对典当业走出困境的思考

对典当业走出困境的思考作者段行政商务部办公厅在2012年6月1日《关于开展对典当行业调查评估的通知》中指出，“近年来，我国典当行业总体发展势头良好，行业规模稳步增长，为中小微企业服务功能增强，监管体系逐步完善。

”截至2011年6月底，全国典当行数量已达到5238家，典当分支机构达到535个，注册资本金总计300多亿元，从业人员达到40445人。

2011年1至6月，全国典当业实现典当总额1180亿元，同比增长38%。

典当作为社会融资的一个特殊渠道，作为整个金融业的补充，在支持生产，搞活流通，扶危济困，方便民生，服务社会，繁荣市场等方面发挥了重要作用，成为我国民间融资的一支重要力量。

5年来累计发放当金近6000亿元，在缓解小企业贷款难、促进小企业发展等方面起到了积极作用。

但是，与国家经济发展的要求，与行业发展的要求还有相当大的距离，目前，典当业发展面临着新的“困境”。

一、典当业发展面临的“困境”目前典当业发展面临的“困境”，主要表现为以下几个方面：（一）典当业块头仍然不大，所占市场份额太小。

我国正规金融机构为380多家，四大国有银行和13家股份制银行，100多家城市商业银行，20多家农村商业银行，150多家农村合作银行，100多家新型农村金融机构如村镇银行，全国增加5000多家小额贷款公司。

直接挤压处在金融夹缝中的典当业，典当业“补充渠道”功能受到限制，2011年，全国中小企业贷款余额约为12万亿元，全国典当业为12万亿的0.2%。

以湖北省为例，占0.15%。

上海为0.07%。

因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。

严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人，连中型企业的融资服务都谈不上。

（二）“偏见”影响典当行发展。

某些管理机构另眼典当业，常常指典当行是高利贷。

个别地方执政者也曲解典当业，把典当行与高利贷混为一团，曾有领导在报刊中撰文说，发展小额贷款公司可以压缩高利贷典当行生存空间；高利贷、典当行30%至60%的利率，小额贷款公司的利率约20%，虽然高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的生存空间，将把利率高达30%至60%的高利贷、典当行“冲掉”。

（三）相似单位的竞争激烈。

随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。

象房地产这样的常见业务，典当行可以做，小贷公司能做，甚至担保公司也能做。

据温州工商局的资料显示，登记在册的寄售行共413家，寄售行成立的门槛要比成立典当行要低得多。

寄售行可以是个体户也可以是公司，注册资本少则几千元多则几百万元。

寄售行在经营范围中明确注明“不含典当”，但他们普遍以典当的形式为企业和个人提供融资服务，并收取高额利息，就温州来说，其贷款利率为5分。

（三）典当业务经营举步维艰。

《典当管理办法》第四章第25条“经营范围”中对典当行业进行了规范，规定典当行可以经营的六类业务：主营类：动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务；兼营类：限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能，在整个业务中处于从属地位。

①动产典当目前难以做成大气候。

动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性物品为主，通过典当服务于个人消费。

这类物品的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，这类物品的典当就越多。

从全国来看，发达地区的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务占整个业务的45%以上；而上海占25.9%，有30多家占80.2%达到3000万元以上。

目前，全国动产典当只占23.1%。

而中部地区的武汉，这类业务只占到整个业务20%左右。

我国十三亿人员还处在温饱的情况下，人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。

②财产权利典当有过冷的压力。

国家经贸委2001年制定的《典当行管理办法》中就提出财产权利可以抵押。

而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市，内陆城市很少。

有段时间股票典当业务占到财产权利典当的8%，但这项业务的风险性太大，冷热程度紧随大盘走势，中部地区多数典当行没有涉及这项业务。

③不动产（房地产）典当面临高风险。

房地产抵押典当是典当业的主要风险带。

因为：一是全国典当行的房地产典当业务占到典当业务的一半以上，2011年在典当业务中占56.3%以上，上海占了总量的54.2%，有的地区会更高，达到90%，是典当行的主打业务，一旦业务市场发生大的变动，就会牵连到典当业的生存。

二是客户多为信托责任差的，个别贷款人本身就是通过很多造假的行为，不合法取得房地产贷款，当银行断供，只好将房子典当给典当行。

三是房地产经济与世界经济形势密不可分，在美国，这些客户就是形成次贷危机的因素。

如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。

（四）自我管理机制倒退。

前些年，商务部依靠典当业全国专业委员会加强了对典当业的监管，典当业在全国专业委员会的引导下，全国典当业的自律得到了发展，然而却在2011年，将典当业在全国专业委员会搬到北京，全国不少典当企业对这个搬至北京的全国专业委员会采取排斥态度，由此自行成立一个联合委员会，但这个联合委员会，监管单位又迟迟没有认可，于是典当业自律工作在全国又出现了各地为政的现象，影响了典当业的规范与信息交流。

（五）人才培训计划性受阻。

在典当业全国专业委员会设在上海时期，在商务部的领导下，初步规范了全国典当业的人才培训工作，每年各省在全国专业委员会统一安排下，有计划的对人才进行培养，促进了全国典当业务的规范发展，但自典当业全国专业委员会搬到北京后，全国培训工作出现了断层，此项工作就由各省自办，不论是在教材上，还是师资上都有所倒退，既影响了典当业人才的培养，又影响了对典当业的研究与深化。

