商业银行柜面业务风险管理分析
商业银行柜面业务的操作风险
商业银行柜面业务的操作风险摘要：随着我国经济的快速发展及利率市场化不断地加深，银行间同业竞争也日趋激烈，业务和产品创新层出不穷，银行的操作风险管控能力成为银行在同业竞争中脱颖而出的关键所在。
我国经济不断发展的同时，也加速了科技金融的发展，商业银行因而获得了巨大的业务发展机会，但在风险方面也面临着越来越多的挑战，各类违规违纪、人员差错、系统流程漏洞等方面的事件时有发生，不仅给银行、家庭造成了严重的经济损失，也暴露出银行业在操作风险控制中存在极大漏洞和缺陷。
因而需要各级银行管理者高度关注并积极应对。
基于此，本篇文章对商业银行柜面业务的操作风险管理进行研究，以供参考。
关键词：商业银行；柜面业务；操作风险；管理措施引言纵观中外层出不穷的银行风险事件，沉痛的教训告诫我们:十案九违规。
操作风险的破坏力无疑，如果不能很好的对柜面操作风险作出防控，很可能导致商业银行大量资金损失甚至发生挤兑，从而引发声誉风险，造成不可估量的后果。
商业银行务必要将科学防控柜面操作风险的工作摆在其经营管理中的重要地位。
如何有效控制和管理柜面操作风险，是目前紧迫需解决的问题。
1商业银行操作风险概述1.1商业银行操作风险的定义2013年1月1日，《商业银行资本管理办法（试行）》予以公布，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
在人们所熟知的案例中，违反监管法规所遭受的监管处罚、原本能够通过抵押物追偿但由于工作失职、失误导致抵押物毁损无法追偿、内部案件造成客户资金损失的赔偿、由于员工工作失误所造成实物资产的直接毁坏、内外部欺诈导致的账面资产减值损失等均属于操作风险损失的范畴。
1.2商业银行操作风险的特点商业银行操作风险主要存在的特点：一是内生性。
商业银行内部人员因素导致的操作风险占大多数，属于通过加强内部控制管理可以降低的风险。
二是隐蔽性。
由于操作风险不易量化和缓释，因此商业银行各级管理人员较少关注这一风险，一旦发生有可能造成极大损失。
银行柜面业务风险点和建议
银行柜面业务风险点和建议
银行柜面业务风险点和建议
一、人为错误
1、操作错误：柜面操作人员可能由于疏忽或过分投入，将客户指定的资金、计划或单据弄错。
2、管理缺失：由于管理人员缺乏严格检查，柜面操作可能出现程序性错误。
3、信息漏洞：由于柜面人员的素质有限，导致客户的细节资料可能遗漏，使柜面的服务质量受到影响。
二、技术缺陷
1、系统出错：柜面系统可能会出现一些错误，造成柜面的业务受阻。
2、故障维护：由于系统技术不足，柜面操作维护出现问题或漏洞，造成办理业务不便。
3、网络和服务器：由于网络连接缓慢或服务器质量有问题，导致柜面操作不顺畅或出错。
三、环境与安全
1、欺诈行为：柜面环境可能会受到欺诈行为的影响，柜面操作人员可能被骗。
2、安全保护：收发货币、贵重资料安全可能受到破坏，因此需要加强技术与安全保护。
3、窃取行为：因环境管理不严，可能受到客户窃取行为的影响，从而造成财产损失。
四、建议
1、提高操作人员的素质：加强柜面操作人员的培训，提高柜面员的业务知识和操作水平，防止出现操作失误。
2、质量与安全管理：加强柜面网络及服务器质量检查，强化财务资金安全以及安全保护，以防止系统故障及人为操作失误。
3、完善监督检查：建立完整的监督检查制度，及时制止柜面的人为疏忽，防止操作失误及风险出现。
浅析商业银行柜面业务风险管理
的审 查 和 按 流 程 规 定 办 理 ：加 强 对 授 权
业 务 的管 理 与 审 核 ：对 违 规违 纪 现 象 及
时处 理 。（ 按 照 “ 构 扁 平 化 、 务 垂 直 ２ ） 机 业 化 、 后 台相分离 ” 前 的原 则 ， 合 并 加 强 整 事后 监 督 职 能 部 门的 功 能 ，努 力做 到监 测 动态 、 现 疑点 、 时 处 理 的 一 条 龙管 发 及 理 方式 。（ 建 立 健 全 柜 面 业 务 考核 考评 ３ ） 系 统 。 对 网 点 、 员 的 柜 面风 险 控 制管 针 柜
全 管理 机 制 。ｆ） 柜 面 岗 位设 置 和 人 员 １对
吻 合 。 目前 商 业 银 行 实 施 的 一 些 柜 面 风
险 管 理手 段 与柜 面 的业 务 需 求 、业 务 操 作 特 点 吻合 度 不 高 。 如 ， 业 银 行 为 了 例 商
加 强 内控 管理 ，设 置 临 柜 柜 员 和 主 管 柜 员 等 不 同 岗位 。要 求 临 柜 柜 员 一 旦 遇 到
风 险也 随之 加 大 。然 而 商 业 银 行 柜 面 风 险 却 违 背 了此 规 律 ， 因为 它 并 不 能 给 商
业 银 行 或客 户 创 造 相 应 的 收益 。
理 、风 险 防 范措 施 和 效 果 等 进 行及 时 的
跟 踪 考 核 ， 柜 员 的业 务量 、 销业 绩 与 把 营
重 视 ． 有 相应 的管 理 措 施来 弥补 漏 洞 。 才 ４收 益 的 无 果性 。一 般 而 言 ， 益 和 ． 收 风 险是 并 存 的 ， 有 相 关 性 。 收益 越 大 ， 具
银行新进行员柜面操作风险总结与分析
银行新进行员柜面操作风险总结与分析新员工柜面操作风险总结与分析新员工刚接触柜面业务时，由于业务知识缺乏，对柜面操作流程不熟悉，容易犯错误。
但关键是要及时补救，吸取教训，确保之后的操作准确无误，不再犯同样的错误。
一、商业银行柜面业务操作风险的类型表现1、操作失误型操作失误是指员工由于责任心不强、专业技术不足或偶然失误等原因，在业务操作执行、传递和流程管理中出现失误，导致前台业务操作风险事件。
虽然这类风险事件数量较多，但带来的损失并不是很大。
根据XXX风险管理小组公布的数据，国际上主要活跃银行的全部前台业务操作风险损失中有35.1%是由执行、传递和流程管理原因造成。
虽然我国商业银行中没有确切的统计数据，但从局部的典型调查分析来看，由操作失误形成的损失至少不低于国际上主要活跃银行的水平。
2、主观违规型主观违规是指员工明知道规章制度，故意违反规章制度的做法。
虽然这类风险事件数量不多，但与操作失误型相比，带来的损失较大。
例如，某行基层营业机构故意违反存款实名制的相关规定，违规为客户办理存款业务，属于明知故犯，给银行带来潜在的风险。
3、内部欺诈型内部欺诈又称为道德缺失或丧失。
《现代汉语词典》定义欺诈为“用狡猾奸诈的手段骗人”。
这类风险主要体现为员工在自身需要得不到有效满足、受思想状况、道德修养和价值取向的影响和左右下，放弃有关法规制度和职业道德，以满足自己的需要。
这类风险的性质恶劣，影响力大，危害性强。
4、外部欺诈型外部欺诈是指员工在办理业务的过程中被客户用欺诈的手段利用，给银行带来潜在的风险。
内部欺诈和外部欺诈统称为欺诈，也包括内外部勾结欺诈。
