(财务知识)按揭贷款常见问题解答最全版
贷款过程中常见问题解析!
一、房子之前在银行有贷款，还能做二次抵押吗？如果客户之前在银行有过贷款，跟其能否再做二次抵押并没有必然的联系。
客户如果想要做二押，首先要满足一些基本的前提条件，如：1）要求客户上海的房产在上海市内银行做过一次抵押贷款且未到期2）房子50㎡以上，房龄20年以内3）房子贷款的余额小于现在房价的七成4）客户征信良好其次，在满足了以上一些基本条件后，每一家做二押的银行针对自己的产品还有一些特定的要求，如：中银消费的二次抵押要求房子现估值150万以上等，在这里就不一一累述了。
此外，针对房子有过贷款的客户，不一定非得通过二次抵押来获得更多的贷款，还要根据客户此次融资的金额以及能接受的成本来设计方案，我们在实操的过程中，有的会建议客户把原贷款还掉，重新申请新的贷款，这样有时候额度会高一些，成本也会低很多；对于再次融资的客户，如果资金需求量不是太高，时间比较紧急的，我们会建议客户做信用类贷款，所以具体方案是根据客户的实际情况及需求来制定的。
二、贷款有哪几种还款方式？等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息，到期还本法是贷款中最常见的3种还款方式。
首先我们先分析一下这3种还款方式的利弊。
等额本息还款法优势：（1）每月还款金额相同，方便记忆；（2）前期每月还款少，故还款压力小；（3）此种还款方式，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长），还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。
以贷款金额100万，贷款期限10年，现行基准利率上浮20%，则年利率为7.86%为例，按照此种还款方式，月还款额为12059元, 十年利息总额为447069元劣势：与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；与按月付息，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；等额本金还款法优势：（1）前期每月还款多，总利息支付比较少；（2）同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长）。
劣势：（1）前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；（2）每个月还款数字不一样，难记！按月付息，到期还本法优势：每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高；较适合资金周期率快，回款周期短的客户；一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。
融资贷款必备100个问题!
融资贷款必备100个问题！一、行业1、什么行业？2、行业所处阶段？（新兴、成熟、衰退）3、行业是否受以经济周期影响？4、行业的整体盈利情况？与企业盈利状况比较。
5、企业规模及市场占有率状况，是否为龙头企业？6、行业产能是否过剩？7、行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？二、股东和经营者8、企业性质是什么？（民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体）9、股权结构是什么？谁控股？企业实际控制人是谁？10、股东以什么方式投资？是否到位？是否抽逃？11、是否有经营团队？经营团队是否有足够的经验？12、企业的组织构架是什么？管理是否有深度和广度？管理是否规范？企业的激励机制和用人机制是什么？企业文化是什么？13、是否有董事会？是否有独立董事？董事会是否在行使职权？董事会对管理层是否有足够的制约？14、企业的历史沿革，近三年经营班子的目标是什么？是否完成？（年终总结）15、企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少？股东的关联企业有多少？关联企业在社会的信誉如何？在我行和他行的融资情况如何？16、企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实？是否符合市场行情？三、生产经营17、生产什么产品或提供什么服务？18、产品或服务的特点是什么？竞争力是什么？（差异优势、技术优势、成本优势、关系优势）19、是否有替代品将影响企业经营？20、产品的市场供求状况分析，是供大于求，还是供不应求？21、客户对企业产品的依赖度如何？（单一产品）22、原材料价格波动趋势和供给情况如何，对公司产品销售的影响是什么？23、原材料质量、保存有什么特殊要求？24、生产是否符合环保要求？（环保批文）25、生产技术是否落后？是否具有自主知识产权？与同行业比较？26、产品的销售渠道是什么？27、是否有销售团队？销售手段是什么？28、产品的销售政策是什么？是否赊销？是否有现金折扣？四、财务29、企业近三年的销售收入是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？30、企业近三年的利润总额和销售利润率是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？31、企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少？资产负负债率是否符合行业特征？32、企业近三年的经营性现金净流量是多少？现金净流量与利润总额之间的差额是多少？现金净流量小于利润总额的原因是什么？33、企业流动资产和流动负债是多少？流动负债与流动资产的差额是多少？流动负债过高是否有短贷长用的现象？34、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少？货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符？35、应收账款明细是什么？一年以上账龄的应收账款有多少？应收账款坏账有多少？是否按财务制度规定计提准备？36、应收账款客户是否集中、单一？单一客户是否可能违约或取消合作？37、应收账款周转速度是否符合同业标准？38、应收账款增长额是多少？应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？