2021年新资本协议框架下的盈利模式转型
商业银行盈利模式转型
商业银行盈利模式转型的趋势
中间业务发展
商业银行将加大发展中间业务, 如支付结算、财富管理、投资银
行等,提高非利息收入占比。
综合化经营
商业银行通过设立子公司、收购等 方式拓展证券、保险、信托等金融 业务,实现综合化经营,提高盈利 多元化。
科技赋能
商业银行利用大数据、云计算、人 工智能等科技手段,提升金融服务 效率,降低成本,实现盈利模式创 新。
在保持传统业务稳健发展的基础 上,加大在新兴业务领域的布局 和投入,提高高附加值业务的比
重。
强化风险管理
在盈利模式转型过程中,商业银 行应加强对各类业务的风险管理 ,确保转型过程中的风险可控。
拓展非利息收入业务
发展中间业务
加大在支付结算、代理业 务、咨询顾问等中间业务 领域的投入,提高中间业 务收入占比。
微观行为监管
监管机构可能加强对商业银行微观行为的监管,如业务合规、内部控制等。这将要求银行在盈利模式转型过程中严格 自律,确保各项业务合规发展。
科技监管
随着金融科技的发展,监管机构可能运用科技手段提高监管效能。商业银行在盈利模式转型中应积极拥 抱科技变革,提高自身风险管理水平,以适应未来监管趋势。
结论与展望
满足客户多元化需求
盈利模式转型有助于商业银行更好地满足客户日益多元化的金融服 务需求,提升客户满意度和忠诚度。
盈利模式转型的策
03
略与路径
盈利模式转型的整体策略
多元化收入来源
商业银行应通过拓展非利息收入 业务、增加资本市场业务等方式 ,实现收入来源的多元化,降低
对传统信贷业务的依赖。
优化业务结构
随着金融监管的加强,商业银行需要满足 更高的资本充足率要求,限制了其业务扩 张和盈利能力的提升。
农行四转合一一体化转型方案
农行四转合一一体化转型方案为有效助推本行深化改革,转型升级,不断提高全面风险管理能力,增强核心竞争力,更好地服务“三农”和地方经济,根据省联社《关于XX 省农村合作金融机构深化改革转型升级的意见》,结合本部门工作实际,特制定本实施方案。
一、深化改革的主要内容(一)深化经营管理模式改革。
改变依靠存贷利差的传统盈利模式,由重规模向规模、质量、效益并重转变,做到业务营销和服务精耕细作,成本核算和控制精打细算,内控运行和管理精益求精,逐步实现特色化经营、精细化管理。
1、加快流程银行建设,实现“部门银行”向流程银行转变。
通过推进流程银行建设,逐步革除陈规陋习,建成前台营销服务职能完善,中台风险控制严密,后台保障支持有力的业务运行机制,全面提升风险管理控能力、价值创造力、可持续发展能力和市场竞争力。
2、深化风险管理模式改革,实现真正的全面风险管理。
尽快完善“一个机制”,即完善风险管理机制;注重“两个转变”,即由注重信用风险管理向注重全面风险管理转变,由注重对风险的事后检查监督向注重事前、事中的防控与事后管理并重转变;狠抓“三个严控”,即严控信贷风险、严控案件风险和严控系统性风险。
通过全面风险管理改革,逐步增强主动应对和有效控制风险的能力,为本行转型升级奠定良好的基础。
(二)优化案件防控治理机制。
构建责任、教育、制度、监督、奖惩“五位一体”的风险防控长效机制,健全事前、事中、事后监督机制,加大全面排查和专项检查力度,建立科学的案防绩效考核机制,实现案件防控的全程、动态化管理,为转型升级保驾护航。
二、转型升级实施计划及工作安排(一)稳步推进流程银行建设不断丰富流程银行建设内容,加快完善流程银行运行机制,力争取得实效。
具体实施规划如下:1、基础建设阶段(20xx年底前完成)。
(1)战略澄清。
在客观分析外部机遇和挑战、内部优势和劣势的基础上,确定愿景、使命和价值观,找准市场定位,细分客户群体,制定发展3-5年发展战略。
中国银监会关于印发《中国银行业实施新资本协议指导意见》的通知-银监发[2007]24号
中国银监会关于印发《中国银行业实施新资本协议指导意见》的通知制定机关中国银行业监督管理委员会(已撤销)公布日期2007.02.28施行日期2007.02.28文号银监发[2007]24号主题类别银行业监督管理效力等级部门规范性文件时效性失效正文:---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会关于印发《中国银行业实施新资本协议指导意见》的通知(银监发[2007]24号)各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,邮政储蓄银行:为稳步推进新资本协议在我国的实施,推动商业银行增强风险管理能力,提升资本监管有效性,银监会制定了《中国银行业实施新资本协议指导意见》,现印发给你们,请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内在各城市商业银行、农村商业银行、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行主报告行。
二○○七年二月二十八日中国银行业实施新资本协议指导意见2004年6月,巴塞尔银行监管委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架》(以下简称新资本协议)。
新资本协议建立了有效资本监管的三大支柱,即“最低资本要求、监管当局的监督检查、信息披露”。
新资本协议代表了风险管理的发展方向,提高了资本监管的风险敏感度和灵活性,有助于商业银行改进风险管理和推动业务创新。
新资本协议的实施将推动银行监管技术进步,强化市场约束的有效性,增强国际银行体系的安全性。
鉴于此,巴塞尔委员会积极推动新资本协议在全球范围内的实施,近百个国家/地区明确表示将实施新资本协议。
为稳步推动中国银行业实施新资本协议,提升资本监管的有效性,增强银行体系的稳定性,制定本指导意见。
转型升级企业盈利新模式中的企业转型策略
转型升级企业盈利新模式中的企业转型策略随着社会经济发展的不断进步,企业面临着日益激烈的市场竞争和消费升级的需求。
为了保持企业的竞争力和持续盈利,企业需要不断进行转型升级,寻找盈利新模式。
本文将探讨在转型升级过程中,企业可以采取的一些转型策略。
一、产品创新和技术升级在转型升级过程中,产品创新和技术升级是企业获取新盈利模式的重要途径。
企业可以通过研发和引进新技术、新材料,改善产品的品质和性能,从而满足消费者对高品质产品的需求,提高产品附加值,实现盈利增长。
同时,技术升级也可以帮助企业提高生产效率,降低成本,进一步提升竞争力。
二、转变营销策略随着市场竞争的激烈,传统的营销策略已经不再适应当今的市场环境。
