温州借贷风波后银行业的经营策略林丽丽
温州借贷案例分析
中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。
而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。
据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。
有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。
在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。
本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。
一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。
全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。
世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。
同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。
近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。
不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。
无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。
2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。
温州民间借贷危机产生原因及应对策略
一、温州民间借贷危机的表现今年上半年以来，温州爆发了一系列企业家因不能偿还贷款而逃跑的事件。
由于企业家逃跑事件发生的企业或是有着民间借贷或是既有民间借贷又有银行贷款的企业，并且从已披露的逃跑事件来看，企业家逃跑的最直接的原因是无法偿还民间借贷的本金和高额利息，因此本文将这种现象称为民间借贷危机。
这些逃跑的企业家大致可分为两类：一类是搞实业的企业家，这类企业家逃跑时都负有巨额民间负债，有的还欠下大量银行贷款，许多企业家甚至在逃跑时还拖欠工人工资；另一类是担保机构的经营者，这类经营者实际上是民间借贷的中介，他们以较低的利息从众多民间放贷人那里借款，然后将借到的钱以较高的利息贷给搞实业的企业家或其他民间借贷中介。
逃跑事件发生后民间放贷人、民间借贷中介机构、银行以及企业员工纷纷聚集出事企业以追讨欠款和工资，同时大规模逃跑事件所导致的企业停产或倒闭不仅对当地经济发展和就业产生了严重损害，而且也给当地社会安定和经济金融平稳运行带来了极大的负面影响。
为此，浙江省和温州市都采取了一系列措施来遏制逃跑事件对经济社会发展造成的不利影响并防止更多的逃跑事件发生。
这场民间借贷危机产生的深层次原因是什么，如何应对以及如何防范民间借贷危机，成为迫切需要政府决策部门和经济理论工作者回答的问题。
本文在分析当前温州民间借贷危机表现的基础上，剖析当前温州民间借贷危机产生的深层次原因，并提出相应的解决策略，以期能对解决当前并防范以后可能发生的民间借贷危机，规范民间借贷健康发展提供启示和借鉴。
二、温州民间借贷危机产生的原因在探讨当前温州民间借贷危机产生的原因前，有必要回顾一下在此之前民间借贷的发展情况。
长期以来，我国金融体系存在着一个问题：国有企业和大型的民营企业可以从银行以正常的贷款利率获得贷款，而中小企业则很难从银行贷到款。
在从正规金融机构无法获取贷款的情况下，中小企业只能通过民间借贷这一渠道来筹集资金。
从这个角度来看，作为正规金融的一种补充，民间借贷弥补了正规金融机构对于中小企业金融服务的空白。
温州借贷危机解决方案
温州借贷危机解决方案等到温州“跑路”的眼镜大王胡福林回国，负责信用危机应急工作的温州官员随即组织7家银行召开会议，要求各银行在胡福林的信泰集团贷款到期后，在两个工作日内予以续贷。
会议还同时称，一旦银行因擅自抽贷、停贷或者延贷导致企业资金链断裂，将予以责任银行必要的处罚。
对此，参与会议的当地银行人士颇有微词：“病急乱投医”。
浙江银监局局长杨小苹向财新《新世纪》表示，在这场民间借贷信用危机中，温州80多家因此倒闭的企业，没有一家是因为银行抽贷或停贷引起的，全部都是企业自身的问题，包括管理混乱、脱离主业、盲目扩张、脱离实体经济、个别企业主赌博输光等问题，其中销售额达到2000万元以上的企业只有几家。