39、存货明细是什么？存货结构是什么？40、一年以上产成品、半成品有多少？41、原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少？是否计提存货跌价损失？42、存货周转速度是否符合同业标准？43、存货增长额是多少？存货增长额与销售收入增长额之间的关系？与固定资产增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？44、存货的结转方法是什么？对当期成本和利润的影响是什么？45、存货存放在场内还是场外？存货是否已在他行或第三人质押？46、预付账款明细？采购价格与市场价格比较？是否符合采购合同约定？47、其他应收款明细是什么？在同业中占比是否过高？有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款？有无注册资本抽逃现象？有无大额资产转移现象？48、固定资产明细是什么？产权是否明晰？49、固定资产入账依据是什么？固定资产账面价值与实际购买价值是否相符？固定资产评估入账的依据是否充分？评估价值是否过高？50、固定资产是否已在他行或第三人抵押？51、固定资产折旧方法是否符合财务制度规定？对当期的利润影响是什么？52、设备是否为专业设备？是否已被淘汰？变现能力如何？53、在建工程的总投资多少？已投资多少？竣工验收还需投资多少？在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响？在建工程是否已抵押？54、土地性质是什么？是否已缴纳全额土地出让金？是否先征后返？地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求？土地是否已抵押？55、固定资产是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租价格是否合理？承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行？56、短期借款、长期借款、应付票据明细？各银行授信金额多少？授信余额多少？到期日？利率水平？是否逾期？五级分类？担保方式？是否有短贷长用现象？57、应付账款明细？应付账款期限是多少？一年以上应付账款有多少？是否已违约？是否有纠纷？58、应付账款增长额是多少？是否高于往年增长额？是否高于平时增长额？是否有调整经营性现金净流量的嫌疑？59、预收账款明细？预收账款金额与合同约定生产进度是否相符？是否已开出预收账款保函？60、企业营业税缴纳多少？企业进项增值税多少？销项增值税多少？是否与税单相符？与报表销售收入是否匹配？61、企业是否享受各种税费减免政策？是否享受各种补贴？62、企业实收资本多少？注资方式是什么？是否抽逃？63、企业资本公积计账是否合理？固定资产评估增值是否符合市场价格？64、企业经营性现金流入量占销售收入比是多少？65、销售成本占比是否异常？是否存在少结转成本增加利润现象？66、投资收益率是否符合同业水平？投资收益中获得现金的比率是否正常？长期投资是否存在不良资产？五、用途、期限和还款来源67、企业的贷款用途是什么？68、是否有订单？69、项目贷款是否符合手续？如立项、可研、环评？70、自有资金有多少？占资金需求比例是多少？是否已到位？71、贷款的还款来源是什么？测算还款来源是否扣除铺底流动资金？72、何时还款？流动资金贷款测算企业的经营周期，项目贷款测算企业的每年净现金流量。
企业贷款常见问题有哪些
企业贷款常见问题有哪些很多时候，企业都会有⼀些资⾦上的问题不能得到解决，这时候很多的企业家都会通过企业贷款的⽅式帮助⾃⼰的企业渡过这个难关。
那么企业贷款常见问题有哪些呢?店铺⼩编在下⽂为⼤家浅要的分析⼀下，希望对⼤家有所帮助。
企业贷款：(1)申请:企业提出贷款担保申请(2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信⽤情况、企业主情况，初步确定担保与否。
(3)沟通：与贷款银⾏沟通，进⼀步掌握银⾏提供的企业信息，明确银⾏拟贷款的⾦额和期限。
(4)担保：与企业鉴定贷款担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律⼿续，并与贷款银⾏签定保证合同，正式与银⾏、企业确⽴担保关系。
(5)放贷：银⾏在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费⽤。
(6)跟踪：跟踪企业的贷款使⽤情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、⽤电量、现⾦流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
(7)提⽰：企业还贷前⼀个⽉，预先提⽰，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资⾦流的正常运转。
(8)解除：凭企业的银⾏还款单，解除抵押登记，解除与银⾏、企业的担保关系。
(9)记录：记录本次贷款担保的信⽤情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信⽤记录。
(10)归档：将与银⾏、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
常见的问题保证⼈不具备担保资格。
《民法典》规定，保证⼈必须具有⼀定的资格，国家机关、学校、幼⼉园、医院等以公益为⽬的的事业单位、社会团体不得为保证⼈。
然⽽在实际⼯作中，有些贷款却是以⼀些国家机关作为保证⼈。
由于国家机关、事业单位是靠财政拨款进⾏开⽀的，它们所拥有的资产，单位⽆权处理，实际上这种担保就成了⽆效担保。
保证⼈不具备担保能⼒。
这类贷款中的保证⼈，虽然不是国家机关、事业单位或社会团体，貌似具有合格的担保资格，但是实质上却不具备担保能⼒。
《民法典》规定，具有代为清偿债务能⼒的法⼈、其他组织或者公民，可以作保证⼈，这⾥的关键所在是具有代为清偿债务能⼒。
贷款基础知识
贷款基础知识在现代社会，贷款已经成为许多人解决资金需求的重要手段。
无论是购房、购车、创业，还是应对突发的财务状况，贷款都能提供一定的帮助。
但对于贷款，你真的了解吗？接下来，让我们一起深入探讨一下贷款的基础知识。
一、贷款的定义与类型贷款，简单来说，就是借款人向出借人借入一定金额的资金，并按照约定的利率和还款方式在一定期限内归还本金和利息。
