浅谈商业银行提升核心竞争力的策略

浅谈商业银行提升核心竞争力的策略据新华社电自2006年12月1 1日起，中国银行的外资全面开放，外资银行在中国经营人民币业务的领域和客户限制被取消，这意味着外资银行经过近5年的营业机构快速扩张布局后，将在更为广阔的业务领域和我国商业银行展开竞争。

同时，从2005年4月29日开始的股权分置改革，使得我国资本市场发生了根本性的变化，伴随着我国金融市场改革步伐的加快，“金融脱媒’’程度也在不断地加深。

外资银行在复杂金融工具的运用与风险缓冲机制安排方面具有丰富的经验，要与外资银行展开全方位竞争，在金融产品创新方面构建核心竞争力已经成为必然选择。

因此，认真分析我国商业银行的劣势，并加紧律立基于资本市场和新的风险监管体系的核心竞争力，已经成为一个亟需解决的问题。

一、阻碍我国商业银行核心竞争力提升的关键问题及其现状。

㈠、公司治理水平有待提升。

长期以来，我国国有商业银行存在着经营效率低、创新能力欠缺、风险量化管理能力不足、人力资源管理水平低下、对政府的隐性担保存在依赖性等一系列需要解决的难题，而这些问题产生的根源则在于不合理的产权制度，没有合理的产权制度，则难以建立有效的公司治理机制。

截止到2007年底，在我国A股市场上市的商北银行已经达到14家，除了中国农业银行尚处于上市前的改革进程中外，另外三家大型国有独资商业银行均己上市运营。

通过上市运营，我国商业银行引入了市场机制并使得产权多元化，对国有独资商业银行以及过季控股商业银行来说，公众持股在‘定程度上解决了产权不清晰的问题，同时，上市公司的信息披露更加规范，也给提升公司治理水平创造了良好的外部条件。

就总体而言，我国商业银行公司治理水平有待提升。

㈡、合规经营与风险缓冲机制需要改进。

商业银行应具有适当数量的自有资本金，并对资产的风险和收益进行合理匹配，以满足商业银行资本充足率的监管要求；同时，商业银行也需要建立风险缓冲机制，这样才能面对金融工具日益复杂化的市场环境。

在国有商业银行未上市前，资本充足率的提高基本上靠国家的财政政策等手段解决。

通过国家行政手段处理这一问题，存在着重大的缺陷。

首先是直接补充资本金，使得政府对公众的债务大量增加，对中央财政造成很大的压力；其次是这种方式没有从根本上改变不利于商业银行资本金积累以及良性循环的制度因素，只是一种短期措施，难以持久。

而通过资本市场，商业银行可以通过发行债券和发行股票等方式更有弹性地解决这些问题。

在我国商业银行经营决策独立性普遍增强的情况下，通过市场来决定商业银行如何融资等问题，有肋于商业银行的合规经营。

㈢、内部控制体系以及与之相关的非理性经营行为亟需修正。

长期以来，我国商业银行管理对内控制度的重要性缺乏足够的认识，因此，出现的决策中对风险普遍进行定性评估的情况，并且部分内控制度形式化，缺乏实际约束效力，形成了很大的风险隐患。

我国商业银行常见的非理性经营行为有：认为股份制是解决商业银行所有问题的良药，能够对公司治理起到立竿见影的效果，从而忽视内部控制体系的建设；缺乏对长期发展目标的合理规划，为规避短期损失而放弃中小企业市场，在大中型企业转向直接融资的情况下，放弃或者忽视对中小企业市场的开发，降直接削弱我国商业银行的竞争力；不注重信息来源渠道的建设，在信息来源不足的情况下，甚至帮助客户伪造信息，进行非理性放贷。