欺诈是我国商业银行中最突出的前台业务操作风险表现，造成的损失也十分巨大。
近年来媒体公开报道的我国商业银行前台业务操作风险事件中，基本上都是欺诈原因所造成。
二、操作风险点由于柜员责任性不强，警惕性不高，专业水平低，违反规定操作，产生了许多风险隐患。
例如，未按规定使用印、押、证，对重要物品领取和交回未及时登记；对账不合规，报单给客户自带，无登记签收手续且入账不及时；业务对账未坚持双人对账的原则；柜员/机器/系统等密码管理存在漏洞，有的未按规定更换密码，有的柜员调离时未及时注销等。
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。
然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。
本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。
案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。
这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。
这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。
案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。
这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。
这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。
案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。
这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。
这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。
针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。
银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。
2、加强客户身份信息审核。
银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。
3、加强员工培训。
银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。
4、加强风险预警和管理。
银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。
同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法银行柜台业务主要风险点一、尾箱风险点1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。
2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。
3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。
4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。
5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。
6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。
二、印章风险点1、业务印章的交接管理(1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。
(2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。
(3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。
(4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。
会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。
2(业务印章的保管与使用(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。
(2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。
(3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。
会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。
(4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。
银行柜面操作风险及防控策略
银行柜面操作风险及防控策略一、银行柜面操作风险分析银行柜面是银行与客户之间直接接触的重要窗口，是银行业务的重要环节。
在柜面业务中存在着一定的操作风险，主要包括以下几个方面：1. 人为错误操作风险：柜面工作人员在处理客户的业务时，可能出现因疏忽、疲劳或者缺乏经验而造成的操作错误，例如将客户的款项打错账户、给客户错发资料等。
2. 内部欺诈风险：柜面工作人员可能利用职务之便，从事违规操作、内部欺诈等行为，给银行及客户带来损失。
3. 客户信息安全风险：柜面业务需要获取客户的个人信息、账户信息等涉及隐私的信息，如信息泄露将给客户带来不必要的风险。
4. 假币风险：柜面工作人员在业务中可能遇到假币兑换的情况，如果不能及时发现并进行处理，将给银行带来经济损失。
以上风险的存在，可能给银行带来不良影响，尤其是在操作风险事件发生后，可能损害银行业务的稳健性和客户的信任度，加重银行的业务成本和管理负担，对柜面操作风险进行有效的防控十分重要。
1. 建立健全的内部控制机制银行应该建立健全的内部控制机制，包括完善的审批程序、清晰的责任分工、严格的业务流程等，确保柜面业务的正常运作。
并对柜面工作人员进行相关业务培训，增强其业务知识和操作技能，降低由于操作错误带来的风险。
2. 提高柜面工作人员的业务素质银行应该对柜面工作人员进行专业的培训，使其了解操作规程、熟悉各种业务流程，确保其操作的准确性和规范性。
通过定期的考核和评价，并设立相应的奖惩机制，激励柜面工作人员提高业务素质和责任意识。