企业可以通过转变营销策略,寻找到更适合目标市场的盈利新模式。
例如,可以采用互联网营销手段,利用社交媒体和电商平台进行推广,增加品牌曝光度,吸引更多目标消费者。
同时,通过数据分析和市场研究,准确把握市场需求,精准定位产品和目标消费群体,提高市场资源的利用效率。
三、加强品牌建设在企业转型升级的过程中,加强品牌建设是实现企业盈利新模式的重要举措。
品牌是企业在市场中的形象和声誉的体现,是消费者选择产品的重要因素之一。
企业可以通过提升品牌知名度和美誉度,提高消费者对产品的认可度和忠诚度,从而提高销量和盈利能力。
在品牌建设中,企业应注重产品品质和服务体验,提供与品牌定位相符的产品和服务,树立良好的企业形象。
四、开拓新市场和多元化经营转型升级不仅仅包括改善和创新现有产品,还需要企业积极开拓新市场和实施多元化经营。
企业可以通过市场调研和分析,了解新兴市场的需求,并及时推出适应新市场需求的产品或服务,实现新的盈利增长空间。
同时,企业还可以考虑在现有产品线的基础上拓展相关领域,进行多元化经营,降低市场风险,提高企业盈利能力。
五、加强人才队伍建设企业转型升级过程中,人才队伍的素质和能力发挥着重要作用。
企业应该注重人才的引进、培养和激励,建立起一支高素质、专业化和具有创新能力的团队。
新资本协议框架下的盈利模式转型之欧阳引擎创编
新资本协议框架下提升我行盈利能力欧阳引擎(2021.01.01)的措施建议2010年9月巴塞尔委员会管理层会议通过了加强银行体系资本要求的改革方案,标志着商业银行资本监管标准进入了新一阶段,商业银行经营管理正在逐步迈进全面资本管理时代。
银监会在2011年5、6月陆续发布了《中国银行业实施新监管标准的指导意见》和《商业银行杠杆率管理办法》,并已开始就《商业银行资本管理办法》征求业内意见。
一系列以新资本协议(巴塞尔协议III)为标准的监管标准将构成我国商业银行新的监管体系,中型商业银行在这一体系框架下对盈利的稳定提升能力被赋予更高的要求,本文旨在对我行应对新监管体系,进行盈利能力提升可能采取的措施和建议进行探讨。
一、新版资本监管协议概述(巴塞尔协议III)《巴塞尔协议》是国际清算银行(BIS)的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会——“巴塞尔银行监管委员会”(BCBS)于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”(巴塞尔协议I)的简称。
该协议自1999年-2006年间进行了一次重大修订,最终发布实施的协议成为新巴塞尔协议(巴塞尔协议II),该协议一最低资本标准、监管监察和市场纪律为三大支柱,强化了诸如对信用风险精确计量、流动性风险预警及防范、基于公开信息披露的外部监管等商业银行体系稳定运行的一系列基本要求。
目前我国银行业现行监管标准即以该协议为准则制定。
而在汲取了全球金融危机教训后,最新一代资本监管协议(巴塞尔协议III)自2011开始分阶段逐步实施,新协议对商业银行的资本结构进行了更科学细致的分类界定,要求商业银行在高速信贷增长的同时必须建立“逆周期资本缓冲”,一方面提高商业银行抵御金融风险的能力;另一方面确保银行持有足够储备金,能不依靠政府救助独自应对今后可能发生的金融危机。
新资本协议在监管政策上的应用,可归纳为四个方向八大类监管指标的达标要求,即放映资本规模的核心一级资本充足率、一级资本充足率和总资本充足率指标;约束资本放大水平的杠杆率指标;监测流动性风险的流动性覆盖率(LCR)和净稳定融资比例(NSFR);意见控制信贷资产质量的贷款拨备率和拨备覆盖率指标。
农商银行深化改革转型升级实施方案
农商银行深化改革转型升级实施方案(合规与风险管理部)为有效助推本行深化改革,转型升级,不断提高全面风险管理能力,增强核心竞争力,更好地服务“三农”和地方经济,根据省联社《关于ⅩⅩ省农村合作金融机构深化改革转型升级的意见》,结合本部门工作实际,特制定本实施方案。
一、深化改革的主要内容(一)深化经营管理模式改革。
改变依靠存贷利差的传统盈利模式,由重规模向规模、质量、效益并重转变,做到业务营销和服务精耕细作,成本核算和控制精打细算,内控运行和管理精益求精,逐步实现特色化经营、精细化管理。
1、加快流程银行建设,实现“部门银行”向流程银行转变。
通过推进流程银行建设,逐步革除陈规陋习,建成前台营销服务职能完善,中台风险控制严密,后台保障支持有力的业务运行机制,全面提升风险管理控能力、价值创造力、可持续发展能力和市场竞争力。
2、深化风险管理模式改革,实现真正的全面风险管理。
尽快完善“一个机制”,即完善风险管理机制;注重“两个转变”,即由注重信用风险管理向注重全面风险管理转变,由注重对风险的事后检查监督向注重事前、事中的防控与事后管理并重转变;狠抓“三个严控”,即严控信贷风险、严控案件风险和严控系统性风险。
通过全面风险管理改革,逐步增强主动应对和有效控制风险的能力,为本行转型升级奠定良好的基础。
(二)优化案件防控治理机制。
构建责任、教育、制度、监督、奖惩“五位一体”的风险防控长效机制,健全事前、事中、事后监督机制,加大全面排查和专项检查力度,建立科学的案防绩效考核机制,实现案件防控的全程、动态化管理,为转型升级保驾护航。
二、转型升级实施计划及工作安排(一)稳步推进流程银行建设不断丰富流程银行建设内容,加快完善流程银行运行机制,力争取得实效。
具体实施规划如下:1、基础建设阶段(2014年底前完成)。
(1)战略澄清。
在客观分析外部机遇和挑战、内部优势和劣势的基础上,确定愿景、使命和价值观,找准市场定位,细分客户群体,制定发展3-5年发展战略。
农村信用社如何实施巴塞尔新资本协议
农村信用社如何实施巴塞尔新资本协议2010年12月16日,巴塞尔银行监管委员会发布了《巴塞尔协议Ⅲ》,确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式,大幅度提高了商业银行资本监管要求,将对商业银行经营模式、银行体系稳健性乃至宏观经济运行产生深远影响.2011年5月3日,中国银监会发布《中国银行业实施新监管标准的指导意见》,标志着新资本协议在我国银行业即将全面实施。
虽然,新监管标准只对农村银行机构提出了具体的实施规划,而对农村信用社给予了一定的容忍度和设置了较长的过渡期.但新监管标准是银行业稳健发展的必然要求,是金融监管的大势所趋。
因此,农村信用社应不等不靠,主动适应新监管标准要求,加强经济资本管理,缩小与巴塞尔新协议差距,实现稳健发展.政策动向1.巴塞尔协议I:1988年7月,巴塞尔银行监管委员会发布《关于统一国际银行资本计量和资本标准的国际协议》,(即巴塞尔I)将银行的资本划分为核心资本(一级资本)和附属资本(二级资本)两类,确定资本对风险加权资产的最低标准为8%。
