新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探
欠发达地区地方性商业银行经营策略思考——以宁夏为例
２ ０ １ １ （ ０ ３ ）
【 ５ ］ 刘东 洲． 浅谈 农村信用社 的经营管理 与发展 ［ Ｊ 】 ． 科技信 息，
行业金融机 构存 款余 额的 比例为 ５ ． １ ％；各项 贷款余额 ８ ９ ． ７
银行 的业 务规模迅 速壮大 ，对地方经 济的促进 作用逐步增 行在 宁夏境 内设立六盘 山村镇银行 ， 在北京设立密云村镇银
截至 ２ ０ １ ２ 年末 ，宁夏三家地方性商业银行各项存 款余
额７ ８ １ ． ９亿 元 ．占全 区银 行业 金融机 构存款余 额 的 比例 为
２ ０ ０ ８ （ ２ ３ ）
［ ６ ］ 邢芙伟． 我 国农村信用社公 司治理研究【 Ｄ ］ ． 南京农 业大学 ，
２ ０ ０ ９
［ ７ 】 王连歧 ． 论农 村信用社 的市场化运作 － ９管理『 Ｊ ］ ． 时代金 融， ２ ０ １ ３ （ ０ ５ ） ［ ８ １ 金朝锋． 新形势下如何加 强农村信用社财务管理［ Ｊ ］ ． 中国城
立首家城商行异 地分支机构——吴 忠支行 ，开始跨市 经营。 该 行 由此成为全 国第 一家在异地 （ 不跨 省 ） 设立分支机 构 的
以宁夏银行 、 石嘴 山银 行和黄 河农村商 业银 行 为例 ， 对 宁夏
地 方性 商业银行 的市场定位 、 跨 区域 经营、 差异化经营 、 业务 创 新等促 进规模 迅速 扩 张的成 功经 营策略进 行 了介 绍 ， 同 时， 对其经营策略 中的不足之处也进行 了深入 分析 。在 此基 础 上本文在 经营策略方 面对欠发达地 区地 方性商业银行 的
宁夏农村金融发展的制度变迁与路径选择
但 由于财政拨付资金有限 ，且常 常不能按 时到位 ，农业发展银行实际上不得不主要 通过向中央银行借款 的方式筹集资金 ，目 前农业发展 银行资金来源中约９ ０ ％是 中央 银 行的再贷款 ，筹资成本较高 。这种资金 来源的高成本与农业发展银行面 向农业提 供优 惠利率贷款形成 了利差缺 口，这就使
活动。 由于手续烦琐有些农户干脆 不贷 ， 许 多农户宁可碍着面子 向亲戚朋友借款甚 至
中国农 业发展银行作为我 国的农业政 策 性银 行 ，其成立的 目的就是承担农业政
是高息 民间贷款 ，也不愿意 向农村信 用社 申请贷款 。二是农村信用社 “ 官商”作风
还未得到根除 ，不及 时调整经营理念 和思 路。“ 官僚主义 ”的风气很严重 ，并且 对贷
关键 词 ：宁 夏 农村 金 融 制 度 变 迁
款发 放缺乏 有效 的监督 和必要 的透 明度 ， 在贷款利息外加重 了农户 的各种 负担 ，增 加 了农户贷款 的直接和 间接成本 。三 是客
观上农村信用社人 员偏少 ，与广 大贷款 需
求 面 严 重 失衡 。大 多数 农 村 信 贷 员 平 均 要
地 区 内金 融 机 构 的 竞争 压 力 ，从 而 形 成 了
供给不足 的根本原 因是信 息以及建立在信 息基础之上 的信 用，就此 而言 ，宁夏正式
要政策性银行的投入与支持 ，但是据我们 所调查的宁夏 中宁县 、 同心 县及盐池县 ， 中
金融制度 为农户提供 贷款 面临的是高于东
部 的信息成本 。从宏观层 面上 看 ，由于宁 夏总体经济 比较落后 ，各地采取侧 重于城 市工业化 的发展 战略 ，相对忽视 了农村 经 济发展的需求。 （ 一 ）国有 商业银行金 融供 给不足 近年来 ，随着 国有商业银行 改革的深 入 ，国有商业银行在降低不 良资产率和 防 范金融风险 的同时，因其采取 了逐步撤 并 分支机构、 上收信贷管理权限等改革措施 ，
宁夏金融服务实体经济路径探析
宁夏金融服务实体经济路径探析一、宁夏金融服务实体经济的现状与优势宁夏地处中国的西北边疆地区，具有独特的区位优势和资源优势。
宁夏还是我国的少数民族地区之一，拥有丰富的民族文化资源。
在这样的背景下，宁夏的金融服务实体经济的路径显得更加多元和独特。
宁夏的金融实力不断增强。
近年来，宁夏金融业发展迅速，已经形成了较为完善的金融体系。
从传统的银行业到现代的互联网金融，宁夏的金融业态日趋多元化，金融服务能力不断提升。
宁夏的产业结构优势明显。
宁夏是一个资源型地区，煤炭、能源、农产品等资源丰富，具有得天独厚的产业基础。
宁夏还是一个多民族共居的地区，具有丰富的民族特色产业，如手工艺品、特色农产品等。
政府政策支持力度大。
宁夏政府注重发展实体经济，加大对产业的支持力度，出台了一系列扶持政策，支持企业发展，助推实体经济发展。
以上种种优势为宁夏金融服务实体经济铺平了道路，为实体经济融资、投融资提供了有利条件。
在金融服务实体经济的道路上，宁夏应该如何选择路径，才能更好地发挥金融的作用呢？发展民营和小微企业金融服务。
民营企业是宁夏产业发展的重要力量，为实体经济的发展作出了重要贡献。
应该通过金融手段，加大对民营企业和小微企业的金融支持力度，为他们提供更多的融资、投资渠道，助力他们的成长壮大。
优化金融产品和服务。
宁夏金融机构应该结合宁夏特有的资源和产业优势，打造出一批适合本地企业发展的金融产品和服务。
针对农产品加工企业的融资产品、对少数民族特色手工艺品企业的信用贷款产品等。
加强金融监管和风险管理。
金融是一把双刃剑，如果不得当使用，很容易产生金融风险，对实体经济造成损害。
宁夏的金融监管部门要严格监管金融市场，加强风险管理，预防和化解金融风险。
与新兴金融业态合作。
随着科技的发展和金融的变革，新兴的金融业态如互联网金融、区块链等正逐渐成为金融的主流。
宁夏的金融机构应该与这些新兴金融业态合作，共同探索金融创新和服务实体经济的新路径，实现互利共赢。
宁夏银行小微贷业务发展现状及存在的问题分析
宁夏银行小微贷业务前景展望
市场潜力巨大
随着国家对小微企业支持力度的不断加大和市场需求的不 断增长，小微贷业务市场潜力巨大，宁夏银行将继续深耕 小微贷业务市场，实现更大规模的发展。
综合金融服务能力将得到提升
未来，宁夏银行将更加注重提升综合金融服务能力，为小 微企业提供更加全面、便捷的金融服务，推动小微企业的 健康发展。
优化运营模式和流程是保障
为了提高服务效率和质量、降低运营成本、提升客户满意度，宁夏银行应借鉴国内先进机构的运营模式和流 程优化经验，加快推进线上化操作、集中化处理等先进运营管理模式的应用。
05
改进策略与建议
完善政策法规环境，提升支持力度
建立健全小微贷业务相关法律法 规，为小微贷业务提供法律保障
。
宁夏银行小微贷业务发展现状 及存在的问题分析
汇报人：XX
20XX-02-01
CONTENTS
• 小微贷业务概述 • 发展现状分析 • 存在的问题剖析 • 成功案例分享与启示 • 改进策略与建议 • 总结与展望
01
小微贷业务概述
定义与特点
定义
小微贷是指银行向小型、微型企 业发放的用于满足其生产经营活 动所需资金的一种贷款业务。
宁夏某农商行“小微快贷”服务
该行通过与当地政府、担保公司等多方合作，推出“小微快贷”服务，为小微企业提供快 速、便捷的融资服务，支持当地小微企业发展壮大。
宁夏某村镇银行“普惠金融”实践
该行注重服务“三农”和小微企业，通过设立普惠金融服务站、推广移动支付等方式，拓 宽服务渠道，提高服务覆盖面和便捷性。
个性化需求日益凸显
随着市场竞争的加剧和小微企业 需求的多样化，个性化需求将成 为小微贷业务发展的重要方向， 宁夏银行将更加注重客户需求调 研和产品创新，满足小微企业的 个性化需求。
宁夏金融市场发展存在的问题及对策