3. 加强内部监督银行应该加强对柜面业务的内部监督，通过电子监控系统、现场巡查等方式，监督柜面工作人员的业务操作情况，及时发现并纠正可能存在的问题，规避潜在风险。
4. 客户信息保密银行应该加强对客户信息的保密工作，设立专门的保密区域和措施，保障客户的个人信息和账户信息安全。
加强对柜面工作人员的信息安全意识培训，确保客户隐私信息不会被泄露。
5. 假币识别与处理银行应该对柜面工作人员进行假币识别培训，增强其对假币的辨识能力。
浅析商业银行柜面业务风险管理
总体来 商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大 ，因此其风险也无 险意识与抵抗风险的能力直接影响着柜面风险的发生概率。
处 不在 、无 时不 有 。账 户 的开 销 、现 金 的存取 、支 付结 算 业务 的清 说 ， 员的 鉴别 风险 意识 和 抵抗 风 险能 力 主要 集 中在 对业 务操 作过 柜 算， 任何 的管 理环 节 出现 问题 都会 导 致风 险 的发 生 。风 险 的 隐蔽 性 程 的 整体 把 握 ．而 或 多 或 少忽 略 业 务 自身 的要 求和 特 点 。打 个 比 往 往在 于哪 个环 节 出了 问题 ，哪个 环节 才被 重 视 ， 有相 应 的管理 方 ，柜 员在 办 理 客 户 挂 失业 务 时 ，关 注 的 是客 户 挂 失 身份 是否 真 才 措施 来 弥补 漏 洞 。例 如 ：出现 临柜 柜 员私 自授 受特 殊 业务 的 风 险 ， 成 的风 险 银 行规 定 了严 格 的柜 员 岗位不 相 容 制度 要 求 。 ４ 收 益 的 无 果 性
一
实 、挂 失条 件是 否具 备 等 因素 ， 少考 虑 挂 失原 因是 否合 理 或挂 失 很 巨 大 的风 险 隐 患 。柜 员对 柜面 业 务 的风 险意 识 、风险 态度 、风险 能 力及 所 采取 的手 段 都直 接 影响 到业 务 的最 终成 效 。另外 ， 一些 柜 在
银行柜面业务管理设置了授权 交易．出现 因柜员岗位职责不清所造 处理 结 果是 否 符合 常规 。殊不 知 ， 些违 反 常规 的业 务往 往 存在 着 一
经 营 管 理
浅析 商业银行桓 面业务风 险管理
＿ 朱 维巍 浙 江金 融 职业 学院
［ 摘 要］ 本 文立 足 于 商业 银 行 柜 面业 务的 风 险 管理 ，从 风 险 的特 点 八 手 ，对 目前 商业 银 行 柜 面业 务风 险 管理 存 在 的 问题
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主要的服务形式之一。
然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。
柜面操作风险是指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。
一、柜员失误柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。
柜员在办理业务时，可能因为疏忽、无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。
例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。
二、恶意操作除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。
包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响到银行的声誉。
银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风险事件的发生。
三、技术操作失误随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。
然而，技术操作风险也随之加大。
技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行信息泄露以及经济损失等问题。
综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。
因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。
同时，在员工招聘、培训和监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜台操作风险。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融机构之一，负责接受客户存款和发放贷款，为客户提供各种金融服务。
在银行业务中，柜员是金融机构最直接的服务窗口，负责为客户提供现金存取、账户转账、业务咨询等服务。
因此，柜面操作风险对于商业银行来说是一项重要的管理挑战。
柜面操作风险是指柜员在办理现金、汇款、外汇兑换、个人贷款等业务过程中，由于人为疏忽或其他原因造成的误操作或失误所带来的风险。
这些操作风险可能会导致银行的资金流动出现异常，进而影响客户资金的安全和银行的信誉。
商业银行可以采取以下措施来降低柜面操作风险：一、建立完善的管理制度商业银行应该建立完善的管理制度，对柜员进行规范的培训和考核，并对柜员进行绩效评估。
在柜员岗位职责上，应该严格规定柜员需要遵守的工作要求和操作流程，确保柜员在业务操作方面具有较高的技能水平。
二、强化内部控制商业银行应该在柜面设备、系统安全等方面强化内部控制。
例如，需要建立相应的信息安全策略和监管体系，对柜员和管理人员进行信息安全的监管和安排。
一些敏感数据和客户信息需要实现严格的权限管理和记录，确保信息不被泄露。
三、健全风险管理体系商业银行应该加强柜面风险监控和管理。
监控银行柜面业务风险情况，设置实时监测的机制，及时预警风险，采取预防措施。
同时，建立风险评估和管理机制，针对不同的业务风险制定不同的风险管理策略。
四、加强员工教育商业银行应该加强员工教育，提高员工的风险防范意识，增强员工对操作风险的自动识别能力。
员工在柜面工作中需要注重仪容和言行，确保良好客户服务和品牌形象。
总之，商业银行需要通过建立完善的管理制度、强化内部控制、健全风险管理体系和加强员工教育等方面来控制柜面操作风险，保证银行正常运营和客户的资金安全。
商业银行柜面业务操作风险及化解分析
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业247商业银行柜面业务操作风险及化解分析黄潮玩 中国建设银行广东省分行 510045摘要:柜面业务操作风险是商业银行运行风险的重要组成,有必要对其加以关注,以系统的提升商业银行经营管理效率。
