信用担保为中小公司融资“瓶颈”破题.doc

信用担保为中小企业融资“瓶颈”破题-
信用担保为中小企业融资“瓶颈”破题福建省组织了区内14家主要银行及金融机构和多家中小企业参加的银企会商，像这样层级的银企会商会议在福建省已是连续第三年举行，这既显示了福建省促进银企合作、解决中小企业资金短缺问题的苦心和努力，但同时也反映了中小企业融资瓶颈依然难解的现实。

中小企业融资难依然突出
泉州市是福建省民营经济最为活跃的地区，区内有13万家企业，其中绝大多数为中小企业，资金短缺的问题在这里表现得也比其它地方更为突出。

据泉州市副市长廖小军介绍，当前银行贷款向优质大型企业集中的趋势十分明显，今年1到9月份，在全市13万家企业中，前150家大企业占了新增贷款总额55％。

而且这些资金大多投向能源，矿业、房地产等领域，尤其是电力、交通等行业，吸纳资金大大超过其实际需求，而投入中小企业用于企业技改的却很少。

对于已经连办三届的银企会商会议的效果，这位副市长直言不讳地说：“银企会商会议每年都开得轰轰烈烈，但最后的落实却存在不少问题。

”在第一届银企会商会议上，泉州的企业与银行方面达成贷款意向是105亿元，在第二届银企会商会议上，泉州企业又和银行方面达成了104亿元的贷款意向，但最终落实都不超过一半。

据了解，中小企业对政府努力促成的“银企会商”意愿不高的原因在于：由于多数中小企业资信方面存在缺陷，银行方面在
审核贷款时手续繁杂，时间拖得太长，这与“定单生产”的中小企业资金需求的灵活性与短期性产生严重冲突，往往是贷款办了下来，但商机已经失去。

不少企业认为即使通过“银企会商平台”获得了贷款许可，但没有半年办不下来一笔贷款。

福州市商业银行的一位人士告诉记者，虽然他们每年也都来参加会商会议，但想通过银企会商的形式来解决中小企业融资难题的效果确实有限。

中信实业银行福州分行行长李锦华表示，作为银行为企业提出贷款本是份内之事，但部分企业的诚信问题确实令银行方面十分头疼，“贷款时什么都好，但追讨贷款时比什么都难”，银行方面出于贷款风险的考虑，没有担保和抵押一般很难提供贷款。

在民营企业融资难的同时，福建省民间投资却进一步活跃，今年1－9月份，全省民间投资达591.53亿元，同比增长了30.4％，拉动全省投资增长13.9个百分点，占全省社会投资的比重由上年同期的45.7％提高到47％。

福建省有关领导同志介绍说，民营企业获得银行贷款很少，民间投资来自商业银行信贷的只占6％－10％，福建省在福清、长乐、莆田等地的调查都发现，民间投资主要来自于靠民间借贷。

相对于银行信贷手续多，抵押担保要求高，“私人钱庄”和民间借贷却凭借手续简单、操作灵活的优势乘机而入。

而记者也了解到，在福建沿海不少地方，民间借贷异常活跃，融资100万，“私人钱庄”1周就可以办好，500万也只需要半个月20天左右，但民间借贷的高利息也大大增加了企业的成本支出。

开发银行的“闽清试验”
2003年，国家开发银行福建省分行经过在闽清县的实地调研，提出了以建立中小企业信用协会为平台、贷款扶持中小企业发展的融资模式，经过一年的实践，取得了积极的效果。

近年来，闽清县以陶瓷产业为主的中小企业迅猛发展，成为县域经济的主导力量。

全县陶瓷企业的固定资产大约在20亿元左右，但从金融部门提供的信贷来看，截至2003年底，全县发放陶瓷企业贷款余额仅2.31亿元，占全部贷款的20.57％。

去年全县83家规模以上企业产值比上一年增长50％左右，但金融部门提供给这些企业的信贷规模只增加了4.9％，远远不能满足企业扩大再生产对资金的需求。

在开发银行的指导下，闽清县成立了县信用建设领导小组，组建了中小企业信用协会，并由县国有资产营运公司出资成立注册资本为500万元的县中小企业担保有限责任公司，为县里的陶瓷企业提供融资服务，逐步推进中小企业信用贷款工作的开展。

