银行个人客户借款人非财务因素分析

风险程度 阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段， 经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父 思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身 故等意外情况，将会给还款带来风险。 因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出 现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。 在调查过程中，要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配 合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。在调查过程中，也要注意观察夫妻 双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。 对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家 庭的稳定性。 户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地 人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小 。可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属 在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。 对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清 收过程中会增加一定的难度： ①外地人在本地经营，但是没有房产的；②本地人在本地经营，但是没有房产 的；③本地人在外地经营的。 低风险 适度风险
顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款 的转移挪用，从而提高贷款的风险。 ①有丰富行业经验的借款人了解行业的特点，熟悉企业的运营，知道如何应对企 业经营过程中遇到的困难。②了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之 前的行业与现在所从事的行业之间的联系。③通过询问企业运营流程，了解企业 主对下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，未 来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。 高风险 适度风险 低风险 借款人要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收 入来源? 如配偶收入等。 有家庭支出或其它特别支出吗? 近期可能产生的开支 和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗? 要求借款 人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等。
借款申请人非财务因素分析
信息类型 年龄 年龄偏大 未婚/单身 婚姻状况 已婚 再婚 本地户籍、 户籍状况 有房产 和房产信 息 本地没房产
高等学历以上
判断 年龄偏小
受教育程 中等学历 度 小Biblioteka Baidu学历或 高风险 个 文盲半文盲 在调查过程中，可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好，同时可以调 人 不良嗜好 查证明人对信息进行交叉验证。若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打 基 架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。 本 个人嗜好 需要了解借款人有无投机的爱好，例如：炒股票、买彩票等，要将这些投机爱好 信 与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照 投机的爱好 息
注意事项 从业经验 不足3年 3—10年 大于10年 注意事项
家庭收支 负担重、收 家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高。 入来源单一 负担轻、收 家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低。 入来源多 信息收集 保证人信息的收集参考借款人的个人信息。 保证人 制约力
要考虑保证人对借款人的制约能力的强弱。这种制约可以体现在方方面面。保证 人最好能控制借款人核心的资源。例如，要求借款人成年的子女做共同借款人或 保证人、要求公司的财务主管做保证人、上下游客户之间的担保等，均具有对借