在这种背景下,本文首先分析了商业银行柜面业务操作风险的主要表现点,进而从三个方面着手,给出了化解商业银行柜面业务操作风险的建议。
关键词:商业银行;柜面业务;操作风险;化解;建议一、商业银行柜面业务操作风险的主要表现点操作风险是商业银行基层机构面临的八大风险之一,而柜面业务操作风险是其重要的组成部分。
目前,商业银行柜面业务的操作风险主要有如下三大表现点:(一)现金管理风险现金管理方面的风险主要表现在:现金柜员尾箱未双人清点、双人封箱;离岗后钱箱未加锁或虽加锁但未妥善保管;自助设备清机加钞未执行双人操作;上门收款现金不及时入账;未经授权办理大额存取款业务;未审核客户身份证件办理大额现金存取款业务;无支付凭证或者使用商业银行内部凭证办理客户单位资金支付业务;未能识别而收入本外币假钞或者变造币等。
(二)账户管理风险账户管理方面的风险主要表现在:柜员为无证件或者未获得相关批文的客户开立账户;印鉴管理不严格,印鉴预留不全或企业内部人员以虚假证明更换开户印鉴;企业网上银行开户注册时,未核对客户、账户资料的真实、合法、有效性等;恶意查询并且盗取账户信息,伪造或变造支款凭证等。
(三)授权管理风险授权管理方面的风险主要表现在:授权柜员授权时不认真审核凭证和账务,致使授权制度流于形式;交易业务做不到事中授权;大额现金取款不严格按照规定审批;自制凭证或调整有关账户信息不经有权人审批;资金调拨业务不经有权人审查授权;未认真审查账户余额及信用等有关信息即出具资信证明等。
二、化解商业银行柜面业务操作风险的建议(一)建立健全商业银行柜面业务操作风险管理体系一是健全操作风险管理组织。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融系统中至关重要的组成部分，其柜面操作是银行日常经营中的重要环节。
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行的柜面操作风险也在不断增加。
柜面操作风险是指由于柜员操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
本文将从风险的概念、柜面操作风险的特点、影响因素以及防范措施等方面来浅谈商业银行的柜面操作风险。
一、风险的概念风险是指不确定性的可能性，即在未来出现的一种事件或情况产生的可能性。
金融领域中的风险通常包括信用风险、市场风险、操作风险等。
操作风险是指由于内部过失、系统错误或外部事件等所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险即是商业银行柜员在日常工作中因为操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险主要包括客户资金管理、票据处理、前台现金管理等方面。
二、柜面操作风险的特点1. 高频度性: 柜面业务是银行日常经营中的常规操作，柜员每天都要进行大量的柜面工作，因此柜面操作风险具有高频度性。
2. 接触客户: 柜面是银行与客户直接对接的最重要的渠道之一，柜员需要与客户进行现金的存取、查询业务，因此柜面操作风险具有与客户接触的特点。
3. 前台操作: 柜面操作主要包括前台现金管理、票据处理、柜面监控等，是银行重点关注的操作岗位，因此柜面操作风险具有前台操作的特点。
4. 涉及金钱: 柜面操作是涉及大量现金的操作，一旦发生错误或者失误可能导致银行巨大的损失，因此柜面操作风险具有涉及金钱的特点。
三、影响因素1. 柜员素质: 柜面操作风险的高低主要取决于柜员的素质，包括业务能力、责任心、纪律性等方面。
2. 监管制度: 监管制度的严谨和规范性，对银行的柜面操作风险具有重要影响。
3. 内部控制: 银行内部控制制度的健全与否，对柜面操作风险的控制有着至关重要的作用。
4. 技术水平: 银行的信息化程度和技术水平直接关系到柜面操作风险的大小。
四、防范措施1. 建立健全的内部控制制度: 银行必须建立健全的内部控制制度，包括对柜员资格的审核、培训与考核、柜员职责的明确以及内部审计与风险管理等方面。
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浅析银行营业网点柜面业务操作风险的成因与对策内部管理?InternalManagement商业银行营业网点点多面广,业务频繁,人员众多,其柜面业务操作风险的防范与控制十分困难.据统计,20XX年五大国有商业银行发生的案件中,94%来自支行和营业网点.因此,深入分析银行营业网点柜面业务操作风险的形成原因,认真研究有效的防范对策极为必要.浅析银行营业网点柜面操作风睑的成因与又寸策庄艳甘霖一,营业网点柜面业务操作风险形成原因分析银行营业网点柜面业务操作风险形成的主要原因有两个方面:一是人的问题.即作为柜面业务操作的具体执行者——网点员工,在思想,道德方面出了问题或由于疏忽大意,导致案件或事故发生而形成风险损失.二是管理方面的问题.即由于柜面业务管理过程中存在缺陷,在制度执行力,员工业务培训,激励约束机制,日常管理手段,管理部门协作等方面不符合内控管理的要求,存在内部控制失效导致的操作风险.(一)人员因素分析1.员工因思想道德出现偏差而违法作案.由于受社会不良因素的影响,极个别员工的世界观发生异变,这些人因贪图享受,幻想通过作案得逞而一夜暴富.由于他们身处一线营业场所,对业务操作流程十分熟悉,对所在网点的日常管理漏洞十分清楚,一旦他们决定单独\各—_'/-,作案或与社会犯罪集团勾结进行有组织,有预谋作案,得逞的可能性极大,也最难防范.此类案件较多发生在现金管理,对公业务等方面,且近年来在整个银行案件中占比呈上升趋势.2.员工因违规操作而被外部犯罪分子利用作案.少数员工风险防范意识不强,在办理对公单位开户,支付结算,票据解付,挂失解挂等高风险业务时疏忽大意,违规操作,存在重大风险隐患,一旦因其疏忽大意形成的重大疏漏被外部犯罪分子利用作案得逞,就会形成风险损失.3.员工因业务素质低发生操作事故.随着银行信息化水平的不断提高,网点柜面业务核算及操作越来越复杂,新业务,新规程越来越多,对柜员的业务素质要求也越来越高.但四大商业银行基层网点现有员工大多是上世纪80年代入行的老员工,年龄老化,知识结构偏低,难以满足业务发展的需要.部分年龄偏大,业务素质偏低的网点,员工在柜面业务操作时往往力不从心,错误及事故频发,难以承担日益繁重的一线柜面业务操作任务.以建行某二级分行为例,在该行现有营业网点员工中,30岁以下的仅占11%,30～40岁的占38%, 40岁以上的占51%,年龄结构明显不合理,员工年龄明显偏高;员工中大专及以下学历占94%,本科以上不到6%,知识层级明显偏低.这一"高",一"低",是目前柜面业务操作风险防范工作中最大的"短板",也是短期内最难解决的现实困难.