保险

邮储代理保险业务介绍
邮储代理保险业务是指我行通过与保险公司签订合作协议，借助邮储银行的品牌，发挥遍布城乡的网络优势，利用多年经营所积累的客户资源，实现保险公司产品销售和客户服务在我行网点柜面的延伸。

我行自1998年恢复开办代理保险业务，经过十多年的不断发展与完善，逐步确立了在银行保险市场上的领先地位。

目前我行已与多家财险和寿险保险公司签署了合作协议，保险产品涵盖传统寿险、新型寿险、意外险、交强险、商业车险等多种类型。

我行坚持客户为中心的服务理念，向客户推荐适合其需求的保险产品，借助自身的经营、管理和技术优势，已为4000多万城乡居民提供了热情、周到的保险服务，“买保险、到邮储”的保险消费观念深入人心。

银行保险业务介绍
银行保险是指保险公司与银行通过签订合作协议、股权合作或建立战略合作伙伴关系等方式相互渗透，通过银行网络销售保险产品，为客户提供全方位的金融服务，从而实现银保双方优势互补、资源共享的联合发展战略。

银行保险业务满足了客户“一站式”购买金融产品的愿望，降低了客户使用金融服务的成本，因此从其诞生之初就受到了客户的强烈认可。

在全球金融混业经营的大趋势下，这一市场发展势头尤为迅猛。

银保银保双方的合作内容也从基本的代收保费、代付保险金、柜台代理销售保险产品等业务扩展到了融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、保单质押贷款、提供金融咨询服务等领域。

产品信息
∙寿险：理财险、健康险、意外险、人身寿险、其他险。

∙财险：交强险、商业车险、意外险、企财险、家财险、其他险。

保险规划（单身期）
所处阶段：从毕业参加工作到结婚
参考年龄：22-28岁
经济状况：这一阶段收入较低，但日常花销较大，风险承受能力较强，投资的主要目的在于养成良好的理财习惯，积累投资经验。

可将部分资金用于高风险投资，如股票、股票型基金、外汇等金融产品。

保险需求：由于收入较低且生活负担较轻，尚可不必考虑自身养老等问题，保费可以相对较低。

可以为自己投意外伤害保险、定期寿险等。

另外，考虑到强迫自己节省开支，可购买5~6年期期交保险产品，为下一阶段购房做好准备。

（家庭形成期）
所处阶段：从结婚到子女出生
参考年龄：26-32岁
经济状况：这一阶段家庭经济收入增加，生活比较稳定，开始组建小家庭，贷款买房的家庭开始每月还贷。

风险承受能力相对较高，更注重投资收益。

建议预留家庭6个月的生活开销作为家庭备用金，大部分资金可以用于投资股票、股票型基金等高风险金融产品，同时适当配置部分债券型基金、银行固定收益理财产品等中低风险金融产品。

保险需求：这一阶段对保险的需求较低，家庭资产配置以投资为主。

建议购买价格较低的定期寿险、意外险，经济较为宽裕的家庭可以购买重大疾病险，贷款买房的家庭应购买房贷保险产品。

（家庭成长期）
所处阶段：从子女出生到子女经济独立
参考年龄：30-52岁
经济状况：逐步成为中高层管理人员，经济上趋于稳定，孩子是家庭的中心，孩子教育是家庭的一项重要开支，生活压力较大。

风险承受能力较强，投资产品多样化，建议在投资过程中以追求收益为
主、注意控制风险，随着年龄增长，股票等高风险投资产品在资产配置中的比重逐渐降低，混
合型基金等中高风险的金融产品比重提高。

保险需求：这一阶段保险需求较强，建议投资定期或终身寿险、意外险、重大疾病险、养老保险、子女教育保险等。

（家庭成熟期）
所处阶段：从子女经济独立到夫妻双方退休
参考年龄：48-60岁
经济状况：子女经济独立，自身的工作能力、经济状态达到高峰，生活压力减轻，开始为退休生活做准备。

