电子货币与支付系统..
简述电子货币支付的特征
简述电子货币支付的特征电子货币支付，又称作网上支付或网上支付，是一种全新的支付方式，它采用数字货币来代替现金。
它不仅具有便捷性和安全性，而且还有许多其他优点。
本文旨在简单介绍电子货币支付的特征，以及它对支付系统的影响。
首先，电子货币支付最显著的特征是便捷性。
它不要求消费者使用现金或其他支付方式，而是使用数字货币进行支付，免去了消费者出示现金的步骤。
另外，它能够节省消费者的时间，只需使用智能手机即可完成支付。
此外，它的操作流程简单，消费者只需要输入支付密码或扫描二维码，即可完成支付。
其次，电子货币支付同样具有安全性。
一方面，它不会出现诸如盗窃现金等安全问题，而且采用了多重加密算法来保护用户的账户信息，从而避免非法操作和欺诈行为。
另一方面，电子货币的流通过程中可以实时跟踪，跟踪每笔交易，从而有效管理支付流程。
同时，在支付系统中实行双重认证，以确保资金安全。
再次，电子货币支付具有全球性。
一方面，它可以支持国际贸易，消费者可以通过互联网购买海外商品，而不必担心汇率问题，这使得跨境贸易变得更加便捷。
另一方面，它可以支持跨境汇款，节省了消费者在银行汇款时的时间和精力，也可以提供更安全的支付方式。
最后，电子货币支付能够有效改变支付系统，从而提升企业的效率。
一方面，它可以提高企业的收入，因为它可以为企业提供更加便捷的支付方式，从而降低了企业的收入成本。
另一方面，它可以降低企业的成本，减少了人工操作和传统支付系统所需的时间和金钱。
总之，电子货币支付具有许多优点，尤其是便捷性、安全性和全球性，可以有效地提升支付系统的效率。
由此可见，电子货币支付是一种颠覆传统支付方式的新兴支付方式，未来它将在支付领域占据重要地位，并实现跨越式发展。
第5章_电子支付及电子货币
基本概念，重点掌握网上支付形式的基本流程，
了解网上银行的发展趋势。
2014年11月10日3时44分
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考核知识点
电子支付及电子货币
考核知识点 1、电子支付与传统支付的比较 2、电子货币概念、特征和职能 3、电子现金、电子支票和信用卡 （使用过程） 4、电子钱包的使用 5、网上银行与支付网关
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电子支付及电子货币
2、电子支付的参与者
P108
电子商务电子支付系统指的是：消费者、商家 和金融机构之间，在因特网上使用安全电子交易手 段进行的商品或服务的交易，它使用新型的支付手 段，完成数据流转，从而实现电子支付。
电子商务的在线支付系统要素：购物流程；支 付工具；互联网安全技术；信用及认证体系及现有 的金融体系。
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5.1 电子支付与电子货币概述
电子支付及电子货币
电子支付系统的参与者主要有：金融机构或银行、 收款人或付款人（资金划出或接收的个人或团体）、 支付网关和金融专用网。
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5.1 电子支付与电子货币概述
电子支付及电子货币
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5.1 电子支付与电子货币概述
电子支付及电子货币
（2）支票 含义：支付过程中所使用的一类文书凭证。 特点： ①支票支付需要有银行的参与； ②支票支付可异时、异地进行。 开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并 存入一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支票一 经背书即可流通转让，具有通货作用，成为替代货币发挥流 通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币 结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费用。
支付系统的进化与电子货币
支付系统的进化与电子货币一、引言当今社会，随着科技的发展，支付系统也经历了巨大的变革与进化。
传统的现金支付方式逐渐被电子货币所取代，而电子货币的兴起也推动了支付系统的升级与革新。
本文将从支付系统的发展历程、电子货币的定义与特点、以及对经济和社会带来的影响等方面展开探讨，旨在全面了解支付系统的进化与电子货币在其中的作用。
二、支付系统的发展历程1. 现金支付时代现金支付是人类社会最早的支付方式，其流通便利性和通用性使其成为主流支付手段。
然而，现金支付存在安全隐患、便捷性不足等问题，逐渐被新型支付方式所取代。
2. 信用卡及借记卡时代20世纪50年代，信用卡和借记卡开始出现，并逐渐成为人们日常消费和支付的主要方式。
这些银行卡的诞生极大地方便了人们的生活，但也存在着信息泄露、盗刷等风险。
3. 移动支付时代随着移动互联网的兴起，移动支付成为了一种全新的支付方式。
通过手机APP、二维码等技术手段进行交易付款，实现了线上线下一体化支付。
移动支付打破了时间和空间限制，为用户带来了更便利的消费体验。
4. 区块链技术与数字货币时代近年来，区块链技术逐渐走进人们的视野，并衍生出了各种数字货币。
数字货币以其去中心化、匿名性、不可篡改等特点受到广泛关注，成为支付领域的一大革新。
三、电子货币的定义与特点1. 定义电子货币是指由电子化方式存储、记录及交易并被用于购买商品和服务的一种虚拟资产。
2. 特点去中心化：电子货币不受任何中央银行或政府控制。
匿名性：用户可以通过虚拟身份进行交易，保护个人隐私。
