一个三口之家的保险规划

一个三口之家的保险规划

我现在假设三口之家的成员的基本情况如下：

赵如男某地产公司销售经理经常加班,有各种应酬家庭收入的80%

黄瑶女某中学教师骑电车上下班 20%的家庭收入

赵妍女幼儿园读书现年五岁需要教育费用支出

该家庭中，赵如现年35岁，黄瑶29岁，有一套不错的房子和一辆私家车，赵如在2010年的时候刚取得驾照。直系血亲中没有什么遗传疾病，一家人的收入比较高，生活也比较的宽裕。

下面我就对该家庭各个成员以及家庭财产分别进行分析。

一、赵如的风险分析和保险需求

从其家庭情况来看，赵如作为家庭经济的支柱，事业也正处在上升期，维持家庭的80%的收入，是家庭这要的收入来源。一旦赵如由于意外事故或重大疾病死亡或残疾，家庭经济将受到致命性打击。因此，我认为赵如有必要购买一份与其收入相适应的人寿保险，特别是两全保险。我建议购买中国人寿推出的国寿千禧理财两全保险（分红型）或者是泰康人寿推出的泰康世纪长安终身保险（可按2倍的身故保险金给付）。

第二，由于赵如是地产公司的销售经理，经常要外出与客户见面，以及应对各种商业上的应酬。我们知道应酬面不了会喝酒、抽烟，这会严重的影响身体健康。同时，赵如工作又非常努力。业务繁忙的他经常会加班，导致其不能按时就餐，睡眠也不是十分良好。因此，赵如很可能面临较大的健康风险，比如肝病、肺病、心血管疾病等。为此我建议赵如购买一定数量的重大疾病保险，同时也可以考虑在购买重大疾病保险后安排一定数量的医疗保险。我推荐的是平安的平安康盛（男），在大病后可以免缴未到期保费，是终身的医疗保险。

第三，赵如家有私家车，外出参加活动或是旅游都会自己开车，这就存在发生意外的可能。赵如是在2010年才取得驾驶执照，取得驾照的时间还仅仅只有两年，驾龄很短，风险就相对的偏大。所以我认为赵如应该安排适当保额的意外伤害保险，防止意外伤害的发生给家庭带来经济困局。买有前面所说的泰康世纪长安终身保险也就不用了。

最后一点，赵如还应该购买一定数量金额的年金保险、退休养老保险。养老保险是现在人在社会中必须购买的保险，退休之后没有固定收入会使家庭生活质量下降，年仅保险、养老保险可以分担或降低这些风险。我推荐的是太平洋推出的小康之家·长命百岁养老保险，按每年交1200元，交足20年，60岁以后第一年就可以领取800多元了。

二、黄瑶的风险分析和保险需求

黄瑶虽然不是家庭的主要经济来源，但是如果发生风险事故的话对家庭也会带来很严重的影响。

首先她是一名教师，可以享受公费医疗，而且她的职位面临的工作压力也比较小，只是可能会患职业病，最主要的是由于长期写黑板，粉笔灰尘引起的呼吸道疾病。公费医疗可以让黄瑶无需担心重大疾病的风险，所以不必购买其他的医疗保险。其次，由于她是骑电车上下班的，途中经过闹市区和一条小巷，闹市区地段交通比较混乱，小巷人流稀少，晚上下班友比较晚，存在很大的意外伤害风险。所以我建议黄瑶应该购买一定的意外伤害保险。最后，黄瑶很早就当教师，退休后工龄是足够的，这样退休金可以享受到和在职时候的同等待遇。因此，只要购买少量的养老保险就好了。我建议的是购买中国人寿的松柏养老保险，每年只需交600多元就可以了。

三、赵妍的风险分析和保险需求

赵妍现在5岁，正处在少儿时期，免疫力较差，容易生病；小孩子的自我保护能力也很弱，易受到伤害；她现在在读书，教育费用支出非常大。所以说，赵妍的保险规划很重要。

首先，由于赵如家族中没有任何的遗传病史，因此赵妍患一般重大疾病的可能性不大；但是小孩子由于免疫力比成年人较弱，容易患上一些特定的少儿疾病，如白血病、川崎病等。为防止这些疾病发生导致的经济损失和医疗费用的支出，我建议应该购买适当的医疗保险，特别是少儿健康保险。例如购买定期重疾，20万保额估计每年也不过300块左右，可保障31类重疾，再加一份意外险，希望保费可以提高的话再加个住院医疗保险和社区或者新农合保险做补充。

其次，赵妍是在黄瑶所在小学附近的幼儿园读书的，上学放学都由妈妈黄瑶接送，交通混乱给接送带来了意外伤害的风险。而且她还只是个孩子，比较活泼好动，放学后经常和朋友一起玩耍，容易发生意外事故。所以我认为要为赵妍购买一定的意外伤害保险。我建议购买友邦推出的明日之星年金保险，保险期限到88岁，20岁后身故的可以领取3倍的保额，好具有保单借款的功能。

最后，赵妍现在读幼儿园，而且很乖很听话又很聪明，后年就要开始读小学，以后还要上高中读大学，教育费用都会很高的，这就要求为其够买足够的教育保险。说的教育保险，我首推中国人寿的子女教育保险（A），它还具有豁免保费的功能。

四、家庭财产的风险与保险需要

赵如家中有一套商品住房，住房地段非常好，地质结构稳定，不会发生地震、泥石流等自然灾害，也不靠近江边，街道排水设施比较好，不会出现洪水、内洪涝等灾害。但是住房所在小区人流比较混杂，管理人员素质不高，管理不够完善，经常出现财务被盗的情况。所以我建议赵如先生应该购买家庭财产保险，如太平洋小康之家财产保险A款。

由于赵如经常开车外出，陆上交通人车混行，特别是在该市，交通混乱不堪，出现交通事故的概率非常高。而且，赵如的驾龄又短，如果一旦

出现意外事故，不仅会导致车辆损失的损毁，还常常会导致第三者的人身伤亡或财产损失。所以，我的建议是，应该购买运输工具保险——机动车辆险。一旦事故发生，可以在经济上减少家庭的经济负担，也给家人带来幸福生活。