央行温州市中心支行副行长周松山亦表示，“温州中小企业倒闭并没那么严重，问题被过度渲染放大了。
”温州市金融办主任张震宇则称，希望银行业继续加大对中小企业的支持力度，力争达成新增贷款1000亿元的目标，同时，争取利率回归到基准利率水平。
不过，温州当地一位银行界人士告诉财新《新世纪》记者，他们的一举一动都受制于上级机构，“现在即便是贷款利率，也没有降下来。
估计过一段时间，银行会有些新增贷款投放，但是，不会太多。
”接近央行的多位人士向财新《新世纪》记者坦承，货币信贷政策只可能向某一个行业倾斜，并无给予某一个区域单独政策的先例。
一位接近央行的分析人士告诉财新《新世纪》记者，银行与政府对于救助信用危机的这一观念冲突，恰恰说明了一个核心问题：“目前温州只是局部问题，并没有构成全局性的系统性风险。
并且，温州一向是市场经济发达的地区，更应遵守市场信用原则。
”10月12日，国务院总理温家宝主持召开会议，要求在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展，有效遏制民间借贷高利贷化倾向；依法打击非法集资、金融传销等违法活动；严格监管，禁止金融从业人员参与民间借贷。
他亦提到，对小型微型企业的金融支持，要按照市场原则进行，减少行政干预，防范信用风险和道德风险。
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
由温州民间借贷危机引发的思考
由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。
本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。
关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。
近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。
而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。
这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。
（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。
商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。
对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。
（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。
温州民间借贷危机对民营企业风险管理的警示——基于企业财务管理视角
大， 财务风险越大 ； 反之 ， 财务风险就越小。 依 据定 义可 以推导出如下 财务杠杆系数的计算公式 ： Ｄ Ｆ Ｌ ＝ 面 Ｅ 面 Ｂ Ｉ Ｔ 式中： Ｄ Ｆ Ｉ ｒ一 财务 杠杆 系 数 ； Ｅ Ｂ Ｉ Ｔ ——变 动前 的 息税 前 利 润； Ｉ ——债务利息 ； Ｐ Ｄ——优先股股利 ； 卜一 所得税税率 。 从上述公式可 以看 出，财务杠杆系数是 由息税前利润与固定 性融资成本之间的相对水平决定的。通 常固定性融资成本所 占息 税前利润 比重越大 ， 财务杠杆 系数越大 ， 财务风险就越大 ； 反之 ， 财
险很 大 。
（ 一） 企 业所 有 者 忽 视 风 险 企 业 所 有 者 通 常 是 企 业 的 最 终 决
策者和总体控 制着 ， 对企业运 营起决定作用 。 因此 ， 相 关 民营企业
的所 有者 忽视风险是造成企业 总风 险过大 的根本原因。他们往 往 缺乏专业知识 ， 财务管理水 平低 ， 片面追求高收益 ， 缺乏对风险 的 控制 。 这 就造 成了企业 整体存在缺陷 ， 从而引发 了各方 面的问题 ， 使企业对风险的控制严重不足。
险很大 。一旦如此 ，该项 目的收益便会低 于预期甚至 出现巨大损 失。 第二 ， 以更 高的利率进行转 贷 ， 以此赚 取利差。 此时 ， 若其 直接 后手 出现借贷危机 ， 它们便会 遭受相应 的损失 。 其经 营风险与直接
后手 的企业 总风险正相关 。 实 际中 ， 借贷链条 由后 向前 ， 转贷者都 因直接后手总风险过大而形成很大的经营风险。相关 民营企业通