宁夏金融市场发展存在的问题及对策关于宁夏金融市场发展存在的问题及对策一、宁夏金融市场现状分析二、宁夏金融市场发展存在的问题三、宁夏金融市场的对策四、宁夏金融市场发展的前景展望五、宁夏金融市场发展需要的政策支持宁夏金融市场发展存在的问题及对策一、宁夏金融市场现状分析宁夏地处内陆地区，金融市场相对不发达。
目前，宁夏的金融服务主要由银行、信托公司、担保公司等机构提供，但一些金融业务还需要向外资或到外地寻找途径。
2014年，宁夏融资担保、小额贷款、租赁等金融服务机构总资产达到了370亿元，而2017年则增长至580亿元。
金融业增速快，但基数较小。
二、宁夏金融市场发展存在的问题1. 资本匮乏。
宁夏的金融市场资本相对匮乏，企业难以获取足够的资金。
2. 产业结构单一。
宁夏产业结构单一，主要集中在能源、化工、电子和冶金等行业。
而这些行业都是传统产业，发展潜力相对较小。
3. 地理位置偏远。
宁夏地处内陆，交通不便，离金融中心地带较远，容易受到外部经济环境的影响。
4. 金融服务不足。
宁夏的金融服务与需求的矛盾突出，金融服务水平与发达地区相比有很大差距。
5. 缺乏金融机构。
宁夏的金融机构数量相对稀少，需要进一步发展。
三、宁夏金融市场的对策1. 打造金融中心。
宁夏应该打造本地区的金融中心，吸引外来资金和金融机构入驻，为本地区的经济发展提供更全面的金融支持。
2. 优化金融生态环境。
宁夏应该优化企业环境，吸引更多的产业和资本入驻，增强本地经济竞争力。
3. 完善金融服务。
宁夏应该扩大金融服务，尽快填补金融服务不足的缺口。
为企业和金融机构提供更全面的金融服务。
4. 开发金融产品。
宁夏应该研发各种金融产品，为企业、居民等客户提供满足需求的金融产品。
5. 改善金融机构营商环境。
宁夏应该建立良好的金融机构营商环境，对于符合条件的金融机构给予更多扶持。
四、宁夏金融市场发展的前景展望宁夏是一个拥有着巨大发展潜力的前途之地。
在金融市场发展的背景下，宁夏将逐渐成为西部地区重要的金融中心。
宁夏银行服务宁夏自治区的本土银行
宁夏银行服务宁夏自治区的本土银行宁夏银行，作为宁夏自治区的本土银行，一直致力于为当地居民和企业提供全方位的金融服务。
宁夏银行凭借其本土化的优势，深入了解宁夏地区的经济特点和客户需求，积极满足客户的金融需求，促进宁夏自治区的经济发展。
一、本土化服务模式宁夏银行通过在当地设立分支机构、自动柜员机和消费者触点等服务网络，打造了一个全面覆盖宁夏自治区的服务系统。
无论是城市还是农村，宁夏银行都能提供高效便捷的金融服务，让每一位居民都能享受到优质的金融产品和专业的理财建议。
为了满足客户不同层次的需求，宁夏银行推出了一系列本土化金融产品。
无论是个人客户还是企业客户，都可以根据自身的需求选择适合的金融产品。
例如，个人客户可以选择贷款、储蓄、理财等服务，而企业客户则可以享受到企业贷款、国际结算、保理等多样化的金融服务。
二、服务创新与数字化转型为了提供更好的服务体验和便利性，宁夏银行积极推进服务创新和数字化转型。
通过引入智能科技，宁夏银行为客户提供24小时不间断的服务，无论是网上银行还是手机银行，客户都能方便地进行各类金融操作。
同时，宁夏银行还积极拓展第三方支付、电子商务等领域的业务，让客户能够享受到更多元化的金融服务。
例如，在特殊时期如疫情期间，宁夏银行借助线上服务平台，为客户提供远程开户、在线办贷款等服务，大大提高了客户的办事效率，减少了面对面接触的风险。
三、社区责任与公益事业宁夏银行将社区责任和公益事业视为自己的一项重要使命。
宁夏银行积极参与当地社区建设，关注社区居民的生活需求。
宁夏银行举办各类金融知识讲座和理财培训活动，帮助居民提升金融素养，合理规划个人理财。
此外，宁夏银行还积极参与扶贫助困活动，通过捐款、定向扶持等方式，关爱贫困山区的居民，推动当地经济的稳定和发展。
四、风险管理与持续发展宁夏银行高度重视风险管理工作，建立了完善的风险管理体系，确保金融业务的稳健运行。
宁夏银行严格遵循法律法规，加强对各类风险的防范和控制，提高了客户的资金安全和信任度。
银行积极探索经营模式转型总结汇报材料
顺应宏观调控谋求科学发展银行积极探索经营模式转型总结汇报材料去年特别是今年4月份以来，中央和国务院高度重视经济运行中的突出矛盾和问题，有力采取一系列宏观调控措施，适度控制货币信贷增长，坚决遏制某些行业中的盲目投资和低水平扩张。
金融在经济运行中处于核心地位，贯彻落实宏观调控措施，既是维护经济平稳发展大局的应尽之义，也是自身防范经营风险的现实需要。
解读宏观调控的目的和意义，最终清晰地归结为谋求经济社会全面、协调、可持续发展。
因此，商业银行贯彻落实宏观调控措施的落脚点也在于践行科学发展观，并且按照科学发展观的要求在更高层面谋划经营模式转型，这是我们当前面临的重大而紧迫的课题。
只有创造性地破解这一课题，我们才能经受住经济周期变化的考验，也才能切实有效地提升内在经营素质和核心竞争力。
一、前阶段我分行贯彻宏观调控措施的初步做法年初以来，得益于总行加强流动性管理的组合政策和及时有效的信贷投向指引，我分行认真贯彻执行，业务运行态势与宏观调控政策取向基本吻合。
主要表现在：一是贷款扩张有效控制。
5月末，贷款余额222.1亿元，仅比年初增加6.2亿元，同比少增33.1亿元。
人民币基本存贷比、总存贷比分别较年初下降8.2和6.9个百分点，人民币增量存贷比控制在44.0%，贷款增速明显放缓。
二是贷款投向比较合理。
前5个月未向钢铁、电解铝、水泥三个过度竞争行业新发放贷款。
新增贷款的43.98%投向个人住房按揭业务领域。
三是负债营销和信贷结构调整取得双进展。
组织开展了以负债营销和信贷结构调整为重点的阶段性业务竞赛活动，成效良好。
截至5月末，一般存款余额比年初增加28.6亿元，剔除协议存款和保证金存款因素，同口径比上年同期多增8.3亿元。
压缩后四类贷款、信用等级CCC级以下企业和风险度0.7以上的信贷业务3.04亿元。
四是信贷投向指导和信息收集功能继续加强。
分行营销信息中心先后发布产业、行业、企业、产品等各类营销信息65期；制定了《2004年度分行信贷投向指导意见》，为信贷准入符合产业政策发挥了一定的作用。
探究新时代银行业厅堂营销常态化实践
探究新时代银行业厅堂营销常态化实践
马利飞
【期刊名称】《经济与社会发展研究》
【年(卷),期】2024()16
【摘要】在新时代背景下,银行业面临着数字化转型、竞争加剧和客户需求多样化等挑战。
在这种背景下,银行业厅堂营销作为一种重要的渠道和客户接触点,在满足客户需求、提升服务体验、增强品牌形象方面发挥着关键作用。
本文主要探究了新时代银行业厅堂营销常态化实践,积极探索适合银行自身发展的常态化实践策略,并不断优化和创新,以满足客户需求,提升竞争力,实现可持续发展。
【总页数】3页(P0100-0102)
【作者】马利飞
【作者单位】宁夏银行利通支行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.2
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宁夏银行发展现状及对策研究
宁夏银行发展现状及对策研究摘要城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性股份制商业银行，是中国银行业的重要组成部分。
随着中国金融改革的进一步深化，以及国内银行业竞争的日趋激烈，在国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的夹缝中生存的城市商业银行面临着巨大的挑战和考验。
