第七章 存款货币银行
第七章 存款货币银行
第七章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展存款货币银行的定义能够创造存款货币的金融中介机构，称为存款货币银行。
古代的货币兑换和银钱业古代银钱业的职能主要是：1、铸币及货币金属块的鉴定和兑换。
2、货币保管。
3、汇兑。
在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。
现代银行的产生英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着动摇了高利贷在信用领域的垄断地位。
旧中国现代商业银行的出现、发展及构成中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。
商业银行的作用商业银行区别于一般工商业的地方，在于它的特定经营活动内容和职能作用：1、充当企业之间的信用中介。
银行这个中介促进了资金的流动，有助于充分利用现有的货币资本。
2、充当企业之间的支付中介。
由此可加速资本周转。
3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。
这可以扩大社会资本总额。
4、创造信用流通工具。
“金融资本”与垄断银行资本与产业资本的联结形成金融资本。
金融资本很强大，会形成垄断。
第二节分业经营与混业经营商业银行的两种类型：职能分工型与全能型按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。
所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。
职能分工体制下的商业银行与其它金融机构的最大区别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为主要业务。
全能型商业银行，又有综合型商业银行之称，它们可以经营包括各种期限和种类的存款与贷款的一切银行业务，同时还可以经营全面的证券业务等。
我们称职能分工型模式为分业经营、分业监管模式；全能型模式称为混业经营、混业监管模式。
赞成全能模式的理由是：通过全面、多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，有利于做好存款、贷款工作；借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行的竞争地位；可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。
第七章 存款货币银行
第七章存款货币银行案例 1: 海南发展银行的关闭1998 年 6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生 2 年零 10 个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。
海南发展银行成立于 1995 年 8 月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在合并原海南省 5 家信托投资公司的基础上，吸收了 40 多家新股东后成立的。
成立时的总股本为 16.77 亿元，海南省政府以出资 3.2 亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800 余人，资产规模达 160 多亿元。
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？1993 年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5 家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达 26 亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
1997 年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内 28 家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77 亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
海南发展银行是在 1994 年 12 月 8 日经中国人民银行批准筹建，并于 1995 年 8 月 18 日正式开业的。
但仅在 1995 年 5 月至9 月间，就已发放贷款 10 ． 60 亿元，其中股东贷款 9.20 亿元，占贷款总额的 86.71 ％。
第七章 存款货币银行
LOGO
• 2、银行同业拆借。指银行相互之间的资金融通，借
入资金的银行主要是解决本身临时资金周转的需要。
同业拆借或通过各存款货币银行在中央银行的存款
账户进行，即通过中央银行把款项从拆出行账户划
转到拆入行帐户，采取同业存款、回购协议和转贴
现。
2009.9
• 北方的山西 “票号” • 南方是浙江等地的“钱庄”
2009.9
第七章 存款货币银行
制作：张彬
二、现代银行的产生
•
LOGO
现代商业银行的产生主要通过两条途径：一条途径是旧 的高利贷性质的银行逐渐适应新条件，最后转变成为现代商 业银行；另一条途径是根据股份制原则，以股份公司的形式 创建。