影响企业经营风险的因素很多 ， 包括 ： 产品需求 、 产品售价 、 产 品成本 、 企业调整价格 的能力 和固定成本的 比重等 。 产 品需求 、 产 品售价 和产 品成本越稳定 ， 企业调整价格 的能力越强 ， 固定成本的 比重越小 ， 经营风险就越小 ； 反之 ， 经营风险就越大 。 温州 民间借贷利率通常很高 ， 是普通实业无法支撑 的。 相关 民 营企业大多把民间贷款投资（ 或投机 ） 于具有更高收益 的行业 。 第
温州民间借贷危机的现状、成因、影响与对策.ppt
缺乏明确 法律保障
抗风险 能力差
温州借贷危机影响
债务纠纷，影响 社会安定
助长高利贷存在
加重企业负担， 导致资金
使用恶性循环
干扰金融秩序
Байду номын сангаас
影响国家利率、 信贷政策的实施
完善温州民间金融模式的对策
完善民间借贷法规和办法， 正确引导民间借贷行为
银监会完善金融监管职责， 规范民间借贷行为
金融部门坚强信贷管 理 ，提高服务水平
对策
政府改善投资环境， 鼓励引导民间资金 直接投资
强化利率管理， 进一步规范民间借贷
强化金融和法律知识宣传， 引导民间借贷健康发展
温州民间金融的SWOT分析
机遇
经济与收入 政府重视 信息技术
优势
产权与激励 地方政府默许或支持
信息成本低
威胁
体制不健全，风险大 行政区划制约
从业人员素质不高
劣势
区位劣势，高级人才少 经营观念陈旧，行为不规范
外部环境与政策约束
温州借贷危机产生原因
利率高
缺乏健全 管理制度
借贷危机产生原因
缺乏有力 监管制度
温州民间借贷产生原因
资金供求的失衡
1
温州模式下 民营企业资金 需求量大
2
正规金融不能 有效满足民营 经济发展的资 金需求
3
温州拥有巨大 的民间资本
温州民间借贷产生原因
对中小企业、个体工商户、农户贷款 借贷支持力度不够，歧视问题突出
信贷门槛过高： 贷款手续复杂，贷款条件高
金融监管的薄弱
正规金融体系 发展的不足
温州民间借贷危机 现状、成因、影响及对策
主要内容
1
温州民间借贷兴盛的原因
温州地区不良贷款处置的经验与启示
温州地区不良贷款处置的经验与启示作者：张沛来源：《山西农经》 2017年第13期摘要：2011年，温州地区不良贷款的大面积爆发严重影响了当地金融市场的正常运转，经过近6年的整治，目前温州地区商业银行的不良贷款和不良贷款率出现双降，金融环境整体得到改善和恢复。
本文希望通过分析温州问题并总结出可用于解决不良贷款飙升、经济发展停滞的普遍方法。
关键词：温州金融改革；不良贷款；启示文章编号：1004-7026（2017）13-0115-01 中国图书分类号：D926.2 文献标志码：A1 温州局部金融风波成因及其对策1.1 风波爆发的原因及特点2011年随着温州地区出现大量企业主因资金链断裂而跑路，温州民间金融危机爆发。
银行资产质量迅速恶化，不良贷款额和不良贷款率双升，不良贷款率从2011年8月的0.37%升至3%以上。
而在金融危机爆发前，温州地区曾是全国不良贷款率最低的地市级城市。
1.2 民间游资加速资产泡沫，风险扩散至银行金融体系温州地区大规模的民间游资被当时高利息、高利润的行业所吸引，大批量流入，加速了房地产、钢铁、煤炭等行业资产泡沫的产生。
民间借贷通过影子银行等形式将信贷风险传导至银行金融体系内，一是通过表外理财产品，二是通过套用企业信贷资金。
优质企业通过在多家银行使用授信额度，将筹集的大量资金通过担保公司、小贷公司投入到高风险的房地产、煤炭行业内。
风波爆发后，民间资金和银行贷款在房地产行业大量沉淀。
1.3 银行顺周期效应，导致信贷质量进一步恶化商业银行的信贷行为与经济波动呈现高相关性，经济扩张期，银行扩大信贷投放规模，推动经济高涨甚至过热；经济收缩周期，银行信贷资金量缩价调整，加剧经济的萎缩和衰退。
在风波蔓延开之后，温州地区银行业为减少不良贷款损失，不断收缩信贷规模，抽贷、压贷现象严重，银行信贷缩紧导致了连锁效应，“资金链”、“担保链”两链风险集中爆发。
1.4 互保、互联机制成为加速风波蔓延的最大帮凶温州地区以民营企业的繁荣而闻名全国。
温州借贷风波的成因与对策探讨