2.巴塞尔协议Ⅱ:2004年6月,巴塞尔银行监管委员会正式发布《统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架》(简称新资本协议),执行以最低资本要求、监督检查和信息披露为三大支柱,覆盖信用风险、市场风险和操作风险三大风险的新监管框架.3.巴塞尔协议Ⅲ:2010年9月12日,巴塞尔委员会发布《巴塞尔协议Ⅲ》,规定核心一级资本充足率、一级资本充足率和总资本充足率,最低标准分别为4。
5%、6%和8%,同时建立2.5%的留存超额资本和0%~2。
5%的逆周期超额资本。
4.国家“十二五"规划明确提出“参与国际金融准则新一轮修订,提升我国金融业稳健标准",将实施巴塞尔协议Ⅲ作为“十二五”期间银行业审慎监管的重要内容。
5.2011年5月3日,中国银监会发布《中国银行业实施新监管标准的指导意见》,推出“资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性”四大监管新工具,加快实施巴塞尔新资本协议.新监管标准自2012年初开始实施,2016年底达标.6。
巴塞尔新资本协议框架介绍
背景和概览 支柱 1 – 最低资本要求的计算 信用风险 操作风险 市场风险 支柱 2 –监督检查 支柱 3 – 市场纪律
目录
背景和概览
PwC
背景和概览——内容提要
巴塞尔新资本协议主要内容 银行风险管理原则和管理框架 巴塞尔新资本协议的影响 对十国集团 对非十国集团 对国内银行业 巴塞尔新资本协议的实施及其困难
度量方法
内部评级法
原则和挑战
应用示例
股权
股权 直接和间接投资
银行
银行、证券公司等
主权
政府及其中央银行等
零售
个人、居民房产按揭、小企业:单个敞口数额低,敞口数目多
公司(包括 专项贷款)
还款来源主要来自借款人业务的业务发展
专项贷款: 项目融资、物品融资、商品融资、收益性房地产和高变动性商业房地产
内部评级初级法
银行的贷款组合根据风险敞口划分为几大类别 银行需衡量各内部评级对应之违约概率(PD),其余资本计算参数由监管机构提供
除了基本法要求的违约率之外,银行还需要提供自己对违约损失率(LGD)和违约敞口(EAD)的估算
复杂/先进程度递增
当更高级的风险实践被采用时,新的资本充足性框架允许潜在的低成本要求
巴塞尔新资本协议提出的度量方法
违约风险暴露 (EAD)
大于1年小于5年的有效期限 根据现金流或名义上有效期限
有效期限 (M)
度量方法
内部评级法
原则和挑战
应用示例
非零售评级体系框架
数据管理与IT系统;变革管理
内部评级的治理结构与流程
准备金计提与风险监控
产品定价
风险报告
信用限额
组合分析与资本管理
信贷组合
PD/LGD/波动性/相关性
银行盈利模式亟须转型
银行盈利模式亟须转型
赵晓
【期刊名称】《宁波经济(财经观点)》
【年(卷),期】2016(000)004
【摘要】“近日,A股已有多家上市银行发布2015年业绩快报。
除南京银行实现净利润同比增长24.86%外,其余大多数家银行的净利润增速都已经降至个位数。
更让业界担忧的是,在今年1月份,有权威媒体对外发布消息,称四大行中工行、农行、中行2015年的净利增速目标为负,建行的净利增速也仅有1%,而这些银行更是将2016年净利润增速目标定为-5%至-8%。
【总页数】1页(P32)
【作者】赵晓
【作者单位】中国经济学奖专家委员会
【正文语种】中文
【相关文献】
1.构建突出价值刨遗的“低资本占用综合经营型”盈利模式——农业银行盈利模式转型探素 [J],
2.我国商业银行盈利模式转型效率及其影响因素研究——以18家上市商业银行非利息收入为例 [J], 张超;杨军;邬树萍;宋瑛
3.农商银行盈利模式创新转型研究——基于电子银行快速发展的探索 [J], 徐光华
4.资本约束强化下商业银行盈利模式的转型研究——来自安徽省蚌埠市12家商业银行的经验数据 [J], 刘庆龄[1,2];杨鑫[3]
5.我国商业银行盈利模式转型探究 [J], 吴晗
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巴塞尔协III核心框架下我国银行业资本充足率问题论文
巴塞尔协议III核心框架下我国银行业资本充足率的问题研究摘要金融危机下催生的巴塞尔资本协议iii对全球银行业的资本充足率和流动性提出了更高的要求。
而我国银行业在本就相对落后的基础上应怎样适应新资本协议的监管要求是我们将要面临的一个重大课题。
新规的出台对我国银行业是更大的挑战抑或是改革的机遇?本文将从我国银行业资本充足率的现状以及在新协议下需要做出的应对措施等多方面探讨我国银行业的改革思路和发展前景。
关键词巴塞尔协议iii 资本充足率风险监管一、巴塞尔协议iii核心框架的产生及内容由美国“次贷危机”引发的全球金融危机给各国的银行业造成了重大的损失,银行业糟糕的治理和风险管理在此次金融危机下暴露无遗。
残酷的现实迫使各国的监管层不得不考虑出台新的监管措施来增强银行业抵御风险的能力,因而巴塞尔资本协议iii便应运而生。
该协议的草案于去年提出,并且在短短的一年内就获得了最终通过。
巴塞尔协议核心iii框架是金融危机后首个全球范围内的重磅监管改革产物,预计20国集团领导人将于今年11月在韩国首尔举行的g20峰会上正式批准新规。
本次改革主要集中在三方面的内容:最低资本金比率要求、对一级资本的定义以及对过渡期的安排。
在最低资本金比率方面,草案规定全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%,有普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%调高至4.5%。
另外还需要建立2.5%的资本留存缓冲和不高于2.5%的“逆周期资本缓冲”。
这样核心资本充足率的要求可达到8.5%-11%,总资本充足率仍维持8%不变。
此外,还将引入3%的最低杠杆比率以及100%的流动杠杆比率和净稳定资金来源比率的要求,以降低银行系统的流动性风险。
新协议影响最大的地方莫过于对一级资本的大幅提高,这将对银行业的贷款能力及宏观经济产生重大影响。
为使将这些负面影响降到最低,协议给出了2013-2019年一个较长的过渡期。
但可以预见的是为了满足新的资本监管要求,未来几年全球银行业将面临巨大的融资压力,其规模可能超过千亿美元。
商业模式丨企业的盈利模式如何转型、升级?