此外，还有过度追求单一经营指标等非理性行为，这里不再赘述。

薄弱的内部控制制度以及非理性行为造成的风险，使得风险控制和缓冲的难度大大增加，因此，为了有效利用资本市场进行金融创新，强化自身管理是重要的前提。

二、构筑我国商业银行的核心竞争力。

㈠、我国商业银行应根据现代金融企业制度的要求，努力提升公司治理水平。

我国商业银行应根据现代金融企业制度的要求，进_步规范股东大会、董事会、监事会和商级管理层制度，增加信息披露的透明程度，形成科学的权力制衡、责任约束和激励机制，努力提升公司治理水平。

在此基础上，逐步实现机构扁平化和营运集中管理，减少管理层次，调整机构布局，提高经营效率。

㈡、积极做好巴塞尔新资本协议的实施准备工作，努力提升风险管理能力。

按照中国银监会的部署，我国商业银行左其他国家或地区设有业务活跃的经营性机构、国际业务占相当比重的大型商业银行应实施新资本协议。

而其他商业银行可以自愿申请实施新资本协议，从长远来看，实施新资本协议能够通过国际通用的风险管理，规范指导商业银行构建在风险管理方面的核心竞争力。

㈢、借力直接融资，通过资本市场来扩充资本实力和促进金融产品创新。

资本金严重不足已经成为制约我国商业银行参与国际竞争、抵御风险的一个瓶颈问题，我国商业银行应尽快通过资本市场直接融资和资本运作来充实资本金。

首先，发行公司债之间融资，通过在资本市场发行股票，既可以增加资本金，又使得所有权多元化；其次，发行公司债之间融资，商业银行通过发行各种类型的公司债，如可转换债券、长期金融债等同时具有债务和股本性质的长期资本工具进行融资；最后，通过银行间并购重组增强竞争力，在国际竞争加剧的趋势下，利用资本市场进行资本运营，实现我国金融生态圈的合理调整。

通过解决自身长期资本问题，可以积累资本运营的经验，为各种与风险缓冲相关证券的设计发行和金融产品创新提供有益的启示。

㈣、在合理控制风险水平的前提卞，拓展业务创新领域。

2008年3月，商业银行已获准可以申请开展黄金期货交易，满足条件的商业银行的业务领域降由黄金现货做市商向黄金期货交易拓展。

随着我国金融市场的完善和发展，类似的转变将不断出现，这就要求我国商业银行积极拓展业务创新领域。

目前，应该继续重点强化以下的业务：进一步发展企业年金管理和基金托管业务，利用冈点优势与证券公司进行合作提供证券投资支持业务，强化与开放式基金销售和赎回有关的中间业务；加大对票据市场业务的开发力度；积极参与债券市场的交易与运作；大力发展咨询类业务，尤其是以财务顾问的方式介入企业上市前的工作进程，随着我国创业板市场推出日期的不断临近，这个市场酝酿着更大的商机；进一步发展公司融资类业务，在合理评估风险的基础上开发股票质押贷款及其相关服务，通过股票以及其他证券质押贷款来促成银行间接地向资本市场渗透；深入研究中小企业业务特点及金融需求特征，提高中小企业市场服务水平和管理能力。

㈤、依托广泛的战略联盟拓展业务，充分利用国际市场强化赢利能力。

面对外资金融机构大量进入形成的冲击，一味地竞争并非我国商业银行最优的选择，在积极应对竞争的同时，我国商业银行还应积极寻求国际金融合作，加强与各类金融机构的业务协调，，为我国企业境外融资和拓展境外业务提供相关的金融服务，从而在提供服务的方面跨越地域的限制，通过国际金融市场确立自身姿势，更好地拓展新的赢利点，进一步强化赢利能力。

㈥、建立现代人力资源管理系统，为提高风险管理水平和做好资本市场业务，开发储备人力资源。

商业银行业务创新离不开入的创造力和积极性，由于资本市场业务复杂，风险水平较高，商业银行要介入资本市场业务，人力资源管理的创新尤为重要。

因此，要做好人力资源整体陪在尤其是专业人才的配置工作，引进具有资本市场从业经验的专业人才，要从具体的业务运作着手，按照资本市场的发展状况，制定培养资本市场业务专业人员的培训计划，通过在职学历教育和高端培训相结合，建立一支必较稳定的商素质团队，为金融创新和混也经营做好人力资源储备。