本文选择城市商业银行中较具代表性的宁夏银行，运用适量的数据表格及图表，对宁夏银行的相关评价指标进行定量分析，发现并指出其发展过程中存在的问题，从而并在此基础上对发展现状进行定性分析并提出相关对策建议，明确其发展方向，提高其竞争实力，适应银行业市场发展的趋势变动，促使宁夏银行更快更好地发展。
关键词：城市商业银行，评价指标，经营指标，核心监管指标，中间业务AbstractCity commercial Banks by local governments, local enterprises and institutions and a stake in a local joint-stock commercial bank, urban residents is an important component of China's banking sector.With the further deepening of financial reform in China, as well as the domestic banking industry competition is increasingly fierce, the state-owned commercial Banks, joint-stock commercial Banks and foreign Banks to survive in the cracks of city commercial Banks facing the huge challenge and test.This article chooses city commercial bank in a representative bank in ningxia apply an appropriate amount of data table and chart, in ningxia bank related evaluation index for quantitative analysis, find and points out its problems existing in the process of development, and thereby on the basis of the qualitative analysis was carried out on the current situation of the development and puts forward relevant countermeasures and Suggestions, clear the direction of development, improve their competitive strength, to adapt to changes in the trend of the development of the banking market,prompted Banks to better and faster development in ningxia.第一章绪论1．1 选题背景及意义改革开放以来，中国银行业的市场化程度一直在不断加深。
“一带一路”背景下金融支持宁夏经济发展的路径探索
地方经济495“一带一路”背景下金融支持宁夏经济发展的路径探索李 赞 西北民族大学摘要：我国自提出“一带一路”战略以来，给我国沿线城市带来了新的机遇。
宁夏作为“丝绸之路”经济带上的重要城市，西部地区的黄金城市，该战略背景下对宁夏地区经济发展具有重要的推动作用。
本文探索了金融支持宁夏产业结构升级的路径，为西部其他地区金融支持经济发展提供了新的路径。
关键词：“一带一路“；金融支持；经济发展；产业结构中图分类号：F127 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)025-0495-01一、引言自实施“一带一路”建设以来，宁夏经济社会得到了快速发展，但运用目前传统金融模式推进项目，还存在比较突出的问题，“资金瓶颈”问题并未得到根本解决，如何制定良好的金融秩序，促成政府、平台、企业“多赢”的局面，支持沿线经济城市发展，其路径模式仍需进一步探索。
二、宁夏经济社会发展基本情况近年来，宁夏地区经济发展较为迅速，如表1所示，2016年宁夏地区GDP 总量达3150.06亿元，2016年各月度累积GDP 增速均大于全国水平，且2017年1月以来，宁夏地区GDP 增速仍处于全国平均增速以上，整体经济状况较好。
第一产业一直是宁夏地区的优势产业，第二产业基础薄弱，起步较晚，产业类型以高污染、高耗能重工业和能源行业为主，第三产业是宁夏重点发展的产业，但产业比重较低，增速缓慢。
因此，如何在“一带一路”的战略背景下，把握经济增速动力，从金融角度支持宁夏产业结构升级，对宁夏地区经济持续发展具有重要意义。
三、金融支持宁夏发展存在的问题及原因(一)金融机构收缩，金融服务不足宁夏地区金融机构网点的布局近几年来发生了很大的变化。
随着社会上金融脱媒现象的凸显，银行等金融机构为了减少成本，纷纷采取关闭网点等方式，节约成本，这种金融机构收缩的结果，就会使相关区域的金融服务体系发生改变，对于金融服务需求变化不稳定的地区，造成金融服务不足。
宁夏回族自治区特色经济的探索与思考
宁夏回族自治区特色经济的探索与思考作者：贾滇来源：《中外企业家》 2013年第8期贾滇随着国家政策的不断变革，发展地区特色经济已经成为适应市场发展的必然选择。
而宁夏回族自治区特色经济的发展，就是要发展宁夏特色农业，要以市场为向导，合理配置资源，在种植业、养殖业及园艺业上发展市场竞争力，提高自己的产业品牌，扩充市场占有率，实现宁夏特色农业的飞速发展。
一、宁夏回族自治区的经济发展现状回顾历史，宁夏回族自治区由于自身的问题，在经济发展上存在许多的问题，主要可以从以下几个方面来阐述：（一）生态系统脆弱，生态问题突出由于宁夏所处的特殊地理位置，再加上宁夏的特殊气候，导致宁夏土地荒漠化和水土流失严重，森林覆盖率低。
这种严峻的环境问题，导致各种资源开发难度大，特别是水资源严重短缺、土地资源严重浪费，这严重阻碍了宁夏经济的发展。
（二）经济结构不合理，总体水平不高宁夏在经济发展过程中，各种资源分配不合理，没有突出区域重点，没有按照市场经济的发展要求，通过自身的客观性来发展特色经济。
宁夏回族自治区，只有大力发展特色农业，积极参与市场竞争，实现品牌战略，才能实现资源的优化分级。
（三）生产力水平低下，科技发展速度缓慢由于宁夏自身特殊的条件，社会生产要素短缺，社会公共服务设施不齐全，，生产力总体水平偏低。
同时，由于科技发展水平不高，产业结构分布不合理，市场占有率低下，从而严重浪费了社会资源，造成了人才的短缺。
总体来说，宁夏回族自治区经济发展面临巨大的挑战。
因此，改变经济发展模式，调整经济发展战略，已成为了宁夏当前经济发展的必然趋势。
二、宁夏回族自治区发展特色经济的意义宁夏发展特色经济具有自身的客观性，符合现代特色化发展的客观要求。
同时，特色经济的形成与发展，具有历史必然性。
宁夏回族自治区发展特色经济主要有以下几个发面的意义。
（一）特色经济是区域经济发展战略的关键宁夏回族自治区要想摆脱经济滞后的发展现状，在市场上能有竞争力，必须要发展自身的特色经济。
特色银行实施方案
特色银行实施方案一、引言随着金融科技的快速发展和金融市场的不断变革，传统银行业面临着前所未有的挑战和机遇。
特色银行作为金融创新的一种重要形式，以其独特的经营模式和服务理念，逐渐成为金融市场的一匹黑马。
本文将从特色银行的定义、特点和实施方案等方面进行深入探讨，为银行业的发展提供有益的参考。
