温州银行业不良贷款率仍呈上升趋势
温州区域银行业风险管理现状及优化措施
企业与管理经济与社会发展研究温州区域银行业风险管理现状及优化措施浙商银行温州分行 林黎民摘要：随着市场经济不断完善，互联网金融快速发展，我国银行业的风险管理也面临着巨大的挑战。
基于此，本文以温州区域银行业为例，深入剖析温州区域银行风险管理中存在的问题，然后针对其提出优化措施，希望能够为温州区域银行业的可持续发展献计献策。
关键词：温州区域；银行业；风险管理由于国内经济进入三期叠加阶段，即机构调整的阵痛期、增长速度的换挡期以及前期刺激政策的消化期，加速了我国的金融市场化发展。
再加上外部环境复杂多变，我国银行业也面临着巨大的调整。
因此，本文以温州区域银行业为例，对该区域银行业面临的风险进行了总结，并提出风险防控措施，希望能够推动温州区域银行业的健康发展。
一、温州区域银行业风险管理现状（一）信贷风险突出信贷风险所指的是借款方未在规定时间范围内偿还本息，因而对银行资产及收益带来影响，甚至出现经济损失。
当前温州区域银行业信贷风险突出是由以下因素导致：第一，信贷风险检测、计量水平较低，贷款方信用等级的评定，以及信贷风险系数的计算，无法遵从严谨的标准。
对于温州银行自身信贷风险管理而言，还存在一定的欠缺性，首先管理理念不高、管理方式不多元，同时对于资产的整合与调节方面也欠缺重视程度，从而造成银行较大的信贷风险。
第二，温州区域银行业的信贷组织架构较不完善，缺乏对相关部门职能的精准划分，并且职位权利存在“交叉性”，信贷业务是一项风险系数较高的业务形式，需要每一个流程都精细划分与配合，才能够实现信贷的有效管理。
但是在实际过程当中，温州区域银行业缺乏对信贷组织架构权利的细分，如调查、审查和检查部门，在风险评估、信息检测和资金发放、贷款检查等方面没有细致划分，而导致银行信贷风险大幅增长。
（二）流动性风险管理不足由于国内利率市场化进程的加快，使得温州区域银行业的流动性风险增大，尤其是一些中小金融机构。
一是由于温州银行业2011年9月以来民间借贷风波波及银行，导致信贷不良贷款率居高不下,引发流动性风险。
企业缺钱贷不到银行有钱放不出 信贷难题待解
企业缺钱贷不到银行有钱放不出信贷难题待解2012年时间过半，在经济增速回落的大背景下，银行机构与企业身处的“两难”境地愈发凸显：银行称信贷需求萎缩，而企业普遍抱怨融资难；银行一边说放贷难，一边又忙着收贷……看似矛盾的“对对碰”在现实中并存交织。
与此同时，最近发生的一些企业因联保、互保陷入资金链风波的事件，更使得一些银行和企业的关系变得微妙起来……担保圈风波“连坐”优质企业连日来，杭州一家智能电力设备生产企业的负责人老黄心情好似“桑拿天”一般燥热不已：企业刚拿到一笔大单，生产资金缺口达3000万元，他连续奔波于各家银行却求贷无门。
更令他着急上火的是，上月在某国有大行浙江省分行到期的一笔900万元信用贷款，原本约定先还款再续贷，但等他还款后，银行却不肯再续了。
老黄的遭遇只是当下银行惜贷的“冰山一角”。
由担保圈、互保圈信贷风波引发的连锁反应眼下仍在发酵，各银行因此更加惜贷如金。
某国有银行一位信贷主管说，现在这个形势下谨慎一些总没错。
最近，由省内4家企业引发的担保圈、互保圈信贷风波，犹如涟漪层层外扩。
以某建筑企业为例，所牵涉的互保关联企业达数十家，关联信贷总额超过100亿元。
今年1月，该企业资金链断点出现后，被银行收贷的担保圈随即逐层扩展。
第一层担保圈被收贷发生在3月初，第二层担保圈被收贷在3月中旬，第三层担保圈被收贷则是4月初。
牵扯进去的关联企业越来越多，资金也越滚越大。
其中，位于第三层担保圈的某知名输变电企业几天内即被4家银行收贷逾1.3亿元，致使这家经营状况原本不错的企业立马陷入困境。
一家国有银行公司部负责人承认，浙江企业采用互保模式获取贷款很普遍，约占企业总融资比例的60%至70%。
尽管联保、互保作为信用模式创新，不失为一条纾解企业融资难的有效途径，但现在看来，它也会扩大风险蔓延，有时可能“连坐”到优质企业。
浙江银监局原局长杨小苹表示，单个小企业贷款几千万元坏账并不可怕，但成片倒下就很可怕。
最大的问题是，这些资金链断裂企业会拖累关联担保企业，即使担保企业自身经营正常。
融资“怕”弥漫温州不良贷款率升至3%