不可篡改：交易信息经过加密处理，不可被篡改。
全球通用：电子货币可以实现跨国交易，无需汇率兑换手续费。
四、电子货币对经济和社会的影响1. 推动金融科技创新电子货币作为金融科技领域的一大创新，推动了金融机构加速转型，并催生了一系列与之相关的创新产品和服务。
2. 打破传统金融壁垒传统金融体系存在诸多壁垒和高昂手续费问题，而电子货币则为跨境交易提供了便利，并将金融服务推广至普通人群。
电子支付与电子货币
电子支付与电子货币随着科技的发展，电子支付以及电子货币在我们的日常生活中变得越来越普遍。
在过去，我们必须依靠传统的纸币和硬币来进行交易，但现在，我们可以通过电子支付方式快速、便捷地完成购物、转账和其他金融交易。
本文将探讨电子支付和电子货币的定义、发展、优势和挑战。
一、电子支付的定义和发展电子支付是指通过电子设备进行货币交易的方式。
它使用数字技术将货币从支付者转移到收款者，无需使用传统的纸币和硬币。
最早的电子支付形式可追溯到20世纪60年代的信用卡支付系统。
然而，随着计算机技术和互联网的快速发展，各种电子支付方式不断涌现。
现如今，电子支付包括信用卡、借记卡、手机支付、电子钱包等多种形式。
二、电子支付的优势1. 方便快捷：电子支付使得我们不再需要携带大量的现金或纸质支付工具。
只需通过手机或其他电子设备即可完成支付，极大地方便了消费者。
2. 安全可靠：电子支付所采用的加密技术和身份验证机制使得交易更加安全可靠。
与纸质支付方式相比，电子支付可以减少被盗窃或遗失的风险。
3. 跨境支付：电子支付打破了地理限制，使得跨境支付变得更加容易。
无论是国内还是国际交易，电子支付可以提供更快速、便捷的支付方式。
4. 促进经济发展：电子支付的普及可以推动消费和经济的增长。
它促进了电子商务的发展，并创造了更多的就业机会。
三、电子货币的定义和发展电子货币是一种数字形式的货币，可以通过互联网或其他电子设备进行交易。
它不同于传统的纸币和硬币，存在于电子数据库中。
电子货币最初于20世纪90年代兴起，如今已为许多国家所采用。
1. 中央银行发行的电子货币：一些国家的中央银行已开始发行自己的电子货币，以替代传统的纸币和硬币。
这种形式的电子货币通常与银行账户直接关联，并由中央银行提供支持和担保。
2. 加密货币：加密货币是一种去中心化的电子货币，使用了密码学技术来实现安全和匿名的交易。
最著名的加密货币是比特币，但现在已经涌现出许多其他的加密货币。
第五章 电子支付系统
•3、SET与SSL：如何保证网上交易的安全性， 这涉及E-Bank采用的安全协议。目前安全协议 有两种：SET与SSL。
•SET（Secure Electronic Transaction，简称 SET），即“安全电子交易”，是VISA、 MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同 制订的进行在线交易的安全标准。
第五章 电子支付系统
2020/12/11
第五章 电子支付系统
•第五章 电子支付系统
第五章 电子支付系统
•第一节 电子货币
•一、电子货币的特点与功能
• 电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进 制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
•
第五章 电子支付系统
•2、电子支票系统 • 电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限 度地利用了当前银行系统的自动化潜力。 • 电子支票包含三个实体，即购买方、销售 方以及金融机构。 • 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张 进行。
第五章 电子支付系统
•3、电子现金(电子钱包) • 数字化现金是以电子化数字形式存在的 现金货币。数字化现金的发行方式包括存储 性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码 数据文件等形式。 •（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可 接受的预付卡。 •（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有 明确的物理形式，它将以用户的数字号码的 形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上 处于不同地点的网络和Internet事务处理中。
第五章 电子支付系统
•图9-1 数字现金交易模型
第五章 电子支付系统
电子货币功能和特点
电子货币的功能与特 点
电子货币的作用
电子货币的发展 电子货币与传统货币 的区别 电子货币的分类 电子商务中的电子支 付系统 电子货币的应用实验
第八章 电子货币与支付系统
电子货币的功能与特 点 电子货币的定义
电子货币的功能与特 点
电子货币的作用
电子货币的发展 电子货币与传统货币 的区别 电子货币的分类 电子商务中的电子支 付系统 电子货币的应用实验
电子现金 电子支票 电子银行卡
IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。
信用卡 电子钱包 电子商务中的电子支 付系统 电子货币的应用实验
接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点 。
第八章 电子货币与支付系统
电子货币的功能与特 点 电子货币的分类 智能卡
电子现金的特点
安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强 。