商业模式丨企业的盈利模式如何转型、升级?2018-09-26 15:15 来源:国立南方企业设计导读:在商业模式中,盈利模式主要研究“卖什么”的问题。
盈利模式的转型、升级,就是从企业所处的价值链路出发,为其产品和服务构设合适的价值交易形态,以实现更多的收益。
关于盈利模式,纷繁芜杂、形形色色的说法很多,但大道至简、返璞归真,回到价值的本源层面就会发现,盈利模式其实很简单。
在商业模式中,交易方式和盈利模式,既相伴相生又相互独立,交易方式解决“怎么卖”的问题,盈利模式研究“卖什么”的问题,也就是企业生产出来的产品和服务,到底以何种价值形态销售出去。
盈利模式的问题之所以产生,是因为在商业社会中,同样的产品或服务,物理属性虽然完全相同,但在交易当中的价值形态却有可能大相径庭。
譬如一辆汽车,既可以当作产品卖,也可以当作服务卖;既可以当作艺术品卖,也可以当作赚钱的工具卖,其背后所对应的价值形态显然是不同的。
从物质商品价值(有载体的劳动价值)、直接的劳动价值、精神文化价值到资本价值,由此导致交易价格也有可能大不相同。
盈利模式设计,就是从企业所处的价值链路出发,为其产品和服务构设合适的价值交易形态,以实现更多的收益。
盈利模式设计不能狭隘地看作是单个企业自家的事情,必须要基于整条价值链路,如果下游不接受,上游不支持,相关方不配合,盈利模式设计得再美好,也是枉然。
看盈利模式是否改变,主要是看产品或服务在交易中是否发生了价值形态转换,这种转换,一般是向上升级的。
1、从“卖产品”转向“卖服务”米其林是世界轮胎业三巨头之一,之前都是卖产品。
后来,针对大型运输车队,米其林不再“卖产品”,改为“卖服务”。
具体的做法是:为车队设计轮胎托管服务方案,并全面接管客户与轮胎相关的一切事宜,包括轮胎选型、胎压管理、定期维护和专业保养等,这些措施大大降低了客户的轮胎使用成本和燃油消耗。
剩下的事情,就是按照公里数每月向客户收取服务费,同时根据共享价值条款,车队物流成本节约的一半,也进了米其林的口袋。
巴塞尔协议Ⅲ框架下中国银行业资本充足率问题及其应对措施
巴塞尔协议Ⅲ框架下中国银行业资本充足率问题及其应对措施作者:邢璐来源:《金融经济·学术版》2013年第01期摘要:2010年推出的巴塞尔新资本协议Ⅲ对商业银行经营和监管的影响都是深远的,本文首先论述巴塞尔协议Ⅲ(以下简称巴Ⅲ)提出的背景和主要内容,着重强调巴Ⅲ对银行资本金的最新要求,进而分析了中国银监会提出的中国版巴Ⅲ对商业银行经营的影响及其原因,最后阐述了我国商业银行应对新监管框架的资本补充措施及其局限性。
一、巴塞尔协议III核心框架的产生背景及内容2007年全球金融危机的爆发,凸显出旧有巴塞尔银行监管协议巴Ⅱ的缺陷。
这促使巴塞尔银行委员会在对巴塞尔协议Ⅱ补充和完善的基础上,制定并通过了最新的资本协议。
2010年9月12号,巴塞尔银行监管委员会管理层会议在瑞士举行,27个成员国的中央银行代表就加强银行业监管的改革方案达成一致,即巴塞尔资本协议Ⅲ。
巴塞尔Ⅲ在巴塞尔Ⅱ为基础的监管框架上,主要根据欧美金融危机所暴露出来的重要问题,对巴塞尔Ⅱ原有的标准与规定进行了相应的修正调整和补充,归纳起来,主要有:一是强化了现行的资本充足率监管标准。
具体包括核心资本充足水平的提高,如一级资本充足率下限从原来的4%提升到6%;风险计量的范围的扩展,如资产证券化产品按照一定的转换系数换算为等价信贷资产;规定了上限为2.5%的反周期准备资本计提,用以应对资本充足率监管的顺周期缺陷问题;引入与风险无关的杠杠比率监管指标,以降低由于风险计量的顺周期性可能产生的各种问题。
二是着力建立一套银行流动性监管框架。
巴塞尔Ⅲ引入了流动性覆盖率和净稳定融资率两个指标,用以着重解决金融危机中凸显的银行资本流动性问题。
三是针对银行业大而不倒的问题,巴塞尔Ⅲ建议通过追加资本要求或有资本以及债务保证等多种工具,加强对系统有重要影响银行的监管。
二、巴塞尔协议III对资本充足率规定的主要变化1.在巴Ⅲ框架下,商业银行一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%,由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高到4.5%。
如何应对利率市场化的探讨
如何应对利率市场化的探讨如何应对利率市场化的探讨随着利率市场化的推进,银行业利润不在由政策保护而有保障,各项业务全面步入市场化时代,银行经营机制将发生根本性变化,市场的充分竞争将逼迫银行加快经营模式转型。
提高综合竞争能力,摈弃粗放经营、外延式发展模式,走精品银行发展之路成为小银行唯一选择。
利率市场化对银行来讲是“牵一发而动全身”,对银行战略层面、业务层面、产品策略等各个方面产生深远影响,是一场革命性变革。
今后要走的路还很长,涉及到的问题会更多更复杂,在此,只是浅显的谈几点应对措施。
一、利率市场逼迫经营模式必须转型。
过去靠布网点、占地盘,走规模效益的外延发展模式,靠资产风险高成本、负债经营不计成本而得以持续赢利的模式将受到冲击,经营模式转型不是“议决”的问题,而是如何加快和做好。
1、业务发展模式的转型。
今后业务规模并不意味着效益,更不是发展,差异化、特色化竞争成为拓展业务的主基调。
一是从网点布局上要以贴近市场、贴近市民的小机构为主,地方银行是亲民的草根银行,金融服务不能执意与大银行搞同质化竞争,要通过小机构(包括服务设施)把金融服务延伸进社区、厂区、校区、农村,从而形成存款、结算、微贷等业务的庞大客户群;二是从做业务向优服务转型,要把为客户提供精细、专业、差异化的金融服务作为业务拓展的基础,在经营理念上要以客户为中心,把结算工具、信贷产品、中间业务产品运用成服务手段,满足客户需求服务做到位,市场份额的提高会“水到渠成”;三是零售业务做量做特色,地方银行应充分利用地缘、人缘优势,利用充裕的人力资源,营销大银行、外地银行不愿做、不能做的目标市场,如大面积为市民百姓和小微企业提供信贷服务,衡水商行河东支行运输车辆贷款经过三年的努力,贷款余额2亿多,客户2000多家,成为为特定客户创特色产品集约营销的典范,零售业务份额的提升,不仅能破解市场竞争使存贷利差收窄的困局,也能降低信贷资产集中性风险,及在市民百姓中树立“亲民银行”的良好形象。
新资本协议的三大支柱
