张先生家庭保险规划案例
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（三）保险需求分析
1.简单分析 通过以上张亦德家庭资产负债表和收入支出表，可以看出家庭保障严重
不足，急需保险规划。 2.保险试算表分析（见附表）
通过试算表测算张亦德保险需求为1,058,684元，马清照保险需求为 206,359 元。
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（四）张亦德家庭风险承受能力与承受 态度测试
年龄 35
10分
4.6%
医疗保险（重 1185元 疾）
15万元
13.9%
14
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保险种类 定期寿险
二、马清照保险规划
保费支出 1500元
保额 50万
占 比（保额占 总保险需求比 例）
66.7%
终身寿险
2300元
10万元
13.3%
医疗保险（重 1335元 疾）
15 万元
20.0%
15
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家庭保费总支出
三、张亦德/马清照保险规划
根据风险评估客户是中等风险偏 好家庭，可以适当做一些投资，增加 养老金，降低年金保险的需求！
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保险调整空间
张亦德先生认为当前保费支出相当， 解决方案一：
考虑到张先生未给出养老金的缴 费情况，如果考虑退休后养老统筹的 收入，可以拿出剩余的钱做投资型连 接保险-例如泰康的投连险，并附加 高额意外保障。退休后可转换为年金。
0.4
1
82
117自用房贷
4流动净值 投资性净值 47
-3.2
-3.2
0.4
1
自用资产 自有汽车
12
6
自用资产 电脑/衣物
2
1
自用净值
49
77
总资产
97.2
125.8总负债
51总净值
46.2
74.8
假设房价成长率最近5年为10%，装修及家具等损失率为30%
65×（1+10%）^5+17×0.7=117万元
12
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保险规划方向
根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、 对风险的承受能力和承受态度，为张亦德先 生定制以下保险规划方案。
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保险种类 定期寿险 终身寿险
一、张亦德保险规划
保费支出
保额
16年需要12万 （480元） 20年需要68万 （3400元）
1250元
88万元 5万元
占 比（保额占 总保险需求比 例） 81.5%
50%
增值率60%
5
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第一部分 现状分析
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家庭资产负债状况
2
家庭收支储蓄状况
3
家庭财务指标分析
4
家庭风险状况分析
6
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（一）家庭资产负债情况
张先生家资产负债表 单位：万元
资产科目 成本
市值
负债科目 负债金额 净值项目 成本
市值
流动资产 银行存款
投资资产
黄金/艺术 品
自用资产 自有房产
0.8
0.8流动性负债
事后停 损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理 学习经验
照常过 日 子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
最重要特 性
获利性
收益兼 成 长
收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
金融债券
不动产
总分
客户得分 40 4 6
8
6 2 66
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张亦德先生家庭风险属性诊断及建议
根据测评，并根据张亦德先生年龄，张亦德家 庭风险风险承受能力和承受态度为中等，我们 判断其家庭抗风险能力较弱，为了保证其家庭 生活无忧，再结合其要求保险费用支出不超过 家庭净收入10%，特推荐以下保险计划。
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保险调整空间
张亦德先生认为当前保费支出相当， 解决方案二：
夫妻双方可以以投保人身份给儿 子购买终身型分红险，例如：泰康的 金利，5年交清，每三年返一次，领 取终身，张先生夫妻在世的时候可以 使用，去世后儿子继续使用。
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hwenku.baidu.com
谢谢！
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保险种类
保费支出
年收入
占 比（年收入）
定期寿险
5380元
终身寿险
3550元
医疗保险（重 疾）
合计
2520元 11450元
13.2万
8.7%
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要求：贴现率的影响
分别使用3%和10%进行测算
由于目前家庭投资比率偏小，根据3% 和10%的测算数据，对当前保险需求 影响不大.
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保险调整空间
建议： 张亦德先生认为当前保费支出仍然偏 高，解决方案：
5年内不再举债 退休后消费保持80%
应急基金5万 儿子18-21每年增加3万学费
4
理财目标
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规划环境设定
存款0.8万
房价 成长率为10%
张亦德活到80 马清照到85
通货膨胀率4% 投资回报率7%
家具装修 损失率
30%
汽车损失率 50%
工资成长率 私人借款率
5%
6%
贷款率 5.6%
电脑衣物损失率
贵重物品
LOGO
保障储蓄 晚年无忧
❖ 理财团队理财理念：
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背景介绍
张亦德与妻子马清照35岁，有一儿子5岁工资 11000元/月，月供父母400元
按揭贷款总价值为65万，装修6万，家具6万，电 器5万
经济型汽车，新车12万，已有3年 外债4万，年利6%，三年还清 家庭年平均费用48000元
3
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理财目标
8分
6分
4分
2分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
得分 40
就业状况 公教人员
上班族 佣金收入者 自营工作者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女 双薪有子女 单薪无子女
单薪有子 女
6
置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50％ 房贷>50％
无自宅
4
投资经验 10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识 总分
有专业证照
财金科系毕 业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
66
10
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杨林家庭风险承受能力和承受态度测试
忍受亏损 %
10分
8分
6分
4分
2分
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不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
首要考虑
赚短现差 价
长期利 得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损 点
自用汽车和电脑衣物的折价损失率为50% 现值为12×0.5=6万元 2×0.5=1万元
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7
（二）家庭收支储蓄情况表
张先生家收入支出表
项目
金额
工作收入
投资收入
总收入 总储蓄
8
万元 项目 13.2生活支出 0.2消费支出 房贷利息 借款利息 抚养父母支出 13.4总支出 5.25
金额 4.8 2.63 0.24 0.48 8.15
（三）保险需求分析
1.简单分析 通过以上张亦德家庭资产负债表和收入支出表，可以看出家庭保障严重
