互联网背景下商业银行的发展趋势

互联网背景下商业银行的发展趋势

作者：杜绮磊

来源：《科学与财富》2020年第15期

摘要：如今，互联网技术快速发展，我国传统的商业银行业务受到很大的冲击与压力，在这样互联网背景环境下，银行的相关业务不断地与互联网因素相结合，把线下地传统业务不断向线上转移，服务模式不断更新和发展优化。就目前互联网背景下商业银行业发展来看，依旧面临许多的问题与挑战。对此，本文就以下几方面提出浅析与建议。希望由此能促进互联网背景下商业银行业的高质量发展。

关键词：互联网;商业银行;网络环境;金融生态

引言互联网金融在科学技术和互联网技术的发展下产生和发展起来，商业银行在当今大数据时代受到一些冲击，遭受着支付、融资等各个方面的挑战和威胁，当然大数据时代也给商业银行带来转型与变身，实现另一高度。传统商业银行有其自身的资金和人才优势，且在国内金融领域中占据重要的位置，国家政策的支持和互联网技术的发展都有利于实现商业银行的转型与升级。

一、互联网背景下商业银行现存地问题和挑战

（一）、信息安全问题突出

信息安全是客户极为敏感和关注度极高的一个问题。在互联网背景下的银行模式，商业银行业务由封闭走向开放，业务环境变化导致新的安全问题。部分银行使用的软件安全性弱，系统漏洞较多，给业务系统带来安全威胁。对应相关的平台进行操作，人们对信息安全的保护能力降低。信息安全问题突出，很容易造成个人信息被披露，严重的话将会面临财物损失的结果。同时数据挖掘和分析的技术得到前所未有的发展，但目前无论从系统管理的角度还是从安全技术水平的方面，也存在着不少的不足与问题。

（二）创新能力不足

就商业银行业而言，互联网金融不是其内部自然衍化的产物。互联网金融并不是本就存在的，而是随着科技时代不断发展结合而形成的。互联网科技金融对传统商业银行的冲击，使得传统商业银行被迫适应网络环境，依照互联网金融的相关创作方式，形成相对应的银行业务链，这些互联网环境下的国内商业银行业务不少都具有较高的利用率和效用，但与外国主流银行相比，中国商业银行创新管理还存在很大的差距。但是整体而言，创新能力不足，缺乏银行业务自主创新的能力，会造成社会对商业银行的消极性评价。

（三）商业银行金融生态体系尚未形成

互联网金融对于互联网金融业务企业提出更高的要求，商业银行的金融生态体系应该是极具开放包容的特点，秉持共商共建共享的开放理念。因此，互联网金融的佼佼者对于线上和线下的客户都是有步骤有计划地拉拢，但是网络背景下的商业银行的线上线下业务却没有相互促进，而是处于相互分离且竞争的状态。而且银行之间的互联网信息系统几乎是整体不对外开放的，不存在像互联网金融企业类似地开放型和融合型地架构，商业银行自身地数据较为单一，多层次、立体化的支持信息较少，导致商业银行发展互联网金融时，进行相关服务改善和产品优化时不存在优势，这也就是商业银行金融生态体系尚未形成的表现。

二、中国银行网络金融部被撤销

中国银行是最早成立网络金融部的国内银行，但是同时也焦躁撤销网络金融部。中国银行网络金融部被撤销的消息引发了金融界的关注和评议，不同的人持有不同的立场和观点，一部分专业人士认为独立化的网络金融部与其他部门的协同发展是为了在大数据时代，能够实现金融科技的创新和转型升级。但是与此同时，利益竞争越来越激烈，各部门之间缺乏有效合作，管理实效，整个秩序混乱，这就是独立化的网络金融部所存在的弊端。但是由于数字化技术与相关业务产品和服务相融合，网络金融部存在形式发生变化，独立化的形式已经不再适用于当今的金融体系中。同时金融融入到各条线部门中，优化银行的管理结构，促进部门之间的协调沟通，有利于服务水平和业务发展的效率。部分专业人士认为中国银行的这一措施意味着网络金融部即将走向消亡，不再适用与当今的金融业。但是事实上这仅是中国银行为了更好地服务客户和创新业务的一次调整，是为了更好地适应数字化和信息化时代的金融服务进行的一次调整。网络金融部并没有消亡，只是以其他的方式存在于金融业中。当前商业银行出于数字化新时代，互联网技术的快速发展使得商业银行要不断深入互联网技术，要促进商业银行业务的转型升级，网络金融部的撤销可以促进科技和业务之间的深度融合，使互联网银行业更好地适应时代的需要。

