信用卡介绍案例(PPT 42页)
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事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余 月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手 续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费 都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不 合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余 的月份不需要继续缴纳手续费。
01 信用卡和借记卡的区别 02 信用卡的使用现状 03 信用卡的费用分析
04 信用卡潜在的风险 05 央行暂停虚拟信用卡
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信用卡和借记卡的区别
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D1
申请方式
D2
性质：预存与透支
D4
功能
D3
特色
申请方式：
• 借记卡：只需身份证明办理，缴纳开卡费
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功能：
• 借记卡：转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡 存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付 增值功能例如理财、买卖基金、炒股等
• 信用卡：支付和信贷两种功能 可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费 但是如果超过免息还款期仍未还清就需要支付利息
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利息计算
9.11号刷5000，月结日为9.28 到期还款日为10.17，如果10.17号还4999 在10.28算利息的时候，就会从9.11的5000计息 到10.17，再10.17号1块计息到10.28具体公式： 5000*0.0005*49天+（5000-4999）*0.0005*10天 =122.505的利息
• 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠 银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减 的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按 12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化 利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真 实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
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• 三、信用卡不能当储蓄卡 误会：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡 消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡 人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。 可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨 询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续 费。
贷款余额：工行居首 中小行加速追赶
在信贷余额方面，多家银行信
用卡信贷余额较上年增速有所 下降，据不完全统计，有10家 银行信贷余额增速出现下滑， 招行、浦发、华夏、宁波等4 家银行的信贷余额增速较上年 有了增长。
其中，建行在信贷余额上 持续发力，经过近两年的发展， 从相差近一倍到信贷余额已逼 近“老大哥“工行，只相差 400亿左右。发卡量上被光大 反超的民生银行，在信贷余额 上却超过光大银行；另外，平 安银行也在2013年信贷余额上 超越中信银行。
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多家银行在年报中重点阐述了 2013年新发行的特色信用卡，这当 中有针对高端市场的各种白金卡、 运通卡，还有针对各大细分市场推 出的主题或联名信用卡，说明国内 信用卡业务已经真正进入到“精耕 细作”的精细化发展模式中。股份 制银行的发力，尤其是在二三线城 市跟国有大行的竞争，逐渐缩近了 两个梯队的差距，国有五大行的信 用卡市场占比已经下降到60%左右； 未来，随着股份制银行和城商行在 信用卡发卡环节上的发力，信用卡 市场份额将可能进一步扩大。
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滞纳金
• 滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还 款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。
• 信用卡持卡人未按时足额还款，未还清金额不但会计收利 息，还要缴纳滞纳金滞纳金按最低还款额未还部分的百分 之五计算，最低五元人民币或一美元/ 欧元。具体计算公 式为： ( 最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额)×5%
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• 二、最低还款全额利息照收 事实：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选 择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止 不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消 费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息， 已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以 透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按 1万元算，而且利息还是“利滚利”。 不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还 款部分计收利息。 提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还 款之前，还是要把情况搞清楚了。
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（2）储蓄业务收入
• “阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能 够带来储蓄存款，进而带来利差收入S，有：
• S=储蓄存款余额*存贷利差
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（3）交叉业务收入
• “阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能， 并且通过对信用账户和借记账户的数据研 究，可以进行交叉业务的精准营销，极大 提高成功率。因此，通过基金、理财、个 贷等交叉业务，能够带来理财业务手续费 和个贷利差收入等交叉业务收入P，有：
共同点：通过银行柜台、ATM自助、网上银行和POS机操作