常见的贷款类型有以下几种：1、个人住房贷款这是许多人一生中最大的一笔贷款。
当我们购买房屋时，如果自己的资金不足以支付全部房款，就可以向银行等金融机构申请住房贷款。
这种贷款通常期限较长，一般为 10 年至 30 年不等。
2、个人汽车贷款如果你想购买一辆汽车，但手头资金不够，汽车贷款就是一个选择。
汽车贷款的期限相对较短，一般在 3 年至 5 年之间。
3、个人消费贷款用于满足个人日常消费需求，如购买家电、装修房屋、旅游等。
消费贷款的额度和期限会根据借款人的信用状况和还款能力而定。
4、个人经营贷款针对个体工商户或小微企业主，用于企业的经营周转。
这类贷款通常需要提供企业的经营状况和财务报表等相关资料。
5、助学贷款帮助学生支付学费和生活费用，通常在学生毕业后开始还款。
二、贷款的申请条件要成功申请贷款，一般需要满足以下条件：1、良好的信用记录金融机构会查看借款人的信用报告，了解其过往的还款情况。
如果有逾期还款、欠款等不良记录，可能会影响贷款申请的审批。
2、稳定的收入来源借款人需要有稳定的工作或经营收入，以证明自己有能力按时偿还贷款本息。
3、合理的负债比例如果借款人已经有较多的债务，金融机构可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款申请或降低贷款额度。
4、符合年龄要求通常借款人需要年满 18 周岁，具有完全民事行为能力。
5、提供必要的资料根据贷款类型的不同，借款人可能需要提供身份证、收入证明、资产证明、购房合同、购车发票等相关资料。
三、贷款的利率贷款利率是贷款成本的重要组成部分。
利率的高低取决于多种因素，如市场利率水平、借款人的信用状况、贷款期限、贷款金额等。
按揭贷款风险揭示及应对措施
风险管理的意义
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减少损失
通过有效的风险管理，可 以减少银行或贷款机构因 借款人违约而遭受的损失 。
保障权益
风险管理还可以保障借款 人的权益，避免因无法按 时偿还贷款而遭受不必要 的损失。
促进发展
加强按揭贷款风险管理有 利于促进房地产市场的稳 定和可持续发展。
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按揭贷款风险揭示
借款人风险
流动性风险预警机制
建立流动性风险预警机制，及时发现和应对可能出现的流动性风险 。
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按揭贷款风险案例分析
案例一：借款人违约风险防范不当导致损失
总结词
借款人违约风险是按揭贷款的主要风险之一 ，防范不当可能导致贷款损失。
详细描述
借款人违约的原因包括收入下降、失业、疾 病等，这些因素可能导致借款人无法按时偿 还贷款。银行在放贷时应当加强对借款人的 信用评估，了解其还款能力和意愿，并制定 相应的违约应对措施。
监管力度加强
加大对按揭贷款业务的监管力度，严厉打击违法违规行为，保障市 场秩序和金融安全。
信息披露制度
建立信息披露制度，要求按揭贷款机构及时披露相关信息，增强市 场透明度。
建立流动性风险管理机制
资金流动性监测
定期监测按揭贷款资金的流动性，确保资金充足以应对可能出现的 风险。
流动性风险管理措施
采取适当的流动性风险管理措施，如建立储备金制度、限制贷款额 度等，以应对可能出现的资金流动性问题。
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借款人集中违约风险
多个借款人集中违约可能导致资金链断裂 ，需要分散借款人的地域和行业分布以降 低集中违约风险。
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按揭贷款风险防范建议
提高借款人资质审核
贷款客户所需要问的问题
贷款客户所需要问的问题如下：1,你们的贷款形式是什么答：是以缴纳保证金成立互助式基金的方式为企业提供贷款;2,你们单位的性质是什么答：我们中心是为小微企业提供信用贷款的机构;你们的贷款月息是多少综合成本月息多少答：我们的贷款综合成本为一分左右;3.,如果有企业不还贷款,其余的企业要承担什么责任承担多少4.答：只承担有限责任,最高只承担保证金内责任;5.,我们的的贷款一年到期后,我想退出,保证金怎么退退多少6.答：可转让给中心,由中心退还保证金不收转让费;7.,我们交完保证金后,款没有放下来,怎么办答：银行批复会有一定时间,如想退出可退还保证金;8.,我们的保证金是交到银行还是你们中心谁来管理保证金如何确保我们的保证金安全答：统一交到中心的然后转到银行的专用账户,专用账户内的钱是不可动用的;9.,我们的保证金有利息吗怎么算是多少答：保证金无利息10.,保证金太高了,能少交一点吗答：保证金的额度是银行讨论研究出来的,我们无法左右,以后可能会有所调整;11.,我们的贷款周期是多长答：授信期为3年,每月还息,一年还本,还款后可续贷;如企业当时资金周转有还款困难中心可提供过桥资金收取一定费用,相比其它机构很低;13.我们开户的时候需要带钱吗答：需要预存一些钱以保证账户正常运行500左右14.我们的保证金和管理费给开发票吗答：风险准备金开收据,保证金银行会有凭证,管理费开具发票; 15.,我的贷款每月还月息是多少啊答:100万的话每个月大概7000多,最好存8000千以免出现欠息,还息后可取回;16.,我算了一下,你们的贷款综合成本都一分五六了啊,怎么那么高啊答：银行给我们核算的也就一分一二,而且相对于其它借贷机构我们的综合成本已经很低了;18,,你们这种是几十家互保,我感觉承担的责任太大答：企业只承担有限责任,咱们只负责保证金部分,先扣去欠款企业的保证金,剩下部分从风险准备金扣除,如还有欠款再由基金分摊,咱们承担的责任极小,且追偿后会退还;19.你们的公司章程里面讲,保证金在贷款到期后只能转让是怎么回事啊答：到期后企业科转让给中心,中心把钱退还企业.。
贷款知识点
贷款知识点贷款是一种金融手段，允许个人或企业向金融机构借款，以满足特定需求或投资。
以下是一些贷款知识点。
1. 贷款类型：贷款可以分为各种类型，如个人贷款、商业贷款、房屋贷款和汽车贷款等。
每种类型的贷款服务不同目的和需求。
2. 利率：贷款利率是贷款所需支付的额外成本。
它通常以百分比形式表示。
利率可以是固定的（在贷款期限内保持不变）或可变的（根据市场变化而变动）。
借款人通常会根据自己的信用评级和借款目的来决定贷款利率。
3. 期限：贷款期限是借款人与贷款机构达成的还款计划的时间轴。