融资“怕”弥漫温州:不良贷款率升至3%一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。
去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。
然而短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。
为处置不良贷款，温州下发通知并提出“资产质量保卫年”，愿景是在今年底将此比例降至2.5%。
温州会继续坚持金融改革，通过搭建平台、完善机制、强化服务、加强监管，真正形成与国有银行相匹配、与实体经济相互支撑的完善健康的金融生态体系。
温州将启动社会公开招标，确保年内完成《温州市民间融资管理条例》的制定和论证，并报送浙江省人大常委会通过，使其上升为地方法规（规章）。
并着手制定《关于加强对投资管理咨询公司等市场主体监督和管理的实施意见》及配套管理暂行办法，加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，促进地方金融业规范发展。
同时，继续提升“温州指数”发布质量，准确掌握社会资金的供求情况。
浙江大学金融研究所所长、经济学院王维安教授接受《第一财经日报》记者采访时认为，现在企业经营状况并未有明显好转，且银行存在“有钱不敢贷”的现象，温州银行业不良贷款率还将会继续上升。
“目前温州最大的问题是融资‘怕’。
”温州服装商会会长、浙江奥奔妮服饰有限公司董事长郑晨爱说。
14个月不良率激增7倍温州银监局数据显示，截至今年8月末，温州市银行业本外币不良贷款余额206.78亿元，比年初增加119.83亿元；不良贷款率为3%，比年初上升1.64个百分点。
通常，银行在评估贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
其中，次级类贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。
据统计，截至8月底，温州银行业次级类贷款比重为2.19%，环比上升0.02个百分点，比年初上升1.08个百分点。
温州银行业不良贷款率连续两月攀升：市场忧虑不良贷款周期将至
６ 科 技 中 国 Ｉ Ｏ １１ ２ ２ ｌ ．２
宏观环境 仍然偏 紧 ，他们将 面临严峻考 验 。”银行有关人士如此表示 。 中金 公 司 １ 月 发布 的 调研 报 告认 １
为 ，明年一季度 可能是 中小企 业 ，尤 其
是外 贸相关的 中小 企业最 困难 的时期 ，
明年 上半年是银 行不 良贷款 暴露 的关键
瑞银证券分析 师励雅敏 在 日前发布
的受调查企业 表示其 出 Ｅ订 单 同比有 所 ｌ
上升 。而３ ％的受调查企业 表示其 出 口 ８
接受 中金公 司调 研的一家城商行认 的报告 中也表 示 ，受宏观经济 下滑、企 ０ ｉ ２￣ － － 为 ，发 生危 机 时 ，中型 企业 （ 年销 售额 业 盈 利下 降 的影 响 ，２ １ ： 不 良贷 款
期 ；明年上 半年 ，则是 银行不 良贷款暴 露的关
键时期。
近 １ 年来温 州银行业不 良贷款率 的首次 ０
上升。
的容忍度，因而温州银行业不 良贷款率可
温州银行业不 良率 连续两月攀升
据 了解 ，近 期温 州 市 的各 家 银 行 能会继续上升。不过较 中国银行系统 ，温 均不 同程 度提高不 良贷款比率容 忍度 ， 州银行业的不良贷款率依然较低。 截 至今 年６ 末 ，温 州市 的不 良贷 月
根据 阿里 巴 巴１ １月初 进行 的一项
有关 出 Ｅ订单 的调 查 ， 目前 出 口型 中小 ｌ 企 业的订单状况 和历史上最困难 的２ ０ ０８
年４季度 类似 ，但订 单下滑 的趋势 尚未
见底 。 阿里 巴巴的调 查结果显示 ，仅２ ％ 上半年将是不 良贷款暴露 的关键 时期 。 ４
时期。
对银行业资产质量 风 险的担忧有所 抬头
温州银行业不良率再次微升
温州银行业不良率再次微升
温州在不良双降数月后，8 月数据再次微升。
一名核心人士透露，8 月温州银行业不良率比7 月的3.85%又微升了0.1 个百分点，达到3.95%。
但这两个月的不良指标，温州市银监局相关人士称不方便公布。
根据政府的要求，今年的不良率目标要控制在3%以内，现在看来，形势依然严峻。