二、特色银行的定义特色银行是指以特定的经营定位和服务特色为核心竞争力的银行机构。
它们通常会选择某一特定领域或特定人群为服务对象，通过个性化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求。
特色银行的经营范围可以涵盖民营银行、农村银行、小微金融机构等多种形式，但都以特色经营为主要特点。
三、特色银行的特点1. 个性化服务：特色银行以客户需求为导向，提供个性化、差异化的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。
2. 经营定位明确：特色银行在经营范围和服务对象上有明确的定位，注重深耕细作，形成自己的核心竞争力。
3. 创新发展：特色银行注重金融科技的应用，不断推陈出新，引领行业发展的潮流。
4. 风险可控：由于特色银行的经营范围相对较窄，风险可控性较高，能够更好地应对市场波动。
四、特色银行的实施方案1. 确定经营定位：特色银行在创立之初，需要明确自己的经营定位，选择特定的服务领域或对象，建立自己的品牌形象。
2. 优化产品和服务：特色银行应根据目标客户的需求，开发具有个性化特色的金融产品和服务，提高客户满意度。
3. 加强风险管理：特色银行需要建立健全的风险管理体系，加强对信用风险、市场风险和操作风险的监控和防范。
4. 投资科技创新：特色银行应加大对金融科技的投入，提升业务流程的效率和客户体验，推动金融业务的创新发展。
5. 加强监管合规：特色银行要加强对监管政策的研究和遵循，保持合规经营，规避市场风险。
六、结语特色银行作为金融创新的一种重要形式，对于满足客户多样化的金融需求，推动金融行业的发展，具有重要意义。
在实施特色银行的过程中，银行机构需要充分认识到自身的优势和劣势，明确发展目标，制定科学的实施方案，不断提升自身的竞争力和服务水平，实现可持续发展。
宁夏区域性银行特色服务场景设计与顾客满意的比较研究
2015年25期总第800期一、引言金融知识的普及使得越来越多的居民拥有相应的理财知识，居民的金融服务需求日益提高。
面对用户需求的不断变化，各大金融机构之间的竞争也更加激烈，区域性银行作为金融机构中的后起之秀，如何在激烈的竞争中取得一席之地，成为此类银行面临的重要考验。
各省的区域性银行因为地域不同而有所不同，宁夏作为少数民族地区也拥有具有地域特色的区域性银行，在当地主要有宁夏银行，石嘴山银行和黄河农村商业银行这三个区域性银行。
这类银行在当地相对于其他的股份制银行来说不论是从融资能力和还是经营能力都相对较弱，如何在一定的区域中拥有一定的客户群，除了要拥有较好的组织架构外，更要有能够吸引客户的独特之处。
此类银行更多的分布在宁夏各个乡镇和县城，面对更多的是金融知识较为薄弱的基层客户。
针对这一客户群体，此类银行巧妙的运用了地域特色，在服务场景和产品设计中都融入了民族和地域特色来吸引客户。
在宁夏这一少数民族地区，主要有三个区域性银行，这三个区域性银行都根据当地的民族地域特色，设计了具体服务场景和金融产品来满足当地客户的需求，它们之中哪一个的特色服务场景设计更能得到当地居民的认可，能够吸引更多的客户值得我们进一步研究。
本研究针对这一问题，选择了影响区域性银行特色服务场景设计的因素进行比较来研究宁夏地区这三大区域性银行，以及这三大政策性银行特色民族文化设计的服务场景对顾客满意的影响。
通过相应的统计方法来考察区域性银行地方特色文化的服务场景设计对客户服务感知和顾客满意的影响，从而进一步明确区域性银行如何在一定区域内快速拥有自己的客户群体，帮助此类银行如何进一步开发地域特色完善自身的服务体系。
二、宁夏区域性银行特色服务场景设计与顾客满意的模型构建与相关假设上个世纪中叶Kotler 就对“氛围”一词进行了定义，并指出消费环境在未来有可能会成为竞争者之间的重要因素。
同时也有学者研究发现商业银行的温度、空间布局和功能、以及标志、符号等因素会影响对客户对银行服务场景的印象。
城商银行特色化发展道路思考心得
城商银行特色化发展道路思考心得
城商银行特色化发展道路是指在当前竞争激烈的银行业环境中，通过寻找差异化的发
展路径，建立自己的核心竞争力。
在实践中，城商银行可以通过以下几点来实现特色
化发展：
1. 客户定位：城商银行可以选择特定的客户群体进行定位，例如小微企业、个体工商
户等。
通过深耕特定客户群体，提供专业化、差异化的金融产品和服务，建立稳固的
客户关系。
2. 产品创新：城商银行可以注重金融产品的创新，推出符合特定客户需求的产品。
可
以开发针对小微企业融资需求的创新产品，如小微企业无抵押贷款、应收账款融资等，提供更加灵活、便捷的金融服务。
3. 渠道拓展：城商银行可以通过拓展线上渠道，推出互联网金融产品和服务。
通过与
第三方支付、电子商务等企业合作，构建线上线下融合的金融服务体系，提升服务效
率和用户体验。
4. 风控能力：城商银行可以加强风险控制能力，提高信贷质量和风险防控水平。
可以
建立专门的风险管理部门，引入先进的风险评估模型和技术手段，精确评估风险，降
低不良资产风险。
5. 培育特色业务：城商银行可以依托地方特色产业，发展与之相关的特色业务。
例如，可以与地方农业企业合作，推出绿色金融产品；可以与地方住房建设企业合作，推出
特色住房贷款产品等。
通过与特色产业的深度合作，提升自身竞争力。
总之，城商银行要实现特色化发展，需要在客户定位、产品创新、渠道拓展、风控能
力和培育特色业务等方面下功夫。
不断提升自身的专业化水平和服务质量，与地方产
业实现紧密融合，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。
城商银行特色化发展道路思考心得
城商银行特色化发展道路思考心得随着我国金融业的快速发展，城市商业银行作为中小型商业银行在当前金融市场中具有不可忽视的作用。
如何通过特色化的发展道路，在激烈的竞争中占据优势，成为城市商业银行需要思考和探索的问题。
本文将从城商银行特色化发展的概念入手，深入探讨该方向的思路和方法，并结合实际案例进行分析。
一、特色化发展的概念城市商业银行是国家监管机构监管下的中小型商业银行，在金融业中的角色是为城市社会经济发展提供服务。
城商银行与大型商业银行和农村合作信用社相比，规模相对较小，资金利润相对较低，人才和技术方面也不如前者完善。
因此，城商银行要想在激烈的市场竞争中胜出，必须通过发掘特色化的发展道路，在市场竞争中占据优势。
特色化发展既是一种对市场进行深入洞察、对银行自身进行分析和研究的能力，也是在该基础上把其特点转换成市场竞争的优势的能力。
通过形成针对性的服务、建立不可替代的品牌形象、实现核心竞争力的积累等手段，以区别于其他同类银行的方式在市场上建立竞争优势。
二、特色化发展的思路和方法1.市场细分市场细分是特色化发展的基础。
城市商业银行通过对各个细分市场的客户需求和差异的认识和把握，在市场上开展定位精准、服务优质的特色化业务。
市场细分分为宏观市场细分和微观市场细分。
宏观市场细分是指将全体客户按照不同的像素进行细分，例如从收入、职业、家庭状况等方面进行细分；而微观市场细分则是进一步精细的划分，将每个细分市场的客户需求和差异分开，制定出更加针对性的服务。
2.建立核心竞争力特色化发展需要银行在某一领域拥有核心竞争力，形成自己的创新点。
核心竞争力的建立，需要在市场细分和分析的基础上，发挥自己的优势。
比如城商银行的优势在于对小微企业的信贷服务，要针对小微企业的资金需求、信贷状况、经营模式等情况进行深挖，建立完善的信贷风险管理体系，提供多元化的小微信贷服务。
3.创新金融产品和服务创新金融产品和服务是特色化发展的关键。