三、互联网背景下商业银行发展的对策

（一）充分考虑国家金融安全

商业银行是经营货币和信用业务的金融机构，在社会信用和调节社会经济功能层面具有重要意义。商业银行是否平稳运行对于一个国家的经济和金融是否安全有直接的影响。但是在互联技术的大发展下，互联网金融得到发展，于是也就使得传统商业银行业的发展受到了冲击。互联网金融服务已经涉及到人们生产生活等各个领域，是对传统商业银行业被动营销方式的一种冲击。互联网金融的发展需要充分考虑到国家金融安全，不得以发展企业自身而对国家金融安全构成威胁，与此同时，国家金融也需要规避风险，对互联网金融制定相关的政策要求，以确保互联网金融安全平稳运行。

（二）商业银行应加大创新力度

商业银行在国家金融体系中占据重要位置，在未来的互联网金融行业中应当发挥引领作用。互联网金融是随着科技发展创新而得来，创新在互联网金融业务中发挥非常重要的作用，在互联网背景下的银行业只有通过不断创新才能肩负起引领互联网金融业发展的重任。商业银行本身具备充足的创新优势，具有高水平的人才和雄厚的资金支持。银行业互联网创新的层面较广，主要包括收付款、融资业务、财富管理、风险控制系统等几大方面的创新。在商业银行进行互联网金融创新的过程中，首先要明确创新必须使系统性和全面性的，同时要坚持把客户作为创新的中心，关注客户的金融服务和体验，把互联网和大数据思维等与此相结合，同時集中发挥各类人才的优势和作用，以此开展研究和创新。

（三）促进部门之间的融合

独立化网络金融部以业务部门协作发展的同时，利益纷争越来越激烈。中国银行取消网络金融部的目的是整合业务条线，促进部门之间的融合。使银行内部不仅有竞争，也有相互合作。中国建行推出的综合利益调整措施就有利于部门之间、业务条线之间的相互融合，促进共同发展。构建完备的金融生态体系也需要部门之间的融合。由此可知，构建部门之间的融合机制具有非常重要的意义。比如，中国建行总行提出的“商户五统一”战略，可以有效防止部门独立各做各的工作，而是有效整合资源，使各部门深度融合，使服务和管理集中到一起，有效促进商户业务的健康有序发展。与此同时，还需要构建协部门协同机制，进一步促进部门之间的融合。

（四）构建全局化金融生态体系

目前，我国的经济结构和动能转换逐步有了深刻的转变，金融业不断地超前发展，在新时代肩负更重的责任和使命，商业银行在互联网环境下也不断创新和发展。外部环境发生较大的变化，数字化进程不断加快前进的步伐。在此情况下，商业银行和其他新技术产业加强合作，其中也包括各类的跨界合作和竞争，使得需要寻找新的发展方式。商业银行转变传统的营销模式，发展新模式，努力构建第二发展曲线，有效促进智能化、数字化和网络化的二次增长。与此同时，政府也有相关的政策和改革以推进我国的数字化进程，深化“放管服”改革就是金融技术不断发展创新的环境下，我们党提出来的一项措施。需要构建金融生态体系，构建共享的平台，加强技术融合以及深化对金融业的了解，由此打造专业化和个性化的服务产品和方案，以此更好地引导金融业更好地发展。当前互联网金融企业的发展混乱无序，恶性竞争现象突出，这些现象既使客户的利益受损，又使得互联网金融业的利益受损，形象受到负面影响。所以，在此情形下，需要构建一个完善的互联网金融生态体系，促进全国互联网金融业的安全平稳运行，使得客户和金融业企业实现互利共赢。想要构建完备的互联网金融生态体系，必须要坚持开放合作、互利共赢的专责，全力创设一个综合性和包容性较强的全国互联网金融服务平台，逐步形成一个多层次、全方位的互联网金融生态体系，为客户提供更为优质和个性化的互联网金融服务。