高利 贷 归 还 银 行 贷 款 后 ，无 法从 银 行 再 获 得 后 续 借 贷 资金 ，于 是 发 生 企 业 生 产 停顿 ， “ 老板跑路” 。 ３ ． 部 分产业资本追逐风 险利 润， 在国 际 经 济 危机 和 国 内宏 观 调 控 双 重 压 力 下 企 业 陷入 困境 。 温 州人 率 先 进 入 新行 业 寻求超额利 润 ，不 大愿意停 留在平 均利 润 的 行 业 。温 州人 敢 冒风 险 ， 许 多 时候 先 行一步 ， 领先一 步与追逐超额利 润、 高回 报 率都有直接 关 系。 随 着我 国经济持 续增 长 ，特别是 沿 海地 区迅速发展 ， 产业竞争趋 于激 烈 ， 产 业资本利润逐 步下降 。进入 ２ １ 世纪， 国 际市场复杂 多变 ， 人 民 币升 值 压 力剧 增 ， 外 向 型 经 济 对 国 民 经 济 的 贡 献 率 大 幅 下 降， 此时， 我 国房 地 产市 场的房价 虚 高 ， 加 上 国 家解 除 民 营 企 业 投 资煤 炭 业 的 限 制， 部分 温州商人 顷刻涌入这两个行 业 ， 暴 利 的 示 范效 应 诱 使 大 量 投 机 者 跟 风 而
技 术含 量低 ，平均利润 只有 ３ ％左 右 ， 而 企 业员工工 资上升却在 １ ０ ％左右 ，有 的 县 企 业 的 困难 面 高 达 ６ ０ ％。根 据 温 州 市 经 贸局 的 统 计 数 据 ， ２ ０ １ １ 年 的前 ３个 月 ， 温 州眼镜 、 打 火机 、 制笔 、 锁具 等 ３ ５家 出 口导 向 型 企 业 的 销 售 产 值 同 比 下 降 ７ ％，
式 的 重 大缺 陷 。 温 州许 多产 品 的 低 技 术
财政 税 收 的 ５ Ｏ ％， 可是 占贷 款 总 额 只 有 １ ０ ％多。 “ 好 媳 妇 难 做 无 米之 炊 ， ” 许 多企 业无奈 中只能求助民间借 贷。
温州高利贷事件对商业银行的影响
温州高利贷事件的原因
1.民间借贷 的资金过多 流向投资性 理财产品
2.国有银行与 民间借贷的息 差而导致资金 过多流向民间 借贷公司
“温州模式”的主要 特点，是民营经济占市 场主导地位，但其初始 资金几乎都来自民间借 贷。
4.金融机构 的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ款门槛 过高，企业 贷款困难 5.金融机构 不能满足民 营企业的需 求 6.商业银行 银根收紧， 民间借贷利 率大幅攀升
?在政策制度流程监督等方面综合治理有效防范隔离银行信贷资金和高利贷?加大对中小企业的信贷支持改革小企业信贷业务标准流程创新产品等?实施金融改革发展和规范管理各类非银行类贷款机构并加强对这类机构的金融监管形成多层次的信贷支持体系商业银行信贷发展策略完善业务发展规划优化信贷资源配置坚定不移地实施差别化的信贷策略?行业差别化完善信贷运作的机制体制建设?对行业客户和产品的统一规划对不同层次客户实施进保控压退的政策措施坚持区别对待有保有压
温州高利贷事件对商业银行的启示
商业银行信贷发展策略
完善业务发展规划，优化信贷资源配置
对不同层次客户实施“进、保、控、压、退”的政策措施 ，坚持“区别对待、有保有压”。
坚定不移地实施“差别化”的信贷策略
行业差别化 客户差别化 产品差别化 区域差别化
完善信贷运作的机制体制建设
对行业、客户和产品的统一规划 加强区域合作和同业合作 “双层营销体制” 客户经理队伍建设
Thank You!
谢谢观赏！
（三） 进一步改革 国有银行经 营机制、增 强其融资活 力
（四） 建立起多元 化的中小企 业融资服务 体系
温州高利贷事件对商业银行的启示
启
示
•加大对中小企业的信 贷支持，改革小企业 信贷业务标准、流程、 创新产品等 •实施金融改革，发展 和规范管理各类非银 行类贷款机构，并加 强对这类机构的金融 监管，形成多层次的 信贷支持体系
温州借贷风波与金融改革
试论温州借贷风波与金融改革摘要：文章分析了温州借贷风波的成因，简述了温州金改的任务、要求和取得的初步成果。
关键词：温州借贷风波成因分析金融改革任务要求成果中图分类号：f830.5 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）07-163-02一、温州借贷风波的成因分析1.产业结构“低小散”与新经济时代的矛盾。
低成本时代结束，产业转型升级未能跟上，产业结构“低、小、散”，产品技术含量低、低附加值，许多产品处在价值链低端的状况，无法应对“工资提高，原材料价格升高、环境成本拉高（节能减排）”的“三高”局面。
全国制造业平均利润只有5%，温州制造业由于技术含量低，平均利润只有3%左右，而工资升高平均都在10%以上，企业处在微利或亏损状态。
有的企业困难面高达60%。
温州产业结构“低、小、散”局面不改变，企业利润空间越来越小，企业发展路子越走越窄。
由于企业利润菲薄，很难靠自身积累投入扩大再生产，于是温州80%的企业用“短贷长投”办法进行生产经营。
根据市银监部门的统计，6个月内的短期贷款占贷款总额的80%多，这种状态，容易造成资金链断裂。