2009.9
2009.9 第七章 存款货币银行 制作：张彬
补充
• 整存整取定期存款： •
LOGO
1）存款时约定存期，一次存入本金，到期时一次支取本息的一种定期 储蓄。五十元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、 三年、五年。 2）利率较高：定期存款利率高于活期存款，可以无风险的获得较高的 利息收入，是重要的传统理财工具。 3）可约定转存：您可在存款时约定转存，定期存款到期后的本金和税 后利息将自动无限期转存，避免到期重新存入的烦琐，保证利息收入最 大化。
• 办理货币转账结算、兑换、收付等业务 • 创造信用流通工具——“三票一卡” • 案例：温州首设"非现金支付结算日"
3、信用创造职能
• 创造信用货币并据此扩大放款和投资能力
4、金融服务职能
• 办理担保、代收代付、保险、信托、租赁、基金管理等
2009.9 第七章 存款货币银行 制作：张彬
第7章存款货币 银行
三、中间业务和表外业务
（二）主要业务简介
1、支付结算业务
是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与 货币支付、资金划拨有关的收费业务。 常用的结算工具有汇票、本票、支票三大类。 结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。在 当今银行业务广泛使用电子技术的情况下，除小额款项 仍有使用汇款形式的必要外，大笔资金基本上都是通过 电子资金调拨系统处理。
（二）银行主要负债业务
2、其他负债业务1）向中央银行 Nhomakorabea款：存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目 的在于缓解本身资金的暂时不足。
向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，即把
自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短
期国库券等，再转卖给中央银行； 二是再贷款：也称直接 借款，即中央银行向商业银行的信用放款；
（一）银行负债业务概述
1、银行资金来源
商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取 利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。《巴塞 尔协议》把商业银行的资本分为两级： 第一级为核心资本，包括实收资本和公开储备。 第二级为附属资本。具体包括五项：非公开储备； 资产重估储备；一般准备和一般放款损失准备；混合资 本类债券次级长期资本类债券
第7章 存款货币银行
7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 存款货币银行概述 存款货币银行的业务 金融创新 存款保险制度 存款货币银行经营原则与管理
7.1 存款货币银行概述
一、存款货币银行的产生和发展
二、存款货币银行的性质与功能
一、存款货币银行的产生和发展
（一）什么是存款货币银行
金融机构体系中，创造存款货币的金融机构， 国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。 西方国家的存款货币银行主要指商业银行或者 存款银行。在我国包括国有商业银行、政策性银行 、股份制银行、信用合作社级财务公司等金融机构 。
金融学第7章存款货币银行
83-104
7.1 商业银行的产生和发展* 7.2 商业银行业务及其经营管理* 7.3 银行业监管*
7.4 不良债权
7.5 存款保险制度* 7.6 金融创新*
1
7.1 商业银行的产生和发展
一、银行业的产生和发展 二、商业银行的作用 三、商业银行的类型
2
一、银行业的产生和发展
古代的货币兑换和银钱业——货币经营业
现代银行的产生
• 从历史上看，银行业起源于中世纪的意大利。
• 史料记载，最早的银行是1580年成立的意大利威尼斯银行 （是历史上首先以“银行”为名的信用机构）.
• 最早的资本主义银行是1694年成立的英格兰银行，它是最 早的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制 度的建立。
旧中国现代商业银行的产生和发展
风险管理理念
风险是（投资行为）未来结果的不确定性，故，从理论 上讲风险管理应该是一种“事前”管理，即它属于投资决策的 环节。事实上，由于未来结果的不确定性随时间的推移不断发 生变化（例如：原来的“好”贷款也可能演变为“坏”贷款）， 因此风险管理不仅仅是事前管理，还应该延伸到资金投放的过 程之中。也即，随时间的推移，必须相应的对资产组合进行必 要的调整。
• 从中央银行借款
• 银行同业拆借
• 从国际货币市场借款
• 结算过程中的短期资金占用
• 发行金融债券。
9
资产业务
准备金资产（现金资产）＝库存现金＋在中央银行的
存款（法定准备和超额准备）
贷款（括贴现）：是传统的最重要的资金运用。
• 按是否有抵押品分为抵押贷款和无抵押贷款 • 按贷款对象分为工商业贷款、农业贷款和消费贷款 • 按期限长短分为短期、中期和长期贷款 • 按还款方式分为一次性偿还和分期偿还贷款
第7章 存款货币银行
存款货币银行的产生和发展
旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