此前，为了遏制不良再度攀升，当地已展开一场从银行总行到区域内分行支行、地方政府等的不良艰难迫降行动，前几个月不良确实从数据形式上略有下降。
联手迫降
8 月19 日，一场小规模的银企不良处置协调会在一城商行会议室里低调举行。
会议主题是，处置一企业270 万的不良贷款。
参会的有法务人员、企业、银行人士、地方政府相关机构人士。
地方政府参与处置的力度是空前的，但至此没看清，这到底是好事还是坏事。
一位股份制银行总行人士，在数次参与温州政府机构组织的金融协调会后，颇感迷茫。
而且，今年，温州市委、市政府将银行不良贷款处置工作纳入企业风险化解专项行动，并列为克难攻坚七大行动之一。
中国银监会公布了2013 年上半年的银行业数据显示的连续7 个季度反弹，且创下自2009 年二季度以来17 个季度新高的大趋势相比，温州貌似已经启动下行态势，出现震荡。
温州银监局相关官员通过媒体公布的数据显示，今年4 月，温州银行业。
温州银行案件高发资产资本双重承压
温州银行案件高发资产资本双重承压近日，浙江法院网的最新的开庭公告显示，从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。
然而，深处金改重地的温州银行，不仅正在遭遇案件纠纷，还面临着资本金告急的困境。
9月底，温州银行发布配股公告，拟以现金方式面向现有股东配股不超过3.01亿股，目前配股工作已暂告段落，正在等待监管部门的批准。
按照每股价格为3.02元，温州银行将募集资金最高达到9亿元。
“从大环境来看，截止到9月末温州银行业不良贷款率上升至3.27%，环比进一步上升，且今年的新增不良贷款也超过了100亿元，那么，温州地区的主要银行都逃不过资产质量下降的考验，尽管温州银行有参与金改的利好，但是其股权频遭抛售，资产质量和资本金压力均是不可忽视的成长阻力。
”业内专家表示。
案件频发的背后资产质量下行事实上，作为目前温州唯一在全国开设网点的银行，温州银行有关员工涉嫌犯罪案件在今年内频频曝光，而其中骗贷案更是屡禁不止。
浙江法院网披露，仅仅从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。
“继去年下半年爆发民间借贷危机以来，温州今年呈现出民间借贷和金融类纠纷案件呈高发态势，而这也牵连出温州当地银行员工参与作案，温州银行尤其严重，同样暴露出该行的风险控制与管理体系存在缺陷。
”温州当地一位关注金融领域的律师表示。
据温州法院披露，今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。
其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。
某股份制商业银行温州分行一位信贷部经理分析称，“目前当地银行普遍面临信贷风险暴露的问题，并且存贷比高企，在贷款额度紧缺、存款紧缺的情况下，如何继续投放贷款和对存在风险的贷款进行清收，是目前一个重要问题。
银行晨会信息分享及小故事
【信息分享】苏州银行业首推假币追溯，假币的举证责任，将从老百姓转移到银行身上。
在苏州，今后从银行柜面和柜员机进出的每张人民币，机器都将自动记录。
如果老百姓对手上的真币或假币来源有所争议，可以到你取款的银行，或者ATM机上查询冠字号码。
如果通过查询冠字号码证实假币是从银行流出的话，那么这家银行将受到严厉处罚。
目前，假币追溯的硬件设备已全部到位，预计下半年苏州将全面推行。
这就对我们银行从业人员的业务素质提出来更高的要求，不断锻炼自身的业务技能、提高自身的业务素质，一方面是对客户的负责，另一方面也是对自身职业生涯的一种保护。
【晨会故事】1987年，75位诺贝尔奖得主齐聚巴黎，记者问其中一位诺贝尔奖获得者：“请问您在哪所大学学到您认为最重要的东西？”这位白发苍苍的老者平静地说：“在幼儿园，我学到把自己的东西分一半给小朋友，不是自己的东西不要拿，东西要放整齐，吃饭前要洗手，做错事要表示歉意。
”良好的行为习惯对人生具有决定性的意义。
正如美国心理学家威廉〃詹姆斯说：“行为收获习惯，习惯收获性格，性格收获命运。
”我们银行从业人员更应养成良好的行为习惯，比如参加晨会，比如养成遵守操作规范的习惯。
当习惯养成后，成功也就不远了。
