平安普惠细说消费贷款的现状与对策
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进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇 章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业 务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款 出现了一个全新Baidu Nhomakorabea发展态势，一举成为商业银行业务发展中的 一个新的利润增长点。 随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银
行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严 重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各
微型企业提供专业的贷款服务，助力中国实体经济发展。相比 银行贷款，平安普惠有着流程简单，审批快和放款速度快等优 势。
3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年
来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作 规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家 公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展 住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致 营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建
行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植
“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽 松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改
革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。
2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发
展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要 加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建 立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押 贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买 卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚 信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信
基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较 成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。
在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简 化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。 4．积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应 积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不 能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款。 在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大 的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。 平安普惠以创新的科技和卓越客户体验，为广大个人和小
设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001 年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数
351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限， 每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时
的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业
商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质 量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩 小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死 存亡关键所在。目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下： 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。主要表现在一是 信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消 费贷款；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是
针对个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为
发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的 问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下： 1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存 与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行 的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层
银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险 防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追 究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制 度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识 起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷 人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级
“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也 不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款
的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权 证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5% 高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正
性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生， 进一步加大的银行的风险。
用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司 法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法 收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。 3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各 商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量
的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了
审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷 人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业， 而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到 目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得 良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢
也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结， 从而严重制约消费贷款的发展。
行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严 重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各
微型企业提供专业的贷款服务，助力中国实体经济发展。相比 银行贷款，平安普惠有着流程简单，审批快和放款速度快等优 势。
3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年
来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作 规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家 公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展 住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致 营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建
行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植
“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽 松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改
革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。
2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发
展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要 加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建 立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押 贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买 卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚 信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信
基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较 成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。
在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简 化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。 4．积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应 积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不 能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款。 在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大 的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。 平安普惠以创新的科技和卓越客户体验，为广大个人和小
设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001 年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数
351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限， 每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时
的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业
商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质 量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩 小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死 存亡关键所在。目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下： 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。主要表现在一是 信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消 费贷款；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是
针对个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为
发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的 问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下： 1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存 与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行 的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层
银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险 防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追 究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制 度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识 起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷 人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级
“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也 不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款
的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权 证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5% 高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正
性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生， 进一步加大的银行的风险。
用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司 法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法 收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。 3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各 商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量
的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了
审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷 人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业， 而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到 目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得 良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢
也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结， 从而严重制约消费贷款的发展。