电子货币的功能与特 点
电子货币的作用
电子货币的发展 电子货币与传统货币 的区别 电子货币的分类 电子商务中的电子支 付系统 电子货币的应用实验
第八章 电子货币与支付系统
电子货币的功能与特 点 电子货币的定义
电子货币是电子商务的核心 电 子 货 币 的 作 用 电子货币促进了经济发展 电子货币降低银行业的经营成本 电子货币促进了整个金融业的经营创新
电子现金 电子支票 电子银行卡
企业银行联机 家庭银行联机
网上交易
信用卡 电子钱包 电子商务中的电子支 付系统 电子货币的应用实验
异地使用货币时，进行货币汇兑
消费贷款功能
先向银行贷款，提前使用货币 =Web+IT
第八章 电子货币与支付系统
电子货币的功能与特 点 电子货币的定义
以电子计算机技术为依托 安全性不依赖于任何物理条件 电 子 货 币 的 特 点 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 存取通过智能卡来实现 容储蓄、信贷和非现金结算多种功能为一体 实用简便、安全、迅速、可靠的特征 通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体 电子货币具有符号化特征 电子货币通常在专用网络上传输
货币制度的构成要素
货币制度的构成要素
包括货币的形式、货币的发行与供给机制、货币的流通手段和支付系统。
1. 货币的形式：货币可以采取各种形式，包括纸币、硬币、电子货币等。
不同国家和地区可能采用不同的货币形式，但通常都需要具备被广泛接受的特性，能够作为交换媒介、价值存储工具和支付手段。
2. 货币的发行与供给机制：货币的发行与供给机制是指货币的发行权和货币供给的控制方式。
货币的发行权通常由中央银行或其他相关机构掌握，通过制定货币政策来控制货币的发行与供给量，以维持经济稳定。
3. 货币的流通手段：货币的流通手段指的是人们在经济活动中使用的实际物质形式，例如纸币和硬币。
这些流通手段需要被广泛接受，并具备方便携带、分割、识别和防伪等特点，以便顺利进行交换和支付。
4. 支付系统：支付系统是指人们进行货币支付和结算的组织和机制。
它包括各种支付工具和支付网络，例如银行卡、电子支付、移动支付等，以及相应的结算和清算机构。
这些构成要素相互关联、相互作用，构成了一个完整的货币制度，为经济运行提供了必要的基础和支持。
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支付系统的进化与电子货币
支付系统的进化与电子货币随着科技的不断发展，支付系统也在不断进化，从最初的现金交易到电子支付，再到如今的电子货币，支付方式变得越来越便捷和智能。
本文将探讨支付系统的进化历程以及电子货币的发展现状和未来趋势。
## 一、支付系统的演变### 1.1 现金交易时代在很久以前，人们只能通过现金进行交易。
这种方式存在着安全性差、携带不便等问题，限制了交易的便捷性和效率。
### 1.2 信用卡与借记卡随着信用卡和借记卡的普及，人们可以通过刷卡的方式进行支付，这种方式极大地提高了支付的便捷性。
然而，信用卡和借记卡也存在着盗刷、信息泄露等安全隐患。
### 1.3 电子支付随着互联网的普及，电子支付逐渐成为主流支付方式。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的出现，让人们可以通过手机轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
电子支付的安全性和便捷性得到了极大提升。
## 二、电子货币的兴起### 2.1 什么是电子货币电子货币是一种以电子形式存在的货币，它不是纸币或硬币，而是以数字形式存储在电子设备中，如手机、电脑等。
电子货币的流通和支付完全依赖于互联网和电子设备。
### 2.2 电子货币的优势- **便捷快速**：无需携带现金或银行卡，只需手机或电脑即可完成支付。
- **安全性高**：采用加密技术，防止信息泄露和盗刷。
- **全球通用**：无论身在何处，只要有网络，就可以进行电子货币支付。
### 2.3 电子货币的种类目前，主流的电子货币包括比特币、以太坊、莱特币等。
这些电子货币都是基于区块链技术发行和管理的，具有去中心化、匿名性等特点。
## 三、电子货币的发展趋势### 3.1 区块链技术的应用随着区块链技术的不断发展，电子货币将更加安全、透明和高效。
区块链的去中心化特点可以有效防止操纵和篡改，保障用户的资产安全。
### 3.2 中心化与去中心化的争议在电子货币领域，中心化和去中心化一直是争论的焦点。
一些人认为中心化可以提高管理效率和安全性，而另一些人则认为去中心化更能保护用户隐私和权益。
电子支付系统概述
1.4 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货 币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。
1. 电子货币的特点 ● 由电子储存的货币价值； ● 代表向发行者的索偿权； ● 具有一定的储值上限； ● 可在发行者业务系统之外广泛用于支付； ● 在支付过程中无卷入银行账户或发行方系统的必要。
1.4 电子货币
2. 电子货币的分类 (1) 从与付款人的关系来看，电子货币可归纳为：身份可识别电子货币
和匿名电子货币 (2) 从携带方式上，电子货币可分为卡类和网络类
电子商务
• 第二阶段银行与ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ他开户机构之间的汇划，如代发工资，代收水、电、 气及电话费等；
电子支付系统概述