新资本协议的三大支柱新资本协议是指在资本市场中,为了保护投资者的利益,规范市场秩序,维护市场稳定,制定的一系列协议和规定。
新资本协议的三大支柱是指信息披露、风险控制和监管合规。
这三大支柱是新资本协议的重要组成部分,对于资本市场的健康发展具有重要意义。
首先,信息披露是新资本协议的第一支柱。
信息披露是指上市公司、证券发行人和其他市场主体应当按照法律法规和监管规定,向投资者和社会公众公开披露与其经营活动、财务状况、风险状况等有关的信息。
信息披露的目的是为了保护投资者的知情权,使其能够全面了解市场信息,做出明智的投资决策。
同时,信息披露也有利于提高市场透明度,促进市场的公平、公正、公开和有序运行。
因此,信息披露是新资本协议不可或缺的一环,也是资本市场健康发展的基础。
其次,风险控制是新资本协议的第二支柱。
风险控制是指市场主体应当建立健全的风险管理体系,加强对市场风险的识别、评估、监测和控制,防范和化解各类风险。
在资本市场中,风险是不可避免的,但是如何有效地控制风险,降低风险对市场的影响,是资本市场发展的关键。
只有做好风险控制工作,才能有效地保护投资者的利益,维护市场的稳定和健康发展。
最后,监管合规是新资本协议的第三支柱。
监管合规是指监管部门应当依法开展监管工作,加强对市场主体的监督管理,保障市场秩序的正常运行。
监管合规是资本市场的基本保障,是保证市场公平、公正、公开和有序运行的重要手段。
只有加强监管合规,才能有效地防范和打击各类违法违规行为,维护市场的稳定和健康发展。
总之,新资本协议的三大支柱是信息披露、风险控制和监管合规。
这三大支柱相辅相成,缺一不可,是资本市场健康发展的重要保障。
只有做好这三方面的工作,才能有效地保护投资者的利益,规范市场秩序,维护市场稳定,推动资本市场健康发展。
希望各方积极配合,共同努力,共同促进资本市场的健康发展。
万达轻资产转型——盈利模式重塑
一、万达轻资产模式概述在轻资产模式下,万达只负责项目的拿地选址、建设、招商和运营管理等,利用万达广场品牌、“慧云”信息管理系统和电子商务系统。
项目费用由投资方承担,物业所有权归投资方,另外资方获得资产的全部增值收益,租金净收益按比例在万达和投资者之间进行分成。
二、万达转型轻资产战略原因首先,万达原有的商业模式已难以适应激烈的竞争。
目前,各大购物中心、综合体开始趋于饱和,各类商业体间竞争压力大,但维持运营的各项支出和成本仍存在,且保持在较高水平,仅靠物业销售和租赁收入难以继续支撑商业项目的运营。
另外,随着土地价格不断攀升和土地资源有限性,低价拿地机会越来越少,拿地成本也在逐渐增加,万达原本低价拿地的优势逐步丧失,同时近几年规模扩张,集团管控成本也在加大,造成了万达资金压力增加。
其次是招商方面的困局。
万达广场原有业态渐渐过时,不能满足当下消费者的消费习惯和需求,导致品牌进驻渐显疲态;而越往三四线城市发展,投资商和各大品牌出于对当地消费能力的顾虑,招商难度加大。
这些因素的综合作用触发了万达的转型。
三、万达轻资产与重资产模式的对比以下剖析重资产模式下万达在多个方面存在的不足导致发展受限,并分析轻资产模式能给其盈利模式的转变带来的帮助。
1.财务状况方面:(1)重资产模式。
该模式下,在一个城市综合体的筹建过程中,利用物业销售的回笼资金偿还项目建设的银行贷款后,剩下一部分投入到万达广场和酒店,维持其经营的各项支出,另一部分以现金的形式流出作为下一个城市综合体的启动资金,通过完成上述循环来支撑下一个项目建设开发,最终实现万达广场的持续扩张……但现实条件下,万达商业的投资规模大,扩张速度快,维持万达广场和酒店的运营的资金需求很大,而物业销售和租赁产生的资金有限,不足以完全支撑下一座城市综合体的建设。
唯有把已建好的万达广场以资产的形式抵押来获得贷款,并结合经营所得作为启动资金,支持下一个城市综合体的开发。
表12011年-2015年万达商业资产负债表摘要(单位:亿元)从上表1万达商业资产负债表提供的数据来看,从2011年至2015年万达的资产负债率都处于较高水平,2015年的70.93%比前几年有明显回落趋势,但相比于房地产行业平均负债率65%仍处于较高水平。
2024年总结史上最齐全的新媒体盈利模式
2024年总结史上最齐全的新媒体盈利模式2024年已经过去了,让我们回顾一下过去一年的新媒体盈利模式。
随着数字技术的不断发展和创新,新媒体行业快速成长并且逐渐改变了人们的传媒习惯。
从社交媒体到在线视频,从虚拟现实到5G网络,新媒体盈利模式不断涌现。
以下是2024年史上最齐全的新媒体盈利模式:1. 广告营销:广告是新媒体盈利的主要方式之一。
品牌通过在新媒体平台上投放广告来吸引用户的关注并推广产品或服务。
随着人工智能和大数据的运用,广告投放更加精准和个性化。
2. 社交电商:社交电商整合社交媒体和电子商务的特点,通过社交媒体平台推广产品和服务,并直接在社交平台上完成购买。
这种模式可以有效地将用户流量变现,并提供更好的购物体验。
3. 原创内容付费:新媒体平台可以通过提供独家的原创内容来吸引用户,并通过付费订阅或购买单个内容来盈利。
例如,优酷、腾讯视频等视频平台可以提供高质量的原创电影和剧集。
4. 网络直播:网络直播已经成为一个热门的盈利模式。
主持人或名人通过直播平台与观众互动,观众可以通过打赏礼物或付费让主播完成某些特定要求来支持他们。
直播平台会收取一定的分成比例。
5. 虚拟现实和增强现实:虚拟现实和增强现实技术正在逐渐普及,为新媒体行业带来了新的盈利机会。
通过虚拟现实和增强现实技术可以为用户提供更加沉浸式的体验,并且可以在内容中嵌入广告或直接销售虚拟商品。
6. 赞助与合作:新媒体平台可以通过赞助和合作来获取收入。
品牌可以与新媒体平台合作推出定向广告活动,或者赞助特定的内容和活动。
这种合作对于提高品牌的知名度和曝光度非常有帮助。
7. 电子竞技和游戏:电子竞技和游戏产业正迅速发展,并且成为一个新的新媒体盈利模式。
通过赞助电竞比赛、销售游戏商品和提供电竞内容,企业可以获取丰厚的收入。
8. 线下活动:新媒体平台可以通过组织线下活动来盈利。
例如,音乐节、体育赛事、行业会议等都是可以带来高额收入的活动形式。
新媒体平台可以通过票务销售、赞助和合作来获得收入。
“新资本协议”之理解
