第02章 征信数据库

四、金融信用信息基础数据库的建设 发展历程
1.企业信用信息基础数据库发展历程
贷款证制度弊端
一是贷款证登录的信息有限，作用比较单一，不能 覆盖金融机构审核贷款所需的信息范围；
二是贷款证涵盖面窄，少数贷款对象和贷款种类没 有纳入其中，贷款证对贷款总量的反映不够；
三是贷款证的文本性、分散性，不能信息共享，极 大的制约了贷款证作用的发挥。
息不对称程度, 约束社会各经济主体信用行为的社会机 制。
作用： 经济手段和道德谴责手段并用, 惩罚市场经济活动中失信者 , 将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除 出去。
四、征信数据库功能
2.利用征信数据库开拓市场
企业信用管理的一项辅助功能 能发挥控制和转移信用风险的作用 本质上是对企业内部和市场上各类征信数据资源的充分
• 金融信用信息基础数据库现已依法为法院、公安、检察 院等部门办理案件提供了相关信息查询服务。
三、建立金融信用信息基础数据库的意义
3. 社会信用意识，维护社会稳定
• 缓解了我国社会信用约束不足的问题，发挥了“守信激 励，失信惩戒”的作用，并逐渐增强企业和个人的诚信 意识。
• 在维护社会稳定方面也发挥着重要的作用。有助于金融 机构全面了解企业和个人的整体负债情况，从制度上防 止企业和个人过度负债，有助于政府部门及时了解社会 的信用状况变动，防范突发事件对国家造成重大影响， 维护社会稳定。
截止2013年底，个人信用信息基础数据库为8.39亿人自 然人建立了信用档案，其中3.21亿人有信贷记录。
一、金融信用信息基础数据库概要
3.金融信用信息基础数据库系统架构
企业信用信息数据库：
前身是始建于1997年的“银行信贷登记咨询系统”。 该数据库主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信
一、金融信用信息基础数据库概要
2.金融信用信息基础数据库概念
• 金融信用信息基础数据库的主要使用者是金融机构，通 过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入） ，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行 分支机构信贷人员的业务柜台，实现企业和个人信用信 息定期由各金融机构流入金融信用信息基础数据库，汇 总后实时流向金融机构的功能。
三、建立金融信用信息基础数据库的意义
1. 提高金融机构防范信贷风险能力，促进中小微 企业和农户融资
• 金融机构可以通过借款人过往贷款记录对信贷的违约风 险进行评估，并借助系统的失信展示制度约束贷款人的 还款行为，达到了缓解信贷业务中信息不对称和缺乏约 束机制的问题，有效提高金融机构防范信贷业务风险的 能力。
四、金融信用信息基础数据库的建设 发展历程
1.企业信用信息基础数据库发展历程
最早源于贷款证制度
1990年深圳商业银行首先向中国人民银行深圳分行提出 要求使用贷款证。
在这一背景下，中国人民银行深圳分行于1991年4月1日 率先建立和实施贷款证制度。
在总结部分地区实施贷款证制度经验的基础上，中国人 民银行决定自1996年4月1日起，在全国大中城市实行贷 款证制度，并逐步向全国范围推广。
1.金融信用信息基础数据库建设目的
• 金融信用信息基础数据库是国家为了防范金融风险，促 进金融业发展提供相关信息服务而设立，规定由中国人 民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统。
• 中国人民银行征信中心是中国人民银行下属法人事业单 位，是不以营利为目的的征信机构。
• 根据《征信业管理条例》规定，金融信用信息基础数据 库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信息，并为 信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提 供查询服务。
三、建立金融信用信息基础数据库的意义
2. 服务于其他政府部门，提升执法效率
• 根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信 贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开法规采集了 大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在 这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮 助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机 构提供相应数据。
2.报送信息机构类型丰富，数据覆盖面广
• 金融信用信息基础数据库采取授信机构批量报送数据方式， 所以接入系统的机构数量和类型的多寡直接影响系统数据的 覆盖面。
• 金融信用信息基础数据库接入机构已基本实现类型上涵盖金 融市场所有授信机构类型，数量上覆盖全部银行业金融机构 。
（1）接入系统机构类型：传统的全国性银行、城市商业银行 和外资银行外，还有信托公司、保险公司、财务公司、合作金 融机构等非银行业金融机构以及小额贷款公司、融资性担保公 司、村镇银行、贷款公司、消费金融公司等小型机构。
三、征信数据的分类
1.国外征信数据库的类型
个人征信数据库 也称消费者征信数据库，是针对个人信用信息所建立的 数据库。 具有代表性的是美国的三家信用局所建立的征信数据库 。艾可飞公司（Equifax）、环联公司（Trans Union）、 益百利公司（Experian）。
企业征信数据库 指针对企业相关信用信息建立起来的数据库。 最具代表性的是由美国邓白氏（Dun & Bradstreet）建立
信息采集的主要方式 信息采集的主要方法 信息采集的主要内容 数据质量的“三性”标准 保障征信数据质量的意义
第三章 征信数据库
第一节 征信数据库概述 第二节 金融信用信息基础数据库 第三节 信息采集 第四节 数据质量
第一节 征信数据库概述
一、征信数据库的概念 二、征信数据库与信用信息管理系
统的关系 三、征信数据库的分类 四、征信数据库的功能
02 征信数据库概 述
知识结构图
征信数据库概述
征信数据库概述
金融信用信息基础 数据库
信息采集 数据质量
征信数据库概念 征信数据库与信用信息管理系统的关系 征信数据库的分类 征信数据库的功能
金融信用信息基础数据库概要 金融信用信息基础数据库特点 建立金融信用信息基础数据库意义 金融信用信息基础数据库的建设发展历程
（2）接入系统机构数量：2013年底，企业和个人信用信息基 础数据库累计接入机构数分别为754家和776家 。
二、金融信用信息基础数据库的特点
3.采集信贷信息为主，兼备非银行信息
信贷信息
主要是个人和企业的信贷记录，如信用卡额度、贷款余 额、还款状况等。
非银行信息：
