商业保险基本常识

一、保险基础知识

1.重疾险

2.寿险

3.意外险

4、百万医疗险

5、相关术语

二、如果购买适合自己的保险

1、购买保险原则

2、保险准类说明

3、成人的保险配置方案

4、父母的保险配置方案

5、孩子的保险配置方案

6、购买保险注意事项

三、关于保险理赔

o理赔流程

o理赔相关问题

四、买保险的常见误区

五、投资属性的保险

1.分红险

2.万能险

3.投连险

4.养老保障委托管理产品

5.保险资产管理计划

一、保险基础知识

买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。

咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。

保险分类：

保障型保险和理财型保险

•保障型保险包含：重疾险、医疗险、意外险、寿险

•理财型保险包含：分红型、两全型、返还型、万能型。。。

优先购买保障型保险

一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。

下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。

1.重疾险

基础概念：

重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。

官方术语：

当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重疾险主要用途：

•一是为了应对高额医疗费用；

•二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。

重疾险分类：

定期重疾险（消费型、分红型）和终身型重疾险（消费型、储蓄型）

定期和终身的区别？

定期，给定一个期限，比如10年、20年、30年，最多保障到60、85岁；

终身，直到被保人身故。

定期险+终身是比较合理的搭配。

适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要

的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保

费。年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，

占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特

别需要高保障时期的保额。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5

倍。考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年

的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。

并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。不是这个

意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况

后，可以申请理赔。

PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理

赔。

重疾险优势：

•不可抗拒：抱病投保，隐瞒病史超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。

•重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。

重疾险相关问题：

1、保障病种越多越好吗？

不是。有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，

很多人不会遇到的疾病。

银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。

这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各

家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。超过25种以

后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面

说的投保容易理赔难。比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不

止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。比如心肌梗塞，要同时达到开

胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到

多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。

2、重疾险和医疗保险的区别？

•重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。

•所以，大额保单的重疾险更有价值。

•医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。

购买重疾险注意事项：

「1、看保额：赔多少钱；

2、保障范围：赔什么，不赔什么，一定要看清楚，看条款细节；

3、注意“五个期”：犹豫期、等待期（什么时候保险条款生效）、宽限期、缴费期、保鲜期；

4、免责条款：保险公司到底不赔什么；」

•重疾险是否包含轻症赔付很重要（轻症是早起的重疾）；

•小心多次赔付的噱头（多次赔付只会把保险的费用拉高）；

•保额充足最重要；

重疾险保额：一般在30万以上，康复周期一般在3～5年，因此重疾险保额最少应该是30万+3年年收入；/儿童的重疾保额最好80～100万以上；成人最好30～50万

保障期限：能交30年就交30年；

2.寿险

寿险的作用是身故时赔付一笔钱，主要给家庭经济支柱来配置的。

寿险分类：

按时间可分为定期和终身。

•定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；•终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。

按性质可分为消费型和储蓄型。

•消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；

•储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。