• 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在 自动柜员机上进行存取款等；
• 第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动扣款、转帐业 务，包括资金从付款人帐户转到收款人帐户的全过程。
• 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络 进行直接转账结算，形成电子商务环境，这一阶段的电子支付 称为网上支付，或在线支付。
1.2 电子支付的特点
（1）以信息流代替现金流 （2）基于开放的平台 （3）方便高效的支付方式 （4）具有条件限制 （5）安全要求高
1.3电子支付系统的结构
电子支付系统是一个包括买（消费者或用户）卖（商家或 企业）双方、网络金融服务机构（包括商家银行、用户银行）、 网络认证中心以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、 信用卡、电子现金）和网上银行等各方组成的大系统。电子支 付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协 议，这些涉及安全的协议构成了网上交易的可靠环境。网上交 易与支付的环境的外层，则由国家及国际相关法律法规的支撑 来予以实现。
电子支付和数字货币
随着技术的不断发展，电子支付在零售业的应用将更加便捷 、高效。例如，通过智能识别技术，消费者可以无需排队等 待结账，实现自助购物和快速支付。
餐饮业应用现状及前景展望
现状
在餐饮业，电子支付已经成为一种趋 势。消费者可以使用手机支付、扫码 支付等方式在餐厅、外卖平台等完成 点餐和支付。
前景展望
VS
监管机构职责
制定相关法规和监管政策，对市场参与者 进行监督和检查，维护市场秩序和消费者 利益。
未来监管政策走向预测
加强监管力度
随着电子支付和数字货币市场的不断发展，监管机构可能会加强监 管力度，出台更加严格的法规和监管措施。
推动创新发展
在加强监管的同时，监管机构也可能会积极推动电子支付和数字货 币的创新发展，鼓励市场参与者探索新的技术和业务模式。
监管政策
各国政府将加强对电子支付和数 字货币的监管，以确保金融稳定 和防止非法活动。同时，国际间 的合作与协调也将成为未来发展
的重要趋势。
04
电子支付在各行各业的应用案 例
零售业应用现状及前景展望
现状
电子支付在零售业的应用已经非常普遍，包括大型商场、超 市、便利店等。消费者可以使用手机支付、银行卡支付等方 式完成购物。
发展历程
从早期的信用卡支付、ATM机取款，到后来的网上银行、第三方支付平台，再 到现在的移动支付、数字货币等，电子支付经历了不断发展和创新的过程。
电子支付的优势与特点
优势
方便快捷、降低成本、提高效率 、安全可靠等。
特点
无纸化、实时性、跨地域性、个 性化等。
常见电子支付方式及原理
网上银行支付
第三方支付平台
电子支付和数字货币
汇报人：XX 2024-01-24
电子支付与电子货币
电子支付与电子货币在当今数字化时代，电子支付和电子货币已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
随着科技的不断发展，人们的支付方式也在不断改变。
传统的现金支付方式逐渐被电子支付所取代，电子货币也开始逐渐流行。
本文将探讨电子支付与电子货币的概念、特点、发展趋势以及存在的挑战和风险。
一、电子支付的概念和特点电子支付是指通过电子通信设备实现的各种支付手段，包括信用卡支付、手机支付、第三方支付等。
电子支付的特点主要包括便捷、安全、高效和环保。
通过电子支付，人们可以在任何时间、任何地点进行支付，无需携带现金，使得支付更加便捷快捷。
同时，电子支付在交易过程中采用了加密技术和多重认证，保障了支付安全性。
电子支付还能够提高支付效率，减少了购物排队和找零的时间，提升了消费者的购物体验。
另外，电子支付减少了现金的使用，有利于降低成本和保护环境。
二、电子货币的概念和特点电子货币是一种基于互联网的虚拟货币，其存在形式是数字化的、无形的。
电子货币的特点主要包括可匿名性、全球通用性、不受时间和空间限制和便利性。
电子货币允许用户匿名进行交易，保护了用户的隐私权。
由于电子货币是基于互联网的，可以实现全球通用，不受汇率等限制，方便国际交易。
同时，由于电子货币不受时间和空间的限制，可以实现24小时不间断支付，方便用户的使用。
三、电子支付与电子货币的发展趋势随着科技的不断进步，电子支付和电子货币的发展趋势也愈发明显。
首先，移动支付将成为主流支付方式。
随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机支付将更加便捷，成为人们日常生活中最主要的支付方式。
其次，区块链技术的应用将推动电子货币的发展。
区块链技术具有去中心化、可追溯、不可篡改等优点，为电子货币的发展提供了更好的技术支持。
最后，跨境支付将更加便捷和安全。
随着全球化进程的加速，人们跨境支付的需求增加，电子支付和电子货币将更好地满足用户的需求。
四、电子支付与电子货币的挑战和风险尽管电子支付和电子货币有诸多优势，但其也面临一些挑战和风险。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子货币与电子支付系统
电子货币与电子支付系统
电子支付的概念与特点
1．电子支付的概念
电子支付（electronic payment）是指以计算机技术和通信 技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现 的货币支付与资金流通。随着电子商务支付系统的发展，电 子支付可以通过互联网网络进行直接转账结算，这时的电子 支付称为网上支付。
