反洗钱培训之二：客户身份识别(续)
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③持续性：由于受到政治、经济、市场等各种因素的影响，客户洗钱风险分类的等级以及分类标准并非一成不变。
④保密性：客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。
（二）客户洗钱风险分类管理的参考因素（4+1）：
①国家、地区
②行业因素
③客户因素
（1）对正常类客户采取的风险控制措施
·标准型尽职调查（SDD）
①开户识别：按照本机构客户身份识别的一般措施处理，审核客户身份证明文件和资料等，并按照正常业务处理程序进行。
②持续识别：a.定期对正常类开户的身份信息以及资金交易进行审核，并根据审核结果更新客户身份信息资料，调整客户洗钱风险等级。
b.定期审核的频率可依据实际情况自行确定，建议审核时间不超过2年；但期间如发现了法律规定的重新是别的情形，应及时作出身份资料的审核，并调整风险等级。
④业务因素
⑤其他
1.国家或地区因素
指客户所属的国家或地区。
①金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作地区。
②被联合国、美国海外资产控制办公室（OFAC）等列入制裁名单的国家或地区。
③赌片贩卖猖獗的国家和地区；
④欺诈或腐败猖獗的国家或地区；
⑤被称为“避税天堂”的国家和地区。
n.（律师行、会计师行、投资顾问行、旅游经济公司等）中介机构。
3.客户因素
A.个人客户：客户职业、职位、收入、背景、地位、信誉和外界评价等。
B.企业客户：企业的组织架构、经营规模、经营范围、所处行业、信用评级以及中介机构的评价等。
个人因素：a1.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等；
a2.洗钱高风险行业，如行业因素中涉及的企业中的经营管理人员或重要部门，如财务人员；
第二章客户身份识别（续）
第五节客户洗钱风险分类管理
（一）基础知识
1.如何理解客户洗钱风险管理
·客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。
·客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工作，也是合理涉及洗钱风险交易的重要基础。
2.行业因素
指客户所属的行业。
a.赌场或其他赌博机构；
b.彩票销售行业；
c.贵金属、稀有矿石或珠宝行业；
d.武器相关行业；
e.房地产行业；
f.艺术品、古董批发、零售交易商；
g.汇款机构、外币对换行等；
h.进出口贸易公司；
i.典当行；
j.拍卖行；
k.离岸公司；
l.现金使用密集的行业和业务；
m.（卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等）特殊服务行业；
4.客户洗钱风险分类管理必要性
①客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求。
银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。
②客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风险控制效果。
要求开立匿名账户
要求开立虚假账户；
拒绝提供金融机构所要求信息和文件；
利用虚假账证件办理业务；
在一定时期内频繁办理一次性金融业务；
资金收付金额、频率与业务规模、所处行业不符；
在一定时期内，现金交易累计金额超过本机构同类客户平均值的一定倍数；
在一定时期内，交易频率超过本机构同类客户平均值的一定倍数。
（三）客户洗钱风险评估及等级确定
a3.被联合国、政府部门等列入“黑名单”的客户；
a4.已经或正在接受行政或司法调查的客户；
a5.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户。
企业因素：
b1经营活动或资金来源合法性受到怀疑的客户；
b2股权结构过于复杂，使实际收益人难于辨认的客户；
b3与高风险国家、地区或客户有密切贸易往来的客户；
b4被联合国、政府部门列入“黑名单”的客户；
③可疑类交易客户：可指来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的非居民客户，或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的客户发生频繁大量交易的客户；还可包括国内执法侦查或调查的涉嫌上游犯罪的客户。
④禁止类客户：一般指联合国决议、OFAC(美国财政部海外资产控制办公室)全面禁止的客户或发布的恐怖组织和恐怖分子名单的客户，以及我国认定的“东突”等恐怖组织。
b5已经正在接受行政或司法调查的客户；
b6有犯罪嫌疑或犯罪记录的客户。
4.业务因素（9种）
指客户所办理的业务类型。
自助业务
电子银行业务
现金业务
跨境汇款、票据业务
代wk.baidu.com业务
投资性业务
团体性业务，如批量开户等
无记名业务
汇兑业务
5.其他因素（9个）
包括客户在办理业务过程的行为或交易习惯等。
办理电子银行业务；
3.分类风险控制措施
客户洗钱风险分类是对客户身份识别更高层次的识别和分析。
1标准型尽职调查（SDD）：识别客户身份的一般程序，对全体客户都应履行的尽职调查程序，如核对客户身份证明文件。
2加强型尽职调查（EDD）：不仅要对客户身份进行识别，而且还应了解该客户或有关账户更多信息，包括资金来源、资金用途、经济状况或经营状况，了解公司的所有人或实际控制人、拥有该账户的人等。
1.客户洗钱风险评估
评估方法：定性与定量结合
评估具体步骤：
2.客户洗钱风险等级
①正常类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，以及身份背景情况正常、交易符合其身份情况。
②关注类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，但在客户身份识别、交易监测及报告工作中发现异常或可疑情形，被作为可疑交易上报。
2.概念
银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。
3.客户洗钱风险分类管理的目标
①全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度；
②提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险；
③为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。
5.客户洗钱风险分类管理的原则（4个）：
①全面性：银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