城市商业银行可以创新个人和企业的金融业务，以拓展新的业务领域和市场。
地方城市商业银行经营模式分析
地方城市商业银行经营模式分析目前，国内地方性城市商业银行正逐步发展成为一个具有相当数量和规模的银行群体。
从整体状况看，其发展情况良莠不齐，既有少数如上海银行等已跻身全球500强的优秀银行，也有如宁夏银行等发展状况一般的银行。
宁夏银行具有国内大部分城市银行的典型特点，本文选择以宁夏银行作为典例，运用SWOT模型，对宁夏银行发展状况进行系统评估，以期为其他银行提供参考。
优势与机遇１、经营机制灵活宁夏银行作为新兴企业，与国有银行、股份制银行相比，具有“小”、“灵”、“快”的特点，其经营机制相对灵活，规模小、经营决策权高度集中，内部命令一元化，执行力强，能快速协调银行内部的所有资源，不受国家直接管理的体制影响，成本及综合风险相对较低，同时对市场反应敏锐，行为灵活，反应速度较快，企业变革阻力相对较小。
2、团队凝聚力较高宁夏银行作为规模相对较小的商业银行，员工人数较少,组织结构简单,个人在工作中的贡献容易被识别,因而便于银行对员工进行有效的激励,不像国有银行那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。
可以说，规模较小的银行在经营决策和人员激励上与国有银行相比，具有更大的弹性和灵活性,工作团队凝聚力较高，工作效率、效益水平也较高。
3、国家鼓励政策较多近年来，国家为了鼓励地方性城市商业银行发展，出台了诸多优惠政策。
比如《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、国家税务总局出台的《关于农村金融有关税收政策的通知》等等，对地方银行金融机构的准入、中小微企业融资等给予了诸多优惠与扶持。
劣势与威胁1、市场竞争力较弱从市场格局上看，国有商业银行的资产、存款、贷款占据了市场80％左右的份额，国内银行业市场缺乏有效的竞争。
国有商业银行拥有遍布全国的分支机构，具备强大的零售银行业务的能力，截至2015年末，国有商业银行在全国的网点布局占据了90%以上的市场，庞大的市场占有率是宁夏银行等地方城市商业银行不可比拟的。
新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探
新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探一、商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性近年来,我国银行业竞争日益加剧,同质化趋势突显。
银行业粗放式“做大做强”模式遭遇瓶颈,面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量,城市商业银行面临的挑战更大。
城商行自身起步晚,较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优势,如果不能准确找到自身市场定位,盲目经营,后期发展必将会遇到瓶颈,很可能出现正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡,小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场,发展举步维艰。
面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市场机遇,城市商业银行应借此机会根据自身特点和优势,突破同质化竞争困境,构建特色经营战略,形成比较竞争优势从而提高核心竞争力。
在当前和未来的市场环境下,走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义,这将不再只是概念和口号,而将是每一个有志于持续发展的城市商业银行都应当具备的发展战略。
(一社会经济的发展需要促使城市商业银行必须走特色化服务的道路。
改革开放不断深入,城市居民收入水平不断提升,居民金融资产存量率为改革开发初期的300%,年均名义增长率达到27%,远远高于GDP增长速度。
个人金融资产在全国总金融资产的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2010年的84%。
随着个人拥有的金融资产的迅速增长,城乡居民对理财服务提出了更高的要求,需要银行提供差异化的理财投资服务。
另外,我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且总体水平呈现上升趋势。
富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占22%,贫困型家庭仅占4%。
居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的金融服务需求。
这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化服务的基础。
我国城市商业银行特色化经营的路径选择
我国城市商业银行特色化经营的路径选择摘要基于XX银行特色化经营的经历我国城市商业银行可通过构建特色化股权构造、建立特色化组织架构、确立特色化市场定位和开发特色化金融效劳产品等路径安排谋求自身的进一步开展增强市场竞争能力关键词城市商业银行；特色化经营；XX银行；市场定位我国城市商业银行由原城市信用社和金融效劳社组建而成自成立以来围绕自身特色艰辛创业并不断开展壮大据统计截至2006年底城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%虽然在规模、效劳手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比但是XX银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营并取得了骄人的成绩其快速XX开展说明了实施特色化经营是城市商业银行开展的必由之路本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发以XX银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营开展的路径选择与具体政策安排一、我国城市商业银行特色化经营的必要性我国城市商业银行自成立以来对促进地方经济建立和保持我国金融业的稳健开展做出了积极奉献但其在资金规模、公司治理、效劳手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时随着金融业的全面开放城市商业银行面临的竞争压力将日趋增大因此积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身开展、增强市场竞争能力的现实需要〔一〕城市商业银行特色化经营是地方经济开展的需要1、城市商业银行属于地方性商业银行支持地方经济开展是其首要目的就其贷款构造而言市政贷款占了很大比重例如近几年来XX银行为支持重点市政工程建立、道路拓宽工程及旧区与危房改造共发放了几十亿元人民币贷款显然城市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系2、经济开展不平衡导致各地方经济开展侧重点不一样由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系自然应该主动适应各地产业构造的调整根据地区特色开展金融效劳3、城市商业银行的开展根植于地方经济与其他商业银行相比更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境更了解市民及企业的资信状况更容易捕捉地方经济开展的脉搏寻找新的经济增长点〔二〕特色化经营是城市商业银行谋求自身开展的需要1、随着市场经济的开展城市商业银行的经营环境变得日益严峻国有商业银行有条不紊地进展着股份制改造并大力建立全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国X 