【信息分享】6月10日下午消息，中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐在昨日召开的2012中国农村金融品牌建设论坛上援引数据称，一季度金融业大类中银行存款业务广告投放量增速高达1295%，位居所有小类广告投放同比增速第一名，这个现象昭示着市场中受股市低迷、房市僵持等诸多不利因素限制了百姓手上闲钱的投资选择，此时银行存款业务的大量广告投放亦间接体现了存款业务喜人的发展空间。
从主要投放银行展开的清单上，国家级大银行与地方级银行之间广告市场投放竞争激烈，王晓乐认为农村金融机构品牌建设滞后，应加大推广力度。
农村金融机构特别是农信社的品牌建设在目前的时代背景下有其特殊意义，将必然面临两大趋势，一是区域拓展的要求下品牌不能固守在原来的根据地。
资金链条断裂的背后
但 与 此 对 应 的是 ，银行 方面 似 乎 也 有 说
不出 的难 处。 自 ２ ０ １ １年 温 州爆 发 民间借贷 危
机 后 ，该 市 银 行 业 不 良 贷款 一 直 呈 现上 升 态
势 。２ ０ １ ２年 １ ０月温 州银行业 不 良贷款率 升至
３ ＿ ４ ４％ ，而 ２ ０ １ １年 ６月底 该 比例 为 ０ ． ３ ７ ％， 短短 １ ６个 月上涨 了近 ８ ３ ０ ％。温 州银 监 分局
业债 ５只 ，融资 总额 ２ ５ ． ４亿 元 ，发行 家 数也 创历年 新高。 受企 业效 益持续 下滑影 响，很多企 业 出现 资金链 断裂 。数 据显 示 ，截至 ９月底 ，仅 萧 山 区就 累计有 ６ ６家 工业企 业 因为资金链 断 裂而
பைடு நூலகம்
向瓯 海区 法院 申请 重整。 法院裁 定确认 ，该 公 司无 争议债权 ６ ７人 ６ ９笔 ，涉案金额 ８ ３ ３ ０余
瓯海 区法院还通 报称 ，星 球公 司破 产重 整
已经 审结完成 ， 这 也是 《 企业破 产法 》实施 以
来， 温州 首例企 业破产 重整 案件。２ ０ １ ２年 ５月
１ １日，星球 公司 以严重 亏损 、资 不抵债 为 由，
始尝试 发行企业 债券 。据 浙江省 发改委统 计数 据显 示 ，２ ０ １ ２年前 １ ０个月 ，浙江共计 发行债 券２ ８只 ，累计 融 资总额 ２ ６ ６ ． ４亿 元 ，预计 到 年底将 突破 ３ ０ ０亿 元。其 中 ， 民营企业发 行企
银行分行三年年发展规划
银行分行三年年发展规划前言温州地处浙江省东南部，为浙江省第三大城市，总面积 11784 平方公里，总人口 800 多万，此中市里面积 1082 平方公里，人口140万。
温州民营经济发达，民间资本雄厚，金融活动高度活跃。
截止上年 9 月，全市共有政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、邮政积蓄银行、城市商业银行、乡村合作银行、村镇银行等七大类银行业金融机构，加之 1270 个营业网点遍及城乡，全市银行业金融机构总计达到 1306 家。
截止上年 9 月底，全市银行业本外币存款余额6326 亿元、本外币贷款余额5381 亿元。
经营效益逐年递加，连续位居全省前列，财产收益率高于全国均匀水平1 个百分点以上，靠近国际先进银行水平。
温州银行业不良贷款率已连续10 年呈降落趋向，连续成为全国银行业不良贷款率最低的地级市，财产质量达到了国际先进银行的水平。
中国银行温州分行是杭州分行系统内首家二级分行，于上年 8月18日正式对外营业。
为规范运作、加快发展，踊跃响应唐双宁董事长提出的“一年奋力起步，三年改变相貌，五年形成自己特点，十年勇争同业前列”的全行发展规划，温州分行联合当地的实质状况，并依据自己的发展要求，科学合理地拟订发展目标，提出了“适量加快发展策略，三年达到可比同业水平”的经营策略。
拟订战略规划是为了支持银行又好又快地实现战略确定的发展目标，形成在局部地区的影响力，服务质量和服务效率要优于多半同业，客户服务能力要争取在当地股份制银行中处于中上游水平，以市场和客户为中心探究出二级分行的发展新路。
一、主要业务指标力求在今年、明年、后年终存款余额分别达到40 亿元、 60 亿元、 80 亿元。
今年、明年、后年终贷款余额分别达到亿元、 90 亿元。
收益收入分别达到 5000 万元， 8300 末收益打破 1 亿元。
