第五章大学生创业实践

比如农行青岛分行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资 企业投资和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一 特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机 械设备、支付货款、购置原材料等用途的贷款。
再如农行在四川省还成立了第一家个人创业贷款中心，该中心专门为初 始创业和继续创业的人士提供融资需求，可以通过商铺、住房、有价证 券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，贷款额度最高可 达200万元。
二、扶持性贷款担保
下岗失业人员乃至一部分困难企业的富余人员虽然创 业意识高，但融资难又是他们处于起步阶段共同面临 的普遍问题。特别是开办小企业，贷款担保更加困难。 为此许多地方政府和部门针对广大普通劳动者创业给 予了必要的政策引导和扶持。2003年1月10日，中国人 民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部 共同制定发布了《下岗失业人员小额担保贷款管理办 法》，分别就下岗失业人员小额担保贷款的对象和条 件、程序和用途、额度与期限、利率与贴息，以及有 关贷款担保基金、担保机构等管理内容进行了详细规 定。同时，下岗失业人员小额贷款担保基金也将在各 省、区、市及地级以上市建立。
有保单质押贷款的功能。
案例：
比如赫林是全美旅馆协会的主席，是全美旅馆业， 乃至旅游界的泰斗。1954年，他还只是一家木材公 司的小职员，周薪仅有125美元，但他想在风景区开 设旅馆，却苦于无资金。于是他自筹了500美元， 请一位建筑师设计了一张旅馆示意草图，并对示意 图的可行性研究慎之又慎。当他带着示意图向保险 公司要贷款60万元时，保险公司非得要他找一个有 100万元资产的人作担保。于是，他向另一家木材 公司的总经理求援。总经理看了旅馆示意图后，以 本公司独家承包家具制造为条件，同意作他的担保 人。就这样他筹集到了创业所需的资金，建成了理 想中的拉波萨多旅馆，也开始了他的创业之路。
案例：1997年，他得知杭州市将创办高科技企业孵化基地，对 通过资格审查的企业将提供免3年租金的办公场所，并给予一定 的创业扶持资金。这无疑是一个难得的创业机会，李教授立即 带领几个成绩优秀的学生创办了一家软件公司，不仅成功地进 驻了位于杭州文三路黄金地段的百多平方米的办公场所，而且 还得到了10万元的扶持资金，正好用来作为创业资金。
有几种方法可以比较有效地减轻这类借贷的压力：
○"亲兄弟，明算帐"。无论你是从家人，朋友那里借款，都要打上一个借条， 写明借款的时间、地点、数目与条件。其中的"条件"你可以参照当时的银行 利息，支付你自己的借款利息。由于中国传统等原因，过去人们这么做总是 觉得"生分"，破坏家人的亲情和朋友之间的友情。其实这是一种错误的观念。 一方面时间在这里本身就是风险。另一方面没有一个人愿意把自己的钱毫无 理由的放在别人的腰包里。还有一种情况是，你向家人和朋友借了钱而不支 付利息，实际上等于是在剥夺别人的财富。
四、合伙入股
创业社会化是一种趋势，由于一个人事单力薄，所以几个人 凑在一起有利于创业投资，合伙创业不但可以有效筹集到资 金，还可以充分发挥人才的作用，并且有利于对各种资源的 利用与整合，合伙投资可以解决资金不足，但也应当注意一 些问题：一是要明晰投资份额，个人在确定投资合伙经营时 应确定好每个人的投资份额，也并不一定平分股权就好，平 分投资份额往往为以后的矛盾埋下祸根。因为没有合适的股 份额度，将导致权利和义务的相等，结果使所有的事情大家 都有同样多的权利，都有同样多的义务，经营意图难以实现。 二是要加强信息沟通。很多人合作总是因为感情好，你办事 我放心，所以就相互信任。长此以往，容易产生误解和分歧， 不利于合伙基础的稳定。三是要事先确立章程。合伙企业不 能因为大家感情好，或者有血缘关系，就没有企业的章程， 没有章程是合作的大忌。
一、个人创业贷款，是商业银行和有关部门对符合贷款条
件的个人发放满足其融资需要的指定用途贷款，其用途限于 个人创业投资。个人创业贷款2005年在上海发端，现已被迅 速推广到浙江、四川、安徽、河南、深圳等全国大部分地区。 个人创业贷款融合了公司金融和个人金融的特点，其用途不 是用来消费，而是用于经济实体的经营和运作，从而为个人 创业提供了有效的融资渠道。时下中国工商银行、中国银行、 中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已 推出了个人创业贷款业务。
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八 私人借贷
许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或 熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形 式。尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不 失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠 道。
