保险科技专题

保险科技专题一．背景保险科技推动行业变革保险科技是金融科技一个重要分支领域，随着科技的不断进步，保险行业已经逐步入由科技撬动发展的新阶段，科技不在是简单的产品设计的技术支撑，更是颠覆传统保险价值链，实现对保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的破坏性创新。

因此，在新的历史发展机遇前，传统的品牌、技术、人力、管理乃至资源优势都可能发生彻底的逆转，或被新兴技术、思维、模式的巨浪颠覆;在这样一个科技推动变革的时代，一切皆有可能，人、太、平等传统保险巨人能否持续成为新趋势下的行业赢家，中小企业或创新型企业能否借势新科技实现望弯道超车，都是一个待时间方能给出答案的未解之谜。

从欧美地区情况看，美国、英国等金融保险业发达国家对保险科技始终保持着高度的敏感性，随着科学技术的发展，越来越多的与保险相关的行业、产业开始涉足并全力推动保险科技市场创新，为新一轮是行业、产业竞争提前布局。

国际市场上保险科技的创新雏形隐约可见，众多创新模式正在逐步颠覆传统保险业：美国的OSCAR公司利用互联网技术和远程医疗，重新设计健康保险，使其成为一种面向客户的全新体验，将低频的保单服务转变为客户的个人健康管理专家服务;美国Metromile充分利用其在车联网技术、风险定价、互联网运营等领域的领先实践和经验积累，积极探索按里程计费的车险商业新模式，倡导绿色出行，为新一代消费群体提供更加优化的服务体验;德国的Friendsurance针对传统保险太贵并且缺乏透明度，未出险无回报等问题，提出了具有革命性的P2P(peer-to-peer)保险的概念，通过Facebook、Linkedin等社交平台或自动匹配的方式构建互助保险关系，通过对保费的分割，设置不同的资金池，奖励那些每年年底没有出现索赔的小组成员，以此首创了全新的保险经营模式。

从国内的情况看，保险科技的发展更是风生水起，保险业十三五规划、新国十条、一带一路、供给侧结构性改革、国家区域经济发展战略，为行业的发展创造了前所未有的广阔空间;而国内人工智能、区块链、云计算等新兴技术的快速发展，也为保险业的创新突破提供了强大技术支撑。

我们可以看到，目前国内保险科技创新远远走到了学术和政策研究的前列，科技已经在引领行业的创新发展，实践中的中国保险科技常常被国外的专题性研究所引用和讨论。

2013年阿里、腾讯、中国平安联合成立众安保险，马云甚至断言“未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控”，销售主导的保险命运即将终结;2017年京东和阳光产险联合成立“智能保险实验室”，试图通过模型算法、大数据与人工智能杀入车险市场。

据公开资料显示，2016年全球保险科技初创公司交易173笔融资16.9亿美元，同比上升42%。

保险科技已经催生了新的市场，正在构建的新的生态，并形成了引领行业发展的新引擎。

二．定义保险科技是指利用大数据、人工智能、区块链、物联网等新兴对传统保险业的更新和再造。

近十余年来，保险科技的飞速发展已颠覆性地推动了国内外保险行业的销售渠道变革、消费场景创造，实现了保险业务的科技重构。

三．要点从市场主体类型来看，目前保险科技大致可分为以下几类：一是互联网保险公司，如国内的众安保险、安心保险等；二是场景定制类公司，如国内的保准牛、量子保；三是针对消费者的综合销售平台、比价平台，如国内的慧择网、车车车险，；四是为保险公司提供数据服务的公司，如国内的提供车联网技术服务的公司OK车险、四叶草、提供理赔管理服务的公司和金在线；还有一些专门的代理人展业工具、网络互助平台、保单管理、职能投保等机构。