闽清县的具体做法是，一是由县财政出资成立担保公司，以国有资产营运公司为承贷总主体，对该项扶持贷款承担风险保障；二是成立中小企业信用协会，组织金融、税务、工商等部门对会员企业进行较为全面的信用调查，从企业诚信、品牌产品创立、企业内部管理、可持续发展等多个方面对会员企业信用等级进行评审，还广泛征询社会各界的意见，建立一套较为完善的企业信用档案；三是制定了《闽清县中小企业融资评审办法》、《闽清县中小企业信用协会会员单位承贷业务程序》等规章制度，规范融资评审工作程序，按照公平、公正、公开的原则，认真评审
确定承贷企业，最大程度降低资金风险；四是在贷款额度安排上，按照产值、税收贡献、信用等级评定得分等条件确定；五是在降低资金风险方面，向承贷企业按年贷款额2％收取风险准备金，并要求贷款企业缴交20％的互保风险抵押金，实行三家承贷企业互保，对于三家互保的承贷企业中若一家产生一家违约风险，仅通过互保风险抵押金既然可降低60％的资金风险，而且作为地方一级政府对恶意逃避债的企业，仍然可以采取许多有效的行政手段，收回所发放贷款，可进一步降低贷款呆帐率。

闽清县副县长郑子升介绍说，以财政进行担保的运作方式，地方政府承担着很大的压力，势必会采取各种措施了解企业，选择有潜力、有实力、符合国家产业发展政策的增长点项目作为贷款扶持重点。

同时承贷企业都是协会会员，相互之间也会提供相关情况和运用行业自律、连带责任等形成一定的监督。

闽清县中小企业信用协会成立以来，已吸纳中小企业会员55家，首批已向6家企业发放贷款1000万元，第二批拟向25家企业发放3500万元贷款也即将到位。

对于开发银行在闽清的试点经验，国家开发银行福建省分行行长张伟总结为一个优势，两个平台，三个组织.即政府的组织优势，融资平台和担保平台，信用建设领导小组、行业自律组织和贷款审议组织。

张伟说开展中小企业信用贷款要充分发挥地方政府的组织优势，而行业自律组织则可以形成平辈压力。

银行开展中小企业贷款业务要有“开门办行”的精神，集中政府、协会和社会各界的力量。

中小企业信用担保体系建设任重道远
记者采访中了解到，无论是政府方面，还是金融机构和担保机构，普遍认为在当前的诚信环境下，解决中小企业融资难题“担保是道绕不过的槛”，而加快中小企业信用担保体系建设正是突破口之所在。

福建省多年来一直在推动信用担保体系的建设，据统计，到2003年底，福建省共有60家担保机构，注册资本金16亿元，累计为2592家企业服务，一共发放贷款44亿多元，在保余额18亿元。

有关部门透露，在福建省现有的担保公司中，大约1／3不发挥作用。

“目前的现实是中小企业无法提供担保，不少银行对中小企业业务兴趣不大，金融机构‘嫌贫爱富’是个普遍性的问题。

面对当前社会诚信环境的现实，搞好制度设计是唯一可以做的工作”，福建省一位领导表示，推进信用担保体系建设将是福建省破解中小企业融资瓶颈的重点安排。

在福建省第三届银企会商会议上，国家开发银行与福建省方面签订了《中小企业贷款与信用担保体系建设合作协议》，按照协议，开发银行将在福建省选择若干产业集群开展中小企业贷款试点。

开发银行将初步选择福州汽车和纺织、漳州家具和钟表、晋江和石狮的纺织与鞋业、宁德的船舶和电机制造、南平的竹木加工等5个产业集群开展中小企业贷款试点，并在试点的基础上逐步在福建省推广。

国家开发银行资产重组保全局副局长黄克谦
表示，开发银行将采取再担保和软贷款等方式支持中小企业担保公司，实现开发银行、贷款银行和担保公司三家的合作，“比如一亿元的资金，贷款银行承担1000万，剩下的将由开发银行和担保银行各担保4500万，从而解决担保公司资金有限和贷款银行对项目管理不够关心的问题。

”
除了开发银行的闽清试验外，福安市依托电机电器行业建立起来的恒实担保模式也取得了良好的效果。

这家成立于1999年的担保公司，注册资金已从最初的1千万元发展到4500多万元，2003年累计为68家会员企业提供了4.43亿元的担保，预计今年的担保额将会突破6亿元。

“行业化、会员制、商业化”是这家担保公司的成功所在，成立5年来，没有出现一笔风险担保。

福建省经济贸易委员会主任郑松岩表示，要对目前运作成功的中小企业融资担保模式进行总结，并在全省范围内进行推广，最大程度缓解中小企业融资难的形势。

建设信用担保体系的问题已得到了国家宏观经济管理部门的高度重视，2004年9月15日，国家发展和改革委员会与国家开发银行联合下发了《关于合作开展中小企业贷款与信用担保体系建设工作的通知》，目的是切实解决中小企业融资难担保难问题，促进中小企业发展。