外国资本主义在华贸易的发展，使得集中到沿海、沿江通商口 岸和各大城市的资金要求有新式金融机构——银行——对之进 行调剂；
兴办工矿交通事业以挽回权利运动的高涨刺激了国民兴办银行 的愿望；同时，清政府基于财政需要也想兴办银行。
1897年中国通商银行；1904年户部银行即中国银行；1907年 交通银行。
金融创新
技术进步推动的创新
20世纪六七十年代以来,以计算机为核心的现代信息技术、通信技术迅 猛发展、广泛应用,有力地支撑和推动了金融创新的兴起和蓬勃发展。
首先,技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新,进而引起金 融服务的创新。
其次,为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供了技术保障条件。 新技术的运用使金融交易快速地突破了时间和空间的限制,几乎使全球
如今，在IMF和中国人民银行的统计中又称“存款性公司”。 西方国家的存款货币银行主要是指传统称为商业银行或存款银行的
银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中 国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机 构。
存款货币银行的产生和发展
古代的货币兑换和银钱业
随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商 (money dealer)和银钱业(banking)的发展。
按经营模式划分,商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 全能型商业银行,又有综合型商业银行之称,它们可以经营包括各种期限和种
类的存款与贷款的一切银行业务,同时可以经营全面的证券业务等。 职能分工基本特点是,法律限定金融机构必须分门别类、各有专司:有专营长
期金融的,有专营短期金融的,有专营有价证券买卖的,有专营信托业务的,等 等。只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款，商业银行一般以发放1年 以下的短期工商信贷为主要业务。 我们称职能分工型模式为分业经营、分业监管模式;相应地,全能型模式则称 为混业经营、混业监管模式。
金融学--存款货币银行
金融创新浪潮
始于20世纪60年代后期的金融创新浪潮的兴起及迅猛发展,给整 个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。
避免风险的创新与资产业务证券化
长期 高通 胀率
利率 上升 且波 动剧
烈
投资 收益 不稳
定
金融 机构 受影
响
降低了长期投 资的吸引力 持有这类资产 的金融机构陷 入窘境
我国银行的不良债权及其成因
国有经济的低效率
不
良 债
体制造成企业不得不听从来自上级、 来自所在地方的指挥,无从按规律自主经营
权 成
国有企业担负着工商业、服务业绝大部分的 社会保障支出和部分社会救济的支出
因
国有经济负担的改革成本
信贷资金被套牢
债权质量分类法
正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还 本息
•通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的 分离，有时特指银行业与证券业之间的分离
分业经营的优点
• 1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般 证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服 务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
• 2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境， 避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的 竞争和内部协调困难问题。
金融创新反映经济发展的客观要求 创新浪潮实际上反映了经济发展的客观要求 技术、经济的发展 出现更多、更新的行业、部门、模式和手段 人们对金融事业提出新的要求 突破原有藩篱的金融创新
不良债权及其不可避免性
不良资产也称不良债权,其中主要的是不良贷款 是指银行客户不能按期按量归还本息的贷款
第七章 存款货币银行
第七章存款货币银行第一节存款货币银行概述第二节存款货币银行业务本章与其他章节的联系存款货币银行是现代金融机构体系中最重要的金融机构，发挥重要作用存款货币银行经营的业务具有综合性和全面性，与国民经济各个部门的基础性活动具有密切的关系存款货币银行可以创造派生存款，是存款货币创造的主要媒介，与中央银行一起成为影响货币供给的两个重要金融机构，是中央银行货币政策操作的主要对象存款货币银行经营的稳定性对一国金融体系的稳定与发展具有重要影响基本概念存款货币银行商业银行单一银行制总分行制银行控股公司代理行制负债业务资产业务中间业务表外业务资本充足率第一节存款货币银行概述一.什么是存款货币银行(一)即商业银行.能够吸收存款创造存款货币的金融机构.(二)从历史上看,产生于货币兑换业.货币兑换业:1.从事与货币有关的支付性业务的行业;2.