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公司信贷基础讲解
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前言：希望通过这次培训达到什么 样的效果？
了解信贷基础知识 掌握信贷营销知识 熟悉信贷业务流程 掌握基本信贷业务产品 提高信贷技能水平
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讲解目录
一、公司信贷概述 二、公司信贷营销 三、公司信贷业务流程 四、基本公司信贷产品介绍
3wk.baidu.com
一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或 信用支持的 承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供 约定的贷款或信用 支持。
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
（三）公司信贷的要素
公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、 贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。 1、交易对象
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
2、信贷产品 信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、
承兑、保函、信用证、承诺、贸易融资等。具体产品介绍会在第三部分讲解。 3、信贷金额
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。授信金 额应该与申请人的经济实力和资金需要想匹配，与贷款行的经营实力匹配，强调 提供一定额度授信后，银行获得合理的回报。小银行操作一些特大型的项目融资， 意义不是很大，有时会过多的消耗了宝贵的信贷资源，例如，中国石油天然气公 司如果贷款，利率肯定要下浮，如果企业再无法沉淀存款或在银行进行其他业务， 这样的客户对于中小银行来说，实属鸡肋。授信金额应当是客户经理稳妥地与客 户协商一致后，在进行申报，很多客户经理知道总分行审批机构为控制风险经常 对申报授信进行“打折”处理，因此，喜欢超报一定比例的授信，这一做法是不 可取的。
3、核心：找到合适的借款人，并提供融资或融信，这是公司信贷业务 的核心。银行就是在出售资金或信用的过程中，实现盈利。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
（二）与公司信贷相关的概念
1、与公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、贷款、承兑、担保、 信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。具体关 系可以通过下图进行解释。
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
信贷期限应当与贷款用途相匹配，授信时一定要充分考虑客户的资金用途和 客户的经营周期，要适度的超过周转期限，以企业的销售资金周转来偿还银行授 信。期限过长，客户可能挪用信贷资金，期限过短，客户的资金链过于紧张，容 易出现风险。 5、贷款利率和费率
贷款指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将 货币资金使用权 转让给其他资金需求者的信用活动。最主要的表现形式就 是流动资金贷款、固定资产贷款等。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
5、承兑 承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。主要业务品种为银行承兑汇票
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
4、信贷期限 信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
《贷款通则》有关期限的相关规定 ① 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共
同商议后确定，并在借款合同中载明。 ② 短期贷款期限指1年（含1年）的授信，中长期贷款期限指1年以上的授信；自营贷款
公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经 工商 行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的 企(事)业法 人和其他经济组织等。
选择交易对手注意事项：首先应当满足银行授信对象的基本要求，具体要求我行具 体业务管理中均有要求；其次，不论是大客户还是小客户，不论是哪个行业的客户， 哪个群体的客户，必须属于该领域的优质客户，这类企业必须有强劲的产生现金流的 能力，评价企业的第一指标就是现金流量（公益性企业除外）；选择合格的申请人， 不是大客户就一定好，如果客户要求的授信金额极大，而提供给银行的存款和综合汇 报极低，这样的授信扔为质量的授信，特别是在我行FTP考核的机制下进行信贷业务。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
2、信贷 信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担
保、承兑、赊欠等活动。信贷本身是个中性词，站在银行角度看就是银行 信贷，站在公司的角度看就是公司信贷，内容都一样。 3、银行信贷
广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经 济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主 要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。 4、贷款
期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。 ③ 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
（之所以不超过6个月，这是因为银行承兑汇票的最长期限就是6个月） ④ 展期期限：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展
期，是否展期由银行决定。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限 累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
业务。 6、担保
担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定 以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。主要业务品种为保函业务，包括人民币保函 和外币保函。 7、信用证
信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的 书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。 8、信贷承诺
（一）公司信贷概念
1、定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等 非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
2、意义：公司信贷业务是我国商业银行的重要资产业务， 是商业银行 取得利润的主要途径，如：2014年度，招商银行利息净收入占营业收入 的比例为67.53%，公司信贷产生利息收入仍是最主要的收入来源；公司 信贷业务的规模和结构对商业银行的经营成败具有重要意义， 其经营的 结果直接影响商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现。