从发展阶段来看，保险科技可分为以“改造”“创新”与“重构”为三个阶段。

第一阶段，内部系统改造阶段。

主要利用IT等信息技术手段对传统业务系统进行改造和升级，提高保险机构经营效率。

第二阶段，保险产品创新阶段。

主要是指运用人工智能、大数据、物联网、云存储计算等兴起的技术对现有保险产品进行技术创新，提高产品可塑性。

第三阶段，重构保险产业链条。

是利用保险科技带来的可能性，拓宽保险经营思路和保险覆盖领域，重构保险产业链条。

从发展特点来看，保险科技发展有以下特征：一是数据采集是最重要的生产力。

在科技保险时代，无论是简单的车险还是复杂的寿险都将进入到一个精准定制化时代。

而对于这种“精准定制”来说，无论是将其推送到有需求的消费者面前这个销售环节还是通过一系列个性化的数据个性化保险产品这个制造环节，都需要“数据采集”这个前提条件。

二是数据分析和处理能力是核心竞争力。

技术一方面让保险公司在精算、风控和定价能力得到前所未有的优化和提升，另一方面在保险产品支付流程、操作流程、承保流程、理赔流程上对行业的生产力提升的贡献。

三是更多行业外资源得到整合和优化。

数据采集和数据分析、处理能力解决的是保险前端销售问题。

服务能力考验的产品销售后的保险消费者服务体验提高的能力。

在这一点上，未来保险业的服务将不再是简单的体现在单一的理赔环节当中。

保险经营者会更多地将目光投向与保险产业链相关的上游、下游，打通产业闭环，不仅可以提高产业协同效应，而且能够提高对消费者的服务体验。

四．问题一是产品创新不确定。

保险科技最直接的体现就是保险产品的创新如车联网带来的车险定价个性化、基因检测技术使得寿险产品定制化等等。

原有的风险计算方式和产品定价原则在不断的消解和分化。

以寿险产品来说，传统寿险产品的费率厘定基础是生命周期表，但保险科技时代中，整体性的生命周期已经被个体化的生命特征所取代，风险精算需要更加细分和精准。

这对保险市场主体的产品定价技术要求较高，监管也要相应的提高监管能力，应对产品创新带来的不确定风险。

二是偿付能力待考验。

保险科技在给保险产品带来创新性变革的同时，给后端的保险公司偿付能力也带来不小的挑战。

随着风险单位的不断细分，更多的短时型、小众型保险产品将不断问世。

如国外如日中天的短时型保险公司Trov，客户可以投保自己购买的任何物品，投保时间、投保参数可以自主选择，甚至精确到秒。

这种短时型保险消费，是的保险公司在较长时间段的风险平摊能力下降。

除此之外，保险公司长期以来的期缴产品所带来的现金流更加不能期待，保险公司的偿付能力面临更大的挑战。

对于监管来说，如何科学、全面地计量保险公司面临的风险，使资本要求与风险更相关成为重要课题。

三是数据安全难保证。

保险科技时代，数据在推动行业的变革和创新的同时也成为行业最难监管的资产之一。

对于监管者来说，一方面，数据存在泄露、滥用、篡改的风险，如寿险行业在费率理算时需要采集到大量个体样本的身体数据信息，但这些数据信息有可能也包含个人身份、联系方式等信息，这些信息可能会被保险公司用来营销，也有可能被贩卖到其他行业进行业务拓展等，在面对强大的大数据采集与分析能力时，个人信息安全变得非常脆弱；另一方面，数据垄断机构存在可能造成新的行业垄断问题。

保险安身立命的法则就是“大数法则”，越来越多的诸如电信、汽车制造商等数据上游机构进入保险行业，行业布局有可能重新洗牌，甚至新的垄断有可能正在酝酿。

四是消费者权益难维护。

随着保险科技的深入发展，互联网渠道成为保险购买的主流方式。

互联网渠道存在固有的碎片化、短时化的特征，一旦保险产品条款较为复杂，对于消费者来说就存在理解难度大、销售告知不充分、产品条款有歧义等问题，由此造成后期保险公司拒赔、消费投诉增加等后果。