新华网
信用担保中小企业融资案例
中小企业融资担保案例篇1
北京A旅游用品有限公司是一家以设计、开发、生产、销售户外用品为主的国内知名户外运动用品厂商，成立于1999年初，注册资本1000万元人民币。

该公司的产品从露营装备延伸至户外服装和专业器材，几乎涵盖了户外生活的各个方面，产品品种已经超过500多个，1500多种花色，销售终端数量超过350个。

2003年通过与世界户外用品界久负盛名的美国公司握手合作后，该企业成为美国公司授权的首家本土品牌。

由于每年8月至10月为外包加工服装、鞋等产品的成品入库高峰期，因此急需短期流动资金用于采购商品，增加库存。

为抓住机遇，满足市场需求，A公司拟向银行申请流动资金贷款1000万元人民币，并找到中担投资信用担保有限公司(简称中担信保)为其提供中小企业融资与担保服务。

接到担保申请后，中担信保的专项客户经理从财务、人力、市场前景等方面对企业进行了全方位的调查分析。

公司连续几年保持了5000万元以上的年销售收入，由超过60%的出口业务和40%的国内零售构成，自有10家连锁经营网点。

由于公司的生产基地、库房以及办公场所的土地全部为租用，且其产品生产以外包加工为主，因而缺少土地、房产和机器设备等固定资产，反担保较难落实。

考虑到该公司的品牌在国内享有较高知名度，其法定代表人个人拥有住宅房产，中担信保在为其出具的中小企业
融资策划方案中，将该企业商标权、控股权质押和法定代表人个人房产抵押都列入反担保措施中。

虽不足以覆盖贷款额，但基于企业几年来连续稳健的经营状况及中担信保对违约成本的控制条件仍然通过了担保审查，这深得企业的赞许。

2006年9月，A 公司在某银行成功中小企业融资1000万，不仅填补了该企业经营过程中的流动资金缺口，同时，也为企业的进一步发展建立了一条稳定的中小企业融资渠道。

中小企业融资担保案例篇2
珠海健发轻纺有限公司是一家从事多功能非织造布生产的企业，成立于2000年，其主要产品为土工布和复合土工膜，广泛应用于铁路、高速公路、水利、地铁隧道、垃圾填埋、围海造地等国家基建工程。

该企业成立之后，一直发展比较平稳，2005年该企业中标广州地铁，因为工程量较大，广州地铁要求企业必须有足够的库存，健发一下子就面临流动资金的压力，为缓解资金紧张情况，健发联系过银行，但银行对抵质押物要求较严，健发达不到银行的标准。

在这关键时刻，我司及时伸出了援手，在仔细分析了健发的生产经营情况之后，我司的反担保措施采取了动产抵押的办法，将企业的生产线及运输车辆抵押给我司，为企业提供了150万贷款。

从此之后，健发走上了稳步发展之路，我司对该企业的扶持也先后增加到190万和250万，反担保措施也陆续增加了存货和租赁厂房使用权质押等。

在我司的支持之下，该企业的股东勇于创新，看准了国内高端防水市场，于2005年8月新成立了珠海金力防水技术有限公司，该公司持有三项高分子防水专利，主要产品为高分子复合自粘防水卷材、埋贴式高分子防水卷材、绿化储排水垫(用于屋面种植)。

经过两年的发展，该公司获得07年度广东省高新技术企业的称号，主打产品获建设部07年全国建设行业科技成果推广项目。

08年以来，金力防水公司先后中标广佛地铁、重庆轻轨、浏阳河隧道、武广客运专线等国家重点建设项目，企业发展前景一片大好，但资金问题接踵而来，我司急企业所急，继续发扬雪中送炭的精神，为企业提供500万的融资担保，使企业顺利渡过
难关。

如今的金力防水公司已经名声在外，先后被珠海电视台、广东电视台、中央台的新闻联播等各级媒体报道过，企业已经驶上了高速发展的快车道。

中小企业融资担保案例篇3
余欣是一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。

就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。

秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。

于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。

总算下来，没有50万元可能下不来。

这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。

但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。

但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。

在当地，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。

余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意?
在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。

大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢?求也求不来。

他说。

万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家大老板，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。

然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。

20天后，余欣顺利购买了业内先进的模具，而且把HP的服务器也搬回了办公室，造价15万的ERP管理软件也开始上线运作，根本上解决了难题。