不足，急需保险规划。 2.保险试算表分析（见附表）
通过试算表测算张亦德保险需求为1,058,684元，马清照保险需求为 206,359 元。
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（四）张亦德家庭风险承受能力与承受 态度测试
年龄 35
10分
4.6%
医疗保险（重 1185元 疾）
15万元
13.9%
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保险种类 定期寿险
二、马清照保险规划
保费支出 1500元
保额 50万
占 比（保额占 总保险需求比 例）
66.7%
终身寿险
2300元
10万元
13.3%
医疗保险（重 1335元 疾）
15 万元
20.0%
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家庭保费总支出
三、张亦德/马清照保险规划
根据风险评估客户是中等风险偏 好家庭，可以适当做一些投资，增加 养老金，降低年金保险的需求！
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保险调整空间
张亦德先生认为当前保费支出相当， 解决方案一：
考虑到张先生未给出养老金的缴 费情况，如果考虑退休后养老统筹的 收入，可以拿出剩余的钱做投资型连 接保险-例如泰康的投连险，并附加 高额意外保障。退休后可转换为年金。
0.4
1
82
117自用房贷
4流动净值 投资性净值 47
-3.2
-3.2
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自用资产 自有汽车
12
6
自用资产 电脑/衣物
2
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自用净值
49
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总资产
97.2
125.8总负债
51总净值
46.2
74.8
假设房价成长率最近5年为10%，装修及家具等损失率为30%
65×（1+10%）^5+17×0.7=117万元
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保险规划方向
根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、 对风险的承受能力和承受态度，为张亦德先 生定制以下保险规划方案。
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保险种类 定期寿险 终身寿险
一、张亦德保险规划
保费支出
保额
16年需要12万 （480元） 20年需要68万 （3400元）
1250元
88万元 5万元
占 比（保额占 总保险需求比 例） 81.5%
50%
增值率60%
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第一部分 现状分析
1
家庭资产负债状况
2
家庭收支储蓄状况
3
家庭财务指标分析
4
家庭风险状况分析
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（一）家庭资产负债情况
张先生家资产负债表 单位：万元
资产科目 成本
市值
负债科目 负债金额 净值项目 成本
市值
流动资产 银行存款
投资资产
黄金/艺术 品
自用资产 自有房产
0.8
0.8流动性负债
事后停 损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理 学习经验
照常过 日 子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
最重要特 性
获利性
收益兼 成 长
收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
金融债券
不动产
总分
客户得分 40 4 6
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6 2 66
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张亦德先生家庭风险属性诊断及建议
根据测评，并根据张亦德先生年龄，张亦德家 庭风险风险承受能力和承受态度为中等，我们 判断其家庭抗风险能力较弱，为了保证其家庭 生活无忧，再结合其要求保险费用支出不超过 家庭净收入10%，特推荐以下保险计划。
19
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保险调整空间
张亦德先生认为当前保费支出相当， 解决方案二：
夫妻双方可以以投保人身份给儿 子购买终身型分红险，例如：泰康的 金利，5年交清，每三年返一次，领 取终身，张先生夫妻在世的时候可以 使用，去世后儿子继续使用。
20
hwenku.baidu.com
谢谢！
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保险种类
保费支出
年收入
占 比（年收入）
定期寿险
5380元
终身寿险
3550元
医疗保险（重 疾）
合计
2520元 11450元
13.2万
8.7%
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要求：贴现率的影响
分别使用3%和10%进行测算
由于目前家庭投资比率偏小，根据3% 和10%的测算数据，对当前保险需求 影响不大.
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保险调整空间
建议： 张亦德先生认为当前保费支出仍然偏 高，解决方案：
5年内不再举债 退休后消费保持80%
应急基金5万 儿子18-21每年增加3万学费
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理财目标
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规划环境设定
存款0.8万
房价 成长率为10%
张亦德活到80 马清照到85
通货膨胀率4% 投资回报率7%
家具装修 损失率
30%
汽车损失率 50%
工资成长率 私人借款率
5%
6%
贷款率 5.6%
电脑衣物损失率
贵重物品
LOGO
保障储蓄 晚年无忧
❖ 理财团队理财理念：
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背景介绍
张亦德与妻子马清照35岁，有一儿子5岁工资 11000元/月，月供父母400元
按揭贷款总价值为65万，装修6万，家具6万，电 器5万
经济型汽车，新车12万，已有3年 外债4万，年利6%，三年还清 家庭年平均费用48000元
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理财目标
8分
6分
4分
2分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
得分 40
就业状况 公教人员
上班族 佣金收入者 自营工作者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女 双薪有子女 单薪无子女
单薪有子 女
6
置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50％ 房贷>50％
无自宅
4
投资经验 10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识 总分
有专业证照
财金科系毕 业
自修有心得
懂一些
一片空白
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杨林家庭风险承受能力和承受态度测试
忍受亏损 %
10分
8分
6分
4分
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不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
首要考虑
赚短现差 价
长期利 得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损 点
自用汽车和电脑衣物的折价损失率为50% 现值为12×0.5=6万元 2×0.5=1万元
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（二）家庭收支储蓄情况表
张先生家收入支出表
项目
金额
工作收入
投资收入
总收入 总储蓄
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万元 项目 13.2生活支出 0.2消费支出 房贷利息 借款利息 抚养父母支出 13.4总支出 5.25
金额 4.8 2.63 0.24 0.48 8.15