以App平台为媒介,打造信用卡线上消费金融生态圈

特别关注

以App平台为媒介，

打造信用卡线上消费金融生态圈☐ 中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富

三十年弹指一挥间，工商银

行牡丹卡中心一直秉持“客户首选、

行业领军”的宗旨，顽强拼搏，不

断进取，在2019年工商银行信用

卡的而立之年，全球工银信用卡人

共同见证了工商银行信用卡客户总

数突破1亿户的辉煌时刻，工商银

行成为中国乃至全球首家服务亿级

信用卡客户的银行。

近年来，伴随着互联网的深入发展，“先App后信用卡”的线上服务业态日趋成熟，布局流量入口，以金融服务、生活场景为基础，搭建综合化的信用卡App平台已成为商业银行吸引客户、服务客户的必然选择。以App为服务媒介，以持卡人、商户为核心，整合客户、商户资源，坚持持卡人全生命周期管理已经成为互联网时代商业银行提升信用卡业务核心竞争力的重要抓手，App已经成为建立信用卡完整服务生态的基础。工商银行牡丹卡中心面对行业生态变化，不断深化互联网化转型，通过打造线上消费金融生态圈，努力由“全球最大”迈向“全球最好”。

一、打造信用卡A p p平台的重要性

1.专属A p p平台是搭建信用卡互联网金融生态圈不可或缺的组成部分

从信用卡的基本属性看，专属App平台是搭建信用卡互联网金融生态圈不可或缺的组成部分。当前，我国互联网金融已进入“平台经济”时代，构建以用户为中心、以平台为

支撑、以场景为依托的大众消

费生态圈成为一种主流模式。

“平台”在生态圈中的作用至

关重要，不仅能有效地连接起

消费、生活和金融场景，而且

顺应了互联网时代行业细分化、

垂直化的趋势，聚合多方客户、

信息、技术、服务资源，形成

营销、支付、服务、消费金融

的闭环。对于以金融业务起家

的商业银行而言，传统的渠道

经营较难在“平台经济”时代

打赢流量和生态之战，而需要

用一个需求更加细分、场景更

加多元的App打通消费、生活

和金融的壁垒，实现金融场景

和生活场景的巧妙融合。信用

卡App很好地承担了这一使命，

因其独有的消费金融属性使它

可以连接各类生活消费场景，通

过消费、金融和生活的有机融合

为消费者带来便捷、优质的服务

体验，从而为银行零售业务引流。

而且，信用卡作为典型的互联网

金融业务，其运行逻辑就是以支

付为入口，吸引客户、获取流量、

积淀数据，最终通过融资产品实

现流量变现，搭建起覆盖C端

客户与B端商户，贯通线上线下，

集消费、金融、生活于一体的互

联网金融生态圈。

2.专属A p p平台支撑信用

卡消费金融生态的有序运行

从信用卡互联网金融生

态发展现状来看，信用卡消费

金融生态的有序运行，必须要

有一个高质量、高流量的专属

App平台作为支撑，一方面，

结合信用卡客群互联网金融意

识和能力更强、消费金融观更

前沿的特点，在App平台上推

出完备的用卡功能、便捷的消

费金融服务、丰富的应用场景

和超值的特惠活动，提升对年

轻活跃客群的获客、活客、黏

客能力，打通从支付入口到消

费促销再到以融资产品实现流

量变现的业务闭环；另一方面，

依托信用卡App时刻在线、高

频应用的优势有效触达C端客

户与B端商户，通过整合支付、

融资和信息中介功能，增进客

户、商户与银行之间的互动，

提升黏性，实现信用卡App平

台的“吸引”（吸引用户）、“促

进”（促进用户之间的交互）和

“匹配”（让供给者和需求者互

惠互利）效应，为客户带来实惠，

为商户带来收益，为银行带来

价值，最终通过高效循环的互

联网金融生态圈向经济社会不

断释放正能量。

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3.专属A p p是有效应对移动支付时代挑战与竞争的核心利器

从信用卡行业发展趋势看，专属App是有效应对移动支付时代挑战与竞争的核心利器。移动支付时代具有“无卡化”与“场景化”两大特点。一方面，随着移动互联网、人工智能等信息科技的快速发展，信用卡呈现出“实卡虚拟化、支付无卡化、消费场景化”的发展特点，由“卡基支付”向“账基支付”的转变已成为不可逆转的潮流。在互联网经济高速发展的今天，依托金融科技不断创新，无卡支付时代已经到来，信用卡本身不再是银行触达客户的唯一手段，这就要求银行必须要有一个全线上、全流程、全周期、平台化的信用卡专属App来进行客户的运营管理，用App来替代卡片的媒介作用，实现服务生态对交易产品的替代，推动支付行业由“卡片时代”步入“App时代”。另一方面，无卡支付意味着对场景的深度依赖。在消费主力客群年轻化、市场竞争白热化的消费金融市场，从场景服务中获客活客、在金融生态中留客黏客是新的运营模式，而信用卡专

属App就是打造场景、获取流

量、经营数据的最佳平台，是

构建互联网金融生态圈的核心

内容。若没有信用卡App平台

强有力的支撑，信用卡业务很

难打赢移动支付之战。

因此，立足于信用卡行业

和互联网金融的发展现状及规

律，工商银行牡丹卡中心全面

规划了“工银e生活”的发展

路径，为增强工银信用卡在互

联网金融时代的竞争实力，为

实现从“全球最大”向“全球

最强”转变奠定基础。

二、“工银e生活”平台是

助力工银信用卡互联网化

转型发展的重要基石

2017年是工银信用卡互联

网化转型发展的元年，为积极

应对市场变化带来的新机遇、

新挑战，工商银行牡丹卡中心

把握移动互联网时代“以客户

为中心”的产品战略风口，充

分发挥自身品牌优势，将生活

服务与金融服务相结合，运用

互联网的思维、理念、工具和

方法，打造了工银信用卡专属

App。2017年8月8日，

“工银