45 亿元、 65 万元，在后年二、网点规划1、高度重视将来网点在地区市场的竞争实力和网点规划布局的科学性和前瞻性。
不良贷款持续上升考验银行风险管控能力
不良贷款持续上升考验银行风险管控能力不良贷款额和不良贷款率上升，近期成为银行业关注的重点话题。
由于不良贷款状况，直接反映银行的风险识别能力和风险管理水平。
过高的不良贷款，将会增加银行的运营成本，银行利润将受到影响。
更为重要的是，不良贷款还将影响银行对整体经济的支持能力。
因此，银行在努力控制信贷投放的同时，更应该持续提升自身的风险管控能力。
更多内容请访问：过去的半年里，温州银行业资产质量持续恶化。
日前，温州银监局公布了上半年的不良贷款数据。
数据显示，截至6月末，温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。
6月末，该市银行业不良贷款余额较年初翻了一倍多。
温州或者是经济走势的一个缩影，今年以来，我国外贸出口继续走低，经济下行压力加大，局部企业表示面临的压力堪比2008年国际金融危机。
温州地区民间信贷危机率先迸发，企业资金链断裂的影响伤及银行。
银行资产质量恶化风险浮出水面，而更值得关注的一系列当地实体企业亏损的数据。
经济增速进一步放缓后，年年扩大信贷规模的银行系统有多少不良贷款将陆续产生，这将是今年影响中国经济的一个不确定因素。
温州不良贷款连续12月上升温州银监局的数据显示，2011年6月，温州银行业不良贷款率为0.37%，系全国银行业不良贷款率最低的地级市。
然而，随后温州民间借贷风波开始呈现，局部企业资金链断裂，温州银行业不良贷款余额与不良贷款率开始逐月上升。
今年2月末，温州不良贷款率为1.74%，3月末为1.99%，4月末为2.27%，5月末为2.43%，刚公布的6月末为2.69%，不良贷款率已经出现了连续12月的上升，一年内蹿升727%。
业内人士分析指出，温州银行业不良贷款余额与不良率的迅速攀升，一方面是由于当地民间借贷崩盘，民间借贷难以发挥转贷作用。
另一方面，当地经济形势急转直下。
数据显示，1-5月，温州市共有规模以上工业亏损企业615家，同比新增203家、增长49.3%。
银行业务操作风险案例精解2022年4月-图文
银行业务操作风险案例精解2022年4月-图文>>2022年04月本期目录第一篇：核心案例详解 (3)一、中信银行副行长“公权私用”，客户4000万资金难追回 (3)第二篇：业务风险案例 (7)二、钢贸诉讼升级，探究行业背后银行困局......................................................7三、银行揽储出新招，内保外贷变身理财计划. (11)第三篇：内控合规案例 (14)四、银行员工卷入4亿非法集资案.............................................................. .....14五、柜员失误400存款变4000，银行为追款冻结账户....................................17六、涉嫌虚假出资银行被判败诉.............................................................. (20)第四篇：企业授信风险案例 (24)七、广西2亿元虚假报表骗贷案，银行1.5亿难追还......................................24八、温州担保大王高利贷王朝覆灭............................................................. (26)第五篇：贷后案例 (29)九、1.9亿还贷被拒收，民生与房企背后鲜为人知的秘密................................29十、信用社假造死亡名单核销贷款背后的内控问题.........................................33十一、虚假剥离影响恶劣，银行须全面加强合规风险防控..............................36十二、40亿韩ST某大连造船贷款逾期“被续贷”的启示...............................40十三、债权银行定期解冻质押股权实现双赢 (43)第六篇：其他领域案例 (47)十四、塞浦路斯的银行危机及启示............................................................. ......47十五、债市风暴波及银行：国开行工行被约谈，浦发暂代持.. (51)第七篇：本月金融风险事件快报 (54)一、银行代销高风险理财产品需设犹豫期........................................................54二、银行职员买卖客户信息入刑............................................................. ..........54三、国有银行搭售商品被处罚............................................................. .............54四、银监会要求特别注意防控三类风险.. (55)五、银监会：商业银行今年不得新增平台贷款规模.........................................55六、央行主导研究债市内控，代持交易或出新规 (56)第一篇：核心案例详解一、中信银行副行长“公权私用”，客户4000万资金难追回自2022年起，中信郑州分行黄河路支行副行长郭文雅等人以超过银行同期利率数十倍的高额回报，向多位中信银行客户销售“理财产品”数千万元，再将吸纳到的资金通过“高利贷”谋取暴利，最终资金链断裂，被监管部门调查。
温州不良率7月升至2.85% 银行排查防控潜在风险
温州不良率7月升至2.85% 银行排查防控潜在风险7月中旬，温州金融办主任曾在接受众媒体采访时表示，6月份之前的数据显示，温州金融机构不良贷款率虽然还存在一个爬坡的过程，但基本已经到顶。
记者日前从权威机构独家获悉，7月末，温州金融机构贷款不良率平均为2.85%。
至此，根据温州金融监管机构此前公开的数据统计，其不良率已经持续第11个月上升。
记者从区域内国有行、城商行等多家银行处了解到，目前银行经营的主要任务是排查、控制对应客户的潜在风险，防止转化为不良贷款。
存贷款对接难就在此前一个月，温州金融监管机构公开的数据显示，今年6月份温州金融机构不良贷款率为2.69%，数据已是历史性的高点，而7月份的2.85%，比6月份又上了16个百分点，再次攀上不良率的历史高位。
权威数据还显示，温州的不良率增长远高于浙江地区其他同等区域的数据。
以单个银行为例，浦发银行半年报提到，上半年新增不良贷款上升幅度约为31.7%，且主要集中在温州和杭州地区，其中温州是主要集中区。
不良率的上升也影响了当地部分银行的利润。
当地权威机构一份截至6月27日的统计数据显示，今年上半年，温州市金融机构平均净利润为48.87亿元，与去年同期相比下降55.23%。
虽然，温州的农村合作金融机构今年依然维持收益正增长，今年上半年净利润同比增长26.46%，其中村镇银行净利润同比增长更是高达175.69%。
不过由于基数不高，无法改变当地金融机构净利润下滑的趋势。
业内人士指出，银行利润被“腰斩”主要是因为今年存贷款增长乏力，加上利差缩小、不良率上升等原因。
上述权威数据显示，剔除季末冲高因素，上半年温州各大金融机构各项存款净下降109亿元。
这种态势的背后，实际上是银行与贷款客户业务对接的艰难体现。
“我们行很多项目的贷款，审批权被上级行收回了。
”温州区域内某股份制银行龙湾支行的贷款负责人无奈地表示。
记者从区域内国有行、城商行等多家银行处了解到，目前银行经营的主要任务是排查、控制对应客户的潜在风险，防止向不良贷款转化。
温州银行业不良贷款的形成原因及解决对策
在经历 了民间借贷危 机之后 ， 温州银 行业 的不 良贷款 率
持续攀升 。统计数据显 示 ， ２ ０ １ ２年 温州 市银行业 资产 质
量下滑明显 ， 而２ ０ １ １ 年温州为全 国银行业不 良贷款率 最
低的地级市 。截至 ２ ０ １ ２年 ８月末 ， 温州市银 行业 本外 币
防控风险 ， 但在经济增速下行 的压力 下 ， 税收 、 原料价格 、 用工成本等都可能成为压倒 企业 的“ 最后 一根稻草 ” ， 进
