商业银行柜面业务风险管理分析

商业银行柜面业务风险管理分析

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一、商业银行柜面业务风险的特点

1.因素的不确定性

形成商业银行柜面业务风险的因素多种多样有的是由于内部的管理机制不健全所造成的有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的因素的不确定性无疑对商业银行柜面业务风险的防范提出了更大的挑战

2.危害的严重性

由于商业银行柜面业务涉及的种类多样风险覆盖面大是操作风险的主要表现形式近年来因商业银行柜面风险所引发的案件层出不穷涉案的金额也越来越大给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失从某商业银行一级分行组织的全行依法合规业务检查中发现有问题的业务数量达20278笔涉及柜面业务的问题有14480笔占总数的71.4%

3.风险的隐蔽性

商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大因此其风

险也无处不在、无时不有账户的开销、现金的存取、支付结算业务的清算任何的管理环节出现问题都会导致风险的发生风险的隐蔽性往往在于哪个环节出了问题哪个环节才被重视才有相应的管理措施来弥补漏洞例如出现临柜柜员私自授受特殊业务的风险银行柜面业务管理设置了授权交易；出现因柜员岗位职责不清所造成的风险银行规定了严格的柜员岗位不相容制度要求

4.收益的无果性

一般而言收益和风险是并存的具有相关性收益越大风险也随之加大然而商业银行柜面风险却违背了此规律因为它并不能给商业银行或客户创造相应的收益

5.风险的人为性

商业银行柜面业务风险通常不是由于市场风险、法律风险或信用风险所造成而主要是由商业银行柜面管理体制不严谨、柜面临柜人员的业务操作不当、对相关管理规定的执行力度不强等原因所造成的直接或间接的人为风险

二、商业银行柜面业务风险管理的问题及因素分析

1.管理制度的盲目和波动易造成管理指示不明

我国商业银行柜面管理规章制度随着柜面业务的调整和拓展经常做补充和修正从原则而言规章制度是轴线业务围绕制度的要求而开展管理制度的制定不能是随机或盲目的而应该立足于时代发展的背景前瞻性地关注银行柜面业务的拓展渠道和发展方向在人员培养、客户需要、业务拓新、风险隐患等问题上做充足的准备然而目前我国商业银行柜面风险管理的系统化建设明显不足缺乏前瞻性和统筹性以办理代理业务来说商业银行还不能从大局中较好地把握代理业务的总体发展趋向缺乏宏观领域的对应风险管理手段继而不能很好地在微观层面上做具体而细致的管理制度设计包括决策、执行、处理及反馈等商业银行的制度往往是跟着业务后面走开发一项业务补充一项管理制度新的柜面风险出现才调整原有的管理条例再比如目前商业银行柜面管理制度对一些业务收费标准没有出台统一的规定致使各家商业银行各自为政在具体的操作中不能划一；部分管理制度没有充分考虑实施的可行性以致造成柜面操作人员被动违反操作规程管理制度的盲目性和频繁波动极易造成操作者的执行意志不明对业务规范模棱两可难以领悟其宗旨

造成以上管理盲区的主要原因在于:（1）激烈竞争促使银行不断推出新的金融业务但配套的风险管理保障没有跟上;(2)宏观经济管理机构相关的管理制度缺乏

2.柜面操作人员的鉴别风险意识与抵抗风险能力不足

商业银行柜面业务操作的主体是银行柜员银行柜员的鉴别风险意识与抵抗风险的能力直接影响着柜面风险的发生概率总体来说柜员的鉴别风险意识和抵抗风险能力主要集中在对业务操作过程的整体把握而或多或少忽略业务自身的要求和特点打个比方柜员在办理客户挂失业务时关注的是客户挂失身份是否真实、挂失条件是否具备等因素很少考虑挂失原因是否合理或挂失处理结果是否符合常规殊不知一些违反常规的业务往往存在着巨大的风险隐患柜员对柜面业务的风险意识、风险态度、风险能力及所采取的手段都直接影响到业务的最终成效另外在一些柜面业务的具体操作过程中许多柜员往往明知相关的制度规定而实际操作却背道而驰虚假交易时有发生；对资金长款、短款进行违规处理；空白重要凭证领用及签发简约操作等等

产生如此现象的根本原因在于:（1）银行对员工的