围内积极拓展效劳新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小2、城市商业银行是由原城市信用合作社和金融效劳社组建而成的在资产规模与抵御风险的能力方面存在着先天缺乏3、从大局部城市商业银行的股权构造来看地方财政处于相对控股地位这使得政府的介入成为必然造成银行管理体制不协调政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的开展但同时也阻碍了其管理机制的正常运行导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设因此城市商业银行应选择特色化经营开展之路通过构建特色化的股权构造、组织构造等途径进一步提高自身运营效率与市场竞争能力〔三〕城市商业银行特色化经营是促进中小企业开展的需要1、中小企业是地方经济开展的支撑但长期以来面临担保难、贷款难的困境由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融效劳的本钱与效率是不一样的比方中小企业的结算本钱一般是大企业的3－5倍因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务而城市商业银行作为地方性中小银行在不易发挥规模经济的情况下坚持效劳中小企业的办行特色有利于发挥自身优势2、中小企业的个性化需求日趋多样化国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求城市商业银行那么可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势拓宽为中小企业效劳的领域提高效劳层次因此城市商业银行应调整市场定位策略与产品开发策略以为中小企业提供金融效劳为核心进一步推动自身开展二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择XX银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营通过完善股权构造、组织架构与优化市场定位策略充分发挥了地方性商业银行的特点和优势并取得了令人瞩目的成绩据统计截至2006年底XX银行总资产达2700亿元资本充足率到达11.62%累计实现利润136.9亿元总资产净回报率平均为0.57%并于2005年获准在XX市设立分行实现了跨区域开展基于XX银行的成功经历我国城市商业银行特色化经营的路径选择应从以下几方面入手〔一〕构建特色化股权构造合理的股权构造是公司治理的根底公司治理又决定着公司经营绩效我国城市商业银行一开场就是按照现代企业制度的要求运作的但是其出资人表现出相当强的同质性即国有成分占有绝对多数这样不仅难以形成有效的制约机制而且降低了银行的组织运行效率因此在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性逐步减持国有股构建由国家、机构投资者、中小企业、职工等共同持有的多元化股权构造例如XX银行经过2000年和2002年两次增资扩股后股份总额从16亿股增至26亿股不仅提高了股本规模而且形成了较为合理的股权构造国有股、法人股、外资股和个人股占比分别由增资扩股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%调整为28.06%、29.65%、18.00%和24.29%这样XX银行通过引进外资股、法人股有助于形成有效的资本补充机制通过降低国有股比例实现股权构造多元化、科学化不仅从股权构造安排上防止政府对银行经营的直接干预和控制防止某个股东对银行运作的控制而且可以加速经营管理理念的更新、银行公司治理构造的调整和经营管理体制的完善〔二〕建立特色化组织架构我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制虽能保证全行经营管理的完整与连续保证总部的管理意图得到贯彻但日益呈现出管理效率低、本钱高内部沟通机制不畅难以提供全方位、一体化的顾客效劳等缺陷近几年来一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势以“组织再造为切入点、以集约化为根底〞推行“一级管理分级经营〞的扁平式管理、集约化经营模式把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行并由总行负责全行的统一核算真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满鼓励的经营运作机制XX银行在成立之初就建立起“一级法人、两级经营〞的模式初步形成了集约化的经营管理格局总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建立、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时建立了以规X管理为根底和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施了对总行、支行两个层次的资产负债构造管理建立、健全了“下审一级〞和相对独立的稽核体系这些机制的建立和运行有利于银行经营管理工作开展有利于降低管理本钱与提高管理效率〔三〕选择特色化市场定位策略商业银行共同竞争的市场呈多元化开展趋势特色化市场定位成为我国城市商业银行的必然选择城市商业银行实力较弱没有可能也没有必要开展成“金融百货公司〞而应该发挥自己地方性和亲民性的优势找准市场定位大力开展私人银行业务以及对中小企业融资业务比方XX银行就以“立足地方坚持中小效劳市民挺进大型〞为市场定位在“立足地方〞方面XX银行大力支持市政重点工程工程和区属经济建立有力地支持了地方经济建立在“坚持中小〞方面XX银行将中小企业作为重点效劳对象统计资料显示2004年XX银行对中小企业开户数占该地区中小企业总量的38%对中小企业的贷款余额占贷款总额的70%同时先后与前国家经贸委等部门共同组建了“XX中小企业效劳中心〞与国家开发银行等单位联合推出“小企业金融效劳体系〞2005年XX银行以差异化营销为导向配备专门的客户经理队伍开展小企业信贷业务在“效劳市民〞方面XX银行认识到随着社会的进步和经济的开展市民阶层对个人金融效劳的需求也在增加从而大力开发个人消费贷款及个人理财等业务准确的市场定位可帮助城市商业银行在剧烈的市场竞争中牢牢抓住自身占优势的市场份额在竞争中谋求生存、开展和壮大这一特色化市场定位使得城市商业银行不仅扶持了中小企业而且为建立和完善中小企业社会化效劳体系做了有效探索；同时由于中小企业已逐步成长为地方经济开展中具有较强活力的经济主体因此城市商业银行在这一批充满生机的成长型企业的投入中可以开辟出新的盈利模式〔四〕开发特色化金融效劳产品商业银行的生存与开展需要依靠效劳竞争谁的效劳好谁的产品更适合顾客的切身需要谁就抢先占领市场城市商业银行更应在市场定位方向上开发出与其他商业银