产业是经济的基础，这是以经济基础层面分析产生借贷风波的原因。
2.资本逐利性引发的投资冲动。
部分企业老板在实体经济低利润面前动摇了信心，受资本逐利性影响，中小企业老板投资冲动强烈而导致盲目投资。
很多企业过渡融资、过渡对外投资、过度对外部担保。
项目的需求资金大大超过了预算，项目不能按期取得回报，导致资金链断裂。
温州人被冠以胆大，民间借贷风气尤为严重，到处举债投资。
这种思维和投资的方式在经济快速增长的时期，创业成功率高，谁的胆子大，谁就能成功。
而一旦进入经济转型期，经济增速放缓，企业进入精细化经营，需要的是理性的分析和投资，需要加强管理来节约成本，提高技术含量。
那种靠拍脑袋、靠大量借贷，没有任何风险评估下的赌徒式的投资必定遭遇重创。
如某集团近年来的业务涉及太阳能、房地产等产业，投下五、六亿元巨资，光伏发电成本回收缓慢，房地产业遭遇楼市调控，巨大的投资规模把集团公司推到了资金链断裂的边缘。
后金融危机时代温州中小企业国际化经营思考
关键词 ： 温州中小企业 ； 国际化 经营； Ｓ ＷＯ Ｔ分析 ； 对策
ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ６— ８ ５ ５ ４ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ６ ． １ ３ ２
０ 引 言
务、 资本 、 技术 等资源进行 了跨 国传递 和转化 ， 那就 意味 着该
经营与管理
Ｖ０ １ ． ２ ０。 Ｎｏ ． ６， ０１ ２ ３
后 金 融 危机 时代 温 州 中小 企 业 国际化经 营 思 考
连梦露 ， 朱 巍
（ 杭 州电子科技 大 学 经 济 学院 ， 浙江 杭州 ３ １ ０ ０ １ ８ ）
摘 要： 在后金融危机时代 日趋激烈 的 国际 市场 竞争环境 下， 一 方面， 越 来越 多的中小企业 意识到提 高 自身国际竞 争
业频繁 发起 “ 双反 双保 ” 调 查 。中小企业 作 为我 国 出 口主力 军， 其 出 口状况 日渐恶劣 ， 而国际化经 营则是 规避贸易 风险 的 有效手段之一 ， 例如 ， 中小企业 可以在进 口国或与进 口国有 贸
何立足 自身的竞争优势 ， 培育新的国际竞争优 势 ， 成 了温州 中
域协作的生产 经营方式 ， 逐渐形 成具 有一定竞 争优势 的特 色
产业集群 ， 如“ 中国鞋都” “ 中国电器之 都” “ 中国印刷城 ” “ 中国
企业在开展国际化经营。
１ ． ２ 中 小企 业 国际 化 经 营 的 动 因
温州是 中国 民营企 业经济 最为发 达 的地 区， 中小 企业 在 温州 的经济发展过程 中起着至关重要 的作用 。当今 的温州 中
小企业在 国内经 营蓬勃发 展 的同时 ， 已跨 出国门从事 国际化 经营， 出 口是拉动温州产品销 售的主要渠道 。然 而 ， 金 融危机 后， 美国和欧盟经济恢 复缓 慢 ， 外 贸需 求锐 减 。与此 同时 ， 国 内不断上涨 的劳动力成 本、 上游资 源成本 和人 民币升值 成本 都在蚕食 着中小企业 的利润 。２ ０ １ １ 年 民间借贷危机使得 温州 部分企业资金链 断裂 。伴 随着经济 全球化 的深 入发展 ， 该 地
温州民间借贷风暴过后之思考
温州民间借贷风暴过后之思考
李宇萍
【期刊名称】《《上海商业》》
【年(卷),期】2012(000)001
【摘要】引言：11月5日，温州市政府召开了新闻通报会，称经一个月积极救市，取得了阶段性成效，目前企业债务危机有所好转，全市金融秩序基本稳定，经济运行和社会形势总体平稳。
【总页数】3页(P53-55)
【作者】李宇萍
【作者单位】
【正文语种】中文
【相关文献】
1.温州民间借贷危机引发的思考 [J], 谢开勇;谢寒;
2."金融悖论"谈——金融风暴过后的深层思考 [J], 关辉国
3.温州民间借贷危机与温州金融综合改革的深层思考 [J], 许经勇;任柏强
4.民间融资机构的发展与思考探析——以温州民间借贷服务中心为例 [J], 郑秀
5.温州民间借贷风暴过后之思考 [J], 李宇萍
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试论温州银行不良贷款处置化解的思路和方法
试论温州银行不良贷款处置化解的思路和方法作者：吕李敏来源：《经济师》2012年第08期摘要：不良贷款是全球性的金融难题，也是银行业无法完全规避的重要问题。
文章以温州银行为例，分析不良贷款的特点与成因，着重研究处置和化解不良贷款的思路和方法。