投资中更加注重风险控制，以混合偏债型基金等风险较低的金融产品为主。

保险需求：由于经济压力小、临近退休，这一阶段对保险，尤其是重大疾病保险、养老保险的需求比较迫切，建议购买重大疾病保险、养老年金保险、终身寿险、意外险等保险产品。

（退休期）
所处阶段：夫妻双方退休到一方去世
参考年龄：60岁以后
经济状况：这一阶段收入较低，退休金、养老保险金及投资理财收入为主要收入来源，医疗保健方面的开支为主要支出方式。

风险承受能力差，建议投资债券型基金、银行固定收益类理财产品等风险
较低的金融产品。

保险需求：由于年龄超限，市场上可供购买的保险产品极少。

这一阶段主要保险需求在于打理自己以前购买的保险产品，稳健投资。

保险知识与常见问题
什么是分红型保险？
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：
第一，保单持有人可以获得红利分配。

分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。

现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。

增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三，红利的分配是不确定的。

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。

如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。

不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

什么是投资连接型保险？
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：
第一、交费灵活，收费透明。

通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。

同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二、灵活性高，账户资金可自由转换。

由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

第三、通常不设定最低保证利率。

投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

什么是万能型保险？
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：
第一，交费灵活，收费透明。

通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。

同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二，灵活性高，保额可调整。

账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。

按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。

此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

什么是犹豫期？
通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。

犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。

在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。

如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

投保人在投保时如何保护自己的利益？
首先,投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。

按规定,寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。

因此,投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》,保险公司员工是否持有工作证,辨明其身份后再决定是否与其商谈。

其次,投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。

投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下,就盲目投保,是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因,往往给投保人造成损失。

目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。

对于投资连结产品,投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合,每个投资组合的资产结构,这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险,以便确定自己的投资选择,投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数,保险公司公布投
资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。

对于分红产品,投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。

投保人如对保险代理人的解释不满意,可以直接向保险公司的客户服务机构咨询,以保险公司的解释为准。

第三,投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务,即对投保单上需要填写的被保险人
年龄、健康状况等项目如实填报。

这些内容将作为保险合同的组成部分,如果投保人没有如实填写,则根据《保险法》，"投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保
险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。

"
第四,投保人和被保险人在填写投保单时,一定注意不要让其他人代替自己签名,如有特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效。

第五,个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。

"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间,在犹豫期之内,投保人可以无条件地要求保险公司退还保费,保险公司除收取最多10元的成本费以外,不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保,保险公司通常要扣除较多的手续费)。

但对于投资连结保险,如在此期间投资帐户的资产价值减少,减少的部分将由投保人承担。

投保人可以充分利用犹豫期的规定,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。

合作保险公司
中国人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司
寿险：
理财险
∙中邮绵绵寿1号年金保险（分红型）
∙中邮富富余两全保险（分红型）
∙泰康金满仓B款年金保险（分红型）
∙太平小当家综合理财计划A款
∙太平如意保险
∙盛世富贵两全A款
∙千禧红两全保险D款
∙千里马两全保险（分红型）B款
∙金玉满堂两全保险E款
∙金玉满堂两全保险
∙金鼎富贵两全保险（分红型）
∙红双喜新C款两全保险
∙红双喜新A款两全保险
∙红利发两全保险
∙红福宝两全保险
∙国寿鸿盈两全保险（分红型）
∙国寿鸿富两全保险（分红型）
∙国寿鸿丰两全保险（分红型）
健康险
∙太平安益两全保险（B款）2007
∙太平附加安康重大疾病保险2007
∙太平附加喜盈康重大疾病保险
意外险
∙国寿新简易人身两全保险
∙安贷宝借款人意外伤害保险
∙太平完全保意外伤害保险
∙中邮贷贷喜2号小额信贷意外伤害保险人身寿险
∙太平盈利多两全保险2007（万能型）
∙红福多两全保险
∙太平财富成长型年金保险（分红型）
∙国寿美满人生年金保险（分红型）
∙民生富贵盈门两全保险B款
∙智胜金账户两全保险（万能型）
∙国寿安享一生两全保险（分红型）。