中国银行个人金融部清算业务基本知识

2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
入账 ▪ 可由系统自动导入发卡的交易结算
可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST 系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向 发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据清算 、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统ERM中,以供 清算人员进行账务处理。例如：自动还款、POS交易等。
现金取款 ▪ 柜台取款、ATM取现
转帐类交易 ▪ 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐 转入
转帐转出 ▪ 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐 转出
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
▪ 入账 ▪ 对帐 ▪ 过账 ▪ 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理
持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。 客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式
发送给清算团队。 清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织
进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。 客服人员将结果通知持卡人。
发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构 ）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。
发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡 方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。
持卡人（Cardholder）
持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金 额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可 以选择全额付清或是部分付清。
1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；
2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；
2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定 ；
2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集 中平台发卡的结算与客户争议处理业务；
2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集 中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；
主要系统介绍 ▪ 发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易 的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
支持交易类型
消费 ▪ 普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易 ▪ 消费分期：普通分期、大额分期、账单分期
现金取现 ▪ 柜台存款、CDM存款
▪ 无法由系统自动导入发卡的交易结算 部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过
资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为 持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
对账 核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日
不能处理的要进行挂账。 过账
每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需 通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核 人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时， 将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分 行清算。
商户（Merchant）: 特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能
确保在T+X日后从收单行取得商品费用。
商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。 商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损
失负责。
交易参与者---第三方机构
卡组织（Card Scheme）：
银行卡清算体系架构
银行卡清算基本知识 银行卡清算体系架构
发卡结算 收单结算 集中清算 国际组织争议处理 银联交易争议处理
收付清算团队职责及分工
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银行卡清算体系架构
集中发卡结算
主要工作 ▪ 银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立 的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过 程。 ▪ 2005年，配合总行集中发卡平台EISS的投产，成立集中发卡 组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心 与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等 工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初 期的3人，逐步增至10人。
中国银行个人金融部清算业 务基本知识
议程
银行卡清算基本知识 银行卡清算体系架构 收付清算团队职责及分工
伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高
水准银行卡收付清算服务。
1987年，全国首家发卡清算行；
1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业 化、高水准的外卡争议服务；
卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授 权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费 。 ▪ 国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。 ▪ 中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。 ▪ 转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、 定价格的优势。
卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争 议处理制定交易规则。
银行卡清算基本知识
银行卡交易背后的故事
发卡行
转接机构
持卡人
收单行 商户
银行卡清算基本知识
概念介绍
交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型：
非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等
交易流程：授权、清分、清算
交易参与者---发卡方
持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。
交易参与者---收单方
收单行（Acquirer）: 收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为
特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后 的余额转入商户。
收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚
取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。