电子支付的概念与特点
在旅游电子商务中，电子支付的需求不断扩大。例如， 电子客票的推行，使旅客开始使用“网上支付，实时出票” 的全数字化方式；在酒店预订方面，也开始要求旅游者用信 用卡担保或付预订金；在全国广泛推行的“交通一卡通”以 及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或数字门 票等。这些都产生了对电子支付的需求，并促进了电子支付子支付系统
图 无中介机构介入的电子货币运作形态
电子货币与电子支付系统
电子货币的运作形态
2．有中介机构介入的形态
1）电子货币的发行者根据银行a的请求，进行现金或存款的交换， 发行电子货币。 2）电子货币的使用者A向其开户银行a提供现金或存储请求得到电 子货币，银行a将电子货币发放给A。 3）电子货币的使用者A向电子货币的使用者B授信，清偿债务。 4）电子货币的使用者B向其开户银行b请求将电子货币兑换成现金。 5）银行b向电子货币的发行者提出兑换请求，将电子货币兑换成现 金支付给b（或存入b的存款账户），并从相应的银行a存款账户中扣 除。
形式上：电子货币是一种电子符号或电子指令，其存在形式随 处理的媒体而不断变化
技术上：其使用借助于电子化方法。通过用户密码、软硬件加/ 解密系统以及路由器等安全保护技术，构成高度的安全保密对策
结算方式：电子货币按支付结算中资金的应用状况表现为预付 型、即付型、后付型3种方式
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
电子支付系统
电⼦⽀付系统电⼦⽀付系统是采⽤数字化电⼦化形式进⾏电⼦货币数据交换和结算的⽹络银⾏业务系统,它是实现⽹上⽀付的基础.电⼦⽀付系统的发展⽅向是兼容多种⽀付⼯具,但⽬前的各种⽀付⼯具之间存在较⼤差异,分别有⾃⼰的特点和运作模式,适⽤于不同的交易过程.因此当前的多种电⼦⽀付系统通常只是针对某⼀种⽀付⼯具⽽设计的.Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是⽬前使⽤的⼏种主要的电⼦⽀付系统。
⽀付系统是指由提供⽀付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现⽀付的技术⼿段共同组成的，⽤来清偿经济活动参加者在获取实物资产或⾦融资产时所承担债务的⼀种特定⽅式与安排。
因此⽀付系统是重要的社会基础设施之⼀，是社会经济良好运⾏的基础和催化剂，因此⽀付系统现代化建设受到市场参与者，货币当局，特别是中央银⾏的⾼度重视。
各种不同的⽀付系统通常是与各种不同的经济相联系在⼀起的。
经济社会曾经使⽤过各种形态的货币在商品交换中转移价值。
从最初的实物交换发展到商品货币(例如贵⾦属)标志着社会⽣产⼒的进步。
⽽法定货币的出现则是⽀付⼯具发展史上的第⼀次飞跃，银⾏存款作为⽀付⼿段是货币制度的⼀⼤进步。
⽤电⼦形式的⽀付⼯具完全取代纸凭证形式的现⾦和⾮现⾦⽀付⼯具在技术上是完全可以实现的。
⼈们把电⼦⽀付⼯具看成是⽀付⼯具发展史上第⼆次飞跃或⾰命。
⽹上⽀付是电⼦⽀付系统的发展和创新。
传统的银⾏结算⽀付指令的传递完全依靠⾯对⾯的⼿⼯处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因⽽存在着结算成本⾼、凭证传递时间长、在途资⾦占压⼤、资⾦周转慢等问题。
电⼦资⾦转账系统缩短了银⾏之间⽀付指令的传递时间，并减少了在途资⾦的占压。
电⼦⽀付系统可以分为三类：⼤额⽀付系统、脱机⼩额⽀付系统、联机⼩额⽀付系统。
各类系统的主要特点概述如下：第⼀，⼤额⽀付系统：主要处理银⾏间⼤额资⾦转账，通常⽀付的发起⽅和接收⽅都是商业银⾏或在中央银⾏开设账户的⾦融机构。
⼤额系统是⼀个国家⽀付体系的核⼼应⽤系统。
第三章电子支付
４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节 电子货币
7
三 电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡 存款利用型电子货币。 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。 银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换； 相对携带现金纸币更安全，支付更便捷 ； 对商家来说增加了成本；
第一节 电子货币
3
一 电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子 化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介； （6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节 网上银行
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第二节 网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类
电子支付系统
电子支付系统随着科技的不断发展，电子支付系统在现代社会扮演着越来越重要的角色。
电子支付系统通过利用电子设备和互联网技术，实现了人们的电子金融交易。
本文将从不同的角度来探讨电子支付系统对我们生活的影响，以及未来可能的发展方向。
一、电子支付系统的定义与分类电子支付系统是指通过互联网、移动通信等电子手段进行支付的一种金融交易模式。
根据其功能和应用场景的不同，可以将电子支付系统分为以下几类：1. 在线支付：在网上商城购物时，我们常会选择使用支付宝、微信支付等在线支付平台进行支付。