二、典当业如何走出困境？（一）认清目前经济形势“不确定性”对典当业发展的影响。

1.国际经济形势的“不确定性”直接影响中国经济。

从2008年9月份以来，次贷迅速恶化，演变成了一场全球经济危机。

2010年从2月中下旬欧洲有些国家会出现主权债务危机，这件事不断地发酵，加重有些国家财政的恶化程度。

美国失业率将近10%，美国的经济复苏相当不稳定，全球经济“不确定性”出现。

美国为了经济复苏，明确保增长与保就业举措，显示美国不会退出宽松的货币政策。

美国总统奥巴马表示，美国首要任务就是必须在这个财政紧缩的时期增加就业率，创造更多就业机会。

也就意味着全球大宗商品价格还将上涨，包括中国在内的新兴市场国家还将承受通货膨胀的压力。

一些新兴市场国家的货币开始贬值。

全球经济危机出现了五个特征：一是，金融危机是以浪潮的形式逐次出现的。

每一轮都会席卷三、四个甚至十多个国家，其间大批银行和金融机构破产或者被政府托管。

遭受大规模违约损失，陷入流动性困境。

二是，信贷大规模扩张，资产价格高扬。

主要体现在房地产市场。

从历史数据看，上世纪八十年代日本的股票和房地产价格年均增长率接近30%；2002~2006年间，美国有16个州的房地产价格翻了一倍；对于房地产开发商而言，由于资产年增值幅度达到20%~30%，因此他们会竭尽所能去贷款以建造更多住房。

投机性需求快速增长，表现为房屋空置率的迅速上升。

2011年2月以来，黄金泡沫再次飙升，纽约现货黄金收于每盎司1409.60美元的高位。

黄金价格高涨显示经济恐慌与震荡期远未过去；油价飙升，显示全球通胀压力增大。

三是大量外资流荡。

目前的游资和民间信贷与过去相比，呈现的特点是：⑴利润相当高，资金来源多元化：高利润吸引产业资金、境外资金、甚至储蓄资金等纷纷进入；⑵方法和方式不断翻新，监管明显落后；⑶参与主体多元化，各种中介机构，非法机构和合法机构，正规机构和非正规机构相互勾结；⑷跨区域特征相当明显；⑸资金量越来越大，资金链越来越长，一旦出问题，影响的是一大批相关各种各样的机构和人群。

四是，银行交易业务的利润快速上涨。

且涨速远高于GDP、国际贸易总额以及其他宏观变量。

这些变化直接影响着中国经济的正常运行，使中国经济运行也出现“不确定性”。

2．中国经济的“不确定性”影响着典当业的发展。

国际经济的“不确定性”影响着中国经济，使中国目前经济发展出现了下行现象。

中央定下的2012年GDP增长的预期目标是7.5%。

美银美林直接将中国2012年二季度国内生产总值(GDP)增速由此前预测的8.5%下调至7.6%。

二季度GDP(国内生产总值)增速还将下滑(一季度GDP增速为8.1%。

更能证明经济仍处于低迷的指标是，发电量的急速下降。

数据显示，4月发电量的同比增速由3月的7. 2%下降到0.7%。

4月出口同比增速从3月的8.9%下降至4.9%；4月钢材产量同比增速从1 0.18%下降至7.9%，十种有色金属则从3.46%下降至2.3%。

2012年经济工作的总基调是稳中求进,但现在连稳都没稳住,更别说进了,估计经济还会继续探底。

中国国际经济交流中心研究员王军指出，结合4月数据看中国经济仍在下行中,内需回升依旧缓慢,目前中国经济仍处在探底的过程中。

目前中国经济“不确定性”表现为：（1）信贷放松，加大了我国金融的“不确定性”。

最近央行货币委员会放出两个信息，一是放松信贷，二是利率市场化。

央行行长周小川说，当前经济金融运行中存在两多两难，即民间资本多，投资难；中小企业多，融资难。

他提出金融改革的重点是：减少管制，支持创新，鼓励民营，服务基层，支持实体经济，配套协调，安全稳定。

央行2012年5月18日下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。

金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

（2）人民币跨境使用增加了金融的“不确定性”。

（3）“十二·五”期间基建过热，会导致中国投资过多，货币发得过多，物价上涨过快，。

油价等资源品价格持续上升，引起通胀压力不断上升，据统计，3月份CPI同比上涨5.4%，创新高。

（4）人力成本这两年处于急剧上升。

（5）企业融资问题突出。

个别老板贷款后恶意“跑路”事件，给当地及周边地区带来不小震动。

到底救还是不救企业、如何甄别企业的真实需求，的确很是挠头。

现在很多企业没有投资意愿，贷款需求不足。

如果企业想担保，贷款单位格外谨慎，除了看报表，还看水表、电表。

有的担保公司负责人说，对经济前景的看法比较谨慎，对每一笔贷款的风险评估格外严格。

他们还会去问要贷款的单位员工工资发放情况是否正常、向门卫打听发货卡车数量、去车间查看机器是否有灰尘，甚至去调查企业主有无涉足高利贷或赌博。