职能:铸币兑换,保管,汇兑;(三)在经济中发挥特殊作用1.信用中介2.支付中介3.将储蓄变为投资4.创造信用流通工具(四)特殊经营方式形成特殊风险硬负债,软资产信用风险,市场风险，流动性风险与挤兑、操作风险二、存款货币银行的组织形式(一)单一银行制1.不设分支机构的银行组织形式;2.美国模式,防止垄断;3.优:管理链条短,管理效率高;弊:业务范围有限,经营风险大,资源配置能力有限;(二)总分行制1.我国及绝大部分国家银行采用的形式;2.优:业务辐射范围大,资金调剂作用强,抗风险能力强;弊:管理复杂,下级分支机构自主性不强,管理效率低;(三) 银行控股公司突破单一银行制的限制;（四）连锁银行制第二节存款货币银行的业务一.负债业务和资产业务(一)指能够引发银行与客户之间债权债务关系的业务,并且其业务规模反映在银行的资产负债表上,是银行信用中介职能的具体表现;(二)负债业务表示银行资金来源状况1.自有资金(自有资本)是银行经营的基础,代表了银行能够承担的最大损失.为保持银行经营的稳定性,自有资金与银行资产必须保持适度的比例;资本充足率=银行资本/加权风险资产>8%2.存款1)存款是被动性负债2)需保留存款准备金3.其它负债业务（中央银行借款、同业拆借、结算中占用资金、发行债券、国际货币市场借款）1)主动性负债2)无须保留存款准备金3)相对成本较高(三)资产业务表示银行资金运用状况1.信贷业务1）贷款：与客户签订贷款合同运用资金；2）贴现：买入未到期票据运用资金；2. 证券投资1)购买有价证券业务;2)具有流动性,主动性,灵活性;3.储备资产1)银行为保持支付能力而保留的流动性最高的资产;2)包括库存现金,法定准备和超额准备二、其它业务（中间业务和表外业务）（一）中间业务1、未列入银行资产负债表，不构成银行债权债务关系，银行不承担业务风险，仅作为中间人从中收取手续费的业务；2、包括金融服务类业务：支付与结算、代理业务、信托、咨询；（二）表外业务1、狭义指未列入银行资产负债表，但在一定条件下可转化为资产或负债，银行承担业务风险的业务；2、包括：1）贷款承诺：银行向客户作出承诺，保证未来一定时期内应客户要求向客户提供贷款，客户向银行支付承诺费；2）担保：银行应客户要求为其支付能力进行担保，当被担保人不能付款时，由担保银行付款；3）金融衍生工具：期货、期权、互换等；。
第七章存款货币银行
业银行。
第七章2
中国通商银行——由中国人自己出资开办的第一家商业银行， 成立于1897年，总行设在上海。
改革开放以来，为了适应经济开展和 体制改革的需要，加强金融效劳，充 分发挥银行在国民经济中的作用， 1986年７月，国务院决定重新组建交 通银行。重新组建后的交通银行，于 1987年４月１日正式对外营业。它是 新中国建立以来第一家综合性股份制 商业银行。以后，各地相继成立了数 家商业银行。
性单位。由于办理手续复杂，本钱较高，所以，西方国家的商业银行一 般对传统的活期存款不支付利息。新型支票帐户主要有：可转让支付命 令帐户、超级可转让支付命令帐户和货币市场存款账户。
第七章18
第二：非交易存款 非交易存款指不能直接签发支票的存款。非交易存款的利息
较支票存款高，但不可签发支票，因而不能直接充当交易媒 介。属于非交易存款的大面额可转让定期存单，可在二级市 场上转让流通。 在美国，非交易存款主要有：储蓄存款和定期存款两大类， 其中定期存款又分为小额定期存款和大额定期存款。
第七章1
现代意义上的银行起源于文艺复兴时期的意大利。
1397年世界上第一家银行——梅迪西银行成立，并且此 后的一个多世纪里控制了整个意大利的银行业。
英国的银行那么起源于为顾客保管金银的金匠。由于金匠为 顾客开出的收据可以流通，所以它就是我们今天银行券的前 身。
中国的银行业是从明清时代开始的。
缺点： ●限制了商业银行的业务开展和金融创新。 ●银行抵御风险的能力较弱。 ●会削弱银行的竞争力。
第七章15
2、总分行制度---分支银行制 ------是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立假设
干分支机构的银行制度。多数国家的银行采取这一形式。 总分行制可分为总行制与总管理处制。 优点：
第七章存款货币银行
• 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施 职能分工管理。职能分工管理的基本特点是法律限定 金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融 的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有 专营信托业务的，等等。
• 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一 切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及 全面的证券业务等。
• 直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人 开设的丽如银行。
• 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成， 于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其 以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶 段。