关键词：银行业不良贷款特点成因处置思路化解方法中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）08-173-02温州银行于1998年12月17日挂牌开业，原简称温州市商业银行，2008年12月18日更名温州银行。
温州银行是在温州市区原29家城市信用社、6家金融服务社及中心社、8家营业处的基础上组建成立。
成立时的注册资本2.9亿元，后经二次增资扩股，股本金额10.23亿元，总资产341.4亿元。
现有营业网点61家，其中跨区域分行2家，县域（含县级市）支行12家。
温州银行成立时不良贷款总额为5.70亿元，不良贷款占比为两位数。
由于温州银行组建时间过长，原城信社潜在的不良贷款较多，温州银行在强化信贷管理的同时，进一步加大了清收处置力度。
截止2009年6月末，不良贷款绝对额为2.16亿元，占比0.93%。
一、温州银行不良贷款的特点和成因温州银行属于地区性的小银行，不良贷款的成因除基本与国有商业银行相似外，还有一些特殊性的因素。
最主要的特点是城市商业银行由本地的城市信用社、金融服务社等重组而成，原城市信用社遗留账面不良贷款金额巨大。
形成不良贷款的成因有：1.监管力度不够，法制环境不完善。
温州人善于经商，只要条件许可，对能赚钱的路子都会尝试。
在上世纪80年代国有银行服务严重滞后，国家还未能对金融进行有效监管的大背景下，金融领域成了温州人投资的一条重要尝试途径。
由于金融风险的暴露具有滞后性，那时的金融组织由于观念、利益等原因，往往不注重金融领域的风险管理，而金融有关规章制度与实际监管之间有一定的差异。
一是金融监管手段单调落后，主要限于检查、通报和处罚，具有强烈的计划性和行政色彩，这些手段对监管对象约束力不大。
温州市民间借贷危机给我们的启示
温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。
此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。
当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。
当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。
如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。
但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。
如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
温州银行业不良贷款的形成原因及解决对策
在经历 了民间借贷危 机之后 ， 温州银 行业 的不 良贷款 率
持续攀升 。统计数据显 示 ， ２ ０ １ ２年 温州 市银行业 资产 质
量下滑明显 ， 而２ ０ １ １ 年温州为全 国银行业不 良贷款率 最
低的地级市 。截至 ２ ０ １ ２年 ８月末 ， 温州市银 行业 本外 币
防控风险 ， 但在经济增速下行 的压力 下 ， 税收 、 原料价格 、 用工成本等都可能成为压倒 企业 的“ 最后 一根稻草 ” ， 进
发风险。二是贷前调查 不深 不细 ， 比如对关联 企业 的情 况尤其是负债情况 了解 不够 全面 ， 未 能及时 掌握企 业所 有者是否存在赌博 、 高利贷等不 良行为 ， 对企业 的融 资 目
过５ ０ ０ ０亿 元。另外还有炒矿产资源 、 煤 矿等 投资。
在２ ０ １ １ 年 银根收紧 的情 况下 ， 温州 地区不少企业 通
［ 作者简介 ］ 徐 亦军， 男， 浙江温州人 ， 中国建设银行 温州瓯海支行 行长 ， 工程 师， 研 究方向 ： 区域金融 市场 ； 廖 晓佳 ， 女， 浙 江苍 南人 ， 中国建设银行温州瓯海 支行公 司客户 经理 ， 初级 经济师 ， 研 究方向 ： 市场 营销 。
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对 缯贸
的调查不清 ， 对 担保 圈的情 况了解不 够。三是 贷后 管理 风险 ， 减少不必要的损失。
２ ０ １ ３ 年 第 ７ 期・ 总 第 ２ ２ ９ 期
（ 二） 加 强贷后 管理 工作
不够认真 ， 对信 贷资金流向的监管不力 ， 未能及 时发现企 业的 民问借贷 、 法律 纠纷等 异常 现象。四是 担保链 风 险 难 以控制 ， 企业为了快速发展 ， 互相担保 、 关联担保 、 交叉 担保的现象频 发 ， 关联风险 、 集 中度风险偏大 。 ２ ．信 贷管理 人员整体素质不高 不少商 业银 行对贷款风险分析 、 认 识能力 不足 ， 部 分 信 贷管 理人员责任心 不足 ， 对贷款 企业提 供 的财 务报 表 不加核 实 ， 轻信其 承诺 ， 往往导致贷款风险 的发生 。 （ １ ） 贷前调查未尽 职。客户经理对 企业项 目风 险分