发风险。二是贷前调查 不深 不细 ， 比如对关联 企业 的情 况尤其是负债情况 了解 不够 全面 ， 未 能及时 掌握企 业所 有者是否存在赌博 、 高利贷等不 良行为 ， 对企业 的融 资 目
过５ ０ ０ ０亿 元。另外还有炒矿产资源 、 煤 矿等 投资。
在２ ０ １ １ 年 银根收紧 的情 况下 ， 温州 地区不少企业 通
［ 作者简介 ］ 徐 亦军， 男， 浙江温州人 ， 中国建设银行 温州瓯海支行 行长 ， 工程 师， 研 究方向 ： 区域金融 市场 ； 廖 晓佳 ， 女， 浙 江苍 南人 ， 中国建设银行温州瓯海 支行公 司客户 经理 ， 初级 经济师 ， 研 究方向 ： 市场 营销 。
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对 缯贸
的调查不清 ， 对 担保 圈的情 况了解不 够。三是 贷后 管理 风险 ， 减少不必要的损失。
２ ０ １ ３ 年 第 ７ 期・ 总 第 ２ ２ ９ 期
（ 二） 加 强贷后 管理 工作
不够认真 ， 对信 贷资金流向的监管不力 ， 未能及 时发现企 业的 民问借贷 、 法律 纠纷等 异常 现象。四是 担保链 风 险 难 以控制 ， 企业为了快速发展 ， 互相担保 、 关联担保 、 交叉 担保的现象频 发 ， 关联风险 、 集 中度风险偏大 。 ２ ．信 贷管理 人员整体素质不高 不少商 业银 行对贷款风险分析 、 认 识能力 不足 ， 部 分 信 贷管 理人员责任心 不足 ， 对贷款 企业提 供 的财 务报 表 不加核 实 ， 轻信其 承诺 ， 往往导致贷款风险 的发生 。 （ １ ） 贷前调查未尽 职。客户经理对 企业项 目风 险分
通过温州看银行不良贷款“反弹”
江银 行 业 遭遇 重大 损 失 的 主 要原 因 ， 正 是 由于 十 分普 遍 的企 业 互保 、 保 联 模式。
月末 为 １９ ％ ， ．９ ４月末 为 ２２ ％ ， ．７ ５月 末为 ２４ ％ ， ．３ ６月末 为 ２６ ％ 。 ．９ 浙 江 全 省 金 融 机 构 新 增 不 良贷 款也 呈现进 一步 上升 的态 势。据浙 江
额 和 比例 上 升 分 布 的行 业 领 域 主 要 集 中在 交 运仓 储 、 矿业 、 林 牧渔 、 采 农 建筑 业 和 批 发零 售 行业 ， 年 不 良贷 今 款 余 额 回升 主 要 集 中 在 受 民 间借 贷 及 中小 企 业 经 营 困难 影 响 较 大 的长
同 比 分 别 上 升 ２ ．８ 和 １ ９６ ％ ， ６９ ％ ２ ．１
张 ，房 地 产业 已然 进 入 下行 周 期 ， 在
行业 洗 牌和 版 图重 构 中 ， 分实 力 弱 部
的开 发 商被 淘汰 不 可避 免 ， 不 论是 而
开 发 商还 是 炒 房 客 均 使 用 较 高 的信
证 了 国 际评 级 机 构 标 准 普 尔 此 前 的 观 点 ， 国银 行 业 或将 迎 来 信 贷质 量 中
下行 期 。 银行 不 良贷款 出现 回升 温 州 市 人 民 政 府 网 站 日前 公 布 来 源 于 温 州 银 监 分局 的 数据 称 ： 截 “
近 期频 频 陷入 资金 链风 暴 。杭 州 ６ ０ ０
温州不良贷隐身：表外资产剧增 信贷增量稀释
温州不良贷隐身：表外资产剧增信贷增量稀释自2011年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机影响，温州地区部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，众多企业陷入停产、减产，导致温州地区银行资产质量恶化，银行经营风险增加。
目前，此类损失进入“定性”阶段，截至去年11月末，银行业损失类贷款额10.25亿元，环比新增2.66亿元，比年初新增7.25亿元。
票贴和垫款剧增温州银监局统计数据显示，去年11月底，温州银行业不良贷款额239.8亿元，比上月增加0.87亿元，比年初增加152.85亿元。
温州银行业不良贷款率则为3.43%，环比下降0.01个百分点。
这是自2011年6月至今，时隔17个月之后，温州不良率首次出现下降。
去年11月末，温州次级类贷款率为2.38%、可疑类贷款率0.90%、损失类贷款占比为0.15%，环比增幅分别为0、-0.05、0.04个百分点。