五．策略保险科技已经深入影响保险服务范式、风险定价机制和风险管控模式。

未来，一方面加大对科技保险的研究投入力度，关注科技保险的前沿发展动向、创新型保险产品模型算法以及监管方式方法等。

另一方面厘定科技保险的监管制度，借鉴英国金融行为监管局提出的“监管沙盒”的概念以及国外对保险科技的监管方式、方法，做好科技保险监管的顶层设计工作。

一是拓宽保险科技相关领域的监管范围。

根据保险科技发展方向和趋势，可以考虑将与保险相关的科技公司、数据提供公司纳入监管范畴；如有必要，可考虑将与保险产业链条相关的汽修厂、4S店、医院、健康机构等都纳入监管之列，确保保险消费者能够得到约定的保险延伸服务。

二是完善消费者权益保护机制。

借鉴国际监管经验，要求科技保险公司或互联网销售渠道加强信息披露，确保条款显著位置可视性和理解的一致性；对互联网销售的保险产品进行前期测试，对可能引起歧义或误解的条款充分告知；制定针对保险业发展的数据安全法律，确保相关数据能够合理应用。

三是强化保险监管技术支撑。

在国外，随着科技金融的发展，除了传统的信息系统建设外，监管科技也成为新兴的研究和应用领用，包括利用机器学习、人工智能、分布式账本、生物识别技术、数字加密以及云计算等提升监管效能。

六．趋势从目前国内外的保险科技发展的深度看，保险科技尚处于起步和试错阶段。

但从趋势看，科技主导未来的竞争格局已成为不争事实，谁能顺势而为，抢占先机，谁就有可能在新一轮市场竞争中成为传奇。

(一)与新科技融合，成为行业发展的必然趋势随着新科技的快速发展，源自于行业自身内的主体竞争，已经不再是险企关注的唯一焦点，你的竞争对手到底是谁，谁是下一个陌生的闯入者，才是企业面临的最大风险，因此传统闭门做大思强的传统模式已无法驾驭未来的市场竞争。

只有以更加开放的心态，去融合一切可以融合的力量，特别是新兴科技的力量，才能在新技术推动的产业变革中抓住历史给予的新机遇。

(二)科技让保险更加生活化当无人驾驶、区块链技术、人工智能等相关技术愈加成熟，其应用必将覆盖至消费者的衣食住行、吃喝玩乐、健康医疗等各类生活场景，在消费者在感受新科技带来的便捷体验的同时，新技术所衍生的各类场景化的风险将成为消费者新的痛点，因此也必然会催生更多的场景化的保险产品。

故从趋势上分析，“场景化”将持续成为互联网保险、保险科技创新的热词，而场景化保险产品天然与消费者的生活密切相关、不可分割，因此也将逐步改变保险消费习惯，保险产品终将演变为消费者追求品质生活的必需品。

(三)以大数据撬动小市场，成为新的蓝海领域随着行业数据累积量和数据质量的双提升，以及跨渠道、跨行业、跨平台间数据的进一步共享开放，大数据技术在客户获取、识别、分析、预判等方面将发挥更大价值。

尤其是在客户细分方面，大数据技术将帮助险企开拓更多蓝海，特别是对于中小公司和互联网科技公司而言，通过大数据技术支持，深耕特定场景，聚焦小众，并以此为中心，打通上下游产业链，在垂直领域开疆辟土、精耕细作，不失为绕开红海的最优战略选择。

(四)保险科技成为提升行业运营效率的重要工具随着保险科技快速发展，各类新型技术必将融入保险经营管理的各个环节，人工智能、区块链、声纹识别将极大地简化投保、理赔、风控等业务流程，改善客户体验。

而随着自助服务、机器人服务的广泛应用，也将极大的降低险企运营的人力成本，并大幅度提高运营质量和效率;特别是在精准营销和客户服务方面，在大数据、人工智能、智能分析等技术的综合推动下，将实现真正的个性化、差异化服务，解决供需矛盾、资源错配等问题，实现专属顾问式的精准营销与服务。