它可以是短期的（几个月至一年）或长期的（多年至几十年）。
贷款期限的选择应根据借款人的财务状况和贷款用途。
4. 抵押品：某些类型的贷款（如房屋贷款）可能需要借款人提供抵押品作为贷款的担保。
抵押品通常是具有市场价值且易于变现的资产，如房产、车辆或其他贵重物品。
如果借款人无法按时偿还贷款，贷款机构可以依靠抵押品以获取债务。
5. 信用评级：信用评级是根据个人或企业的信用历史和金融状况进行评估的指标。
借款人的信用评级对贷款利率和贷款获批与否起着关键作用。
良好的信用评级可以获得更有利的贷款条件和更低的利率。
6. 还款方式：贷款还款方式包括一次性还本付息、等额本金还款和等额本息还款等。
每种方式在还款计划和利息支付方面有所不同。
借款人应根据自己的经济状况和还款能力选择合适的还款方式。
以上是一些与贷款相关的知识点。
借款人在选择贷款时应理解这些知识点，并根据自身情况做出明智的决策。
在贷款过程中，与贷款机构保持良好沟通并按时履行还款义务非常重要。
贷款问题解答话术
贷款电话营销过程中碰到的问题客户常见问题1 你们是正规银行放款吗？中介的我不要a我们是银行授权的第三方贷款服务公司，专门帮客户解决融资的问题。
通过我们可以保证您拿到最低的利息和最高的额度，如果您想了解更多具体的情况可以抽空来我们公司面谈。
b是的，我们是xxx行放款的，如果您需要申请，您只需要准备简单的资料，我们就能给您申请到这笔资金，你看你明天过来可以吗？申请很简单的，你明天可以先去人民银行那边拉取一下个人征信报告，其他的我们都可以帮你搞定的。
2 你们怎么收费的？有费用的话，我不需要.a是有手续费的，贷十万块钱，一年回来也就1000多，我们可以申请三年，总共小几千块钱，如果你想做没有手续费的，一般都需要银行行长签字或者是客户经理写推荐和签字，我们是银行的合作渠道，可以帮您申请的，所以您需要花费一定的费用.b手续费肯定是有的呀，这个社会很现实，办任何事情肯定是要花钱的，我们帮你忙前忙后的，把贷款批下来，而且你这个贷款可以使用个三年五年的，所以肯定是有一定的费用的.c手续费是根据您的资质来定的，综合您自己的条件，我们会给您一个确切的手续费用。
d咱们这边前期是免费帮你操作贷款的，贷不下来不需要任务费用的。
贷款下来到您账户上之后，咱们会收取一个服务费，一般根据不同产品的操作难易程度会有不同的收费，一般都是3个点左右。
3 你们利息是多少，利息太高不要，给我一个确切的利息！a我没有看到你的资料，如果确切的给你说多少利息，你也不会相信我，我要看到你的征信报告，才能给你确切的利益和额度的。
b您认为多少是不高的，这是一个信用贷款，不需要你抵押任务东西,如果您条件符合的，我们的利息一般在4厘样子。
您看这个利息是不是相当低了.c我们的利息是3厘到6厘之间，根据您的个人资质，银行会有一个综合评分，然后给您一个准确的利息d抵押贷的话我们这边最低可以做到月息3厘到5厘，就是您贷一万元每个月还款40-50左右，信用贷款的话最低4厘到8厘的，无抵押无担保，最快当天放款，当然这个也是要按照您的资质给您最终匹配的。
按揭贷款十个必问问题
按揭贷款十个必问问题目前，北京市各银行对贷款对象的要求虽有所不同，但都要求贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时应具备以下条件：（一）具有北京城镇常住户口或有效居留身份的自然人、持有北京市的暂住证或北京市的工作居住证的外地人、持有特别行政区护照或身份证的香港人和澳门人，以及持有中国护照的其他人；（二）有稳定的职业和收入、信用良好，即有按期还贷款本息的能力；（三）拥有至少能够支付房屋总价款20%以上的购房首期付款；（四）有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；有银行认可的资产作为抵押物（一般是指借款申请人申请按揭贷款的房屋），还要由有足够代偿能力的单位（一般是指将商品房出卖给借款申请人的房地产开发商）作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；（五）具有预售备案登记购房合同或协议，购房合同已做完预售备案登记，且所购住房价格基本符合银行或该行认可的房地产估价机构的评估价值；（六）符合银行规定的其他条件。
公积金个人住房贷款与商业性个人住房贷款之区别在于：（一）商业贷款的贷款对象比公积金贷款要宽泛些。
公积金贷款的贷款对象是住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工；商业贷款则不分建立公积金与否，都可以申请。
（二）公积金贷款利息负担比商业贷款低。
公积金贷款属于政策性贷款，利息负担比商业贷款要低一些，目前二者的利差为0.99个百分点,但是这种利差会随政策的变化而调整。
（三）公积金贷款比商业贷款多了评估费。
商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房时，目前必须进行评估需交纳评估费, 总房款为100万元以下（含100万元）的按总房款的5‰收取；100万元以上- 1000万元的，按总房款的2.5‰收取；评估费最低收费为300 元。
（四）商业贷款比公积金贷款多了律师费。
商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取贷款总额2‰- 3‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
贷款重要基础知识点
贷款重要基础知识点1. 贷款的定义：贷款是指借款人向贷款机构或个人借入一定金额的资金，并按照约定的期限和利率进行还款的行为。
贷款通常用于应对个人或机构的短期或长期资金需求，如购房、创业、教育等。
2. 贷款的分类：根据贷款用途的不同，贷款可以分为个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括购车贷、购房贷、教育贷等，而企业贷款则是为企业经营和扩大生产提供的资金支持。
此外，贷款还可以按照还款方式进行分类，包括等额本息还款和等额本金还款。
在等额本息还款中，借款人每月需要按照固定的金额还款，其中包括本金和利息；而在等额本金还款中，每月需偿还的本金相同，但利息逐渐减少。
3. 贷款的利率：贷款利率是贷方向借方提供资金所要求的回报。
贷款利率通常由市场供求关系、货币政策和风险溢价等因素决定。
根据不同国家和地区的法律法规，以及贷款机构的政策，利率可以分为固定利率和浮动利率。
