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中小企业信贷风险的措施

一、关联风险

关联风险是指在中小企业之间关系错综复杂，关联资金被大量占用，关联风险较难被银行监控管理，尤其是在外部监管缺失的环境下，关联风险更为突出。

二、中小企业信贷风险的成因

（一）自身抗风险能力弱中小企业由于自身资金非常有限，在生产经营上投入与产出都很小，技术和资本密集程度低，缺乏企业核心竞争力，这些弱势都导致了中小企业自身抗风险能力非常弱。中小企业主要集中在低技术含量的行业，主要是提供配套服务，无法与大型企业竞争。另外，由于中小企业的发展模式一般都是粗犷式发展，缺乏长期战略规划，轻视资本积累，企业的后续发展缺乏相应的支撑，无法应对市场大的变化，难以抵挡比较大的风险侵袭，抗风险能力弱，从而导致信贷风险的不确定性增加。

（二）缺乏完善的法人治理结构不少中小企业属于“家族式”管理，企业领导人说了算，个人作用过于突出，企业领导的个人素质偏好对企业的经营发展有着巨大的影响。由于缺乏完善的法人治理结构，企业的约束机制无法发挥作用，甚至约束机制根本不存在，企业日常经营管理以中小企业管理者的意见为准，个人色彩浓重，导致了企业的决策缺乏科学性，在追逐利益方面容易冒风险前进，这也是造成中小企业信贷风险的重要原因。

（三）企业资金少中小企业自身资金是一个很大的问题。由于原

始积累有限，企业的自有资本非常少，又无法进行有效的融资，因而导致了企业的固定资产规模相对较小，应收账款和存货占比例大，用于抵押的资产有限，一旦出现风险，银行难以收回贷款本金。

（四）管理不规范中小企业内部制度不规范，机构设置不明晰，企业内部管理混乱，财务缺乏完善的披露制度，导致银行无法准确把握中小企业的信息，难以掌握真实的资金运营情况，增大了信贷风险。

三、加强中小企业信贷风险管理的建议和对策

（一）完善中小企业风险管理体系完善中小企业信贷风险管理需要建立专业化的组织体系。调整组织构架、合理分工，改变过去商业银行管理层次多、内容繁杂的弊端，保证信息内部传递通畅，便于管理。在专业化管理模式下，成立专门的中小企业业务团队，不仅有利于促进信贷业务的发展，更有利于风险管理的标准化和管理的针对性。

（二）培育中小企业信贷风险文化培育中小企业信贷风险文化，是中小企业信贷业务的必要条件。建立内涵发展的信贷风险文化，不盲目追求市场份额，树立风险意识，充分认识到减少贷款风险也是发展。将信贷文化建立在风险防范上，通过风险管理来实现收益的平衡。

（三）加强中小企业信贷流程控制加强中小企业贷前、贷中、贷后全流程风险控制，实现风险管理关口前移。贷前调查做细做实，严格把关；贷中落实审批条件，严禁逆流程操作；贷后加强预警、监控，防范化解各类风险。努力提高信贷业务运行安全，加强中小企业信贷流程控制，防范信贷风险的发生。

（四）发展和创新中小企业信贷产品创新信贷产品要针对中小客户的生命周期特点，合理开发信贷产品。要开发适合不同中小企业需求的金融产品，通过信贷产品的使用情况来掌握其信贷风险特征。

作者：冯欣欣单位：建设银行邳州支行