行相异的特色金融效劳产品XX银行在探索为中小企业提供特色效劳方面有以下几点经历可资借鉴1、以金融产品创新为切入点根据中小企业生命周期和贷款需求“短、平、快〞的特点开发新产品2、实现中小企业社会化效劳和金融效劳有机结合3、重点对XX市各区局部企业实施信贷倾斜优先满足六类中小企业的金融需求4、实施企业培育工程对一批符合国家产业导向、处于成长期、有开展潜力的优秀中小企业实施金融倾向政策5、简化贷款流程建立快速反响机制为中小企业贷款开辟“绿色通道〞6、鼓励局部扎根区域经济、具有广泛中小企业客户根底的支行成为中小企业金融效劳特色行从资源配置上对其实施倾斜政策正是由于这一系列独具特色的经营效劳XX银行成为了中小企业“俱乐部〞并从中赢得了丰厚的利润因此在剧烈的市场竞争中城市商业银行必须树立主动效劳新理念变被动效劳为个性化的主动效劳想方设法为客户提供多层次、全方位的金融效劳构建互惠互利共同开展的新银企客户关系赢得客户才能赢得市场才能稳步而持久地提高银行绩效三、结论目前在我国银行业格局发生巨大改变的情况下城市商业银行必须走一条适合自身开展的特色经营之路以期在剧烈的竞争环境中赢得一席之地虽然XX银行在规模实力、客户X围、人力资源等方面要明显优于其他城市商业银行也具有良好的与世界接轨的外部环境但其特色化经营开展战略仍然值得其他城市商业银行借鉴构建特色股权构造实现股权主体多元化完善银行公司治理构造；建立特色组织架构逐步形成集约化的经营管理格局；选择特色化市场定位在一批充满生机的成长型企业投入中开辟出新的盈利模式；开发特色化金融效劳产品变被动效劳为个性化的主动效劳赢得更多的市场总之城市商业银行应结合自身实际情况选择特色化经营开展战略全面提升核心竞争力参考文献1、朱建武.我国中小商业银行多元化经营的效应分析J.金融论坛,2007(1).2、杨丽华,邓德胜.城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨J.中国流通经济,2006(8).3、胡昆.城市商业银行市场化改革的战略选择J.XX 金融研究,2006(12).4、赵近新.浅谈城市商业银行如何走出经营困境J.金融教学与研究,2006(3).5、刑学杰.我国城市商业银行的经营模式选择分析J.时代经贸,2006(1).。
我国社区银行的特色化发展路径探讨
我国社区银行的特色化发展路径探讨
赫国胜;李超
【期刊名称】《广西大学学报（哲学社会科学版）》
【年(卷),期】2015(037)005
【摘要】经过一年多的探索实践,社区银行呈现出遍地开花的局面,但成熟的社区金融模式是金融服务终端还是综合营销渠道平台并没有形成统一的发展共识.特色化社区银行的实施路径需要抓住社区银行在客户管理、差异化服务和信息获取等方面所具有的优势,结合社区特性,做好与社区居民的沟通交流,并提供全面周到的细致服务,不断拓展盈利增长点,切实形成适合当地金融生态的特色化发展道路.
【总页数】6页(P66-70,85)
【作者】赫国胜;李超
【作者单位】辽宁大学研究生院,辽宁沈阳100036;辽宁大学经济学院,辽宁沈阳100036;辽宁大学经济学院,辽宁沈阳100036
【正文语种】中文
【中图分类】F830.33
【相关文献】
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新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探一、商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性近年来,我国银行业竞争日益加剧,同质化趋势突显。
银行业粗放式“做大做强”模式遭遇瓶颈,面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量,城市商业银行面临的挑战更大。
城商行自身起步晚,较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优势,如果不能准确找到自身市场定位,盲目经营,后期发展必将会遇到瓶颈,很可能出现正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡,小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场,发展举步维艰。
面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市场机遇,城市商业银行应借此机会根据自身特点和优势,突破同质化竞争困境,构建特色经营战略,形成比较竞争优势从而提高核心竞争力。
在当前和未来的市场环境下,走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义,这将不再只是概念和口号,而将是每一个有志于持续发展的城市商业银行都应当具备的发展战略。
(一社会经济的发展需要促使城市商业银行必须走特色化服务的道路。
改革开放不断深入,城市居民收入水平不断提升,居民金融资产存量率为改革开发初期的300%,年均名义增长率达到27%,远远高于GDP增长速度。
个人金融资产在全国总金融资产的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2010年的84%。
随着个人拥有的金融资产的迅速增长,城乡居民对理财服务提出了更高的要求,需要银行提供差异化的理财投资服务。
另外,我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且总体水平呈现上升趋势。
富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占22%,贫困型家庭仅占4%。
居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的金融服务需求。
这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化服务的基础。
(二银行自身业务发展的实际情况和遇到的瓶颈也是特色化服务出现的重要原因。
传统的银行业务大批量生产导致产品和服务的同质化,银行服务基本上可分为三个层次,即核心服务、便利性、支持性服务。
现在银行发展的趋势是在保证基础服务的基础上,通过在基本服务中添加新的内容以扩大服务供给或作为原服务产品的一部分,并以此与竞争对手区别开来,任何银行要取得比较竞争优势,不是要再去加强同质化,二是要克服同质性。
目前我国的城市商业银行中一些在特色化经营道路上的先行者均是在不同程度的克服了同质化带来的发展瓶颈。
一方面找准目标市场,寻找特定客户的特定需求,然后大力拓展该市场,并运用组合金融的方式进行投资。
另一方面,通常通过集约化方式大力削减成本,以低成本支持低价格,占领更多的市场份额,获得竞争优势。
(三金融自由化、全球化的宏观环境,迫使商业银行实行差异化战略。
从全球金融来看,竞争日益严峻,商业银行在传统业务上遭到非银行金融机构替代和国内外同行的挑战。
商业银行传统业务的利润空间缩小,从而不得不扩大业务范围,提出以收费为主的各类中间业务。
各家银行目前已经开始重视中间业务收入在整个收入中的占比份额。
二、国内外商业银行特色化经营的案例城市商业银行是我国金融产业重要的组成部分,但是其无论在资本规模,经济实力和创新能力等方面相对于国有大银行都有诸多的劣势和不足。
但地方商业银行在地方区域发展中都发挥着其重要的作用。
在特色经营服务中也有很多自己的特色优势。
