保险中介

1、保险中介的概念

（1）狭义：保险中介是仅指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

（2）广义：保险中介是指以获取报酬为目的，为保险交易双方实现交易提供服务，并接受保险监管部门监管的一系列活动的总称。

（3）狭义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人

广义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险法律人员、保险咨询人员、保险精算师、保险顾问。

2、保险中介的中间目标和最终目标（1）中间目标：被保险人的利益、保险公司的利益、保险中介人的利益、市场体系的完善、保险资源充分开发最终目标：保险市场和谐、健康、稳定发展

3我国保险中介发展趋势

1、市场

2、规范

3、职业

4、国际化4、活动原则

合法性、独立性、公平竞争、资格认证

5、保险中介的职能

①专业技术服务；②保险信息沟通；③风险管理咨询。

6、保险中介的作用

①扩大保险需求，增加保险供给；②提高保险公司的竞争能力；③完善保险市场、加快保险业的国际接轨。7、保险中介需求：指在一定的价格水

平上，消费者愿意购买且有能力购买保

险中介服务的数量。

特点：①保险人对保险代理需求是直接

需求；②投保人对保险代理人提供的服

务需求属于原生需求；保险人对保险代

理人的直接需求，是以这一原生需求的

存在为基础的派生需求。③保险经纪服

务的直接需求方是投保人；间接需求方

是保险人。风险管理咨询等单项服务的

需求方是客户。④保险公估人作为独

立、公证的第三方，需求方具有双重身

份；从国际保险市场看，一般保险公估

人是受聘于保险人。

影响保险中介需求的主要因素：

1、保险市场环境；取决于一国保险业

的市场化程度。2、保险人的经营方式

偏好；3、保险产品的数量与结构；保

险产品数量多，品种的层次结构丰富完

善，保险中介的需求就会增加；反之就

会减少。4、消费者的保险意识及收入

水平；5、保险中介服务的价格；

采用保险中介的效益—成本比大于不

采用保险中介的效益—成本比时，增加

保险中介的需求。6、互补品与替代品

的价格；7、社会文化环境。

8、保险中介供给：是指在一定的价格

体系下，所有保险中介人愿意而且能够

提供的保险中介服务的总和，包括质和

量两个方面的内容。

影响保险中介供给的主要因素：

1、保险中介服务的价格；

2、保险中介

服务的成本；3、保险中介服务的技术

难度；

4、相关商品或服务的价格；互补品，

则其价格与保险中介服务供给呈现负

相关关系；替代品，体现正相关关系。

5、政府的监管；

6、其它因素：文化差

异、择业观念，国际保险中介人的竞争。

9、保险中介监管形式：①公示监管形

式；②准则监管形式；③实体监管形式；

④行业自律。

二、保险代理人

1、定义：根据保险人的委托，向保险

人收取代理手续费，并在保险人授权的

范围内代为办理保险业务的单位个人。

2、特征

①必须是以被代理人名义从事活动；②

必须在保险人的授权范围内进行活动；

③必须与第三者产生民事法律行为；④

后果必须有保险人承担。

3、分类

（1）从业务性质分：按照保险代理监

管规定分①专业②兼业③个人代理人

（2）按保险代理人销售的险种分：①

产险②寿险代理人

（3）按保险业务活动的程序分：①承

保②理赔③追偿代理人

（4）按职权范围不同分：①独立代理

人②专用代理人

（5）国际通用分类法：①总代理②特

别③营业④劳和社⑤自我⑥保险再代

理人

（6）按照市场行为和定位分：①销售

型②服务型③资讯型④平台型保险代

理机构

3、职业道德守法遵规、诚实信用、专

业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞

争、保守秘密

4、主要经营范围

（1）保险专业代理机构：代理销售保险产品、收取保险费、相关保险业务的损失勘查和理赔、中国保监会批准的其他业务

（2）保险兼业代理机构：代理推销保险产品、收取保险费，而且只能代理与本行业直接相关且能为被保险人提供便利的保险业务

（3）保险销售人员：推销保险代理产品、代理收取保险费。个人代理人不得办理企业财产保险和团体人身保险业务。

5、作用

（1）促成和辅助保险交易；（2）变无形产品为有形签约；（3）实现了对保险公司的信用传递；（4）实现服务环节；（5）对保险行业和保险意义的宣传；（6）降低和平衡不对称性。

6、权利

①独立开展业务活动的权利；②保险代理人的自身权利。

7、义务

①依照保险代理合同应当履行的义务

②依照诚实信用原则应当履行的义务

③依照默示原则应当履行的义务④禁止性义务

8、保险代理合同的内容

①合同双方名称②代理权限范围③代理期限④代理地域范围⑤代理的险种⑥手续费的支付标准和支付方式⑦代收保险费的转交时间和方式⑧违约责任⑨争议处理9、设立保险代理机构的构成条件

①股东、发起人信誉良好；②注册资本：

200万（本地）1000万（超出本地）③

有合格的完善的公司章程④有符合

条件的公司高管⑤有健全的内部管理

制度⑥有固定办公地点⑦有财务和计

算机软硬件设施

10、保险代理人业务流程

1、审核投保单

2、出单

3、单证处理

4、

录入资料5、登记收费信息6、结算保

费代理费7、计算提成和奖金8、通知

续保9、协助索赔⑩协助查勘定损

11、保险代理一般性业务流程

1、招揽客户投保

2、代理出具保单

3、

收取上缴保费4收取代理费。

12、兼业保险代理的类型

1、银行邮政代理

2、行业代理

3、单位

代理。

三、保险经纪人

1、定义：是基于投保人的利益，为投

保人与保险人订立保险合同提供中介

服务，并依法收取佣金的机构。

2、特征

①代表的是投保人或被保险人的利益；

②能为客户提供专业化、全方位的服

务；③保险经纪人的投保范围不受限

制；④保险经纪人的服务具有规模效应

和成本优势；⑤独立承担法律责任；⑥

市场准入条件及监管要求较高；⑦保险

经纪人获取报酬多样化。

3、分类

（1）根据委托方分：①直接保险②再

保险经纪人

（2）根据人员规模分：①小型保险经

纪人②大型保险经纪人

（3）根据业务性质分：①寿险经纪人

②非寿险经纪人

（4）根据组织形式分：①个人保险经

纪人②合伙保险经纪人③保险经

纪公司

4、宏观作用

①有利于促进保险市场的发展；②有利

于保险市场机制的完善；③有利于规范

市场竞争；④有利于保险中介市场的完

善与发展；⑤有利于我国保险业与国际

接轨。

微观作用

（1）对客户①增强了对被保险人的利

益保护；②避免了投保行为的盲目性。

（2）对保险人①扩大保险需求，增加

保费收入；②降低保险销售成本，提高

保险销售；③促进产品创新；④促进保

险人优胜略汰；⑤帮助保险人转变经营

机制。

（3）对自身①市场角色的优势；②保

险产品的不断细化，鞭策自身加强专业

知识的更新学习；③客户群体的多样

化，督促自身不断完善；④保险经纪人

是朝阳行业，是常青职业。

5、经营业务：①为投保人拟订投保方

案、选择保险公司以及办理投保手续；