私人借贷是早期天使投资最简单的形式。私人借贷是 指你从你的家人、亲戚或朋友哪里借来的资金。家庭 和朋友一般都是创业者理想的贷款人，许多成功创业 的人在创业初期都借用过家人或朋友的资金。根据统 计数据，家人和朋友是创业者开办企业公司所用资金 的第二种来源(第一种为自有资金甚至个人手中都掌握了大量的闲置资金， 他们也十分希望能找到一个可靠的投资对象。因此，假如你有好的 项目，不妨找找风险投资。如何寻找风险投资呢？当然可以通过亲 朋好友的介绍，也可以委托专门的风险投资公司代理，还可以适当 做点寻资广告或者上网发布寻资信息。
案例：张庆华是某粮油食品商店的职工，近年来商店连年亏损，上
公司、立邦公司认可，借款人无须提供任何担保即可获得贷款，用于
购买有关设备。
浦东发展银行的个人创业贷款是支持联华便利的“投资7万元，做个 小老板”特许加盟方案。去年6月，44岁的上海市民张丽勤萌生了自 己当“老板”的心思。她在上海市首届开业项目招标会上看中了贺丰
豆业连锁项目，随即投资10多万元开办了自己的加盟店。现在，张丽 勤那30多平方米的加盟店每月营业额达到5万元左右，纯利润超过1万 元。在我国，特许经营经过10年的发展壮大，目前有超过1000个具有 一定规模和较为规范的特许体系。到2001年年初，全国连锁企业已有 2100家，店铺数3.2万个，销售总额2200亿元。
1. 宗旨。首先要提出清晰明确的目标。让人很快就能理解是什么人在做 什么事情，以及市场在哪里，客户群是什么样的等等。
2. 公司战略。这里可分析一下公司所面临的机遇和具体的市场战略，从 而向投资人展示一个难得的创业机会。
3. 商业模式。说明你的经营方式、经营场所、经营区域和客户群。 4. 技术。指出你的产品所采用的技术，是否独家拥有。如果是专利技术 的话，说明保护范围及保护年限等。同时，还应说明相关技术的使用情况。 5. 公司的法律形式。即公司的性质，包括个体工商户、合伙公司、有限 责任公司。 分公司、 股份有限公司等几种形式。一定要先熟悉法律法规， 以及税收政策，再根据你的实际情况决定公司的性质。
说，动用集团的资金必须经过董事会的讨论，而外借资金一般是很
难通过董事会的。假如以合资的方式参与合作竞拍倒是可以的。一
个月后，张庆华在该集团100万元风险投资的支持下，一举拍得了粮
油食品商店，实现了自己当老板的愿望。
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七 争取政策性扶持资金
作为调节产业导向的有效手段，各地政府部门每年都会拿出一 些扶持资金，例如近年来杭州市提出建设“天堂硅谷”，把发 展高科技作为重点工程来抓，与之相配套的措施是杭州市及各 区县均建立了孵化基地”，为有发展前途的高科技人才提供免 费的创业园地，并拨出数目相当可观的扶持资金。假如你是高 科技人才，不妨争取这样的政策性扶持，一旦成功，资金问题 就会迎刃而解。李教授任教于无锡某工业大学计算机系，但他 并不甘于仅搞教学，他十分希望办个软件公司，发挥自己另一 方面的才能。怎奈工资微薄，没有资金搞创业。
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三、特许加盟
特许经营是指特许者将自己所拥有的商标、商号、产 品、专利、和专有技术、经营模式等以合同的形式授 予被特许者使用，被特许者按合同规定，在特许者统 一的业务模式下从事经营活动，并向特许经营者支付 相应的费用，现阶段连锁经营已成为一种引领市场潮 流的营销模式。目前，很多银行也积极参与特许经营， 为创业者提供贷款，这种助业贷款可以达到一举三得 的效果：银行的信贷资金可以获得比较安全的投放渠 道；借款人通过银行贷款可以达到投资创业的目的； 企业达到了销售自己产品的目的。
○在借款之前，你最好向家人或朋友亲戚如实地说明你的经营情况与项目， 包括其投资额度、预期收入与风险，然后把你的资金状况和缺口告诉他们， 看看他们是否愿意将钱借给你，不要让家人或亲戚、朋友陷入一种尴尬的境 地。如果你获得了他们的支持和贷款，你也要注意使他们不断地获得关于你 真实的经营状况和信息，尽可能地避免他们内心对你产生的不信任。
级公司决定将该商店拍卖。张庆华认为商店地理位置十分理之所以
亏损主要是因为经营管理不当，只要对商店的品种结构作一想，番
调整，再加强商店的内部管理，就完全可以盈利。但是，要将商店
拍到手，起码得有60万元以上的资金，凭自己的实力显然无法企及。
于是，张庆华想到了昔日的同学仇英。仇英如今已是某集团公司的
董事，向他借几十万元应该不成问题。仇英了解了张庆华的来意后
3、创业计划书的结构 一般来说，创业计划书分为摘要、产品和服务、市场分析、经营
计划、财务计划、生产计划、组织计划、风险评估、附录等几大部分。
二、创业计划书要点介绍
（一）计划书摘要-——浓缩的是精华
——摘要部分要写清楚公司的宗旨、战略、商业理念、商业模式、技 术、公司的法律形式、管理团队、可利用资源、 资金需求等内 容。
五、商业银行贷款
只要符合条件，商业银行也积极向个体经商户和私营企业 发放贷款。个人创业宜从小到大滚雪球式发展，所以可先 通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等向银行申请流 动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款也就方便了。 个人创业可充分利用自身条件，到商业银行寻求贷款：一 是要善于说服银行把钱借给自己。对于是商业来说，对个 人创业贷款不一定完全都要求是质押，只要你的个人信用 良好，有相关的企业和部门作担保，也可以贷到自己需要 的贷款。二是要充分利用消费信贷，将自己的住房、耐用 消费品等用银行消费信贷来购买，然后再把自己的积蓄全 部用于创业投资，这也变相地利用了银行贷款。三是利用 存单、国债、保单等质押贷款。如中国人寿保险公司于 2001年1月1日开始销售的“国寿千禧理财两全保险”，就具