“新资本协议”之理解“新资本协议”一般应称之为“巴塞尔新资本协议”,是相对于旧的“巴塞尔资本协议”而言的。
“巴塞尔新资本协议”译成英文是:Basel New Capital Accord。
一、新资本的定义新资本协议是在过去10多年来国际银行业的竞争规则——旧巴塞尔协议基础上修订而成。
该协议将国际银行业的风险监控范围由单一的信用风险扩大到信用风险、市场风险、操作风险和利率风险,并提出“三个支柱”(最低资本规定、监管当局的监督检查和市场纪律/信息披露)。
其中,最低资本规定即核心资本充足率不低于4%,资本(包括核心资本和附属资本)充足率不低于8%。
中国银监会迄今所作的大部分努力都是为了能达到最低资本规定。
在自2008年年底形成金融危机开始,全球监管层已普遍提出更高的资本充足率设想,这意味着银行利润可能在后危机时代受到挤压。
新协议由三大支柱组成:一是最低资本要求,二是监管当局对资本充足率的监督检查,三是市场纪律。
《新资本协议》在三大支柱中都涉及对资产证券化监管的有关规定。
第一大支柱即最低资本要求,其将资产证券化的监管规定在信用风险领域,即在确定信用风险时对资产证券化有特别的规定要求。
第二大支柱即监管审查,其对资产证券化的监管审查有特别的规定。
第三大支柱即市场纪律,其对资产证券化风险暴露的标准化方法与内部评级法的信息披露有具体的规定。
尽管如此《, 新资本协议》对资产证券化的规定本身在此次金融危机中暴露出重大缺陷。
这是因为《新资本协议》的标准化方法与内部评级法对于资产证券化风险的暴露使用的是一刀切的单一方法,并没有区分初级证券化与再证券化的不同风险状况。
二、旧资本协议的基本框架《资本办法》整合了巴塞尔II和巴塞尔III在风险加权资产计算方面的核心要求,扩展了风险覆盖范围,提高了监管资本的风险敏感度,合理设计各类资产的风险权重体系,允许符合条件的银行采取内部评级法计量信用风险的资本要求,同时要求所有银行必须计提市场风险和操作风险的资本要求。
新资本协议三大支柱
新资本协议三大支柱新资本协议(Basel III)是国际银行间清算银行(BIS)于2010年发布的一系列金融监管规则,旨在提升银行业的资本充足率和风险管理能力,以防范金融危机的发生。
新资本协议的三大支柱是资本充足率、监管框架和市场纪律。
下面将分别介绍这三大支柱的主要内容。
首先是资本充足率。
新资本协议要求银行提高其资本充足率,通过增加资本金的底线要求和引入更严格的资本计算方法来确保银行有足够的资金抵御风险。
资本充足率是指银行自有资本与其风险权重资产的比例,新资本协议将最低要求提高到了更高的水平。
这样可以降低银行破产的风险,提高金融系统的稳定性。
其次是监管框架。
新资本协议明确了各国监管机构的职责和规则,并加强了国际合作。
它要求各国监管机构建立更加严格的监管制度,包括监测银行的资本充足率、流动性风险和重要性等。
同时,各国监管机构应加强对银行的审查和评估,确保银行在遵守规则的前提下正常运营。
此外,新资本协议还规定了银行需要向监管机构报告和披露相关信息,以确保透明度和信息共享。
最后是市场纪律。
新资本协议强调银行应增加对风险的认识并相应地进行风险管理。
银行在经营过程中应制定和执行风险管理政策,包括风险控制和风险报告机制。
此外,银行应根据规定的流动性和资本要求制定流动性和资本规划,并进行相关的应急准备。
市场纪律要求银行向投资者和监管机构公开透明的信息,让市场能够判断其风险水平。
总结来说,新资本协议的三大支柱在于增加资本充足率、建立完善的监管框架和推动市场纪律。
这些措施将有助于提升银行业的稳定性和健康发展,减少金融风险和金融危机的发生。
同时,新资本协议也呼吁各国监管机构加强合作,共同应对跨境金融风险。
在新资本协议的推动下,国际金融市场的监管和风险管理将更加健全,从而提高整个金融体系的稳定性和可持续性。
银行业的发展前景
银行业的发展前景德勤: 中国银行业今年将呈十大趋势2013年05月08日 07:44 金融时报记者袁蓉君本报北京5月7日讯记者袁蓉君报道德勤中国金融服务业卓越中心今天在此间发布《2013年中国银行(2.91,0.01,0.34%)业十大趋势与展望》报告,预计银行业将呈现十大趋势———利润增速回归常态;资产质量面临考验;利率市场化稳步推进;积极布局城镇化建设;国际化程度逐步提升;资本补充取得突破;综合化经营提速;创新能力不断升级;财富管理日臻完善;新资本协议实施进入关键阶段。
据悉,这是继去年后德勤再次就中国银行业发展趋势和业内人士关注的热点问题进行分析、探讨和预测。
根据上述报告,由于经济增速的放缓、利率市场化的稳步推进、中间业务的回落以及银行各项成本与投入的增加等因素影响,中国银行业2013年的利润增速将回归常态,或将步入个位数时代。
在此背景下,实现可持续增长、差异化竞争和战略转型将成为银行业的必然选择。
伴随着资本市场的发展,从产品创新升级到服务创新已渐成潮流。
德勤中国金融服务业主管合伙人王鹏程进一步表示,2013年中国银行业将转变传统的盈利模式,积极调整资产负债结构,并拓展盈利渠道。
不良贷款的核销及处置在未来几年中将成为不良贷款压降的主要手段之一。
同时,商业银行将由依赖净息差的传统盈利模式向“轻资产”型业务模式转变,开拓非息业务,加大中间业务投入,积极开发新产品和进行服务创新,加深综合化经营程度。
商业银行在关注产品结构、客户结构调整的同时,会更加关注加强风险控制管理及成本管理,并将加大对新型城镇化建设的信贷支持力度,创新信贷产品。
不仅如此,银行还将继续拓展海外市场,通过全球化经营,扩大经营机构,分散区域性周期风险,充分利用内外资源完成转型。
他还表示,今年进入实施关键阶段的新资本协议,将对银行业的经营模式转型、风险管理、资本管理、信息披露机制、人才队伍以及预期效益等带来长期的战略性影响。
资本运营模式的改革与创新
资本运营模式的改革与创新近年来,我国的经济发展一直在稳步前进。
国民经济总量持续增长,一系列国家战略推动了我国的新兴产业的发展。
不可否认的是,这些新兴产业都离不开强有力的资本支持。
资本运营也因此成为了当前最重要的经济发展话题之一,如何改革创新资本运营模式才能更好地适应新时代的需求呢?一、改革已有的资本运营模式我国已经有不少资本运营模式,比如银行、证券、信托等。