(二)管理因素分析1.制度执行力较低.银行曾经有过"三铁"之誉,即铁制度,铁算盘,铁账本,铁的制度是银行信誉及客户资金安全的重要保证.随着银行业务的发展,各项业务操作及管理制度愈来愈多,愈来愈细,愈来愈完善.但好的制度在基层网点往往得不到坚决执行,员工对制MoclernmercialBank//erai穗20XX.7?4l?内部管理'internalManagement度及规定不了解,不精通,不认真执行的情况较为严重.部分网点负责人片面强调业务发展,在业务发展与制度规定存在冲突时,有意忽视制度的存在,采用变通的办法绕过制度规定或者干脆踩制度红线的情况时有发生,对制度缺乏必要的敬畏感,制度执行力比较差.2.员工业务培训不到位.随着新业务,新制度的不断出现,员工业务培训是确保员工素质符合要求的关键.虽然近年来银行对员工的业务培训较为重视,但一些大的商业银行因受员工数量庞大等客观因素制约,在员工培训方面还存在一些问题.一是对新员工业务培训不到位.新员工在上岗前的培训不系统,不规范,针对性不强,没有做到在上岗前对其进行包括礼仪在内的柜面业务操作与管理制度方面的全面训练,在简单予以培训后即仓促上岗,上岗后延续以往的师傅带徒弟的方式边干边学.这样一来,习惯不好的老师傅带出来的徒弟一开始就没能养成良好的规范操作的习惯.二是对现有的老员工的培训面太窄,培训内容针对性不强,对理论学习内容较多,纠正违规动作,正确的示范内容较少,培训效果达不到预期.3.激励约束机制错位.为应对银行竞争的需要,银行营业网点基本实行了产品买单制,将员工的绩效工资收入与产品营销挂钩.产品买单制的实施对激发员工积极性有着重要的作用,但对内部管理的负面影响也较大,部分员工为追求个人利益最大化而重营销轻管理.对普通员工而言,营销一笔保险及其他产品肯定会给他带来实在的高收入回报,而管理工作做得再好,也没有多少收入,对柜面业务管理约束的多,处罚的多,激励的少,激励与约束机制明显不对等.4.基层机构日常管理手段落后.银行担负柜面业务管理重任的是基层机构,理应把最先进的管理手段,监管资源优先配置到基层.但目前部分银行基层柜面业务管理手段仍然比较落后.上级行用于监管的先进的内部审计模型,柜面业务监测系统,基层机构根本没有使用权限,日常管理仅凭现场观察,录像检查来发现问题.在业务量IEI渐增加,业务流程日渐复杂的情况下,这种管理方式犹如盲人摸象,无法把握管理全局,难以及时发现问题,抓到关键.5.管理部门之间协作不到位.目前,部分银行对柜面业务实行条线管理,涉及会计部,营运部,个人金融部,财务部等多个部门.由于管理部门多,一方面多个部门分管使得管理部门之间力量分散,职责不清,无法形成合力,共管极有可能变成都不管,管理效率及管理效果打了折扣;另一方面,对基层网点而言,上面千条线,下面一根针,不管上面多少部门管理,到了基层营业网点就无法再进行条线分割了,现有的条线管理人为地将基层柜面管理工作分割成了若干块, 在网点柜面业务的检查,培训,督导,整改等各方面,由于相关部门不可能做到同步行动,不可避免地增加了基层网点重复工作与负担, 分散了网点人员的精力,不利于基层网点的管理与发展.二,防范基层营业网点柜面业务操作风险的主要对策1.力口大员工行为排查力度,加现代商业银行导刊?42?2()t1.7强员工思想道德教育.在基层网点内部,由于员工之间每天接触,相互之间较为了解,因而通过员工行为排查可以发现一些问题的苗头. 对员工的Et常行为排查应避免流于形式,要实实在在地了解每～一位员工的家庭状况,社会交往,投资细节,业余爱好,收支状况.对家庭极度不和,社会交往极其复杂,投资损失巨大,有不良业余爱好,收支状况严重不符的员工,应该予以重点关注.应建立员工行为规范性定期谈话制度,由纪检监察部门定期对员工进行直接谈话,以了解情况,澄清问题.必要时对高风险员工应调离关键岗位.应加强员工思想道德教育,通过一系列现实案例中员工作案后给家庭带来的灾难警醒员工,为员工算好违法行为的几笔账:政治账——自毁前程,经济账——倾家荡产,名誉账——身败名裂,健康账——身心交瘁,亲情账——众叛亲离.敦促员工放弃邪念,忠于银行,放弃作案企图.对日常生活存在临时较大困难的员工予以实实在在的关心,帮助他们树立生活信心,帮助他们走出困境,走出人生低谷,使其感受到银行大家庭的温暖,化解各种可能诱发员工作案的矛盾与困难.2.努力提高制度执行力,继承银行"铁制度"的传统.铁的制度是操作合规的重要保证.在采取措施确保员工了解,精通各项管理制度的基础上,对违反制度规定的员工,不论其级别与岗位均予以严厉处罚,尽一切可能树立制度权威.在制度面前,没有情有可原,不搞下不为例,以铁的制度管理代替人情操作,继承银行"铁制度"的传统,全面提高制度执行力.内部管理?InternalManagement摄影:一鸣3-力Ⅱ快基层员工更新步伐,实现员工队伍年轻化.必须加快一线网点员工更新的步伐,用年轻,高素质的员工逐步替代不适岗的老龄员工,提高年轻人在基层网点的人员占比,增加基层网点的活力,逐步实现一线员工队伍的年轻化,知识化.4.强化员工技能培训,提高员工业务素质.应高度重视员工在职培训工作,对新入行员工,要建立完备,科学的培tJll~lJ度,全面,系统,深入地学习各项操作技能与管理制度及服务礼仪,让他们在上岗前要完全掌握基本操作技能,熟悉管理规定,精通服务礼仪,在考核考试未达到合格的标准以前,不得仓促上岗营业.对在职老员工,应保证他们每年都有集中培训的机会,培训内容要针对柜面业务管理薄弱环节以及新知识,新技能开展.培训的形式可以多种多样,可以是课堂教学,也可以是现场观摩,还可以是模拟操作,让员工培训真正做到高效,实用,不断提高员工业务素质与操作技能.在IEI常工作中,认真落实营业网点每日晨会合规一讲,营业网点每周集中学习,基层支行每月培tJll~lJ度,加大常规培训学习的力度,让员工在不断的学习培训中学到新知识,掌握新技能,改正老毛病,逐步养成规范操作,合规经营的意识和习惯.5.先进管理手段适当下移,提高基层行实时管控能力.针对基层行管理责任重大但技术手段落后的现状,应加大对基层行柜面业务监控管理方面的技术支持力度,将目前内部审计和上级管理行使用的先进的审计模型,柜面业务监测管理系统的权限下移到基层,提高基层柜面业务管理的技术手段,让其具备对所辖营业网点柜面业务问题的快速发现,快速反应能力,提高银行整体风险防范能力.6.整合部门管理资源,增强柜面业务监管力量.在基层机构人员编制有限的情况下,应整合相关柜面业务管理资源,改变目前柜面业务多头管理的现状,设置独立的柜面业务管理机构,把目前分散由财务部,个人金融部,营运部,会计部分别负责的柜面业务对公及对私业务管理,柜面检查督导,会计培训,业务核算,柜面监测等业务进行整合,由专门的部门进行统一集中负责,专司柜面业务操作管理职责.