网络金融与支付第一章

银行
业银
央银
动
行
行
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银行经营的业务方式
•风险的加大
•混业
•1933年美国的格拉 斯-斯蒂格尔法
•分业
•业务界限难以区分
•混业
•1998年美国《金融 服务现代化法》
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中国金融业的发展过程
n 中国金融业的发展过程基本集中在货币与信用上。中国的货币发展经 历了五个阶段：
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1.3.1 网络金融业务领域
1. 网络银行 2. 移动金融 3. 网络信贷 4. 网络外汇 5. 网络证卷 6. 网络保险 7. 网络基金 8. 网络期货
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1.3.1.1 网络银行
网络银行又称网上银行、在线银行（e-Bank, Cyber Bank），是指 银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、 对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服 务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存 款、支票、信用卡及个人投资等。
n 从广义上说，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融 机构、网络金融市场以及相关的、监管等外部环境。
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1.2.2 网络金融的发展与现状
n 网络金融的产生和发展有其经济和技术的背景。 n 从经济发展来看，世界各国经济之间的相互融合更加紧密，使经济和
金融之间的联动性、传导性空前增强，国际金融一体化是国际经济一 体的重要方面。 n 从技术的视角看，主要是快速发展的信息化促使金融业的转型带来网 络金融的发展。
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我国网络金融的发展
n 我国金融业与信息产业的融合始于20世纪70年代末，虽晚于国际发 达国家，但发展速度较快，经过短短40多年的历程，一大批新型金 融服务产品陆续推出。
n 以最具代表性的商业银行为例，从计算机技术进入银行业到信息产业 与银行业的深入融合，这一发展历程大体上可以分为四个阶段。
•1
•是经济运行的加速器
•2
•促进了经济结构的优化
•3
•加快了经济现代化进程
•4 •为宏观调控提供了新的手段和杠杆
•5 •提高了企业的素质和经营效益
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1.3 网络金融的现状与前景
n 1.3.1 n 1.3.2 n 1.3.3 n 1.3.4
网络金融业务领域 其它网络金融业务 网络金融风险与监管 网络金融发展前景
n 账局1736年产生，对工商业者存、放资金为主 n 票号大致在道光年间产生，以汇兑为主，后来才发展到存放业。
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1.1.2 网络经济与全球经济一体化
n 随着信息化进程的不断加快，产业经济的发展在融合趋势下进一步演 进，不同产业间的融合展现了整个世界经济的一体化进程。
n 自20世纪80年代开始，全球金融环境逐渐发生结构性的变化 n 英国、日本、美国等政府当局早已逐步将以往金融体系四大支柱——
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•春宇供应链一站式服务示意图
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交易资金的支付是一站式服务的壁垒
n 在公司成立的初期，买卖双方交易的最后一个过程即交易资金的支付 成为了一站式服务的壁垒。
n 因为买方在下定后一般只支付10~30%的定金，在收到货后再支付其 余货款，而春宇又没有大量的垫付流动资金，从而在很大程度上制约 了公司业务的发展。
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1.1 金融业务与网络经济
n 1.1.1 传统金融业发展与现状 n 1.1.2 网络经济与全球经济一体化
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1.1.1 传统金融业发展与现状
n 金融是货币流通和信用活动，以及与之相联系的经济活动的总称 n 广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有
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发达国家网络金融的发展
n 网络银行的发展速度惊人。
n 1995年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点，形成了虚 拟银行的雏形。
n 1995年10月18日，世界第一家纯网络银行安全第一网络银行 （Security First Network Bank）开始营业
n 网上证券交易发展迅速。
•原始社会
•明朝
•新中国
•贝壳 等
•铸
•白
币
银
•秦朝
•法
•人
币
民
币
•1935年
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典当的发展
n 以典当为wenku.baidu.com的信用机构也是中国金融业的一大领域。典当大致产生在 南北朝时期，后来得到了迅速发展，并逐步演化成“典、当、质、押” 几个不同组织形式
n 钱庄1577年左右产生，刚开始基本以银钱兑换为业务，到乾隆年间 开始发展到存放款活动
n 在上海市政府的帮助下，春宇公司达成了与国内外大型金融和保险理 赔机构的合作
n 通过互联网金融服务创新，顺利跨越了交易资金支付的鸿沟，真正意 义上达到了春宇供应链管理一站式服务的目标
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供应链金融业务
n 通过与国内外各大金融机构和保理机构的合作，进行金融服务创新， 为客户提供在线的基于采购、供应的金融产品服务
n 包括采购资金的垫付、出口代收汇、汇率锁定、提前收汇、进出口结 汇等金融服务
n 实现了卖方货到付款，并让客户有90天的帐期 n 解决了客户交易的最后一站即供应链金融需求，真正达到一站式服务
的目标。
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第1章 金融与网络金融
• 1.1 金融业务与网络经济 • 1.2 网络金融优势及其应用 • 1.3 网络金融的现状与前景
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2020/12/13
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本章学习目的
•1
•掌握网络金融的概念及内涵
•2
•了解网络金融的优势和作用
•3 •掌握网络金融的具体业务内容
•4 •了解网络金融的现状与发展前景
•5 •了解网络金融面临的风险与监管
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导入案例
n 网络金融是春宇供应链一站式服务成功的关键 n 上海春宇供应链管理有限公司（以下简称“春宇”）成立于2004 年6月，2008年正式开展全球化工供应链业务，是全球化工行业 较早提供基于数字商务平台为支撑的一站式供应链管理服务提供 商之一。 n 春宇专注于化工进出口领域 n 为化工企业提供采购外包、物流规划与实施、供应链金融结算、 进出口业务代理、全球分销等服务