但这些模式在适用于特定领域的同时,也会带来不少弊端,比如中小投资人面对理财标的选择时难以判断、金融机构虚假宣传、各类金融产品滥发等。
改革这些已有的资本运营模式,让其真正服务于实体经济,是现在的必要手段。
在改革前,需要重构资本运营模式的管理体制。
比如目前我国在监管上还存在很多问题,监管职责分散、政策矛盾、内外部监管间的利益矛盾等问题。
建立起更加完善、更加专业、更加高效的监管体系,成为了资本运营模式改革的重要核心。
二、创新新的资本运营模式在改革已有的资本运营模式的同时,我们也需要创新新的资本运营模式,以满足新时代的需求。
这些新的资本运营模式可以从如下几个方面进行创新:1. 科技金融模式以互联网、大数据等技术为基础的新型金融模式,正在成为一个热点话题。
科技金融结合了创新能力与金融能力,能够为实体经济提供更优质的金融服务。
比如“互联网+”的出现,让金融机构可以利用互联网营销实现更有效的获客,而利用大数据分析则可以更好地管理投资风险。
2. 线上与线下融合模式线上和线下的融合模式也是资本运营模式的一种新变化趋势,例如,金融机构可以通过线上渠道收集客户信息并进行精细营销,同时又可以通过线下渠道进行实物服务、现场咨询等工作。
3. 跨界合作模式不断崛起的新兴产业,往往需要巨额资金的支持才能发展起来。
因此,资本运营也追求跨领域合作。
资本与新兴产业、科技结合,是一个非常重要的趋势,现在这类合作已经涉及到互联网、人工智能、生物医药、新能源、文化科技等各个领域。
三、资本运营模式改革的现状和发展当前,资本运营模式改革正在稳步进行中。
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新资本协议框架下提升我行盈利能力欧阳光明(2021.03.07)的措施建议2010年9月巴塞尔委员会管理层会议通过了加强银行体系资本要求的改革方案,标志着商业银行资本监管标准进入了新一阶段,商业银行经营管理正在逐步迈进全面资本管理时代。
银监会在2011年5、6月陆续发布了《中国银行业实施新监管标准的指导意见》和《商业银行杠杆率管理办法》,并已开始就《商业银行资本管理办法》征求业内意见。
一系列以新资本协议(巴塞尔协议III)为标准的监管标准将构成我国商业银行新的监管体系,中型商业银行在这一体系框架下对盈利的稳定提升能力被赋予更高的要求,本文旨在对我行应对新监管体系,进行盈利能力提升可能采取的措施和建议进行探讨。
一、新版资本监管协议概述(巴塞尔协议III)《巴塞尔协议》是国际清算银行(BIS)的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会——“巴塞尔银行监管委员会”(BCBS)于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”(巴塞尔协议I)的简称。
该协议自1999年-2006年间进行了一次重大修订,最终发布实施的协议成为新巴塞尔协议(巴塞尔协议II),该协议一最低资本标准、监管监察和市场纪律为三大支柱,强化了诸如对信用风险精确计量、流动性风险预警及防范、基于公开信息披露的外部监管等商业银行体系稳定运行的一系列基本要求。
目前我国银行业现行监管标准即以该协议为准则制定。
而在汲取了全球金融危机教训后,最新一代资本监管协议(巴塞尔协议III)自2011开始分阶段逐步实施,新协议对商业银行的资本结构进行了更科学细致的分类界定,要求商业银行在高速信贷增长的同时必须建立“逆周期资本缓冲”,一方面提高商业银行抵御金融风险的能力;另一方面确保银行持有足够储备金,能不依靠政府救助独自应对今后可能发生的金融危机。
新资本协议在监管政策上的应用,可归纳为四个方向八大类监管指标的达标要求,即放映资本规模的核心一级资本充足率、一级资本充足率和总资本充足率指标;约束资本放大水平的杠杆率指标;监测流动性风险的流动性覆盖率(LCR)和净稳定融资比例(NSFR);意见控制信贷资产质量的贷款拨备率和拨备覆盖率指标。
新资本协议框架下的监管目标是通过监管指标体系改革,引导商业银行回归理性增长、实施精细化管理,转变发展方式,注重结构调整,改进风险管理,提高发展质量,增强银行业稳健性和竞争力。
二、我国中型商业银行盈利模式概况及同业比较截止2011年9月30日,我行资产总额达到10800亿元,利润总额达到87亿元,属于全国性中型商业银行,据此,笔者将此类银行作为本节主要研究对象进行比较分析。
(一)我国中型商业银行盈利模式概况商业银行是经营货币的特殊企业,而中型商业银行作为上市股份制公司,提高自身盈利能力和实现“股东利益最大化”无疑成为中型商业银行生存和发展中最重要的任务。
我国经济的持续高速发展和经济增长对间接融资体系的高依存度,以及相对国际主流水平明显偏高的利差区间保证了我国商业银行从事批发银行业务能够取得丰厚的利润。
我国中型商业银行也不可避免的形成了以利差收益为主导,而利差收益又以批发银行业务收益为核心的盈利模式和利润来源。
传统的盈利模式造成了银行利润受国家政策影响大,风险相对集中,资产状况差等多方面的问题,影响了银行盈利水平的提升。
但伴随着金融体制改革的深化,客户结构的变化和零售银行业务的发展,部分中型商业银行已经开始扩大自身零售业务比重、开拓创新业务和投行业务作为新的利润增长点,大力发展中间业务、丰富盈利来源和结构的盈利模式转型方向势必越发明确。
加入8家股份制同业2008-2011.9中间业务收入占比和资产利润率比较表(二)天津分行与地区同业间的比较天津分行成立已近7年时间,面对复杂多面的国内国际经济金融形势,分行上下以提升核心竞争力为核心,以实现又好又快发展为目标,实现了新突破,存贷款分别站上了一百五十亿和一百亿的新台阶,盈利能力不断增强,收益结构持续优化。
但是,由于我行涉足天津市场较晚,加之资源配置约束较为紧张,天津分行的发展速度受到了一定的限制,和天津地区同业横向比较的结果并不非常乐观。
加入2011年上半年中间业务收入、资产利润率、成本收入比、中间业务收入占比和人均利润比较表在上述参与比较的8家股份制同业中,我行中间业务收入、资产利润率和人均利润在2011年上半年的排名均较靠后,同时中间业务收入占比和成本收入比指标排名较好(均进入前三名),由此可见天津分行的成本调控能力较强,盈利模式转型有效,但由于规模约束整体盈利能力尚显不足。