• 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚 资本垄断全国金融事业的进程。
（5）代理银行制，即存款货币银行之间根据 合同的规定相互代理各种业务。
第七章存款货币银行
六、西方存款货币银行的类型
• 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、 股份的以及国家所有三种。
• 按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方 性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银 行。
• 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行 和全能型银行。
• “金融百货公司”、“万能银行”
• 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全 能型模式则称之为混业经营、混业监管。
第七章存款货币银行
七、存款货币银行的发展趋势
•银行业务综合化 •银行经营电子化 •银行发展国际化 •银行竞争白热化 •银行风险扩大化
第七要业务
（3）证券投资 是指商业银行以其资金持有各种有价 证券的业务活动。我国商业银行证券投资业务对象主要是政
府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。
第7章 存款货币银行
第三节 金融创新
资产业务证券化
1. 作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻面对 种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压 力。
2. 贷款证券化是银行避免贷款风险，解决流动性难 题的重要途径。
3. 资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合点。 其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。
第三节 金融创新
技术进步推动的创新
1. 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心 的现代信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛 应用作为依托的。
2. 技术进步引起了支付系统领域的创新；为技术 要求日益复杂的金融工具创新提供了保障；并 使金融交易快速地突破了时间和空间的限制， 把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市 场之中。
第三节 金融创新
金融创新反映经济发展的客观要求
1. 当今世界，经济的迅速发展、变化，从不同角度、 不同层次对金融事业提出新的要求。 这就必然导致突破原有金融机构、金融工具、 金融业务操作方式、金融市场组织形式、融资技 巧以及过时金融法规的樊篱而创新。
第三节 金融创新
金融创新反映经济发展的客观要求
第一节 存款货币银行的产生和发展 旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
1. 1845年，中国出现第一家新式银行——一家英国银 行。随后至19世纪末，英国的其他银行以及各帝国 主义列强的银行，相继到中国设立了分行。
第七章-存款货币银行商业银行课件
• 通过本章学习，了解商业银行的产生与发 展；着重掌握商业银行的类型与组织、商 业银行的业务；把握商业银行的性质和职 能；熟悉信用货币的创造过程及原理；掌 握商业银行的经营原则与管理等。
[重点与难点]
• 1.商业银行的类型与组织 • 2.商业银行的负债业务与资产业务 • 3.商业银行的经营原则与管理 • 4.派生存款问题
2.商业银行发展的模式
• 2.商业银行发展的模式（类型）：
• ①职能分工型：以英国、美国、日本等为代表的 传统模式的商业银行。主要业务集中于短期的自 偿性贷款，期限短，流动性强，安全性高。
• ②全能型：以德国、奥地利、瑞士等为代表的综 合模式的商业银行。可提供短期贷款和长期贷款 等一切银行业务、证券投资、财务咨询等多种金 融服务。有利于展开全方位的业务，同时风险也 增加。又称金融百货公司。
二、商业银行的职能
• 1.信用中介。是指商业银行通过负债业务将 社会上的各种闲散资金集中起来，增加其 资金来源；再通过资产业务将所集中的资 金运用到国民经济各部门去，并形成商业 银行利润。
• 2.支付中介。使指商业银行利用活期存款帐 户，为客户办理各种货币结算、收付、兑 换和存款转移等业务活动。商业银行是以 货币保管者、出纳或支付代理人的资格出 现。
• （1）按贷款有无抵押品划分，分抵押贷款与 信用贷款。
• 抵押贷款是指以特定的抵押品作担保的贷款。 抵钾品可以是不动产、应收账款、机器设备、 提单、股票和债券等资产。
• 信用贷款是指无抵押品作担保的贷款。 • （2）按贷款对象划分，有工商业贷款、农业
贷款和消费贷款。
1.贷款业务类别（续）
• （3）按贷款期限划分，有短期贷款、中期 贷款和长期贷款。
7章 存款货币银行
存款结构
2007
存款结构
2007
