对典当业走出困境的思考

对典当业走出困境的思考

作者段行政

商务部办公厅在2012年6月1日《关于开展对典当行业调查评估的通知》中指出，“近年来，我国典当行业总体发展势头良好，行业规模稳步增长，为中小微企业服务功能增强，监管体系逐步完善。”截至2011年6月底，全国典当行数量已达到5238家，典当分支机构达到535个，注册资本金总计300多亿元，从业人员达到40445人。2011年1至6月，全国典当业实现典当总额1180亿元，同比增长38%。典当作为社会融资的一个特殊渠道，作为整个金融业的补充，在支持生产，搞活流通，扶危济困，方便民生，服务社会，繁荣市场等方面发挥了重要作用，成为我国民间融资的一支重要力量。5年来累计发放当金近6000亿元，在缓解小企业贷款难、促进小企业发展等方面起到了积极作用。但是，与国家经济发展的要求，与行业发展的要求还有相当大的距离，目前，典当业发展面临着新的“困境”。

一、典当业发展面临的“困境”

目前典当业发展面临的“困境”，主要表现为以下几个方面：

（一）典当业块头仍然不大，所占市场份额太小。

我国正规金融机构为380多家，四大国有银行和13家股份制银行，100多家城市商业银行，20多家农村商业银行，150多家农村合作银行，100多家新型农村金融机构如村镇银行，全国增加5000多家小额贷款公司。直接挤压处在金融夹缝中的典当业，典当业“补充渠道”功能受到限制，2011年，全国中小企业贷款余额约为12万亿元，全国典当业为12万亿的0.2%。以湖北省为例，占0.15%。上海为0.07%。因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人，连中型企业的融资服务都谈不上。

（二）“偏见”影响典当行发展。

某些管理机构另眼典当业，常常指典当行是高利贷。个别地方执政者也曲解典当业，把典当行与高利贷混为一团，曾有领导在报刊中撰文说，发展小额贷款公司可以压缩高利贷典当行生存空间；高利贷、典当行30%至60%的利率，小额贷款公司的利率约20%，虽然高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的生存空间，将把利率高达30%至60%的高利贷、典当行“冲掉”。

（三）相似单位的竞争激烈。

随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。象房地产这样的常见业务，典当行可以做，小贷公司能做，甚至担保公司也能做。据温州工商局的资料显示，登记在册的寄售行共413家，寄售行成立的门槛要比成立典当行要低得多。寄售行可以是个体户也可以是公司，注册资本少则几千元多则几百万元。寄售行在经营范围中明确注明“不含典当”，但他们普遍以典当的形式为企业和个人提供融资服务，并收取高额利息，就温州来说，其贷款利率为5分。

（三）典当业务经营举步维艰。

《典当管理办法》第四章第25条“经营范围”中对典当行业进行了规范，规定典当行可以经营的六类业务：主营类：动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务；兼营

类：限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能，在整个业务中处于从属地位。

①动产典当目前难以做成大气候。动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性物品为主，通过典当服务于个人消费。这类物品的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，这类物品的典当就越多。从全国来看，发达地区的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务占整个业务的45%以上；而上海占25.9%，有30多家占80.2%达到3000万元以上。目前，全国动产典当只占23.1%。而中部地区的武汉，这类业务只占到整个业务20%左右。我国十三亿人员还处在温饱的情况下，人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。

②财产权利典当有过冷的压力。国家经贸委2001年制定的《典当行管理办法》中就提出财产权利可以抵押。而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市，内陆城市很少。有段时间股票典当业务占到财产权利典当的8%，但这项业务的风险性太大，冷热程度紧随大盘走势，中部地区多数典当行没有涉及这项业务。

③不动产（房地产）典当面临高风险。房地产抵押典当是典当业的主要风险带。因为：一是全国典当行的房地产典当业务占到典当业务的一半以上，2011年在典当业务中占56.3%以上，上海占了总量的54.2%，有的地区会更高，达到90%，是典当行的主打业务，一旦业务市场发生大的变动，就会牵连到典当业的生存。二是客户多为信托责任差的，个别贷款人本身就是通过很多造假的行为，不合法取得房地产贷款，当银行断供，只好将房子典当给典当行。三是房地产经济与世界经济形势密不可分，在美国，这些客户就是形成次贷危机的因素。如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。

（四）自我管理机制倒退。

前些年，商务部依靠典当业全国专业委员会加强了对典当业的监管，典当业在全国专业委员会的引导下，全国典当业的自律得到了发展，然而却在2011年，将典当业在全国专业委员会搬到北京，全国不少典当企业对这个搬至北京的全国专业委员会采取排斥态度，由此自行成立一个联合委员会，但这个联合委员会，监管单位又迟迟没有认可，于是典当业自律工作在全国又出现了各地为政的现象，影响了典当业的规范与信息交流。

（五）人才培训计划性受阻。

在典当业全国专业委员会设在上海时期，在商务部的领导下，初步规范了全国典当业的人才培训工作，每年各省在全国专业委员会统一安排下，有计划的对人才进行培养，促进了全国典当业务的规范发展，但自典当业全国专业委员会搬到北京后，全国培训工作出现了断层，此项工作就由各省自办，不论是在教材上，还是师资上都有所倒退，既影响了典当业人才的培养，又影响了对典当业的研究与深化。

二、典当业如何走出困境？

（一）认清目前经济形势“不确定性”对典当业发展的影响。

1.国际经济形势的“不确定性”直接影响中国经济。从2008年9月份以来，次贷迅速恶化，演变成了一场全球经济危机。2010年从2月中下旬欧洲有些国家会出现主权债务危机，这件事不断地发酵，加重有些国家财政的恶化程度。美国失业率将近10%，美国的经