中国银行业未来的经营模式——混业经营

中国银行业未来的经营模式——混业经营

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银行业由分业经营走向混业经营，即从传统的吸收存款、发放贷款等传统业务向证券、投资、保险业务渗透成为全能银行，是当今世界金融领域发展的一大趋势。由于金融全球化的兴起，金融领域的国际竞争日益激烈。为了使本国的金融机构在全球竞争中不处于劣势，各国日益放松了金融管制，银行、证券公司、保险公司之间的业务相互融合，混业经营已成为21世纪全球金融业发展的趋势。

虽然我国目前法律规定的仍是分业经营的模式，但是随着金融实践的不断发展，我国在分业模式框架下逐步出现混业经营的倾向。

分业经营的优点在于：业务分工明确，有利于培养不同业务的专业技术和专业管理水平以及监管机构监管；分业经营通过限制银行从事某些业务还能降低银行经营管理的难度，在一定程度上弥补金融监管及金融机构自我约束机制与管理体制等方面的不足，起到有效防范风险、维持金融体系稳定的作用，有利于保证商业银行自身及其客户的安全。为世界经济的稳定发展创造了条件。但是，同混业经营相比，分业经营的弊端越来越突出，以至于各国监管机构为了促进本国金融业提高效率、增强竞争力，纷纷抛弃分业经营、分业管理的旧模式。

分业经营的不足之处在于：首先，分业经营使商业银行资产经营缺乏灵活性，商业银行和其他业务无法优势互补，内部经营损益缺乏互补机制，不能借助彼此的业务来推动本源业务的发展，资产单一化而导致风险高度集中，并进一步加大。其次，分业经营的银行不能为企业提供全面的金融服务与投资，不利于密切银企关系，进而不利于经济整体发展与国际竞争力的提高。同时也不利于银行开展公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。最后，分业经营模式阻碍金融创新和金融资产多样化，严重妨碍我国金融业发展。

相比与分业经营模式，混业经营的优点在于：第一，混业经营可有效地控制金融风险，有利于降低自身的非系统性风险，保持商业银行和整个金融体系的稳定。第二，混业制度下银行对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，既有利于企业的发展，又有利于协调、密切银企关系，增强银行业综合的竞争能力，使银行在经济发展中发挥更大作用。第三，全能型银行通过向客户提供全面的金融服务，既方使了客户，又可以有效利用资源、降低交易成本。同时，混业经营

能够坚持公平合理的原则，通过市场的作用对各金融企业优胜劣汰，从整体上提高金融业的效率。

随着国内金融市场的不断发展，金融市场对外开放程度和金融监管水平的日益提高，扩大银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化也是适应国际银行业务竞争的需要。实行混业经营，不仅符合国际银行的发展潮流，而且与我国的现实情况也是相适应的。我国已初步具备发展混业经营的条件，用全能型银行体制代替职能分工型体制将成为我国银行改革的必然选择。