（三）借款。各类非存款性借入款也是商业 银行负债的一个重要组成部分。商业银行的 对外借款根据期限不同，可分为短期借款和 长期借款。 （四）其他负债业务。发行债券也是存款货 币银行的负债业务。自1985年以来，我国存 款货币银行按照国家有关规定，经过中国人 民银行批准，面向社会发行金融债券，为指 定用途筹集资金。
贴现业务的对象主要是商业票据和政 府短期债券 。
2007
(二)贷款业务
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款 原则和政策，以还本付息为条件，将一定数 量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷 行为。贷款是商业银行主要的资产业务，也 是商业银行取得利润的主要渠道。 贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般 占首位。 贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。
2007
(一)汇兑业务
汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电 汇、信汇和票汇三种形式。 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下， 除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大 笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处 理。
2007
(二)信用证业务
信用证业务是由银行保证付款的业务。 在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广 泛使用的是商品信用证。Βιβλιοθήκη 第三节 存款货币银行的业务
存款货币银行的业务
负债业务 资产业务 中间业务 表外业务 银行卡业务
2007
一、负债业务
负债业务是指形成其资金来源的业务。 全部资金来源包括：
（一）自有资本 。自有资本包括：成立时发行股 票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。 这些统称权益资本。 （二）吸收存款业务。存款是商业银行最主要的资 金来源，因此吸收存款成为商业银行最重要的负 债业务。传统的划分方法将存款分为活期存款、 定期存款和储蓄存款三大类。
第七章 存款货币银行
三.贷款业务
1.按照贷款有无抵押品： 担保贷款和信用贷款 担保贷款又分为抵押贷款、质
押贷款和保证贷款
第七章 存款货币银行
2.按贷款用途： 工商业贷款、不动产贷款、
消费者贷款、投资贷款
第七章 存款货币银行
3.按贷款的偿还方式： 一次还清贷款和分期偿还贷款
4.按贷款期限： 短期贷款、中期贷款和长期
n 原始存款：一般指商业银行接受 的客户现金存款和中央银行对商 业银行的再贷款、再贴现形成的 存款。
n 派生存款：是指商业银行发放贷 款、办理贴现或投资等业务活动 引申出来的存款。
第七章 存款货币银行
一、存款创造的前提条件
1、部分准备金制度 即商业银行不必将所有存款以
库存现金和准备金形式保存，其中 一部分可以发放贷款或进行证券投 资。
第七章 存款货币银行
3.定、活期存款比率
客户款项不一定都存入其活 期帐户，一部分还会以定期存款的 形式存在。用t’表示定期存款占 活期存款的比例，定期存款的准备 金率为rt，须保留的定期存款准备 金为 t’·rt 。 这时存款乘数变为 k=1/(rd+c’+e’+t’·rt)
第七章 存款货币银行
存款派生过程示意表
第七章 存款货币银行
2020/12/5
第七章 存款货币银行
第一节 商业银行的产生和发展
一.存款货币银行 在金融机构体系中，创造存
款货币的金融机构，国际货币基金 组织把它们统称为存款货币银行。
第七章 存款货币银行
n 存款货币：是指存在商业银行， 使用支票可以随时提取或支付的 活期存款。
第七章 存款货币银行
在国际金融市场上通过办理定 期存款、发行大额定期存单、出售 商业票据、发行债券等方式筹集资 金。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
二、商业银行的类型： 1、按业务对象分：
批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行
2、按地域范围划分：
地方性银行，区域性银行、全国性银行，国际性银行 3、按业务经营范围分： 职能分工型银行、全能型银行
职能分工型(functional division commercial bank) 1、特点：以法律形式限定金融机构必须分门别类各有 专司，即将商业银行类型和投资银行类型的 业务范围作了明确划分，称之为分业经营。 2、形成原因：20世纪30年代全面性金融危机。 全能型(multi function commercial bank) 1、特点：可以经营一切金融业务,称之为混业经营。 2、优点： ① 深入了解客户情况，做好存贷款工作； ② 吸引更多客户，提高银行竞争地位 ③ 调剂银行各项业务，减少或避免风险，稳定经 营。
（二）贴现（discount）
银行应客户的要求，买进未到付款日期票据的业务。 是商业银行发展初期最重要的资产业务。 具体程序： 1、银行根据票面金额及贴现率，计算从贴现日 起到票据到期日止这段时间的贴息。 2、从票面金额中扣除贴息，余额部分支付给客 户。 3、票据到期时，银行持票据向票据载明的支付 人索要票面金额的款项。
