保险风险

湖南大学

《保险学》论文

论文题目：从风险层面谈保险风险

学院名称：金融与统计学院

专业班级：11级金融三班

小组成员：廖凯20111811321

肖蕾20111811314

指导老师：卢仿先

2012年12月1日

保险风险

定义：保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。

保险风险的来源：

一、承保风险

由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证．而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。

案例：2004年夏，被台湾气象部门称之“罕见”、“几乎没见过”的7号台风“蒲公英”横扫台湾岛内中南部地区。2004年7月3日上午，“蒲公英”正面登陆浙江省，中心风力11级，恰好与南下的冷空气交汇，风平浪静的海面一时间风雨大作，给该省农牧渔业造成了严重损失。由于中国平安财产保险公司杭州分公司及早预防、措施到位，使这次灾害并没有给中国平安的保户带来很大的损失。据统计，平安产险在浙江台州、湖州、杭州、嘉兴等市共27家企业出险，损失金额20万元左右，没有单笔损失超过5万元的赔案，大部分赔案系建筑物屋顶轻微损坏。

从当年5月15日起，平安产险杭州分公司就开展了2004 年汛期防汛检查和防灾防损工作，为使各机构充分认识到今年汛情和台风的重要性，分公司决定在各级机构成立相应的防汛工作小组。防汛工作小组在对重点水灾隐患客户进行重点预防的情况下，还采取了大面积的现场查勘、分送防汛宣传材料、电话通知、手机短信等多种形式，上门进行防灾减灾宣传与交流活动。同时通过上门检查，及时给企业发放《汛期防损建议书》，提醒企业做好汛期整改工作。为配合防汛检查和确保防损整改建议得到落实，分公司还拟拨了20万元的防灾费。 6月15日，完成了第一阶段的防汛检查工作，提高了客户风险防范的意识，防汛减

灾工作取得了实质性成效。

台风登陆地点附近的台州市，虽然在地理位置上受到强热带风暴的正面袭击，并且遭遇风、暴、潮三碰头，但报损的保户只有两家。这样的成绩和台州支公司在灾前展开及时、有效的防灾工作是分不开的。7月2日晚，接到分公司关于强热带风暴可能在浙江登陆的通知后，台州支公司就对60多家重点企业进行电话通知提醒，公司管理层亲自率非车险部和各营销服务部人员放弃周末休息时间，立即赶赴20多家防灾重点企业，协助、指导企业在风暴来临之前做好预防工作。由于这项工作做得细、做得早，企业可能的损失降到了最低，总体估损只有几万元。企业和保险公司得到双赢，平安的防灾防损工作因而获得了客户的一致好评。

台风已经过去了，杭州产险的防汛、查勘理赔工作还在马不停蹄地进行。为及时、迅速地挽回保户的损失，充分体现平安的优质服务，分公司要求各机构要继续做好防汛的同时，加快结案速度，在10 个工日内完成理赔工作，切实体现平安的服务宗旨：诚信第一、效率第一、客户至上、服务至上。

二、管理风险

由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不敷出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。

案例：联想收购BM个人电脑的风险及其应对措施个人电脑的风险及其应对措施个人电脑的风险及其应对措施个人电脑的风险及其应对措施

业界分析联想并购IBM 的动因一般认为有以下几个方面：第一，扩展海外业务，获取世界一流品牌，借助IBM的品牌提升国际地位和形象；第二，获取IBM一流的国际化管理团队；第三，获取IBM独特的领先技术，并购IBM的个人电脑事业部后，能得到更丰富、更具竞争力的产品组合；第四，获得IBM的研发和技术优势，并获得IBM遍布全球的渠道和销售体系和国际化公司的先进管理经验和市场运作能力。

但是舆论也普遍认为，完成收购业务后，联想在未来几年中将承担很大的风险，其整合工作将异常艰巨。柳传志也曾谈到，联想进行国际并购整合时将遇到三类风险：第一类是大

客户风险，在IBM的PC业务被联想并购后，原来购买IBM产品的大客户是否认可联想？是否相信联想的技术实力和服务能力？是否还会继续购买被联想并购的原IBM产品？第二类是员工风险，原IBM员工是否认同联想的管理？是否接受联想的文化？是否愿意继续为新联想服务？第三类是业务整合、企业文化磨合的风险，联想能否充分发挥原IBM业务与原联想业务各自的优势，并形成新的业务优势？

而事实上，联想所遇到的风险远不止这些，例如政治风险。2006年3月，联想在美国政府采购中拿下大单后，美中经济安全评估委员会以“使用联想PC会对美国国家安全产生灾难性后果”为由，提出强烈反对，并将意见提交国会。美国政府因此调整了原来的采购计划，将不在涉及国家机密的部门网络中使用联想提供的PC产品，还宣布将修改政府采购流程。美国政府修改采购流程将对联想的全球品牌声誉造成严重伤害。因为一旦成为既成事实，就会传递给消费者一个误导的负面信号，即被联想并购的Think品牌与原来的IBM PC存在较大的差异。这可以被认为是联想所遭遇的系统风险之一。

三、投资风险

市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。

四、道德风险

由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件，投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。