②定性与定量相结合：在对客户国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应同时对客户资金流量、交易规模等定量因素进行分析。
④保密性：客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。
（二）客户洗钱风险分类管理的参考因素（4+1）：
①国家、地区
②行业因素
③客户因素
（1）对正常类客户采取的风险控制措施
·标准型尽职调查（SDD）
①开户识别：按照本机构客户身份识别的一般措施处理，审核客户身份证明文件和资料等，并按照正常业务处理程序进行。
②持续识别：a.定期对正常类开户的身份信息以及资金交易进行审核，并根据审核结果更新客户身份信息资料，调整客户洗钱风险等级。
b.定期审核的频率可依据实际情况自行确定，建议审核时间不超过2年；但期间如发现了法律规定的重新是别的情形，应及时作出身份资料的审核，并调整风险等级。
④业务因素
⑤其他
1.国家或地区因素
指客户所属的国家或地区。
①金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作地区。
②被联合国、美国海外资产控制办公室（OFAC）等列入制裁名单的国家或地区。
③赌片贩卖猖獗的国家和地区；
④欺诈或腐败猖獗的国家或地区；
⑤被称为“避税天堂”的国家和地区。
n.（律师行、会计师行、投资顾问行、旅游经济公司等）中介机构。
3.客户因素
A.个人客户：客户职业、职位、收入、背景、地位、信誉和外界评价等。
B.企业客户：企业的组织架构、经营规模、经营范围、所处行业、信用评级以及中介机构的评价等。
个人因素：a1.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等；
a2.洗钱高风险行业，如行业因素中涉及的企业中的经营管理人员或重要部门，如财务人员；
第二章客户身份识别（续）
第五节客户洗钱风险分类管理
（一）基础知识
1.如何理解客户洗钱风险管理
·客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。
·客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工作，也是合理涉及洗钱风险交易的重要基础。
2.行业因素
指客户所属的行业。
a.赌场或其他赌博机构；
b.彩票销售行业；
c.贵金属、稀有矿石或珠宝行业；
d.武器相关行业；
e.房地产行业；
f.艺术品、古董批发、零售交易商；
g.汇款机构、外币对换行等；
h.进出口贸易公司；
i.典当行；
j.拍卖行；
k.离岸公司；
l.现金使用密集的行业和业务；
m.（卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等）特殊服务行业；
4.客户洗钱风险分类管理必要性
①客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求。
银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。
②客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风险控制效果。
要求开立匿名账户
要求开立虚假账户；
拒绝提供金融机构所要求信息和文件；
利用虚假账证件办理业务；
在一定时期内频繁办理一次性金融业务；
资金收付金额、频率与业务规模、所处行业不符；
在一定时期内，现金交易累计金额超过本机构同类客户平均值的一定倍数；
在一定时期内，交易频率超过本机构同类客户平均值的一定倍数。
（三）客户洗钱风险评估及等级确定
a3.被联合国、政府部门等列入“黑名单”的客户；
a4.已经或正在接受行政或司法调查的客户；
a5.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户。
企业因素：
b1经营活动或资金来源合法性受到怀疑的客户；
b2股权结构过于复杂，使实际收益人难于辨认的客户；
b3与高风险国家、地区或客户有密切贸易往来的客户；
b4被联合国、政府部门列入“黑名单”的客户；
③可疑类交易客户：可指来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的非居民客户，或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的客户发生频繁大量交易的客户；还可包括国内执法侦查或调查的涉嫌上游犯罪的客户。
④禁止类客户：一般指联合国决议、OFAC(美国财政部海外资产控制办公室)全面禁止的客户或发布的恐怖组织和恐怖分子名单的客户，以及我国认定的“东突”等恐怖组织。
b5已经正在接受行政或司法调查的客户；
b6有犯罪嫌疑或犯罪记录的客户。
4.业务因素（9种）
指客户所办理的业务类型。
自助业务
电子银行业务
现金业务
跨境汇款、票据业务
代wk.baidu.com业务
投资性业务
团体性业务，如批量开户等
无记名业务
汇兑业务
5.其他因素（9个）
包括客户在办理业务过程的行为或交易习惯等。
办理电子银行业务；
3.分类风险控制措施
客户洗钱风险分类是对客户身份识别更高层次的识别和分析。
1标准型尽职调查（SDD）：识别客户身份的一般程序，对全体客户都应履行的尽职调查程序，如核对客户身份证明文件。
2加强型尽职调查（EDD）：不仅要对客户身份进行识别，而且还应了解该客户或有关账户更多信息，包括资金来源、资金用途、经济状况或经营状况，了解公司的所有人或实际控制人、拥有该账户的人等。
1.客户洗钱风险评估
评估方法：定性与定量结合
评估具体步骤：
2.客户洗钱风险等级
①正常类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，以及身份背景情况正常、交易符合其身份情况。
②关注类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，但在客户身份识别、交易监测及报告工作中发现异常或可疑情形，被作为可疑交易上报。
2.概念
银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。
3.客户洗钱风险分类管理的目标
①全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度；
②提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险；
③为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。
5.客户洗钱风险分类管理的原则（4个）：
①全面性：银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
②定性与定量相结合：在对客户国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应同时对客户资金流量、交易规模等定量因素进行分析。