固定利率意味着在贷款期限内，利率保持不变；而浮动利率则根据市场利率波动而变化。
4. 贷款申请和审批：申请贷款通常需要借款人提供相关的个人或企业资料，包括收入证明、资产负债表、担保物品等。
贷款机构会根据这些资料进行风险评估，包括借款人的信用记录、还款能力等。
审批通过后，贷款机构会和借款人签订贷款合同，并约定还款方式、利率和期限等。
5. 贷款的风险和注意事项：贷款存在一定的风险，借款人应该谨慎选择贷款机构，了解并比较不同机构的利率、还款方式和贷款条件等。
此外，借款人还应该合理评估自己的还款能力，避免过度借贷导致无法还款。
对于个人来说，及时还款有助于维护个人信用记录，提高信用分数，对于未来的贷款或信用借款具有重要影响。
以上是贷款的一些重要基础知识点，贷款是一项重要的金融工具，对个人和企业的发展都有重要意义。
通过了解这些基础知识，人们可以更好地理解贷款的概念、分类、申请审批过程以及应注意的风险，从而更加理性和有序地运用贷款。
申请企业贷款时遇到的常见问题
申请企业贷款时遇到的常见问题在企业的发展过程中，资金往往是至关重要的因素。
当企业面临资金短缺时，申请贷款成为了许多企业的选择。
然而，在申请企业贷款的道路上，并非一帆风顺，企业常常会遇到各种各样的问题。
接下来，让我们一起来探讨一下申请企业贷款时常见的那些问题。
首先，信用问题是企业申请贷款时经常面临的一个大难题。
银行和其他金融机构在审批贷款时，会对企业的信用记录进行严格审查。
如果企业有不良的信用记录，比如过往的贷款逾期、欠款未还等情况，那么贷款申请很可能会被拒绝。
此外，企业的信用评级也会对贷款审批产生重要影响。
信用评级较低的企业，可能会被认为还款能力不足，从而导致贷款申请难以通过。
其次，企业的财务状况也是贷款审批中的关键因素。
如果企业的财务报表显示盈利能力差、资产负债率过高、现金流不稳定等问题，那么金融机构很可能会对贷款申请持谨慎态度。
比如，一家企业长期处于亏损状态，或者其资产负债率超过了行业平均水平，这都会让金融机构对企业的还款能力产生质疑，增加贷款申请的难度。
再者，贷款用途的明确性和合理性也是不容忽视的问题。
金融机构通常要求企业清晰地说明贷款资金的用途，并确保其用途合法合规且具有合理性。
如果企业无法清晰阐述贷款用途，或者贷款用途被认为存在风险或不合理，那么贷款申请也可能会受阻。
比如说，企业申请贷款用于高风险的投资项目，或者用于不符合国家政策和法规的业务，这样的贷款申请很可能不会被批准。
抵押物不足也是企业贷款申请中的常见困扰。
很多时候，金融机构为了降低风险，会要求企业提供抵押物。
如果企业无法提供足够价值的抵押物，或者抵押物存在产权不清、估值困难等问题，那么贷款申请可能会受到影响。
例如，企业提供的抵押物是一处产权存在争议的房产，或者是难以准确估值的专利技术，这都会给贷款审批带来麻烦。
另外，企业的经营状况和发展前景也是金融机构考量的重要方面。
如果企业所处的行业竞争激烈、市场份额不断下降、经营模式缺乏创新等，金融机构可能会认为企业的发展前景不明朗，从而不愿意提供贷款。
银行贷款业务存在的问题和解决措施
银行贷款业务存在的问题和解决措施
银行贷款业务存在的问题主要包括以下几个方面：
1. 审批流程繁琐：银行贷款业务审批程序复杂，需要提供大量文件和资料，审批时间长。
这导致一些有急需资金的客户无法及时获得贷款。
2. 利率不透明：一些银行在贷款时对利率标准不透明，导致客户无法真实了解贷款成本，容易陷入高利息贷款。
3. 抵押要求过高：银行对贷款的抵押物要求过高，这使得一些企业或个人无法满足贷款需求。
4. 违约责任不明确：贷款合同对违约责任、逾期利率等事项规定不明确，容易导致争议和纠纷。
针对以上问题，可以采取以下解决措施：
1. 简化审批流程：银行应优化贷款审批流程，简化文件和资料的提交要求，利用现代科技手段提高审批效率，缩短审批时间。
2. 提高利率透明度：银行应公开利率标准，明确贷款利率计算方法，并及时告知客户贷款利率变动情况，提供真实、透明的贷款信息。
3. 多样化抵押要求：银行应根据不同客户的财务状况、还款能力等因素，灵活制定抵押要求，可以考虑其他担保方式，如保
证人担保、信用保险等，增加贷款获得的灵活性。
4. 明确违约责任：贷款合同应明确违约责任和逾期利率，并对违约后的处置事项进行规定，使银行和借款人在法律框架内明确各自的权责，减少纠纷和争议的产生。
通过以上解决措施的实施，可以提高银行贷款业务的效率和透明度，减少客户的贷款风险，促进贷款市场的健康发展。
银行按揭贷款中的风险及应对方法
银行按揭贷款中的风险及应对方法第一篇：银行按揭贷款中的风险及应对方法一、银行在按揭贷款中的风险在按揭贷款领域，随着贷款数额的急剧增加，银行等金融机构也逐渐清醒地认识到按揭贷款发放的风险因素不容忽视。
目前，银行在按揭贷款中所面临的风险主要包括：借款人风险、假按揭风险、按揭款挪用风险、抵押物价值风险、抵押物处置风险、法律涉诉（仲裁）风险等等，具体分述如下：（一）借款人信用风险。
即借款人因主观或客观原因不能按期偿还借款的风险。
这是按揭贷款最直接和最基本的风险。
银行在审批按揭贷款时，借款人的资信状况和偿付能力是首要考虑的因素。
因为一个资信好、支付能力强的借款人无疑能够最大限度的降低银行贷款风险，并省去银行追讨贷款和处置抵押物的麻烦。
但是，按揭贷款的对象主要是广大居民，而导致居民收入状况和支付能力的因素很多，银行较难对借款人资信的真实状况全面掌握并作出准确的判断。
十几年甚至几十年的贷款期限对于借款人的资信的确是一个巨大的考验。
当借款人因疾病、意外伤害的事故导致死亡或终生残疾丧失劳动能力以及失业时，无疑将影响借款人偿还贷款本息的能力。
当借款人受个人利益驱使，故意停止或延长还贷，风险也将发生。
此外，自然灾害、战争、社会**等不可抗力因素也会造成借款人无法按期还贷。
（二）假按揭风险。
所谓假按揭，主要是指房地产开发商以内部员工及其他关系人以购房者的名义借购房之名套取金融机构贷款以解决资金周转的行为。
开发商作假的方法一般是让本单位职工及亲属冒充客户，与之签订购房合同，套取银行贷款，严重一点的是派人四处收集身份证，办理贷款手续。
由于假按揭与一般的商业贷款相比贷款易、利率低、速度快，所以对部分开发商，特别是资金实力缺乏的开发商有很大吸引力。
目前，因此引发的纠纷已陆续起诉到法院。
（三）按揭款挪用风险。
购房人以按揭贷款方式购房时，其按揭款只能用于支付相应商品房首期付款后的其余购房款，开发商应当将购房人的按揭购房款用于工程的继续建设，不得作为其他用途。
(财务知识)经济常识汇总最全版