这些优势主要体现在经营区域比较集中,客户群体相对简单,可以紧紧围绕区域的社会、经济特点,建立差异化的金融服务体系,从而树立个性化和特色化的经营方法,因此,城市商业银行可以选择走区别于大银行的具有自身鲜明地方特色的发展道路。
城市商业银行在特色经营上可以选择以本地区中小企业客户和个人家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品,并根据需求的变化不断更新服务,从而取得中小企业客户和个人家庭认可,提升他们的忠诚度,在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。
城市商业银行作为地方性金融机构,银监会对其总体的市场定位是:“立足地方经受其体制、规模、发展历史等因素影响,如果要济、立足中小企业、立足全体市民”，赢取市场,惟一的出路就在于在质量上突破,必须在特色经营上求发展,在个性化、差异化经营上下功夫,走差异化竞争发展道路,最终形成具有自身特色的品牌。
而特色银行就是具有个性化、独特性、差异性的银行,包括特色定位、特色战略、特色文化等等。
打造特色银行就是要从市场定位、商业模式、服务体系、企业文化等各个层面上来构建特色,挖掘、培育、提升和创造特色优势,铸就独特的核心竞争力,实施体现自身优势的发展战略。
城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对性服务等几种方式。
最近10年城市商业银行借着改革开放的东风,利用自己改制后灵活高效的体制飞速发展,资产规模和经营效益持续向好,一些城市商业银行已经开始走出家门到异地设立分支机构,更有北京银行、南京银行等成功登陆A股市场。
在各项业务快速发展过程中,一些强调持续性发展、志向远大的兄弟银行已经不再单一的发放贷款、吸收存款,探索适合自己的特色化经营的道路,进行经营方向调整和多样化经营。
银行对市场进行细分,根据自身及宁波市经济特点,区别于国有银行及股份制银行,制定了以中小企业为目标客户的发展战略。
这一措施使银行拥有一批忠诚度高、信誉良好的中小企业客户群体,在推动银行中小企业快速发展的同时,使自身也保持了良好的资产质量和经营效益。
下面几家城市商业银行的成功案例可以为我行进行特色化经营提供了借鉴和启发。
(一宁波银行---领先的中高端零售客户银行宁波银行作为较早上市A股的城市商业银行,很注重自身的战略发展和特色化选择。
根据宁波经济特点,选择中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。
以“个人VIP”、“白领通”、“贷易通”、“个私通”和“金算盘”等特色金融产品为载体,满足目标客户的融资需求,努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系,在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度,为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。
在审批渠道上,致力于探索和建立扁平化的管理体系,不断提高管理效能和运行效率。
对前中后台职能进行了明确的区分,建立了相互独立、相互制约的机制。
前台推行条线管理模式,由总行业务部门统一管理全行的各项业务;中后台实施集中化管理,将支行的各项管理职能集中于总行相关管理部门。
通过风险管理和内部控制的流程再造,全面梳理内部制度,应用先进的风险控制工具,初步建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系。
在坚持严格风险管理的同时,借助对客户深入了解和合理的流程及系统设臵,提高贷款的审批速度,实现了对客户的高效优质服务。
宁波银行经过几年的梳理、再造,建立起了具有宁波银行特色的目标客户选择体系、灵活高效的组织架构和高效谨慎的审批、风险把控流程。
一系列的调整初见成效,银行的资产质量和财务表现跻身于中国银行最高水平之列。
宁波银行成为中国不良贷款最低的银行之一。
截至2010年12月31日,在没有注资和剥离的情况下,银行的不良贷款为0.3%。
同时,拨备覆盖率高达405.3%,远高于国内上市银行的平均水平。
银行亦是国内盈利能力最高的银行之一,2010年平均净资产收益率为23.8%。
银行在保持优异的资本和资产回报率的同时,亦是中国资本充足率最高的银行之一。
宁波银行作为一家典型的城市商业银行在特色化经营的道路上走在了全国城商行的前列。
三、宁夏银行战略发展方向对特色化经营提出的要求宁夏银行自成立以来一直在特色化经营这条道路上不断的探索。
从全国首创24小时物理化网点的设立、个金门市化中心的不断设立再到众赢理财的成功推出这些无不是宁夏银行对特色化经营予以的关注和探索。
但在新的形势下,点对点的经营创新理念已经无法适应宁夏银行二次创业、跨越式发展的战略发展目标。
宁夏银行特色化经营路径的选择必须是服务对象的细化和明确、配套之的是银行内部各个环节的流程化选择和再造。
下面引用一段卢苏萍董事长在2011年初经营分析会上的讲话让我们更加深刻的体会到特色化经营对我行战略目标实施的重要作用。
“在机遇和挑战并存的市场竞争环境中,要做好2011年的工作,我们必须主动适应国家和地方转变经济发展方式、调整产业结构的大趋势,积极推进宁夏银行自身发展方式的转型。
一是做好发展战略转型。
在经济转型过程中,银行面临着进入或退出特定市场的选择。
我们要结合经济发展方式的转变,科学制定战略规划;要提高宏观经济、行业和产业分析研判能力,抓住机遇,争取主动,实现银行与产业结构优化的双赢。
二是继续致力于打造特色化银行,走差异化竞争之路。
通过多年努力,宁夏银行虽然在特色业务方面取得了前所未有的发展,但仍未从根本上改变与同业处于同质化竞争的状况。
当前形势下,我们要在继续“做大”的基础上,努力在“做强”上下功夫,立足自身条件,走差异竞争和以特取胜之路,将资源集中于具有比较优势的小企业服务、资金交易、伊斯兰金融(拟更名为绿洲金融等业务和产品领域。
三是加快改革组织架构和业务流程,提高创新能力和运行效率。
按照集约化经营原则,要以客户为中心,优化业务流程,提高各环节操作的专业性,提高运行效率。
四是确立规模扩张与质量效益并重、注重效益和质量的绩效考核机制。
五是有效增强风险管控和风险抵御能力,确保稳健经营和安全运行。
首先要积极推进全面风险管理规划实施,调整信贷资源配臵,趋利避害,有效防范产业结构调整过程中的信用风险。
保障宁夏银行的长治久安。
”四、对宁夏银行特色化经营路径选择的初步思考根据以上董事长讲话提出的特色化、差异化经营的总体轮廓,我们应当在充分认识到自身不足的情况下,准确的找准定位,快速推进银行业务转型。
我行提出差异化服务,特色化经营的理念已经近10个年头,也在摸索中不断的前行,但依笔者看,还存在着没有战略规划,全行员工对特色化经营道路认识不足,产品更新慢,手段单一,技术支撑不够等问题。
面对内部外部的复杂对面的环境,如何将我行特色化服务的战略坚定的走下去,我们不应当仅仅把它看成一座高不可攀登的山峰,而更应当将其视其为发展的动机,通过革新谋发展,通过改革促发展。
笔者认为,不妨从这几个方面着手:1.根据发展战略建立配套的内部管理体系宁夏银行如向在激烈的竞争中取得优势,保证特色化的顺利实施,就必须建立起与发展战略相匹配的内部管理体系,通过科学有效的管理,建立起各项业务之间的联动机制。
同时,按照以客户为中心,以市场为导向的原则,进行内部组织机构的调整,前台推行事业部的垂直管理体系,后台进行适当的合并和精简,大力加强资产负债管理、风险管理、内部稽核、财务管理和信息等部门管理。