通过由专门的机构,专职的人员负责柜面业务管理,解决柜面业务管理体系中存在的力量分散,职责不清,检查督导不力的现状,有效增强柜面业务监管力量.7.力口大柜面业务管理正向激励, 鼓励员工规范操作.要改变柜面业务操作及管理缺乏正向激励的现状,加大柜面业务管理正向激励力度,鼓励员工规范操作,合规经营.对柜面业务管理规范,业务核算没有差错,管理制度执行严格的员工,要实行奖励政策,通过月度,季度,年度优秀管理人员评选等方法,加大绩效工资与柜面业务管理的奖惩挂钩力度.在网点员工提拔,晋升等重要环节,增加管理环节的考核比重,让优秀的柜面业务管理人员得到经济上及精神上的鼓励,让管理水平差的员工付出实实在在的代价,引导员工注重管理,规范操作,防范风险.8-力口强委派主管队伍建设,构筑一线风险防范阵地.对营业网点实行柜员交易主管委派制度,减少基层机构负责人对柜面业务操作的负面干扰,进一步加强委派柜员交易主管队伍的建设,努力把这支队伍打造成为营业网点柜面业务风险防范上的"铁军".采取各种有效措施解除其后顾之忧,让他们安心搞好柜面业务管理工作,确保营业网点柜面业务操作规范,安全.作者单位:建设银行湖北省黄冈分行, 黄冈师范学院责任编辑:罗惠良ModernmercialBanktteraid20l1.7?43?。
商业银行柜台操作风险分析
商业银行柜台操作风险分析华永胜第一，柜面操作系统所致。
柜面操作都通过系统实现业务的集成化处理，使得数据量增大，导致系统速度慢、交易回复等候时间长，客户抱怨多，柜员在业务办理过程容易情绪化，加大操作风险事故发生隐患;同时权力上收，授权业务范围扩大，层次增加，操作变得更加繁琐，反映在控制层面风险降低，而反应在操作层面风险增加;操作系统升级频繁，而系统界面并无操作更新的实时提示，相关培训基本流于形式，柜员的经验做法容易触动风险。
第二，柜员不慎所致。
柜员在面对部分客户的无理要求时，由于担心与客户发生冲突，采取息事宁人的态度，放弃原则，屈从于客户的要求，很可能埋下风险隐患;要求本人办理的特殊业务，完全凭借柜员和营业经理根据身份证照片，仅凭肉眼直觉难以准确推断，还有部分特殊客户凭借身份证之外的证件，诸如护照、港澳通行证等来办理业务，没有联网核查系统比对，纯粹凭柜员的经验去判别证件真伪，容易让代办的客户蒙混过关而产生潜在风险。
第三，发展要求所致。
基层行将各种任务分解到网点员工，为完成目标任务，在客户营销过程中，常会做出一些承诺，作为一个利益共同体的柜员，对同事主动营销来的客户经常给予办理流程的方便，但此时也容易疏于对风险的控制，稍有不慎则触动风险事件的发生。
第四，岗位特点所致。
柜台是人员流动最频繁的岗位，调离的往往是柜台经验丰富的“老革命”、年轻有培养潜质的大学生，调进的则以新入行员工为主，导致柜面时刻都面临着对新员工培训的压力，略有疏忽，就会出现新员工由于对制度、操作规章等掌握不到位而造成的风险。
第五，科技运用所致。
金融科技等新技术的运用，一方面对操作风险的防范起到正面作用，一方面也会带来新的风险点，比如说老员工知识陈旧、年龄偏大，无法接受新技术、新设备的使用;再比如前台柜员看上去业务操作更加简便，但后台集中录入多以外包人员为主，素质参差不齐，原来由正式员工录入系统的数据转由外包人员操作，风险没有消除，而是转移了。
银行柜面操作风险及防控策略
银行柜面操作风险及防控策略随着金融科技的不断发展和新型金融业务的兴起，银行柜面业务在客户服务和资金管理方面扮演着至关重要的角色。
银行柜面操作也存在着一定的风险，如客户身份信息泄露、盗刷、错误操作等。
银行需要高度重视柜面操作风险，制定有效的防控策略，保障客户资金安全和银行运营稳定。
本文将对银行柜面操作风险进行分析，并提出相应的防控策略。
一、银行柜面操作风险分析1. 客户身份信息泄露风险银行柜面操作涉及大量客户个人和财务信息，包括身份证号、账户信息、密码等。
如果柜员不慎泄露客户信息，将给客户带来巨大的财产损失，同时也会严重损害银行的声誉和信誉。
2. 盗刷风险在柜面操作中，柜员常常要处理客户的取款、转账等操作，如果客户的卡号、密码等信息泄露，将有可能导致盗刷事件的发生，给客户和银行带来不利影响。
3. 错误操作风险柜员在进行柜面操作时，如果操作失误（如汇款错误、资金错账等），将给客户带来损失，也会增加银行的运营成本和风险。
1. 建立健全的内部控制制度银行应建立健全的内部控制制度，包括柜员操作权限的划分、客户身份信息保护制度、柜面操作流程规范等。
严格规定柜员的操作权限，确保柜员只能处理其权限范围内的业务，避免越权操作；加强对客户身份信息的保护，严禁柜员私自查阅客户信息，确保客户信息的安全性；制定详细的柜面操作流程和规范，规定柜员在办理业务时必须严格遵守操作规程，确保操作的准确性和安全性。
2. 加强柜员培训和监督银行应加强对柜员的培训和监督管理，提高柜员的业务水平和风险意识。
银行可以定期组织柜员参加业务知识和操作技能培训，提高柜员的业务素质和风险防范意识；同时建立健全的监督管理机制，加强对柜员行为的监控和评估，及时发现和纠正柜员的违规行为，确保柜员业务操作的规范和安全。
3. 强化技术防范措施银行应加强技术防范措施，确保柜面操作系统的安全稳定。
包括加强对柜面操作系统的安全管理和维护，定期检测系统漏洞和风险，及时修复安全隐患；采用先进的身份识别技术，如指纹识别、人脸识别等，提高客户身份信息的安全性；并严格遵守国家相关安全规定，保障客户信息和资金的安全。
商业银行柜面操作风险管理及防控
商业银行柜面操作风险管理及防控关键词：商业银行；柜面操作风险；防控一、商业银行柜面操作风险二、商业银行柜面操作风险产生的原因（一）风险意识淡薄，责任意识不强。
柜员对操作风险防控重要性认识不足，没有养成合规操作的理念，忽视制度的约束，往往把主要精力用在应付上级行政监管考核上，麻痹大意，应付差事，缺乏责任意识，没有主动防范柜面操作风险的意识。
加之，管理者只注重任务指标完成情况，对柜员的业务操作风险不够重视。
故而，导致风险文化没有成型。
（二）柜员业务素质不高。
一些偏远地方的部分柜员年龄偏大，学历不高，对于一些新型业务如电子银行、国际业务、理财产品等无法接受。
而且银行柜面业务、产品层出不穷，规范各类业务、产品的各项规章制度、操作办理也相继出台。
柜员平时不注意学习，加之培训力度不大，对各种规章制度、操作办法掌握不透彻、理解不到位、学习不深入。
因而，在操作业务时力不从心，对风险识别预防能力下降，导致操作失误型风险的产生。
另一方面，柜面人员的主观故意行为，如盗取金库资金，挪用客户资金放高利贷或买入股票等主观行为也会产生不可忽视的风险。
（三）柜面岗位制约形同虚设。
柜面服务人员未按营业机构临柜人员配备要求配备就对外进行营业。
有的业务本身需要三级操作，而由于人员不足只配备一人，即一人掌握三人的用户名和密码进行业务操作。