(财务知识)经济常识汇总最全版经济常识汇总最全版经济是我们日常生活中不可或缺的一部分。
了解一些基本的财务知识可以帮助我们更好地管理个人财务，理解经济运行的规律。
本文将为您总结一些常见的经济常识，供您参考。
一、货币和金融货币是经济活动的媒介，它可以用来购买商品和服务。
货币的功能包括价值尺度、交换媒介和价值储藏。
现代社会主要采用法定货币，如人民币、美元等。
金融是指通过金融市场和金融机构对资金进行调配和管理的过程。
金融市场包括股票市场、债券市场和外汇市场等。
金融机构有商业银行、证券公司和保险公司等。
二、经济体制经济体制是指一个国家或地区的经济组织形式和管理方式。
主要有市场经济体制和计划经济体制。
市场经济体制是指经济活动主要由市场机制来调节和决定，个体和企业可以自由买卖商品和劳务。
市场经济体制下的价格是由市场供求关系决定的。
计划经济体制是指经济活动主要由政府计划和调度，包括国有企业和集体经济组织。
计划经济体制下，政府可以通过计划来调节和分配资源。
三、经济增长和发展经济增长是指一定时期内国民经济总量的增加。
经济发展是指国民经济要素的结构优化、生产力水平提高和人民生活质量的改善。
经济增长和发展的关键要素包括人力资本、技术进步和资本积累。
人力资本是指人力资源的素质和数量，技术进步是指新技术的应用和创新，资本积累是指资本的投资和积累。
四、税收和财政政策税收是国家从居民和企业收取的一种财政收入，主要用于国家的运行和公共事业的发展。
税收可以分为直接税和间接税，如个人所得税、消费税等。
财政政策是指国家通过调整财政收支和利率等手段来控制经济运行的一种政策。
财政政策可以分为扩张性财政政策和紧缩性财政政策，用来应对不同的经济形势。
五、国际贸易和全球化国际贸易是指不同国家之间进行的商品和服务的交换，通过国际贸易可以使各国充分利用自己的资源和优势，实现互利共赢。
全球化是指各国在经济、文化、科技等方面的相互依存和交流。
国际贸易有利于促进资源配置的优化和经济的发展，但也存在贸易摩擦和不平等的问题。
贷款基础知识培训
贷款基础知识培训在当今社会中，贷款已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
无论是购房、购车，还是创业经营，贷款都能为我们提供资金支持。
然而，贷款的申请与管理并不是一件简单的事情。
为此，我们有必要了解一些贷款的基础知识，以便更好地应对贷款相关的问题。
本文将重点介绍贷款的种类、申请流程以及还款方式等内容。
一、贷款的种类贷款可以依据不同的用途进行分类。
常见的贷款种类有个人贷款、商业贷款以及房屋贷款等。
个人贷款主要用于个人消费和生活支出，包括购物、旅游以及教育等。
商业贷款则是指用于企业运营的贷款，可用于资金周转、扩大经营规模等方面。
房屋贷款是指购房者向银行借款用于购买房屋的贷款形式。
二、贷款的申请流程1.确定贷款需求在申请贷款之前，我们首先需要确定贷款的具体需求。
例如，是购买房屋还是购买车辆？是用于个人消费还是商业运营？2.选择贷款机构根据贷款需求，我们可以选择适合自己的贷款机构。
常见的贷款机构有商业银行、信用社以及在线贷款平台等。
3.提交申请材料贷款申请需要提交一些必要的材料，例如身份证、收入证明、资产证明以及担保材料等。
这些材料将用于评估我们的还款能力和信用状况。
4.审核和评估贷款机构会对我们提交的申请材料进行审核和评估，以确定是否批准贷款申请。
这个过程通常需要一定的时间，需要我们耐心等待。
5.签订合同当我们的贷款申请被批准后，我们需要与贷款机构签订贷款合同。
合同中包含了贷款金额、利率、还款期限等重要条款。
三、贷款的还款方式贷款的还款方式通常有等额本金、等额本息以及按期还息到期还本等方式。
1.等额本金等额本金是指每个还款期间，还款金额相同，但利息随着待还本金的减少而逐渐减少。
这样的方式可以使我们在还款期间逐渐减轻负担。
2.等额本息等额本息是指每个还款期间，还款金额相同，包括本金和利息。
在还款初期，还款金额以支付利息为主，随着时间的推移，本金占比逐渐增加。
3.按期还息到期还本按期还息到期还本是指在贷款期限内，我们每个还款期间只需要支付利息，到期时一次性还清本金。
(财务知识)财务人员考试卷最全版
（财务知识）财务人员考试卷财务人员考试（B卷）壹、单项选择题（共22题每题1分）1、计算应纳税所得额时，在以下项目中，不超过规定比例的准予扣除，超过部分，准予在以后纳税年度结转扣除的项目是（C）。
（A）职工福利费（B）工会经费（C）职工教育经费（D）社会保险费2、按照企业所得税法和实施条例规定，下列表叙中不正确的是（C）。
（A）发生的和生产运营活动有关的业务招待费，不超过销售（营业）收入5‰的部分准予扣除（B）发生的职工福利费支出，不超过工资薪金总额14%的部分准予税前扣除（C）为投资者或者职工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费在规定标准内准予扣除（D）为投资者或者职工支付的商业保险费，不得扣除3、某企业于2008年7月5日开业，该企业第壹年的纳税年度时间为（D）。
4、（A）2008年1月1日至2008年12月31日（B）2008年7月5日至2009年7月4日5、（C）2008年7月5日至2008年12月31日（D）之上三种由纳税人选择6、企业和其关联方之间的业务往来，不符合独立交易原则，或者企业实施其他不具有合理商业目的安排的，税务机关有权在该业务发生的纳税年度起（B）年内，进行纳税调整。
7、（A）三（B）五（C）二（D）十8、居民企业取得下列各项收入中，按照企业所得税法和实施细则规定应且入应纳税所得额征收所得税的是（）。
9、（A）国债利息收入（B）财政拨款（C）居民企业持有其他居民企业公开发行且上市流通的股票10个月取得的投资收益（D）300万元的技术转让所得10、按照企业所得税法和实施条例规定，下列关于收入确认时点正确的是（）（A）利息收入，按照合同约定的债务人应付利息的日期确认收入的实现（B）租金收入，按照承租人实际支付租金的日期确认收入的实现（C）接受捐赠收入，按照签订捐赠合同的日期确认收入的实现。
（D）权益性投资收益，按照被投资方作利润分配账务处理的日期确认收入的实现11、按照企业所得税法和实施条例规定，飞机、火车、轮船以外的运输工具计算折旧的最低年限是（）（A）3年（B）4年（C）5年（D）10年12、企业每壹纳税年度的收入总额，减除（）后的余额，为应纳税所得额（A）不征税收入、各项扣除、免税收入以及允许弥补的以前年度亏损（B）不征税收入、免税收入、各项扣除以及允许弥补的以前年度亏损（C）免税收入、不征税收入、各项扣除以及允许弥补的以前年度亏损（D）不征税收入、各项扣除、允许弥补的以前年度亏损以及免税收入13、企业从事规定的国家重点扶持的公共基础设施项目的投资运营的所得，自项目取得第壹笔生产运营收入所属纳税年度起，（）征收企业所得税。