这种方式便捷快速，既提供了安全性保障，又方便了消费者的消费体验。
2. 移动支付：随着智能手机的普及，移动支付逐渐成为一种流行的支付方式。
通过手机APP，我们可以实现扫码支付、NFC支付等操作。
无需携带现金或刷卡，便能轻松完成支付。
3. 电子钱包：电子钱包是一种可储存、管理和使用电子货币的设备或软件。
通过电子钱包，我们可以在电子商务、在线游戏等领域方便地进行支付。
支付宝、PayPal等知名的电子钱包平台深受人们喜爱。
二、电子支付系统的优点和挑战电子支付系统的出现给我们的生活带来了许多便利，同时也面临着一些挑战。
1. 便利快捷：使用电子支付系统可以避免携带大量现金，减少了支付过程的繁琐。
只需动动手指，就能完成交易，节省了时间和精力。
2. 安全可靠：电子支付系统采用了多层次的安全技术，确保了交易的安全性。
与传统的纸币支付方式相比，电子支付在信息传输和存储过程中更加可靠。
3. 推动经济发展：电子支付系统的广泛应用促进了电子商务的发展，为企业和消费者提供了更多的商机。
同时，电子支付系统也方便了跨国交易，加速了全球经济一体化进程。
然而，电子支付系统也面临着一些挑战。
首先是安全问题，网络黑客和病毒的不断出现，给电子支付系统带来了一定的风险。
其次是技术依赖性，电子支付系统需要依赖于互联网和电子设备的正常运作，一旦出现故障，就可能影响交易的进行。
电子货币与支付系统的安全性分析
电子货币与支付系统的安全性分析1.引言电子货币近年来在各地开始大肆流行。
它可以通过一些特殊的支付系统进行交易和使用。
由于这类货币的使用方式与传统的实物货币有巨大区别，且通过互联网进行支付使得系统的安全性成为关键问题，因此本文将详细分析电子货币与支付系统的安全性问题。
2.电子货币的概念和特点简单地说，电子货币是指用数字货币代替现金或信用卡等方式进行支付的一种支付机制。
它是通过互联网或其他电子通信设备来进行支付，用具有特殊属性的数字文件作为货币的存在方式。
电子货币具有以下特点：（1）去中心化：电子货币没有中央发行机构或政府控制。
（2）匿名性：电子货币交易时，支付者可以保持匿名状态，这有助于保护个人隐私。
（3）实时性：电子货币交易的实时性非常高，可以大大缩短交易时间。
（4）低成本：电子货币可以大大降低交易成本，提高经济效率。
3.电子支付系统的分类根据电子支付系统的不同特征，可以将其分为以下几类：（1）网上银行支付系统网上银行支付系统是指由银行开发的、在网站上实现的支付系统。
它是最早的电子支付系统之一，是现代电子支付的先驱。
（2）电子钱包支付系统电子钱包是指使用数字货币支付的系统。
它通常包括电子货币的存储和支付两个功能，可以在多个平台上进行交易。
（3）移动支付系统移动支付系统通常使用移动设备或智能手机来进行支付。
这类支付系统已经逐渐普及，被越来越多的人所使用。
4.电子支付系统的安全问题随着电子货币和支付系统的广泛应用，有关电子支付系统的安全问题也日益凸显。
下面我们将详细分析电子支付系统的安全问题：（1）用户身份认证不完善在电子支付系统中，用户身份认证是必不可少的。
如果身份认证不完善，势必会引发支付系统的各种安全问题。
（2）交易信息泄露电子支付系统中，交易信息泄露是一大威胁。
如果黑客突破了支付系统的防御措施，就可能获得大量的用户信息和交易信息。
（3）支付系统的漏洞支付系统中存在各种漏洞，如果这些漏洞被黑客利用，就可能对整个支付系统造成毁灭性打击。
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信用卡 集团
授权
申发 扣 挂 请卡 款 失 清算 清算中心
授权
清算 扣 签 款 约 请 求 拨 付 款 项 销 售 单 据
持卡消费 持卡人 销售单据
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特约商店
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第二节
电
子
支
付
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一、电子支付的概念与特征
电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工 具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形 式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递方式实现流通和支付。 电子支付的特征 （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付 的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。如Internet、 Extranet。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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传统支付方式
信用卡交易流程图
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传统支付方式
信用卡简单运作流程
银行 ①融资 ⑤偿还 消费者 ②发卡 ④ 替 消 费 支 付 ③ 消 费
信用卡公司
商家
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传统支付方式
借记卡（Debit Card） • 借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款， 用款时以存款余额为限，不允许透支。