同时，正常类贷款为92.93%，关注类贷款为3.64%，环比分别上升0.07、下降0.06个百分点。
显示随着不良贷款处置力度加大，温州不良贷款率最近几个月出现“增幅收窄”现象。
银监部门在评估贷款质量时，通常按正常、关注、次级、可疑和损失五级分类，其中后三类合称为不良贷款。
债务本息预计损失率在30%(含)以内，被划归为次级；借款人无法足额偿还贷款本息，损失率在30%至90%（含）之间则划归为可疑类贷款；在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，预计损失率在90%以上则直接进入损失。
损失核销之后就由表内转入表外，不再体现在不良率数据上。
值得注意的是，据上述材料显示，截至去年11月底，票据贴现总额为82.76亿，专项垫款总额97.35亿，分别较年初增长46.6%和403.5%，增幅惊人。
“票据和垫款都是表外资产，如果出现逾期，也会由表外转入表内，体现在不良率上。
”广发行温州分行某高层告诉记者。
据了解，票据业务是一种建立于真实贸易背景的融资手段，垫款则是指银行在客户无力支付到期款项的情况下,被迫以自有资金代为支付的行为。
温州不良贷款率呈现回升态势
温州不良贷款率呈现回升态势
人民财经获悉，今年一季度，温州市不良贷款率呈现回升态势。
截至
一季度末，全市银行业机构不良贷款率4.66%，比年初上升0.25 个百分点。
温州银监分局在相关文件材料中表示，温州市今年末不良贷款率控制在4%以内任务十分艰巨。
人民财经所获数据显示，截至2013 年末，温州市不良贷款率4.41%，全年累计新发生不良贷款345.37 亿元，比上年增长10.88%。
据媒体初步统计，在近31 个月里，温州不良贷款率上升了约1097％。
而4.66%的最新数据显示，这一上升态势在今年一季度更显迅猛。
温州银监分局称，在当前的不良贷款处置中出现了诸多新情况。
其中关
注类贷款保持高位运行，截至2014 年2 月末，全市关注类贷款月360.67 亿元，比年初增加38.15 亿元。
此外，客户还款意愿有下降趋势、客户担保配合及贷款重组化解意愿下降。
银监分局还表示，一季度迹象表明，不良贷款客户有下沉
趋势，小微企业、个人经营性客户、信用卡客户还贷违约苗头出现。
有银行反映，新增的小微企业客户中，有30%已经出现风险。
据人民财经掌握的数据显示，截至今年一季度，浦发银行温州分行各项
贷款余额440.38 亿元，其中关注类贷款75.69 亿元，不良贷款合计25.24 亿元，不良率5.73%，远高于4.66%的平均水平和4%的年度目标。
据媒体称，在经济环境整体疲软的大背景下，拨备大幅度提高、不良贷
款大量处置等因素使得一些商业银行在当地遭受利润损失。
援引知情人士称，
在去年商业银行实现1.42 万亿元净利润的背景下，有一些商业银行温州分行出
现亏损。
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温州银行业不良贷款率仍呈上升趋势
2 月7 日，中国农历新春正月初八，浙江温州瑞安江南小微企业园的吴秀云点燃了两串鞭炮，噼里啪啦的喜庆中，园区内大多数企业节后第一天启动营运。
吴秀云介绍，他们在去年下半年搬入，厂房均价仅为每平方米2200 元，比原先自己盖厂房至少便宜一半。
这个温州小微企业园，成了温州新经济发展的突破口之一。
当地的目标是，到2015 年，建成总面积为2370 万平方米。
其中，马年春节前启动建设了1000 万平方米。
此前温州民间借贷危机爆发至今未能恢复元气，银行面临大量不良信贷，同时信贷投放收紧。
据温州市委书记陈一新透露的信息，区域内银行业金融机构，去年原本年初承诺提供融资总额800 亿。
但截至去年年末，银行系融资量为165 亿。
至春节前，温州企业的资金链、担保链风险问题仍在蔓延，银行业不良贷款率仍呈上升的趋势。
而原本就很难从银行系统融资的小微企业，其供血系统如何求解？这个城市正在寻找新的突破口。
不良率高达4.41%
银行现在都忙于处置双不良（不良贷款与不良资产），这是去年总行对我们的考核的重要指标之一。
一名股份制银行高管无奈地说，由此，发放贷款反而更显谨慎起来。
没有98%以上的把握，我们网点宁愿放弃这笔业务。
据浙江省银监局的统计，截至2013 年末，浙江省金融机构不良率为。