出现混岗、兼岗，岗位制约形同虚设的现象。
由于人员的不足，工作压力大，柜员长期疲劳，为了尽快完成工作，便会出现错误操作、对业务审核不严等问题。
（四）票据管控存在缺陷。
票据管控不能达到控制标准,不法分子利用假存单、假银行汇票、假银行票、假商业汇票等伪造、变造及克隆票据欺诈银行。
由于银行对这些外部人员利用假票据进行欺诈的行为认识不足，加之柜面人员未按制度流程对票据审核要点进行审核，以及银行凭证防伪技术有限，最终导致不法分子屡屡得手，给银行及柜面人员带来惨痛的损失。
三、商业银行如何加强柜面操作风险防范（一）强化风险防范意识，培育风险理念。
银行柜面操作风险及防控策略
银行柜面操作风险及防控策略一、银行柜面操作风险近年来，随着金融科技的不断发展和银行业务的日益复杂化，银行柜面操作风险日益凸显。
银行柜面操作风险主要包括以下几个方面：1. 实施风险：柜员在操作过程中，可能由于疏忽大意、技术不熟练等原因，导致操作失误，造成错误的交易发生，从而给银行和客户带来损失。
2. 内部欺诈风险：柜员可能利用自己的职务之便，进行内部欺诈活动，如冒领客户存款、篡改账户信息等，给银行造成损失。
3. 信息安全风险：柜员在操作过程中可能存在泄露客户隐私信息、被黑客攻击、系统漏洞等安全隐患，导致客户资金被盗取或泄露。
4. 遵从风险：柜员在操作过程中可能不遵守银行内部规章制度，违反相关法律法规，导致银行面临违规处罚。
针对银行柜面操作风险，银行可以采取以下一些措施进行有效的防范和控制：1. 加强培训：银行应加强对柜员的技术培训，提高柜员的业务水平和操作技能，增强柜员的风险意识和遵从意识。
2. 强化内部控制：银行应建立健全的内部控制机制，对柜面操作进行严格监督和检查，确保柜面操作符合规定和程序。
3. 强化信息安全防护：银行应加强对柜面操作的信息安全管理，加强系统的安全防护，防范黑客攻击和内部泄密行为。
4. 强化风险意识：银行应加强对柜员的风险意识教育，使柜员能够充分认识到柜面操作风险的重要性，提高警惕，防患于未然。
5. 加强监测和反馈：银行应建立全面的柜面操作监测机制，对柜面操作进行实时监测和日常检查，及时发现问题并及时处理。
6. 推行多重授权制度：银行可以在柜面操作上推行多重授权制度，比如资金划转需要二次审核，大额操作需要经理级别以上人员授权等，增加操作的安全性。
银行柜面操作风险是银行安全运营的重要组成部分，银行应采取多种有效的措施进行风险的预防和控制。
只有全面加强对柜员的培训和管理，加强内部控制和信息安全防护，强化风险意识和监测反馈机制，才能更好地保障银行业务的安全稳健运行，保障客户和银行自身的利益。
银行柜面操作风险及防控策略
银行柜面操作风险及防控策略随着金融行业的不断发展，银行柜面作为银行与客户直接接触的重要窗口，一直扮演着至关重要的角色。
由于银行柜面操作的特殊性，存在着一定的风险。
本文将对银行柜面操作风险进行分析，并提出相应的防控策略，以期提高银行柜面的风险管理水平。
一、银行柜面操作风险分析1.身份验证风险银行柜面操作过程中，柜员需要对客户身份进行验证，确保客户身份的真实性。
由于身份证件的伪造以及个人信息泄露等原因，客户身份验证存在一定的风险。
一旦柜员未能准确验证客户身份，可能导致银行资金账户被非法操作，造成损失。
2.信息安全风险在银行柜面操作过程中，涉及大量客户的个人信息和交易记录，如不加以保护，极易受到黑客攻击和内部人员的非法获取。
一旦客户信息被泄露，不仅会影响客户的权益，甚至可能导致银行声誉受损。
3.操作错误风险柜员在繁忙的工作环境下，可能因为疏忽或操作失误导致资金错账、信息录入错误等问题，给银行和客户带来潜在的风险。
4.欺诈风险利用柜面操作隐蔽性较高的特点，一些不法分子可能采取各种手段进行欺诈活动，例如伪造证件办理业务、虚构交易等，给银行带来直接经济损失。
银行应加强客户身份验证，包括采用多种身份证明文件进行核对、使用生物识别技术等手段，提高身份验证的准确性和安全性。
银行应建立健全的信息安全管理体系，包括加密通道、权限控制、并对客户信息进行分类管理和权限控制。
建立监测机制，对异常访问行为进行及时发现和防范。
3.规范操作流程银行应建立规范的操作流程和标准化的操作指引，鼓励柜员多次核对客户信息和交易金额，减少操作失误的可能性。
4.加强内部监管银行应建立健全的内部监控机制，对柜面操作进行实时监控，及时发现和制止违规或异常操作行为。
对柜员进行安全意识培训，提高他们对风险的认识和应急处理能力。
5.强化客户教育银行应向客户宣传信息安全意识和保护个人身份信息的重要性，建立完善的客户风险防范教育体系，提高客户自我保护意识。
柜面业务操作的风险防范
柜面业务操作的风险防范银行从诞生的那日起，便伴随着风险的存在。
可以毫不夸张地说，管理银行就是管理风险。
按照属性和性质来分，银行业的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。
而针对于柜台业务来说，最为常见的是操作风险。
根据巴塞尔委员会在协议第 644 段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
柜台业务是银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。
可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。
一、柜面业务操作风险的表现：（1）岗位设置和人员配置不全。
表现在无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效治理，必然造成治理混乱，对重要岗位人员不经严格考察或不经有权部门批准即上岗，进而发生差错、事故，甚至经济案件。
（2）不按规定实行业务交接。
表现在不按规定程序交接重要物品、现金、空白重要凭证，各类登记簿交接或无交接登记手续、交接登记不全或错误，造成无法分清保管使用责任。
（3）不相容岗位职责相互不能分离。
表现在前台柜员与事后监督人员不能分离，票据交换业务记账、复核、交换不分离，票据交换员兼办存放中心银行预备金、同业往来、系统内往来等账户的记账与对账工作，上门服务人员与账务处理柜员相互兼职，内外账务的处理与核对岗位不分离，各级安全控制治理员、密押主管及密押员相互兼任替岗，网上银行业务手工处理电子付款指令的记账员、审核员和打印柜员相互兼职，基金业务主办柜员与经办柜员岗位不分设等。
（4）银行内部员工代理客户办理结算业务。
表现在内部员工代客户保管印章、密码、票据（凭证）或代客户补盖票据（凭证）上的印章、填制凭证、办理现金存取业务等。
（5）支付结算业务审查和办理不严。
