信用卡欺诈风险的分析与防范

信用卡欺诈风险的分析与

防范

摘要随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防结合作者多年信用卡业务从业经验本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析并提出了相应的防范建议

关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范

随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发特别是在当前经济滑坡的大形势下信用卡业务风险处于多发、高发期目前各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防可以说信用卡的反欺诈是一个系统性的工程总体来说欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人

欺诈七种类型

一、虚假申请

指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为当发卡行证实该卡项下有交易发生而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请

防范虚假申请的做法

1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名以确保申请人身份及申请资料的真实性

2.柜面受理的申请件一般风险较大受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对确认申请人身份信息真实并亲核申请资料原件后方可受理

3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源严格申请资料审查并杜绝欺诈者多次提交虚假申请

4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的应重点审查确定申请人的真实资信状况

5.加强交易监控对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等应尽早进行分析核查及时采取关卡操作、维护黑名单等措施

6.发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可疑用卡、还款行为或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申请的应及时对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节进行核查了解及时采取关卡操作、维护黑名单、上门调查、委外及公安处理等措施

二、未达卡

是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启用）而该卡项下发生交易即被认定为未达卡欺诈交易

银行对于未达卡的风险防范工作应贯穿于卡的制

作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节

1.加强信用卡申领环节的管理通常情况下各发卡银行的信用卡卡片、密码函基本都是采取统一外包邮寄的方式对个别需要自取卡片及密码函的应要求本人领卡；对非本人领卡的需查验、登记代办人的有效身份证件

2.加强信用卡激活环节的风险控制应要求客服坐席人员在电话开卡环节提高风险防范意识如遇有人在旁提示、应答不畅通、信息明显不符等异常情况不允许将卡片进行激活并要求持卡人持本人有效身份证件及卡片到柜面进行激活三、账户盗用

指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更以达到欺诈目的

为防范此类风险银行应在对主机系统中持卡人地址、密码等敏感信息进行变更之前先对变更信息申请人的真实性进行判断并认真检查客户提出的申请一定要以确保持卡人本人身份为操作前提

四、收单业务商户欺诈

商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等

为防范该类风险首先应加强对商户的巡视检查重点检查商户是否增加或变更营业内容是否存在移机行为有无接入可疑装置等其次要加强对商户的交易监控注意分析比较特约商户的交易频率及其变化另外加强对商户的风险教育和技能培训有效防范收单欺诈

五、失窃卡

指未经授权或同意冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式生效后该卡项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈交易

为避免失窃卡欺诈的发生对于发卡银行来说主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识

六、伪卡

指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸（平）印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为持卡人声明一直持有银行卡否认进行过该卡号项下的交易或发卡机构证实从未发行的卡号账户有交易发生即认定为伪卡欺诈

伪卡的基本类型有账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈

七、持卡人欺诈

指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费以造成自己没有使用银行卡的假象

这类欺诈是由于道德风险引起的较难识别银行应在做好持卡人诚信教育的同时加强对提请争议账户的监控力度通过经侦部门等途径追查

参考文献

1陈雷:国际信用卡欺诈与预防J.中国信用卡,2004,(6):43-47.

2陈建:信用卡的反欺诈管理J.中国信用卡,2005,(8):20-24.