三、新资本协议对我国中型商业银行盈利模式的影响(一)新资本协议实施的影响BCBS制定巴塞尔协议III的初衷是在的资本充足率范围较为宽泛的情况下,预防收益成本间的较大差距可能造成的负面效果,通过加强资本监管从长期效果上取得正向的经济净收益。
我们将现行监管标准和即将实施的新资本协议框架进行对比,通过下面三个图标分别展现新旧监管标准下,资本构成内容的变化、监管标准的变化和风险资产计量的变化。
通过上述比较可以看出,对风险进行分类,并对各类风险进行准确计量,是实施巴3新监管标准体系的基础,在这一目标下,银行加权风险资产的将大幅增加,而资产规模受制于杠杆率的限制,将被严格约束在核心一级资本规模的的25倍以内,根据BCBC基于完全实施巴塞尔协议III的样本测试(23个成员的263家银行,分两组:一组94家、资本超过30亿欧元,其余为另一组、169家),两组样本的加权风险资产分别增长了23%和4%;而同时因资本定义变化导致的CET1的平均降幅则分别达到了41%和25%,杠杆率则分别为2.8% 和3.8%,由此可见测试样本几乎无法满足监管标准,全球银行业在资本达标方面存在想打的压力。
由于对新的监管标准对外部补充资本的要求进一步细化和严格,也就在资产扩张和资本积累之间形成了一个小小的悖论,从而使未分配利润和一般损失准备成为了一级资本积累的主导内生因素,其中尤以未分配利润的积累更是成为商业银行谋求稳定扩张的中间力量。
(二)新资本协议框架下我行面临的发展压力新的资本监管标准提高了资本充足率,对资本质量提出了提高的要求;因为权重调整,对风险资产消耗更大。
我行作为一家中型商业银行,已经长期面临资本不足的困局。
面对型的监管标准,将承受更大的发展压力,尤其是在杠杆率约束下的平衡资产规模扩张和内生资本(利润)积累之间的关系,将成为我行经营发展面临的重大课题。
根据总行计划财务部的测算,在表内外资产总数不变前提下,若杠杆率达标,我行2011年需实现利润总额128亿元,比预算计划增加28亿元,增速将达到60%;2012年则需实现利润总额210亿元,比规划目标增加84亿元,,增速将达到64%。
若利润增速无法达到这一速度,资产规模的扩张将受到严重约束。
而考虑到我行今年4月刚刚通过增发募集了资本金,强化利润积累能力和适度控制表内外资产规模必须同步进行,才能满足杠杆率指标达标要求,而提高资产使用效率和收益水平,进而最终提升盈利能力,增强利润积累,必然成为有效提高核心一级资本的重要手段。
四、我行提升盈利能力的措施及建议新资本协议框架敦促商业银行形成这样一个良性循环:一级资本的多少直接决定表内外总资产的大小,而表内外总资产的大小又是决定利润的主要因素之一,利润的稳定高速增长才能提升一级资本的内生积累能力,进而增加资产规模……所以在增资扩股的粗放型传统手段受到限制的时候,良好的盈利水平和盈利前景将是中型商业银行不可或缺的发展必然要求,强化股东回报意识,提高银行盈利能力也就成为了中型商业银行经营发展核心目标,结合经营管理的实际情况,笔者就我行进一步丰富利润来源、深入推进收入结构提优化,有效升盈利能力并最终实现内生核心资本积累和资产规模夸张的良性循环所可能采取的措施提出如下建议:(一)继续深化发展中间业务,逐步推进盈利模式转型近些年以来,面临不断收窄的利差区间和利率市场化的压力以及客户越来越丰富的金融服务需求,为了能够规避利率风险巩固和扩大客户群,创造新的利润增长点,银行的金融创新大部分在中间业务,内容涉及资金清算结算、对公理财、资产托管、基金托管、现金管理、代理买卖、财务顾问、信息咨询、担保及承诺等,也涉及到老百姓生活的方方面面,如银行卡、外汇买卖、个人事物黄金买卖、个人理财、汇兑、代扣代缴……中间业务的种类日趋丰富、涉及面也越来越广,而建立中间业务盈利模式的关键点在于加强建立中间业务综合管理制度体系,研究金融市场热点和趋势,发现和抢占市场先机,开创品牌产品,提高银行综合竞争力。
另一方面,并不是所有的银行都应该大力开展、全面发展中间业务,而是应该根据自身业务优势和主要目标客户群,有选择、分层次的开展产品和服务创新。
因此,中间业务由粗放式转为精细化发展模式势在必行。
这要求银行在产品创新、持续增长、稳定发展等领域追求中间业务质量的提升,将不同风险程度、盈利水平、服务周期的产品组合成完整的链条,确保无论经济高涨还是调整,也无论客户的风险偏好是高还是低,中间业务都能取得持续稳定的增长。
如果缺乏理性和规划的为了盲目扩张、单纯追求创收产品的种类,那只能是本末倒置的短视之举,对于银行的健康发展没有任何好处。
结合自身优劣势,有的放矢的发展符合其客户需求的中间业务,才能够在有效控制成本情况下实现利润增长和盈利模式转型。
就发展中间业务而言,也有以下策略:一是走差异化发展道路,确定个性化发展战略。
我行作为中型商业银行的经营情况而言,全面发展中间业务,全部以“大而全”为目标不现实、也不符合自身的展需要。
因此,在发展定位上就应该根据自身绝对优势和相对优势,“量身打造”符合自身资产规模和盈利模式的发展方向,从特定顾客的需求出发,围绕现有产品功能的扩展、延伸和不同产品间的交叉补充,重点开发金融产品附加价值。
二是优化中间业务收入格局,逐步减免常规性低端的“中间业务收入”,把培植开发创新业务、投行业务和代理业务等资源占用少、回报率高的业务作为商业银行未来获利重点,以满足客户多元化需求为原则,加大新产品的研发力度,开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种,通过提高金融服务的附加值,提升盈利效率三是切实转变观念,合理制定中间业务收入定价策略。
通过加大对目标客户群的信息输送和沟通,发现客户业务需求,深度挖掘客户潜在价值,并加强客户信息收集、整合运用能力,为后续的业务调整、创新积累数据和经验。
针对不同的市场,平衡风险和收益,确立适当价格来争取不同的目标客户群体。
然后,在已有的信息和经验上,有的放矢地制定定价策略,争取在中间业务上取得议价权,从而在不流失客户资源的情况下提高盈利能力。
四是积极创新产品业务,大力发展投行业务,从资金提供者转向咨询、承销、托管的角色转型,与客户的关系从单纯的债权债务转向更多的顾问服务,甚至于通过持续的资产证券化过程,将一些产品的利息收入转为非利息收入。