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特色：
• 借记卡： 遵循卡内有多少用多少的原则 不存在信用记录问题 人称私人的小金库
• 信用卡：不仅能够预支消费，还可以取现 享受到折扣优惠，用累计信用卡积分兑换礼品 种类繁多，可根据个人需要申请合适的信用卡
2. 以客户为中心， 创立产品服务链 的主动构建模式
3. 创新信用卡盈利 模式，提升客户 综合价值
新标准
通过借记卡与信 用卡的功能整合， 发挥“1+1>2”
的聚合效应
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“阳光存贷合一卡”综合信用卡与借记卡的双重功能， 同时也为其带来区别于单一信用卡的盈利模式。“阳光 存贷合一卡”的收入主要分为三部分：
• P=交叉客户户均收入*交叉客户数
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• 综合各项收入，可将 “阳光 存贷合一卡”的总收入R表示 为：
• R=H+S+P • 因此，“阳光存贷合一卡”
的综合价值要远远高于普通 信用卡产品。据初步测算， “阳光存贷合一卡”综合收 入是普通信用卡的2倍左右。
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不良贷款率：兴业最高，增长也最快
《2013年支付体系运行总体 情况》显示，信用卡逾期半 年未偿信贷总额251.92亿元， 较上年末增加105.34 亿元， 增长71.86%；信用卡逾期半 年未偿信贷总额占期末应偿 信贷总额的1.37%，占比较 上年末上升0.08个百分点。
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截至到2013年末，各大银行累计 发行信用卡43302.47万张 其中，工行依然毫无悬念的位居第 一，建行通过位居第一的新增发卡 量一举超过招行坐上第二把交椅， 光大也以37.27%的新增发卡速度 超过民生银行。 至此，作为信用卡第一梯队的国有 五大行加上招行的累计发卡量全部 超过三千万张；第二梯队中的股份 制银行光大、中信累计发卡量也已 经突破两千万张大关，与广发一道 紧随第一梯队
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信用卡的费用分析
“阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新 标准”创立适合我国国情的信用卡标准
新理念
1. 满足客户真 正诉求
2. 依托借记卡 发卡
3. 从“争夺客 户资源”向 “培育客户 资源”转变
新模式
1. 首创柜台实时发 卡模式，提高申 请的便利性和安 全性
3
• 交叉业务收入
2
• 储蓄业务收入
1
• 信用卡业务收入
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（1）信用卡业务收入
• 作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存 贷合一卡”能够带来利息收入、回佣收入、年费收入、滞 纳金超限费收入和其他中间业务收入等。采用数学公式可 以将信用卡业务总收入H表示为：
信用卡的使用现状
发卡量
Vision3
贷款余额 不良贷款率
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发卡增速前三：华夏、光大、建行
2014年2月18日 ·《2013年支付体系运行 总体情况》 · 截至2013年末，信用卡 累计发卡3.91亿张，较上 年末增长18.03%，增速 加快2.03个百分点 · 人均拥有0.29张，较上 年末增长16.00% · 北京、上海信用卡人均 拥有量远高于全国平均水 平，分别达到1.63张和 1.30张
信用卡潜在的风险
----银行打死也不会告诉我们的信用卡秘密
• 一、账单分期提前还款仍收手续费
案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为 数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下 来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余 的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还 要外加20元的提前还款手续费。
免息期
20天
账单日 9.28
还款日 10.17
账单日’ 10.28
还款日’ 11.18
1、9.28或之前的消费，9.28出单，10.17之前还清 2、9.28之后的消费，10.28出单，11.18之前还清 3、所以免息期的区间为【20，50】 （9.28消费，到10.17为20天；9.29消费到11.18为50天）
可开通网上银行 存款按活期利率计算利息
• 信用卡：良好的资信状况 工作证、学历、收入、财产证明（如房产证）等 材料越详尽，获批几率就越大，可获透支额度越高
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性质：预存与透支
• 借记卡： 可预存、消费、转账和提现 不能透支，存多少用多少、取多少
• 信用卡：具有消费信用的特制载体卡片 可先消费后还款，预支消费
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Biblioteka Baidu
分期手续费
• 更确切是指银行给你这笔授信的收益率， 把每个月从你这里收回的现金流折现后比 上资金占用量得出来的。
• 年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单 期手续费率*分期数/(分期数+1)*24 现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相 当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
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取现费
·信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取 消金。但是取现需要交纳取现费 ·目前各家银行取现收费标准各不相同，有 的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收 取2.5%，最少要收50元。
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分期手续费
• 趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了 一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用 卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期， 每月还款1072元。
• H=I+C+Y+O
其中： • I表示利息收入，I =生息的透支余额×日利率×平均账期； • C表示商户回佣收入，C=交易金额×平均回佣率； • Y表示年费收入，Y=户均年费收入*总客户数； • O表示其它中间业务收入，主要包括滞纳金、超限费、取
现费、分期手续费等。
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• 最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前 偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款 额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为 消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在 当期账单上。