常见问题解答
常见问题解答1、“请重新注册后在领用尾箱”、“签到柜员已过期”应怎么办？答：该柜员依次作临时扎帐[1451－0,1451－2]，正式扎帐[1451－1,1451－2]，正式签退[9001－1－0]，然后重新进入系统领用尾箱。
若在扎帐时提示“尾箱未上缴”，则另一柜员用[1466]强交。
2、尾箱无法使用怎么办？答：如果尾箱被领用，其他人需领取时，领用人又不在时，可以用[1466]尾箱强行上缴。
将指定的尾箱臵为上缴状态，可以被其他人领用。
3、尾箱中无法配钞，提示票面不足，怎么办？答：作[1107]票面更新交易4、日终扎帐提示有待销未清销，如何处理？答：用[9090]柜员临时登记簿查询，冲销标志输入“0”，记录下查询出的“流水号”；用[1489]流水查询交易，输入前步所查询出的流水号，可以查询到两笔转帐借方流水，将光标移到“蓝字”的转帐流水上按“CTRL+T”，可以查询此笔转帐的对应贷方信息，然后补录一笔相应的转帐贷方。
5、日终柜员扎帐提示有“未复核帐”，如何处理？答：柜员第一步作[9098]交易流水查询，复核状态[3]选“待事中复核”，后提交交易，查询出未复核交易，记录下相关信息；第二步作[9008]事中复核交易，操作方式[]（1.复核 2.修改 3.删除）根据实际情况选择相应的操作。
6、柜员日终扎帐提示“有现金未调入”，怎么处理？答：现金的调入、调出必须由调入、调出社在当日营业间完成。
否则若一社作了机构扎帐，则另一社无法完成扎帐交易，此时只有联系统省中心修改机构状态。
7、支取存款时，提示“证件不符”，怎么处理？答：第一步用帐号查询交易[0137、0337]，输入相应的帐号，然后查询出该帐号的客户信息（CTRL+T）；第二步[1333、1323]交易修改“证件类型和证件号码”与帐号信息一致。
8、用[0182]密码管理交易时，提示密码域与标志域不符，如何处理？答：再录入完[0182]交易的各要素后，此不要按“F4”提交，而应按“F2”提交，也就是先进行授权，后进行提交。
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（财务知识）按揭贷款常见问题解答版本号：V.20090415（内部资料，请注意保密）按揭贷款常见问题解答目录壹、贷款需求11、问：如何筛选排除风险偏高的客户？12、问：购房人通过全款购买二手房后，能否通过抵押向我行借款？13、问：我行接受父母和子女之间买卖房产么？14、问：可抵押的平房、半地下室、弄堂等房产，我行能够接受按揭贷款么？15、问：壹个客户能否购买多套房产，只借款壹笔、或借款多笔？1二、客户资质相关11、问：如借款人年龄符合要求，其配偶能否超过60周岁？12、问：对于个人信用记录的分类，如何操作更方便？23、问：为什么对配偶的征信记录也要求不得为禁入类？24、问：共同借款人能否做为保证人？25、问：共同购房的人，壹定要作为共同借款人么？26、问：操作规程第十二条允许第三方抵押人，是否能够用他人房产抵押？27、问：我行为什么不接受未成年人共同购房？28、问：对于客户资质的审核，操作规程规定较为分散，如何操作更方便？2三、贷款额度21、问：普通自住房的首付比例，能否和同业壹样做到20%？22、问：客户的首付加我行贷款金额，能否超过实际购房价？33、问：由于评估价格偏低，导致“首付+贷款金额<实际购房价”，怎么办？3四、贷款期限31、问：配偶、共同借款人是否适用“贷款期限和年龄之和不超过65年”？3五、贷款利率31、问：总行对于“二套房”的首付和利率有无正式的文件规定？32、问：商用/商住俩用房的利率上浮能够高于或低于10%么？3六、仍款方式31、问：二手房贷款对于仍款方式是否有限制？3七、抵押登记手续31、问：房管局指定不符合我行准入条件的评估X公司，能够办理么？32、问：房管局指定抵押期限低于贷款期限，其他银行认可，我行呢？43、问：合同未约定贷款期限，房管局不给登记抵押期限，怎么办？44、问：是否和商务贷款抵押壹样，要求“抵押期限＝贷款期限＋2年”？45、问：合同未约定抵押期限，房管局壹定要求明确，怎么办？4八、合同签署41、问：手工借据如何填写放款账号？4九、系统录入的问题41、问：贷款申请“是否农户”是依据户口、仍是运营内容来选择？42、问：客户不作首付款监管能够么、首付款监管要到储蓄前台做止付么？43、问：申请金额超过抵押担保额度，下调建议授信金额后仍通不过？54、问：客户申请额度接近8成时，出现抵押担保不足，怎么办？55、问：贷款已发放，但期限、利率浮动、利率调整方式录入错误，怎么办？5附件1 个人信用记录分类表6附件2 客户资信审查表7附件3 按揭利率浮动及首付比例参考标准8一、贷款需求1、问：如何筛选排除风险偏高的客户？答：根据近期试点和他行经验，以下客户应慎重受理（但且非强制拒绝）：（1）私企员工。
私营企业开具的收入证明，应慎重使用。
对于当地实力不强、知名度不高的私企，应要求客户提供工资账户流水。
（2）离异人员。
离异人员容易存在家庭财产和经济纠纷。
（3）自谋职业者。
个体商户/私营企业主申请按揭贷款，都需要按小额贷款对商务的运营情况和收支流水进行现场调查核实，务必掌握真实的收入水平，且根据其资产实力适当要求客户提高首付比例。
对于农民工、房产经纪人、保险代理人等工作不稳定人士申请房贷，应特别注意是否存在虚假售房、套取贷款行为。
（4）危险行业的职工。
涉外、矿业、远洋、捕渔等行业职工，人身安全风险较高。
客户如果资质较好，在确认有长期的劳动保险保障、身体健康后，也能够受理。
2、问：购房人通过全款购买二手房后，能否通过抵押向我行借款？答：我行暂接受二手房契税票日期在3个月（含）以内的交易。
受理时，借款人提供契税票、新的房产证和本人名下的俩个结算账户，不再提供首付款备足的证明；售房人不需要提供个人资料、也不签署相关文件。
我行抵押登记完成后，贷款发放至借款人的收款账户（仍款账户是借款人的另壹个账户）。
3、问：我行接受父母和子女之间买卖房产么？答：类似需要包括：离婚时购买和原配偶共有的房产，债权人以债权充抵首付、购买债务人的房产。
这类需求潜在的产权纠纷较大，直接影响借款人的仍款意愿，我行暂不受理。