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前言：希望通过这次培训达到什么 样的效果？
了解信贷基础知识 掌握信贷营销知识 熟悉信贷业务流程 掌握基本信贷业务产品 提高信贷技能水平
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讲解目录
一、公司信贷概述 二、公司信贷营销 三、公司信贷业务流程 四、基本公司信贷产品介绍
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或 信用支持的 承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供 约定的贷款或信用 支持。
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
（三）公司信贷的要素
公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、 贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。 1、交易对象
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
2、信贷产品 信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、
承兑、保函、信用证、承诺、贸易融资等。具体产品介绍会在第三部分讲解。 3、信贷金额
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。授信金 额应该与申请人的经济实力和资金需要想匹配，与贷款行的经营实力匹配，强调 提供一定额度授信后，银行获得合理的回报。小银行操作一些特大型的项目融资， 意义不是很大，有时会过多的消耗了宝贵的信贷资源，例如，中国石油天然气公 司如果贷款，利率肯定要下浮，如果企业再无法沉淀存款或在银行进行其他业务， 这样的客户对于中小银行来说，实属鸡肋。授信金额应当是客户经理稳妥地与客 户协商一致后，在进行申报，很多客户经理知道总分行审批机构为控制风险经常 对申报授信进行“打折”处理，因此，喜欢超报一定比例的授信，这一做法是不 可取的。
3、核心：找到合适的借款人，并提供融资或融信，这是公司信贷业务 的核心。银行就是在出售资金或信用的过程中，实现盈利。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
（二）与公司信贷相关的概念
1、与公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、贷款、承兑、担保、 信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。具体关 系可以通过下图进行解释。
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
信贷期限应当与贷款用途相匹配，授信时一定要充分考虑客户的资金用途和 客户的经营周期，要适度的超过周转期限，以企业的销售资金周转来偿还银行授 信。期限过长，客户可能挪用信贷资金，期限过短，客户的资金链过于紧张，容 易出现风险。 5、贷款利率和费率
贷款指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将 货币资金使用权 转让给其他资金需求者的信用活动。最主要的表现形式就 是流动资金贷款、固定资产贷款等。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
5、承兑 承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。主要业务品种为银行承兑汇票
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一、公司信贷概述—公司信贷的要素
4、信贷期限 信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
《贷款通则》有关期限的相关规定 ① 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共
同商议后确定，并在借款合同中载明。 ② 短期贷款期限指1年（含1年）的授信，中长期贷款期限指1年以上的授信；自营贷款
公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经 工商 行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的 企(事)业法 人和其他经济组织等。
选择交易对手注意事项：首先应当满足银行授信对象的基本要求，具体要求我行具 体业务管理中均有要求；其次，不论是大客户还是小客户，不论是哪个行业的客户， 哪个群体的客户，必须属于该领域的优质客户，这类企业必须有强劲的产生现金流的 能力，评价企业的第一指标就是现金流量（公益性企业除外）；选择合格的申请人， 不是大客户就一定好，如果客户要求的授信金额极大，而提供给银行的存款和综合汇 报极低，这样的授信扔为质量的授信，特别是在我行FTP考核的机制下进行信贷业务。
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一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念
2、信贷 信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担
保、承兑、赊欠等活动。信贷本身是个中性词，站在银行角度看就是银行 信贷，站在公司的角度看就是公司信贷，内容都一样。 3、银行信贷
广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经 济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主 要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。 4、贷款
期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。 ③ 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
（之所以不超过6个月，这是因为银行承兑汇票的最长期限就是6个月） ④ 展期期限：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展
期，是否展期由银行决定。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限 累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
业务。 6、担保
担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定 以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。主要业务品种为保函业务，包括人民币保函 和外币保函。 7、信用证
信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的 书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。 8、信贷承诺
（一）公司信贷概念
1、定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等 非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
2、意义：公司信贷业务是我国商业银行的重要资产业务， 是商业银行 取得利润的主要途径，如：2014年度，招商银行利息净收入占营业收入 的比例为67.53%，公司信贷产生利息收入仍是最主要的收入来源；公司 信贷业务的规模和结构对商业银行的经营成败具有重要意义， 其经营的 结果直接影响商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现。