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超限费
• 超限费就是超过信用额度用卡，对超过信 用额度部分5%按月收取，按账户每月收取 一次，最低收费为人民币5元或美元1元或 港币5元或欧元1元
提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不 合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余 的月份不需要继续缴纳手续费。
01 信用卡和借记卡的区别 02 信用卡的使用现状 03 信用卡的费用分析
04 信用卡潜在的风险 05 央行暂停虚拟信用卡
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信用卡和借记卡的区别
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D1
申请方式
D2
性质：预存与透支
D4
功能
D3
特色
申请方式：
• 借记卡：只需身份证明办理，缴纳开卡费
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功能：
• 借记卡：转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡 存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付 增值功能例如理财、买卖基金、炒股等
• 信用卡：支付和信贷两种功能 可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费 但是如果超过免息还款期仍未还清就需要支付利息
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利息计算
9.11号刷5000，月结日为9.28 到期还款日为10.17，如果10.17号还4999 在10.28算利息的时候，就会从9.11的5000计息 到10.17，再10.17号1块计息到10.28具体公式： 5000*0.0005*49天+（5000-4999）*0.0005*10天 =122.505的利息
• 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠 银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减 的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按 12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化 利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真 实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
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• 三、信用卡不能当储蓄卡 误会：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡 消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡 人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。 可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨 询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续 费。
贷款余额：工行居首 中小行加速追赶
在信贷余额方面，多家银行信
用卡信贷余额较上年增速有所 下降，据不完全统计，有10家 银行信贷余额增速出现下滑， 招行、浦发、华夏、宁波等4 家银行的信贷余额增速较上年 有了增长。
其中，建行在信贷余额上 持续发力，经过近两年的发展， 从相差近一倍到信贷余额已逼 近“老大哥“工行，只相差 400亿左右。发卡量上被光大 反超的民生银行，在信贷余额 上却超过光大银行；另外，平 安银行也在2013年信贷余额上 超越中信银行。
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多家银行在年报中重点阐述了 2013年新发行的特色信用卡，这当 中有针对高端市场的各种白金卡、 运通卡，还有针对各大细分市场推 出的主题或联名信用卡，说明国内 信用卡业务已经真正进入到“精耕 细作”的精细化发展模式中。股份 制银行的发力，尤其是在二三线城 市跟国有大行的竞争，逐渐缩近了 两个梯队的差距，国有五大行的信 用卡市场占比已经下降到60%左右； 未来，随着股份制银行和城商行在 信用卡发卡环节上的发力，信用卡 市场份额将可能进一步扩大。
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滞纳金
• 滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还 款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。
• 信用卡持卡人未按时足额还款，未还清金额不但会计收利 息，还要缴纳滞纳金滞纳金按最低还款额未还部分的百分 之五计算，最低五元人民币或一美元/ 欧元。具体计算公 式为： ( 最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额)×5%
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• 二、最低还款全额利息照收 事实：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选 择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止 不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消 费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息， 已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以 透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按 1万元算，而且利息还是“利滚利”。 不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还 款部分计收利息。 提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还 款之前，还是要把情况搞清楚了。
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（2）储蓄业务收入
• “阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能 够带来储蓄存款，进而带来利差收入S，有：
• S=储蓄存款余额*存贷利差
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（3）交叉业务收入
• “阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能， 并且通过对信用账户和借记账户的数据研 究，可以进行交叉业务的精准营销，极大 提高成功率。因此，通过基金、理财、个 贷等交叉业务，能够带来理财业务手续费 和个贷利差收入等交叉业务收入P，有：
共同点：通过银行柜台、ATM自助、网上银行和POS机操作
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特色：
• 借记卡： 遵循卡内有多少用多少的原则 不存在信用记录问题 人称私人的小金库