广泛整合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守 法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积 金信息、法院判决和强制执行信息以及行政许可和处罚 信息等非银行信息。
• 目前，几乎所有商业银行都把查询金融信用信息基础数 据库作为审查贷款的必经环节。
三、建立金融信用信息基础数据库的意义
1. 提高金融机构防范信贷风险能力，促进中小微 企业和农户融资
• 银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险 ，就会采取相对紧缩的信贷政策。
• 通过金融信用信息基础数据库，查阅借款人以前的历史 贷款记录，商业银行就能够比较方便的了解企业和个人 的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围 ，特别是对缺少抵押品的中小企业，中低收入者等边缘 借款人。
• 其中，前者表现为金融机构向金融信用信息基础数据库 报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向金融信 用信息基础数据库实时查询企业和个人信用报告。
一、金融信用信息基础数据库概要
3.金融信用信息基础数据库系统架构
个人信用信息基础数据库
主要采集和保存个人在商业银行的贷款、信用卡、担保 等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行 提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和 管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。
的，它是美国乃至全球最大的全球性企业征信数据库。
三、征信数据库分类
2.我国征信数据库的Fra Baidu bibliotek型1
政府各个部门或行业建设的征信数据库 该类数据库是指由政府各部门或行业在行政过程中建 立的征信数据库。 最突出的是中国人民银行征信中心负责建设运行的“金 融信用信息基础数据库”。
各个地方政府建立的征信数据库 该类数据库是指由地方政府针对该地区的信用主体建 立的征信数据库。 如上海市、深圳市、辽宁省、江苏省、四川省等均陆 续建立了地方性的信用信息数据库。
二、金融信用信息基础数据库的特点
4. 采集具有强制性，有效保障数据质量
• 《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信 贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数 据库提供信贷信息。”
• 该条规定是与金融信用信息基础数据库采取被动接 收信贷信息的采集方式相适应的，有效保障了金融 信用信息基础数据库的信息来源和信息的持续更新 。
挖掘和利用。
第三章 征信数据库
第一节 征信数据库概述 第二节 金融信用信息基础数据库 第三节 信息采集 第四节 数据质量
第二节 金融信用信息基础数据库
一、金融信用信息基础数据库概要 二、金融信用信息基础数据库特点 三、建立金融信用信息基础数据库意义 四、金融信用信息基础数据库的建设发
展历程
一、金融信用信息基础数据库概要
二、征信数据库与信用信息系统的关系
征信数据库与信用信息系统的关系：
信用信息管理系统主要由信息征集分系统、信用评 价分系统、信用信息服务分系统、信用检索分系统 等四个部分组成。
征信数据库是信用信息管理系统的重要组成部分和 核心内容。
专业化的、独立的第三方征信机构借助于为企业、 个人等建立的信用档案和基础数据库，依法征集、 整合、交换、使用、管理和报告不同社会主体的信 用信息，并建立各类信用主体可实时更新的、动态 的信用档案，依法对外提供企业资信调查报告和个 人资信调查报告，以及相应的延伸服务。
四、金融信用信息基础数据库的建设 发展历程
1.企业信用信息基础数据库发展历程
银行信贷登记咨询系统
1998年，中国人民银行启动了银行信贷登记咨询系 统工程。
1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。 2002 年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行
二、征信数据库与信用信息系统的关系
信用信息管理系统
是综合利用信息技术对企业或者个人等信用主体的 信用信息进行收集、整理、加工、分类，并利用先 进的管理技术对信用信息的内容进行分析、评价、 预测和管理，辅助各级管理人员更好地发现与识别 现实或潜在信用风险损失所产生的不利效应的人机 系统。
信用信息管理系统具有征集、整合、服务和监管功 能。
息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主 要的财务指标，全国各商业银行与其联网查询。 截止2013年底，企业信用信息基础数据库收录了企业及 其他组织共1919.3万户，其中959.7万户有信贷记录。
二、金融信用信息基础数据库的特点
1.全国统一建库，数据库集中管理
• 我国的金融信用信息基础数据库的建设： （1）参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，
一、征信数据库的概念
1.征信数据库的概念
征信数据库，顾名思义，就是针对社会各类 相关信用信息数据所建立的数据库。
征信数据库通常是由专业化的、独立的第三 方机构为企业、个人、社会组织、事业单位 等建立的信用档案和基础数据库。
征信机构等通过依法征集、整合、交换、使 用、管理和报告不同社会主体的信用信息， 建立各类信用主体可实时更新的、动态的信 用档案，依法对外提供各类信用主体的信用 报告。
三、征信数据库分类
2.我国征信数据库的类型2
第三方征信机构建立的征信数据库 该类数据库是指专业的、独立的第三方机构针对社会 信用主体建立的征信数据库。如中诚信、大公国际、 新华信、鹏元资信等等建立了自己的征信数据库。
四、征信数据库功能
1.利用征信数据库建立失信惩戒机制
失信惩戒机制： 是社会信用管理体系的重要组成部分 由信用市场各授信主体共同参与 以企业和个人征信数据库记录为依据的 通过信用记录和信用信息的公开, 来降低市场交易中信
利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立 了覆盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企业和 个人信贷信息。
（2）按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实 现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国 共享，且系统效率高，实现了信用报告查询“秒级”响应 。
二、金融信用信息基础数据库的特点