三、创新网络建设模式，完善境外网络布局。

首先，抓住国家扩大对外开放和实施“走出去”战略所带来的市场机遇，找准全球化生产网络和投资链条布局与中国经济的契合点，坚持物理网点与电子渠道互补，综合运用并购、申购、合资、合作等多种方式，加大通过兼并收购当地银行迅速扩展境外网络的步伐。

从银行业实践来看，首先通过代表处的设立充分了解情况，再由兼并的形式直接获取客户基础和市场汾额能够取得切实的进展。

其次，坚持成熟市场与新兴市场并重，根据区位优势，合理选择跨国地区分布重点。

一是重点考虑国际金融中心，如纽约、伦敦、东京、法兰克福等地创办经营机构。

一方面可以广泛地同该地区其他国家金融机构进行业务往来，拓展业务范围，学习更多的知识和管理经验；另一方面国际金融中心通常是国际经济中心，需要商业银行提供国际化服务的业务较多，可以提供更稳定的利润来源。

二是侧重考虑我国主要的贸易伙伴如欧盟、日本，由于它们与我国贸易往来较多，客观上需要我国银行在对方国家设立分支机构，以便更好地为贸易双方提供国际融资、汇兑和结算等金融服务。

三是注重在香港的发展。

香港是我国特别行政区，同时又是重要的国际金融中心，与国际密切接轨，没有任何外汇管制，金融机构密集，信息交流方便快捷。

因此，商业银行应将香港作为我国商业银行跨国发展的基地，开展对国外金融机构的跨国并购。

四、创新业务经营模式，利用境外战略投资者提升核心竞争力。

国有商业银行提高竞争力所面临的最大障得和困难是公司治理、风险管理、内部控制、信息系统及产品创新的落后。

也正是由于这些问题，导致其不良的资产比率、风险集中度和经营成本过高，产品创新能力，业务盈利能力和自我发展能力较低，由此导致其市场竞争力的下降。

而这些问题不可能在短时间内完全靠自己来解决。

因此，国有商业银行在国际化的过程中需要充分利用外部资源和力量，引入战略投资者。

通过出售部分股权给境外投资者，通过与境外投资者建立利益共享、风险分担的机制，使境外投资者投入相应的资本、技术、管理及产品，使国有商业银行迅速提升自己的市场竞争力。

通过引进战略投资者，引进先进的经营管理理念和文化，改善国有商业银行的公司治理结构和风险管理。

当前，国有商业银行正面临着重要的战略转型，业务结构、盈利结构的多元化是其战略转型的重要内容，引入战略投资者可以形成互补型的战略组合。

如工行与其战略合作伙伴高盛成立了七个联合工作小组，分别在公司治理、风险管理、资金交易、资产管理、公司与投资银行、不良贷款管理、员工培训方面进行战略合作，并开展相关的领导变革、信用风险管理、市场风险管理、内部审计及员工激励等培训项目，旨在提升高级管理人员的领导能力和经营管理水平，培养一批业务技能精、创新能力强、符合工商银行战略发展需要和具有较强国际竞争力的专业精英人才。

五、对合理政策路径的建议。

㈠、创新信息技术，不断提高综合创新能力。

在网络经济条件下，现代信息网网络技术已成为金融创新的重要依托和主要手段。

中小商业银行必须积极进行技术创新，为客户提供专业化、个性化、定制化的产品和服务。

要积极开发和引进产品应用软件，推荐新产品的开发和应用。

扩展白助银行、企业高端、网上银行、电话银行功能，增加服务种类，强化服务手段，提高服务层次和水平。

以科技创新的力量推动基础管理，利用办公自动化、业务运行、风险控制、成本核算功能为一体的集中管理平台，为经营管理提供有力的信息和决策支持。