温州借贷风波产生的原因与解决之道
温州借贷风波产生的原因与解决之道作者：陈绣花张紫鹏来源：《领导之友》2011年第12期近来，温州一些企业陆续跌入高利贷陷阱，造成资金链断裂、企业经营停顿，乃至频发企业主“欠款跑路”的事件，引发各方关注。
2011年10月3日，温家宝总理亲临温州调研，指示当地政府“想尽一切办法稳定经济及金融局面”。
那么，是什么原因造成温州出现这么大的借贷风波呢？有什么办法可以避免类似情况再次发生呢？一、温州借贷风波产生的原因温州借贷风波是以下四个问题长期淤积发酵的必然后果：1.中小企业难以从商业银行获得贷款的问题中小企业难以从商业银行获得贷款，是一个长期困扰我国经济增长的问题。
即使在经济形势较好的年景，中小企业也难以从商业银行获得足够的贷款。
如今，伴随着政府为遏制经济过热、纾解通胀压力而实施信贷紧缩政策，中小企业的日子就更加难过了。
在这样一种艰辛的经营环境下，为避免资金链断裂，维持企业经营，中小企业别无他途，也只能冒险借入高利贷了。
不过，把造成中小企业融资困难的责任完全推卸给商业银行的说法并不公正。
商业银行属于极端高负债经营的企业。
在商业银行的资金来源中，资本金的比率极低，负债的比率极高，其高杠杆融资的特点远非其他行业的企业可比拟。
我们拿巴塞尔协议为例。
巴塞尔协议是世界各国规范商业银行经营的公认标准，世界各国实际上都以巴塞尔协议作为标杆来评价商业银行经营状况的优劣。
即使依据对商业银行自有资本的要求最为严格的巴塞尔协议Ⅲ，对商业银行普通股的最低要求（核心一级资本比率）也只有4.5％；另外要求商业银行建立2.5％的资本留存缓冲和0～2.5％的“逆周期资本缓冲”；而对更宽泛的一级资本充足率的下限要求也只是6％。
在我国，中国银监会从2004年开始引入巴塞尔协议的框架来约束我国商业银行的经营。
商业银行如此之高的资产负债率，自然决定了其使用资金的性格。
那就是谨慎小心、诚惶诚恐。
不难理解，商业银行应对负债压力的方法只有两个：就负债业务而言，要尽量做到现金流入超过现金流出；就资产业务而言，要确保资产的高安全性和高流动性。
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把服务小微企业作为其社会责任和 业务新增长点来抓，推出为小微企业量 身定制的“市场贷”、“循环贷”、“小本创 业贷”等融资产品，这些产品在一定程度 上支持了小微企业发展，缓解了小微企 业融资难的问题。
１．积极发展各类债券产品，推动小微 企业通过债券市场融资，发行小企业金 融债，中小企业私募债，中小企业综合债 以及结构化基金产品等债券产品，这些 产品不占用金融机构信贷规模，又可以 为小微企业提供信贷支持，同时解决了 部分民间资本投资渠道问题。
１．加快业务转型。近年来，我国商业 银行加速推进战略转型，实施“零售银行 战略”和“综合经营战略”。战略转型的主 要内容包括收入结构、业务品种、经营模 式的转型。收入结构逐步从以利差为主 的收入模式向利差和收费并重的模式转 变。业务品种逐步向直接融资、利率市场 化影响较小的市场和业务转型，支持零 售业务、扩大零售业务和中间业务的比
重，大力发展投资银行业务，加大向中小 企业提供服务的能力，特别关注新兴服 务业。经营管理模式由层级制向矩阵制 和单元制过渡。战略转型是商业银行适 应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加 利润来源、为客户提供全方位金融服务 的需要。商业银行要进一步加快战略转 型的步伐。
２．努力拓展中间业务收入。２００８ 年 我国利率持续下调，贷款利率的调整幅 度大于存款利率，存款降 １８９ 个基点，贷 款降 ２１６ 个基点，对商业银行的利润空 间造成挤压，客观上要求商业银行进一 步拓展中间业务收入。中间业务的增长， 将大大拓展银行未来收入和盈利的增长 空间，对商业银行抵御借贷风波带来的 风险意义重大。
３．稳步推进，做好中小企业、支农、消 费信贷工作。研究广大中小企业的不同 需要，开发为中小企业量身定做的金融 服务产品，建立与中小企业相适应的信 用评级体系，善于发现和支持那些造血 功能强、成长快、信誉好的中小企业和项 目，对资信达标、风险控制落实到位的中 小企业，加大信贷投放力度。
三、加快业务转型，大力发展中间业 务