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传统支付方式
票据可分为广义和狭义两方面：广义的票据包括各 种记载一定文字、代表一定权力的书面凭证，如股票、 债券、货单等，人们将它们统称为票据。狭义上的票据 是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支 票等票据。
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传统支付方式
票据进行交易的主要特点是： （1）以票据的转移代替实际金钱的转移，可以大 大减少携带现金的风险； （2）可以异时异地进行交易，突破了现金交易同 时同地的局限，大大增加了实现交易的机会。 （3）可以避免清点现金可能产生的错误，并可以 节省清点现金的时间； （4）需要出票人的签名方能生效； （5）非匿名方式。
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传统支付方式 • 流程： – 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 – 商家向持卡人提供商品或服务； – 商家向发卡人提交购签单； – 发卡人向商家付款； – 发卡人向持卡人发出付款通知； – 持卡人向发卡人归还贷款。 • 缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特 约商家）
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五、电子支票
（一）电子支票的概念
电子支票采用电子方式完成纸面支票功能，是纸面支票 的电子版，包含纸面支票的相同信息，其使用的方式与纸面 支票相似。 1996年，美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动 电子支票在美国应用的一个重点因素。该法规定，自1999年 1月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。 1999年初，向Internet站点提供后端付款和处理服务的 PaymentNet开始处理电子支票。 美国2004年10月28日开始实行的《21世纪票据交换法案》 （check clearing for 21st century act ）中，其中有一 项就是要让银行以电子方式办理票据业务，避免全国性以邮 寄书面单据的方式结账。
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传统支付方式
信用卡组织
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信用卡组织 • 运通卡 • 大莱卡 • 日本JCB卡
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传统支付方式
信用卡的功能
1 ）转帐结算功能：信用卡持有人以签单方式“先 消费，后支付”，方便消费者和商家的购销活动； 2.）储蓄的功能：信用卡持有人凭信用卡接受同城 或异地存款和取款服务； 3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转； 4.）消费信贷的功能：持卡人在自己的备用金帐户 存款余额不足以支付时，可以透支一定额度，贷 记卡在一定期限内是免息的。
（5）E-cash银行负责消费者和商家的资金转移
（6）具有现金的特点，可以存、取和转让 （7）买卖双方都无法伪造银行的数字签名 （8）E-cash和普通的钱币一样，也会丢失
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（五）目前使用的电子现金系统
1．Digicash / 2．Netcash http：// 3．Mondex http：//
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（二）电子支票的特点 1．接受度高 2．适宜小额清算 3．开放程度高 （三）电子支票的运作方式
1．SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)系统的安全控制 （1）通过口令机制进行客户身份检查，通过读写控制 进行操作合法性检查。 （2）数据完整性控制，即对传输数据进行校验，排除 介质故障和篡改。 （3）数据安全控制，对数据进行加密，防止窃听。
电子商务
第四章 电子货币与支付系统
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第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
传统的支付方式 电 移 子 动 支 支 付 付
电子支付协议 网 上 银 行
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第一节
传统的支付方式
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传统支付方式
• 传统支付通过现金流转、票据转让以及银 行转账等物理实体的流转来实现款项支付 的方式。 • 现金、票据、信用卡
passport电子钱包软件，任何有微软免费电子邮件
Hotmail账户和MSN接入服务的用户均可自动获得电子 钱包账户。