4、问：可抵押的平房、半地下室、弄堂等房产，我行能够接受按揭贷款么？答：这类房产变现能力较差，执行抵押权的机率应非常小，应该作为是否接受此类房产抵押的首要条件。
原则上只接受优质单位职工购买此类房产的需求。
5、问：壹个客户能否购买多套房产，只借款壹笔、或借款多笔？答：我行二手房贷款产品出于简单操作起见，只接受购房壹套房产申请壹笔贷款，客户能否申请贷款购买多套房产，关键要考核客户的收入能力、购房用途。
对于收入不稳定或收入不高的借款人，申请购房多套房产应保持谨慎，原则上不接受第4套的贷款申请，即原有未结清按揭余额的房产套数、加上我行贷款套数，原则上不超过3套。
二、客户资质相关1、问：如借款人年龄符合要求，其配偶能否超过60周岁？答：对借款人的年龄限制，主要考虑家庭收入支配和抵押物继承的问题。
如果配偶名字不列示在所有权证上，可适当放宽至65岁。
2、问：对于个人信用记录的分类，如何操作更方便？答：对于我行个人征信制度的规定，《附件1个人信用记录分类表》采用标准化文档进行处理，对相关标准进行了优化解释，分类的操作人员可作辅助工具。
3、问：为什么对配偶的征信记录也要求不得为禁入类？答：配偶征信记录不得为禁入类，主要是基于房产是夫妻共同财产的理念。
我行征信制度允许对房产抵押贷款客户适当放宽准入政策。
为此，对于按揭贷款：（1）对于初步分类为禁入类的，应经过调查核实，如果确实因为信用卡年费、信用卡小额（100元以内）逾期的、或者多个信用卡/贷款账户累计逾期30天以内次数多的，应按《附件1个人信用记录分类表》调整，重新确定分类。
（2）配偶为次级类的，不得将借款人向下调整壹级。
（3）优质单位职工作为借款人、且且仅靠本人收入即能够足额仍款时，能够接受配偶为禁入类（但由于为禁入类，不能作为共同借款人）。
4、问：共同借款人能否做为保证人？答：共同借款人，承担和借款人相同的责任和义务，不得作为保证人。
5、问：共同购房的人，壹定要作为共同借款人么？答：对于夫妻共同购房的，不要求必须作为共同借款人，但如果共同购房人是不属于夫妻关系的（包括男女朋友），应作为共同借款人。
共同借款人限壹人。
6、问：操作规程第十二条允许第三方抵押人，是否能够用他人房产抵押？答：第十六条规定“抵押房产限于过户至借款人名下的所购房产”，和第十二条结合起来理解，是针对房产过户后，有借款人之外的其他人（如配偶、共同购房人）作为共有人的情况。
7、问：我行为什么不接受未成年人共同购房？答：我行考虑到初期信贷人员对法律风险把握不好，暂不接受未成年人作为共有人的贷款申请。
8、问：对于客户资质的审核，操作规程规定较为分散，如何操作更方便？答：对于我行按揭操作规程的壹般规定，《附件2客户资信审查表》采用标准化文档进行处理，信贷调查人员和审查人员可作辅助工具。
三、贷款额度1、问：普通自住房的首付比例，能否和同业壹样做到20%？答：依据“制度体系”目录内的“邮银传[2008]471号”文件，普通住房最高抵押率为80%；二手房贷款操作规程里小于90平米（含）最高抵押率80%、大于90平米最高抵押率70%的规则，不再作为强制约束。
2、问：客户的首付加我行贷款金额，能否超过实际购房价？答：按揭贷款的融资需求来自于购房资金的不足，所以应保持“首付+贷款金额=实际购房价”。
如果客户愿意付更多首付款，我行提供的贷款额度相应下调；如果客户希望按房产适用的最高抵押率贷款，意味着他原准备的首付款有壹部分不向售房人支付，而作为装修等用途支配。
3、问：由于评估价格偏低，导致“首付+贷款金额<实际购房价”，怎么办？答：客户只能自行筹集不足的部分购房款。
四、贷款期限1、问：配偶、共同借款人是否适用“贷款期限和年龄之和不超过65年”？答：（1）共同借款人是由于共同负担债务而产生，基于普通人群收入随年龄趋减的理念，因此要求的条件和主借款人壹致，适用“贷款期限和借款人年龄之和不超过65年”。
（2）借款人配偶如果不作为共同借款人，即使作为房产证列示共有人，也不要求“贷款期限和年龄之和不超过65年”，但根据第三方抵押人规定、要求不超过60岁。
五、贷款利率1、问：总行对于“二套房”的首付和利率有无正式的文件规定？答：按揭贷款的利率浮动水平和首付比例，由于政策比较模糊，总行暂无明确的细则。
各省分行能够参照当地银行同业，指导地市分行自行制定审批标准，原则上标准不严于四大银行。
《附件3按揭利率浮动及首付比例参考标准》能够作为东部发达地区的参考。
2、问：商用/商住俩用房的利率上浮能够高于或低于10%么？答：商用/商住俩用房由于房屋售价偏高、客户群风险偏大，所以利率下限定为基准利率的1.1倍。
如果当地同业上浮高于10%，我行能够在保持价格优势的情况下再适当上浮；如果当地同业普遍实行基准利率、甚至下浮，我行应在充分调研后，向总行提交翔实的调研报告，申请在当地调整利率水平。
六、仍款方式1、问：二手房贷款对于仍款方式是否有限制？答：等额本金和阶段性等额本金也能够使用,按揭贷款在系统上也没有限制，壹次性仍款法需要客户提供充分的收入证明，以避免恶意的客户申请。
七、抵押登记手续1、问：房管局指定不符合我行准入条件的评估X公司，能够办理么？答：接受该X公司的评估报告，但必须出具我行内部自行评估报告，作为授信和审批的依据。
2、问：房管局指定抵押期限低于贷款期限，其他银行认可，我行呢？答：参照当地同业的惯例来操作，但应特别注意获知且采取同业所使用的避险措施。
3、问：合同未约定贷款期限，房管局不给登记抵押期限，怎么办？答：能够将《个人购房借款及抵押合同》第三条修订为下列后批量印刷：本合同项下贷款期限为月，自20 年月日至20 年月日止。
实际放款日和到期日以借据为准。
借据为本合同的组成部分，和本合同具有同等法律效力。
4、问：是否和商务贷款抵押壹样，要求“抵押期限＝贷款期限＋2年”？答：根据国家相关法规解释，房产抵押不需要设立抵押期限。
如果房地局执意要求明确抵押期限的，能够在“31．5补充条款”填列：抵押权存续期间为本合同项下贷款到期之日起俩年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，抵押权存续期间为贷款提前到期之日起俩年。
注：如果不接受补充条款，则参照前壹问修订合同的第三条。
5、问：合同未约定抵押期限，房管局壹定要求明确，怎么办？答：能够在《个人购房借款及抵押合同》的抵押率清单“土地出让合同号”项目之后，增加壹项，填写的终止日期不得早于贷款期限的终止日期：八、合同签署1、问：手工借据如何填写放款账号？答：手工借据以个人贷款（手工）借据（贷3008，V.200808）为准，放款账号参照如下例子填写：其中，李明为借款人，张军为售房人，放款账号为张军（售房人）的账户。