全能化（混业）的途径
1、利用金融创新开展新业务 2、通过收购、合并或成立附属机构的形式渗入对方领域 3、直接开办其他金融机构所经营的业务
三、中国存款货币银行的类型、组织
（一）类型 ——职能分工型 （二）组织制度——总分行制 （三）我国商业银行全能化具备的条件 1、金融主体较强的自我约束能力 2、宏观调控水平及市场监管体系的提高与完善 3、相关经济、金融法规的健全 4、证券市场及各类市场运行机制的成熟
二、商业银行的资产业务（liability business） ——资金运用业务
主要有现金资产、贴现、贷款、证券投资业务 银行为应付客户提现必须保留一部 分现金和在中央银行的存款而形 成的现金资产。 包括：1、库存现金 2、存款准备金 3、同业存放 4、托收未达款( 本行通过对方银行，向外地付 款单位或者个人收取的票款，收妥后即成存放同业存款） （一）现金资产
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质的 银行逐渐适应新的经 济条件，转变为资本 主义性质的商业银行
现代银行业
三、银行在我国的产生
乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构。 清道光年间,票号出现,其主要业务是汇兑 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷。 1845年，中国出现第一家新式银行，即英国的丽如 银行。 1865,汇丰银行在上海建立,第一家总部设在中国的 外国银行。 1897,中国通商银行,第一家民族资本的现代意义商 业银行。 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,改组为 中国银行。1907年，交通银行成立。 国民政府时期，官僚资本垄断全国金融及金融机构
第七章
第一节 第二节 第三节 第四节
存）
商业银行的产生和发展 商业银行的类型与组织 商业银行的主要业务 商业银行的经营原则与管理
银行一词的来源
在意大利，银行曾被称为banco（凳子），银行 家曾被称为bancherii(坐板凳的兑换商）
意大利语‘banco rotto’，法语banqueroute（破 产）的词源
第一节
商业银行的产生和发展
一、商业银行的最初形式
货币兑换商——
现代商业银行
古代的货币经营业
现代商业银行前身是 古代的货币经营业
二、现代商业银行的产生
1694,股份制英格兰银行建立,标志现代商 业银行的出现 银行发展的黄金时期——十九世纪 银行建立规则的时代——二十世纪
现代银行业产生的两条途径
四、商业银行的基本特征
经营的主要目标是盈利 基本业务是负债业务和资产业务
:
商业银行
:
是存款货币的主要提供者
五、商业银行的功能（职能）
1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、金融服务
第二节
商业银行的组织与类型
一、商业银行的组织形式
1、 按资本所有权划分： ----私人银行 ----合伙组织的银行 ----国家商业银行 ----股份制银行 2、 按组织制度划分： ----单一银行 ----分支行制 ----持股公司制 ----------连锁银行制
向混业方向发展的趋势
向混业方向发展的原因
1、同业竞争的压力，使利润率不断降低； 2、负债业务结构的变化，有更多的长期资金来源； 3、金融监管的放松
向混业方向发展的条件
1、金融机构自身的治理水平和约束能力不断提高 2、宏观调控和金融监管的提高与完善 3、经济和金融法规的健全 4、金融市场运行机制的日趋完善
猜一猜： 中国最早的存款机构是？
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不 外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。
中国最早的存款机构：寺院
中国最早的储蓄机构不是银 行，而是寺院。寺院数目多，分 散广，很有资财；又是佛住的地 方，人们不敢偷寺院的东西。所 以，存款在寺院，既稳妥又方便。 早在魏晋南北朝时期，寺院就兼 营存放款业务。
存款货币银行名称的由来
在金融机构体系中，能够创造存款货币的金融中介机 构，被国际货币基金组织称为存款货币银行（deposit money banks）。 西方国家的存款货币银行包括商业银行、存款银行
我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行 中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社、 财务公司等金融机构。 创造信用流通工具是现代商业银行最重要的特征
第三节
商业银行的主要业务
负债业务——资金来源业务 资产业务——资金运用业务 中间业务——服务性业务 表外业务——风险性业务
一、商业银行的负债业务（liability business）
——资金来源业务
（一）自有资金(权益资本) ----股份资本 ----公积金 ----未分配利润 （二）外来资金 1、吸收存款：活期存款，又称支票存款；通知存 款； 定期存款；储蓄存款 2、借入款：向央行借款（再贴现和再抵押）；同业 借款（同业拆借、抵押借款和转贴 现）；回购协议；国际货币市场借款 3、发行中长期金融债券