• 信用卡：不仅能够预支消费，还可以取现 享受到折扣优惠，用累计信用卡积分兑换礼品 种类繁多，可根据个人需要申请合适的信用卡
2. 以客户为中心， 创立产品服务链 的主动构建模式
3. 创新信用卡盈利 模式，提升客户 综合价值
新标准
通过借记卡与信 用卡的功能整合， 发挥“1+1>2”
的聚合效应
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“阳光存贷合一卡”综合信用卡与借记卡的双重功能， 同时也为其带来区别于单一信用卡的盈利模式。“阳光 存贷合一卡”的收入主要分为三部分：
• P=交叉客户户均收入*交叉客户数
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• 综合各项收入，可将 “阳光 存贷合一卡”的总收入R表示 为：
• R=H+S+P • 因此，“阳光存贷合一卡”
的综合价值要远远高于普通 信用卡产品。据初步测算， “阳光存贷合一卡”综合收 入是普通信用卡的2倍左右。
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不良贷款率：兴业最高，增长也最快
《2013年支付体系运行总体 情况》显示，信用卡逾期半 年未偿信贷总额251.92亿元， 较上年末增加105.34 亿元， 增长71.86%；信用卡逾期半 年未偿信贷总额占期末应偿 信贷总额的1.37%，占比较 上年末上升0.08个百分点。
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截至到2013年末，各大银行累计 发行信用卡43302.47万张 其中，工行依然毫无悬念的位居第 一，建行通过位居第一的新增发卡 量一举超过招行坐上第二把交椅， 光大也以37.27%的新增发卡速度 超过民生银行。 至此，作为信用卡第一梯队的国有 五大行加上招行的累计发卡量全部 超过三千万张；第二梯队中的股份 制银行光大、中信累计发卡量也已 经突破两千万张大关，与广发一道 紧随第一梯队
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信用卡的费用分析
“阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新 标准”创立适合我国国情的信用卡标准
新理念
1. 满足客户真 正诉求
2. 依托借记卡 发卡
3. 从“争夺客 户资源”向 “培育客户 资源”转变
新模式
1. 首创柜台实时发 卡模式，提高申 请的便利性和安 全性
3
• 交叉业务收入
2
• 储蓄业务收入
1
• 信用卡业务收入
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（1）信用卡业务收入
• 作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存 贷合一卡”能够带来利息收入、回佣收入、年费收入、滞 纳金超限费收入和其他中间业务收入等。采用数学公式可 以将信用卡业务总收入H表示为：
信用卡的使用现状
发卡量
Vision3
贷款余额 不良贷款率
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发卡增速前三：华夏、光大、建行
2014年2月18日 ·《2013年支付体系运行 总体情况》 · 截至2013年末，信用卡 累计发卡3.91亿张，较上 年末增长18.03%，增速 加快2.03个百分点 · 人均拥有0.29张，较上 年末增长16.00% · 北京、上海信用卡人均 拥有量远高于全国平均水 平，分别达到1.63张和 1.30张
信用卡潜在的风险
----银行打死也不会告诉我们的信用卡秘密
• 一、账单分期提前还款仍收手续费
案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为 数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下 来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余 的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还 要外加20元的提前还款手续费。
免息期
20天
账单日 9.28
还款日 10.17
账单日’ 10.28
还款日’ 11.18
1、9.28或之前的消费，9.28出单，10.17之前还清 2、9.28之后的消费，10.28出单，11.18之前还清 3、所以免息期的区间为【20，50】 （9.28消费，到10.17为20天；9.29消费到11.18为50天）
可开通网上银行 存款按活期利率计算利息
• 信用卡：良好的资信状况 工作证、学历、收入、财产证明（如房产证）等 材料越详尽，获批几率就越大，可获透支额度越高
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性质：预存与透支
• 借记卡： 可预存、消费、转账和提现 不能透支，存多少用多少、取多少
• 信用卡：具有消费信用的特制载体卡片 可先消费后还款，预支消费
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分期手续费
• 更确切是指银行给你这笔授信的收益率， 把每个月从你这里收回的现金流折现后比 上资金占用量得出来的。
• 年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单 期手续费率*分期数/(分期数+1)*24 现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相 当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
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取现费
·信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取 消金。但是取现需要交纳取现费 ·目前各家银行取现收费标准各不相同，有 的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收 取2.5%，最少要收50元。
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分期手续费
• 趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了 一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用 卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期， 每月还款1072元。
• H=I+C+Y+O
其中： • I表示利息收入，I =生息的透支余额×日利率×平均账期； • C表示商户回佣收入，C=交易金额×平均回佣率； • Y表示年费收入，Y=户均年费收入*总客户数； • O表示其它中间业务收入，主要包括滞纳金、超限费、取
现费、分期手续费等。
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• 最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前 偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款 额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为 消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在 当期账单上。
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超限费
• 超限费就是超过信用额度用卡，对超过信 用额度部分5%按月收取，按账户每月收取 一次，最低收费为人民币5元或美元1元或 港币5元或欧元1元