表现在外部不法分子以无效票据或克隆票据欺骗银行经办人员，以小变大方式涂改支票、汇款凭证或汇票委托书金额诈骗客户资金或商品；故意压票、随意退票，截留他行资金，被他行举报后受人民银行处罚；票据业务验票人员不认真审验、查询票据，受理了有瑕疵的汇票，办理了贴现；查询查复做不到“有疑速查、查必彻底、有查速复、复必详尽”，对查询业务未与原始凭证核对就贸然答复；司法等有权部门对账户的查询、冻结、解冻及扣划事宜，假如超过通知范围办理，或没有按照通知及时办理，轻易被司法部门追究法律责任，有的可能会引起银企纠纷。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行柜面操作风险是指在商业银行柜面操作过程中，由于各种因素导致的客户资金、银行资产和信用等方面的损失，这类风险可能会对银行业务产生不良影响，损害银行声誉，甚至可能导致巨大的经济损失。
1.人为错误导致的风险人为因素是银行柜面操作风险的主要来源，人员的缺乏和失误可能导致柜面操作风险的发生。
如柜员未正确核实客户身份证件造成资金被转账到错误账户，柜员处理不当导致客户账户被盗刷等。
2.系统风险系统风险主要指银行内部的电子系统漏洞和技术故障可能会对柜面操作造成影响。
这样的风险通常无法通过人为控制来避免。
3.欺诈风险欺诈风险主要指客户故意利用银行柜员、柜面或银行账户获取不法利益的行为。
商业银行柜面操作风险可能给银行带来的影响非常严重，如客户的资金在柜面处理过程中出现错误，导致资金转入错误账户或被盗刷等，银行就会遭受巨大的经济损失，影响银行的信誉和声誉，甚至会对社会带来一定的不良影响。
所以，商业银行在柜面操作业务中必须采取一定的风险管理措施才能有效地控制风险，并提高柜员、客户及银行的安全保障。
下面是一些防范措施：1.制定一系列操作规程，将所有柜面操作规定得越详细、准确，执行起来也就会越有层次。
同时，员工需要接受正规的培训和考核，确保其技术能力和操作流程能够与规章制度保持一致。
2.加强对柜员的监督和管理，以确保操作的严格合规，特别是对正在经受押款的柜员应进行更加密切的监控，防止资金被挪用。
3.建立完善的风险评估和监控机制，及时发现和解决问题，使柜员操作风险得到及时遏制。
4.增加小额交易的限制，设置交易管控，确保窗口交易金额较小，从而降低风险。
5.加强信息安全保障，加强柜员工作站的安全管理，不定期开展安全漏洞审核和技术测试，确保柜员操作的完全安全。
6.制定应急预案，加快应对银行柜面操作风险，增强危机应对能力，减轻风险损失。
通过这些措施，银行可以有效地控制风险，提高客户服务质量，同时也能保证银行资产和信用的安全。
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商业银行柜面业务风险管理分析
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一、商业银行柜面业务风险的特点
1.因素的不确定性
形成商业银行柜面业务风险的因素多种多样有的是由于内部的管理机制不健全所造成的有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的因素的不确定性无疑对商业银行柜面业务风险的防范提出了更大的挑战
2.危害的严重性
由于商业银行柜面业务涉及的种类多样风险覆盖面大是操作风险的主要表现形式近年来因商业银行柜面风险所引发的案件层出不穷涉案的金额也越来越大给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失从某商业银行一级分行组织的全行依法合规业务检查中发现有问题的业务数量达20278笔涉及柜面业务的问题有14480笔占总数的71.4%
3.风险的隐蔽性
商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大因此其风
险也无处不在、无时不有账户的开销、现金的存取、支付结算业务的清算任何的管理环节出现问题都会导致风险的发生风险的隐蔽性往往在于哪个环节出了问题哪个环节才被重视才有相应的管理措施来弥补漏洞例如出现临柜柜员私自授受特殊业务的风险银行柜面业务管理设置了授权交易；出现因柜员岗位职责不清所造成的风险银行规定了严格的柜员岗位不相容制度要求
4.收益的无果性
一般而言收益和风险是并存的具有相关性收益越大风险也随之加大然而商业银行柜面风险却违背了此规律因为它并不能给商业银行或客户创造相应的收益
5.风险的人为性
商业银行柜面业务风险通常不是由于市场风险、法律风险或信用风险所造成而主要是由商业银行柜面管理体制不严谨、柜面临柜人员的业务操作不当、对相关管理规定的执行力度不强等原因所造成的直接或间接的人为风险
二、商业银行柜面业务风险管理的问题及因素分析
1.管理制度的盲目和波动易造成管理指示不明
我国商业银行柜面管理规章制度随着柜面业务的调整和拓展经常做补充和修正从原则而言规章制度是轴线业务围绕制度的要求而开展管理制度的制定不能是随机或盲目的而应该立足于时代发展的背景前瞻性地关注银行柜面业务的拓展渠道和发展方向在人员培养、客户需要、业务拓新、风险隐患等问题上做充足的准备然而目前我国商业银行柜面风险管理的系统化建设明显不足缺乏前瞻性和统筹性以办理代理业务来说商业银行还不能从大局中较好地把握代理业务的总体发展趋向缺乏宏观领域的对应风险管理手段继而不能很好地在微观层面上做具体而细致的管理制度设计包括决策、执行、处理及反馈等商业银行的制度往往是跟着业务后面走开发一项业务补充一项管理制度新的柜面风险出现才调整原有的管理条例再比如目前商业银行柜面管理制度对一些业务收费标准没有出台统一的规定致使各家商业银行各自为政在具体的操作中不能划一；部分管理制度没有充分考虑实施的可行性以致造成柜面操作人员被动违反操作规程管理制度的盲目性和频繁波动极易造成操作者的执行意志不明对业务规范模棱两可难以领悟其宗旨
造成以上管理盲区的主要原因在于:（1）激烈竞争促使银行不断推出新的金融业务但配套的风险管理保障没有跟上;(2)宏观经济管理机构相关的管理制度缺乏
2.柜面操作人员的鉴别风险意识与抵抗风险能力不足
商业银行柜面业务操作的主体是银行柜员银行柜员的鉴别风险意识与抵抗风险的能力直接影响着柜面风险的发生概率总体来说柜员的鉴别风险意识和抵抗风险能力主要集中在对业务操作过程的整体把握而或多或少忽略业务自身的要求和特点打个比方柜员在办理客户挂失业务时关注的是客户挂失身份是否真实、挂失条件是否具备等因素很少考虑挂失原因是否合理或挂失处理结果是否符合常规殊不知一些违反常规的业务往往存在着巨大的风险隐患柜员对柜面业务的风险意识、风险态度、风险能力及所采取的手段都直接影响到业务的最终成效另外在一些柜面业务的具体操作过程中许多柜员往往明知相关的制度规定而实际操作却背道而驰虚假交易时有发生；对资金长款、短款进行违规处理；空白重要凭证领用及签发简约操作等等
产生如此现象的根本原因在于:（1）银行对员工的。