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金融和信用概念的不同之处
n （1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人 们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。
n （2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。
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金融业的发展
•长凳、
•城市
•商
•中
金匠活
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1.2.3 网络金融优势与业务创新
1. 网络金融的优势 2. （1） 信息化与虚拟化 3. （2） 高效性 4. （3） 经济性 5. （4） 运营场所的开放性、便利性 6. （5） 全时空服务 7. （6） 一体化
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1.2.3 网络金融优势与业务创新
2. 网络金融的业务创新 （1）金融业务创新的内容
n 我国银行业基本完成了从传统产业向现代化银行业的转变。
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n 第四阶段是金融与信息技术全面融合发展阶段。 n 自上世纪90年代末以来，银行业的竞争格局发生了巨大变化，社 会进入了信息技术高速发展的互联网时代，从而掀起了银行业与 信息产业融合发展的新波澜。 n 为了适应电子商务发展的要求，银行业推出网上支付系统和一系 列网上银行产品 n 网络金融业务品种日益丰富，且不断创新。除了上述网络银行、 网络证券、网络保险和网络期货外，还有一些正在兴起或成长的 边缘性网络产业，如网上产权市场、网上技术市场、网上投资中 心、网上拍卖中心、网上集邮市场，易货网、供应链金融、 Internet金融等。
n 美国于1994年最先在互联网上开办股票交易以来，通过互联网进 行股票买卖的业务飞速发展。
n 网络保险已成为国际保险市场的新热点。
n 美国在网上收取保险费早在1997年已高达3.9亿美元，到2002年 有11亿美元的保险费通过网络保险获得。1999年7月，日本出现 首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。
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n 第一个阶段是金融信息化的萌芽阶段。揭开我国金融业信 息系统发展序幕、成为银行业与信息产业融合发展萌芽的 是中国银行于上世纪70年代引进了第一套理光-8型主机系 统 。大量琐碎、重复性的手工操作被计算机处理所取代 。
n 第二阶段是信息技术的推广应用阶段。上世纪80年代我 国银行业相继引进了美国和日本的一些主机系统，各类柜 面业务处理系统得以进一步推广。各家银行纷纷建立自己 的联网系统，各专业行、各营业网点之间业务基本可以进 行联网处理。
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发达国家网络金融的发展
n 发达国家网络金融的发展经历了从银行信息化到网络银行，网络证券、 网络保险和综合创新的网络金融的历程。
n 1995年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融 企业纷纷在互联网上建立网站，形成从自动柜员机(ATM， Automatic Tell Machine)、销售终端(POS，Point of Sale)到无人 银行、电话银行、从家庭银行到网络银行的全方位的金融电子化服务。
银行、信托、证券及保险业彼此不能互相涉入对方业务的规定加以撤 销，促使金融业内部融合趋势得以迅速发展起来。
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n 国际间的金融市场越来越趋于紧密地融合起来，并朝向全球化方向发 展。
n 金融业内部出现混业经营向大型集团化融合发展的趋势。就银行业融 合的经营形态而言，主要有银行内直接兼营、银行转投资子公司经营、 银行控股公司及策略联盟等多种类型。
关的经济活动，甚至包括金银的买卖 n 狭义的金融专指信用货币的融通。
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n 金融的内容 n 货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金 银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、 国际的货币结算等。
n 从事金融活动的机构 n 主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、基金公司、 期货交易所，还有信用合作社、财务公司、金融租赁公司以及证 券、金银、外汇交易所等。
n 1985年中国银行率先加入SWIFT环球金融通信网络系统， 迈出了我国银行业信息系统与国际接轨的坚实步伐
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n 第三阶段是全面网络化建设阶段。 n 1991年人民银行卫星通信系统中电子联行的正式运行，把我国银 行信息系统带入了全面网络化阶段。 n 各种形式的自动化同城票据交换系统也陆续建立 n 银行业推出了能够为客户提供随时、随地、方便、周到服务的工 具——自助银行 n 信用卡、网络保险、电子支票支付、网络银行、网上证券等新型 服务和产品纷纷面世，称之为业务集成化
1）新的金融市场，如金融期货和期权交易市场的产生、完善和不断 扩展；
2）新的金融产品，如浮动利率债券和票据、大额可转让存单(CDS) 的发行；
3）新的交易技术，如票据发行便利(MFs)，货币与利率互换(SwaP)、 远期利率协议(FRAs)的产生；
4）新的组织形式，银行业管理方式和组织形式的创造性变革及非银 行金融机构职能的创新。
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网络银行所提供的服务
n 主要有以下三大类：
n
第一类是信息服务，主要是宣传银行能够给客户提供的产品和
服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。
n
第二类是客户交流服务，包括电子邮件、账户查询、贷款申请、
档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系
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1.2.3 网络金融优势与业务创新
2. 网络金融的业务创新 （2）银行业务创新的内容
•1
•资产业务创新
•2
•中间业务创新
•3 •虚拟化金融服务创新
•4 •个性化金融服务创新
•5
•其他金融服务创新
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1.2.4 网络金融与社会经济
对整个经济系统来说，网络金融发挥着越来越重要 的作用和深刻的影响
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1.2 网络金融优势及其应用
n 1.2.1网络金融的定义 n 1.2.2网络金融的发展与现状 n 1.2.3网络金融优势与业务创新 n 1.2.4网络金融与社会经济
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1.2.1 网络金融的定义
n 从狭义说，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网 或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以 用户终端为操作界面的新型金融运作模式。