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（二）电子钱包的种类 1．服务器端电子钱包 2．客户端电子钱包 （三）电子钱包的使用步骤
（1）顾客上网浏览商家Web主页上的在线商品。 （2）顾客填写订单 （3）订单可通过电子化方式来商定，或由顾客的电 子购物软件建立。
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（四）电子钱包的应用
世界上最早和使用最广的电子钱包由Visa Cash和 Mondex两大服务商推出，目前影响较大的还有比利时的 Proton、EuroPay的Clip、Cybercash、Master card的 Cardcash、微软的MS Wallet。 中国香港地区的电子钱包业务发展的也很快，其 八达通卡是目前世界上最成功的电子钱包之一。 中国人民银行1998 年颁布了《中国金融集成电路 IC卡规范》，该规范详细规定了电子存折/电子钱包应 用标准，国内主要的商业银行都参与了1999～2000年在 上海、北京、长沙进行的电子钱包系统的运行试点，成 功实现了电子钱包的跨行异地使用。
特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子
数据，通常被称为“数字现金”，由多组二进制数据和 数字签名组成，可以直接在网络上使用。
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（二）电子现金的特征 价值性 可交换性
可存储性
可分割性 安全性
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（三）电子现金的运作过程
交易、支付
消费者
商 家
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传统支付方式
一、现 金
• 现金：现款交易（物流、资金流同时进行）， 适宜小额 – 受时空限制，受不同发行主体限制，不便 于跨国交易，不利于大额交易 – 开放支付（使用时无特点限制），匿名交 易
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传统支付方式
现金交易过程的特点：
（1）买卖双方同一位置，而且交易是匿名进行的。 （2）现金使用方便、灵活，交易程序上非常简单，即 “一手交钱，一手交货。 现金交易的缺陷： （1）受时间和空间的限制。 （2）携带的不便性。 （3）不安全性
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二、电子支付的发展
第一阶段：银行利用计算机技术处理银行间的业务，办理结算。 第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金 结算。如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电 话费等业务。 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行业务。如客 户在自动柜员机上进行取、存款操作等。 第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动 扣款服务。这是现阶段电子支付的主要方式。 第五阶段：电子支付发展的新阶段——网上支付阶段。可随时 随地通过互联网络进行直接转账结算。
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传统支付方式
以支票为例说明的票据支付交易流程
支票交易流程图
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传统支付方式
三、信用卡
• 信用卡是银行或其他金融公司发行的、授权持卡人在指定的 商店或场所进行记账消费的信用凭证。既是一种支付工具， 也是一种信贷工具。 • 信用卡既有银行发行的，也有信用卡组织发行的，还有银行 和信用卡组织联合发行的，或者是银行和商家联合发行的。 1915年，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在 一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码 的商店及其分店赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。 1978年，中国银行广东省分行 ，信用卡开始在我国流通领域 出现。 1987年4月，中国银行加入万事达国际组织。 1987年10月，中国银行加入VISA国际组织。
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四、电子钱包
（一）电子钱包的概念 电子钱包是存储所有者的身份证书、地址簿等识别 信息，并可装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、网 络货币、数字货币和数字现金的电子货币，集多种功能 于一体的电子货币支付方式，实际上是一种智能卡。 1999年11月，微软公司发行了Microsoft .net
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电子支付主要分为四大类：
（1）电子货币类：如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类：如信用卡、智能卡等。
（3）电子支票类：如电子支票、电子汇款、电子划
款等。 （4）移动支付类：基于账户的支付、基于代币券的