《经济师》２０１３ 年营策略
●林丽丽
摘 要：文章对 ２０１１ 年温州发生借 贷风波后，银行业面临房地产业不良率 攀升，开放型企业风险凸现，企业信用风 险加大等多重困境下，如何在借贷风波 后保持银行业持续、稳定、健康发展，提 出了对策建议。
关键词：商业银行 风险管理 经 营策略
中图分类号：Ｆ８３０．３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４－ ４９１４（２０１３）０２－ ２１５－ ０２
一、正确处理业务发展与风险管理 的关系，突出风险防范，增强抗风险能力
１．坚持稳健经营的方针。商业银行追 求盈利是银行金融企业最基本的诉求， 但银行真正经营的是风险，风险控制是 商业银行最基础的工作。商业银行必须 坚持稳健经营的方针，坚持风险与收益 相匹配的原则，重视风险防范。
二、加强信贷结构调整，保持可持续 发展
１．加强信贷结构调整。当前，国际金 融危机对经济的负面影响进一步加深， 宏观经济形势存在许多的不确定性，行 业低迷和经济下行，信贷风险继续加大。 商业银行应当把握当前国家扩大内需、 调整经济结构的良机，继续加强资产存 量和增量结构调整，对符合国家产业和 宏观调控政策、前景良好的行业和企业 给予重点投放。
３．充实资本，提高风险应对能力。要 通过发行次级债等方式增加资本，通过 发次级债的方式来充实资本金，可以适 应规模快速发展的需要。要主动提高拨
备覆盖率。随着信贷规模的扩大，信贷风 险暴露不容小觑，银监会要求商业银行 拨备覆盖率至少要达到 １３０％以上，商业 银行应该主动提高拨备覆盖率，提高风 险应对能力。
２．加大信贷退出工作力度。对于不符 合国家产业政策要求的客户和项目，不 符合信贷准入标准的客户，不良率偏高 不符合银行风险控制的劣质客户，行业 发展前景不明朗、判断不清、长期风险不 确定性较大的客户和项目，列入不良信 用内控名单的客户，公司治理和财务混 乱、弄虚作假、盲目多元化发展的客户， 受经济危机打击较大、市场前景暗淡、风 险较高，已经停产、半停产、库存非正常 增加、亏损、利润下滑过快的客户等，切 实加大信贷退出力度，实施主动退出。
当前，我国商业银行主要的业务是 信贷业务，利差收入是利润的主要来源， 影响商业银行经营的主要还是信用风 险，要强调信贷业务经营管理中的风险 控制，强调审慎稳健的发展战略，业务管 理上要加强市场、行业和区域研究，准确 掌握客户信息，选择好市场和客户，把握 第一还款来源，确保偿付能力。
２．实行全面风险管理。全面风险管理 的基本要义是对信用、市场及操作风险 等各类风险进行集中统一的管理，实现 对各类风险的全面覆盖。风险管理基础 工作包括加强基础制度、基础流程、基础 数据、基础工具的建设。对基础制度进行 系统梳理，各项业务都要做到制度先行， 同时针对薄弱环节加快配套完善。在基 础流程方面，根据客户需求和业务进行 合理优化，将风险管理有机嵌入流程之 中，提高流程效率和风险管控效果。在基 础数据方面，规范数据标准，建立统一的 基础数据库，做好业务数据积累。在基础 工具方面，要尽快形成一套较为完善的 风险管理工具。
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●金融研究
《经济师》２０１３ 年第 ２ 期
贿等违法违纪行为、促进反腐倡廉的角度，要求建立商业预付卡 购卡实名登记制度、实施商业预付卡非现金购卡制度、实行商业 预付卡限额发行制度等，同时，再次明确严禁国家工作人员特别 是领导干部在公务活动中收受任何形式的商业预付卡。凡收受 商业预付卡又不按规定及时上交的，以收受同等数额的现金论 处。对涉嫌受贿的，依法严肃查处。以上制度的严格执行，一定程 度上会实现防贿促廉的目的，但过于严格，难免会抑制预付卡行 业的发展，况且如果非要行贿的话，预付卡不行，可以送现金或 实物。因此，要正确处理预付卡规范与发展的关系，预付卡不是 滋生腐败的温床，治理腐败行为还要标本兼治。
２．委托贷款为民间资本和企业做“红 娘”。目前金融机构办理“一对一”、 “一对 多”的委托贷款，贷款用途多样，期限全 部在半年以上。由于期限的限制，使许多 短期的民间闲置资金“无用武之地”。所 以合理地利用短期闲散民资，尝试做 ６ 个月内短期委托贷款，以解决企业临时 之需。
３．扩大抵押物范围。目前金融机构对 小微企业贷款担保方式中使用最多的就 是低押，一对一保证，连环保证及小额信 用等，对于缺少有效抵押物及担保单位 的小微企业来说，金融机构贷款成了“玻 璃门”。温州作为金融改革试验区，正尝 试打破这些条条框框，（下转第 ２１８ 页）