温州借贷风波后银行业的经营策略林丽丽
温州区域银行业风险管理现状及优化措施
企业与管理
经济与社会发展研究
温州区域银行业风险管理现状及优化措施
浙商银行温州分行 林黎民
摘要：随着市场经济不断完善，互联网金融快速发展，我国银行业的风险管理也面临着巨大的挑战。基于此，本文以温州区域银行业为例，深入剖析温州区域银行风险管理中存在的问题，然后针对其提出优化措施，希望能够为温州区域银行业的可持续发展献计献策。
关键词：温州区域；银行业；风险管理
由于国内经济进入三期叠加阶段，即机构调整的阵痛期、增长速度的换挡期以及前期刺激政策的消化期，加速了我国的金融市场化发展。再加上外部环境复杂多变，我国银行业也面临着巨大的调整。因此，本文以温州区域银行业为例，对该区域银行业面临的风险进行了总结，并提出风险防控措施，希望能够推动温州区域银行业的健康发展。
一、温州区域银行业风险管理现状
（一）信贷风险突出
信贷风险所指的是借款方未在规定时间范围内偿还本息，因而对银行资产及收益带来影响，甚至出现经济损失。当前温州区域银行业信贷风险突出是由以下因素导致：第一，信贷风险检测、计量水平较低，贷款方信用等级的评定，以及信贷风险系数的计算，无法遵从严谨的标准。对于温州银行自身信贷风险管理而言，还存在一定的欠缺性，首先管理理念不高、管理方式不多元，同时对于资产的整合与调节方面也欠缺重视程度，从而造成银行较大的信贷风险。第二，温州区域银行业的信贷组织架构较不完善，缺乏对相关部门职能的精准划分，并且职位权利存在“交叉性”，信贷业务是一项风险系数较高的业务形式，需要每一个流程都精细划分与配合，才能够实现信贷的有效管理。但是在实际过程当中，温州区域银行业缺乏对信贷组织架构权利的细分，如调查、审查和检查部门，在风险评估、信息检测和资金发放、贷款检查等方面没有细致划分，而导致银行信贷风险大幅增长。
透过温州事件看中国民间资本借贷发展
透过温州事件看中国民间资本借贷的发展摘要：文章从温州的民间资本借贷市场出发，分析了民间资本借贷生存的社会基础、特殊原因和必要性，对民间资本借贷的存在和发展进行利弊分析，承认其存在价值，也指出了其自身存在的缺陷。在此基础上，文章提出了中国民间资本借贷发展需要政府的规范和引导，表明民间资本借贷发挥了不可替代的作用，应给予其合法的地位，并为民间资本借贷创造良好的金融生态环境。
关键词：民间资本借贷；问题；建议
2011年9月27日温州市鹿城区双屿鞋都正得利鞋业的老板从顺锦大厦22楼跳下，他欠了4个亿的债。从2011年年初开始，温州老板跑路、企业倒闭事件频频出现，9月28日温州规范民间金融秩序促进经济转型发展专项工作领导小组成立。2011年上半年，央行温州中心支行调查显示，温州民间借贷规模达到了1100亿元。而据统计，温州市中级法院审理的案子里，涉及非法融资的金额已从过去的每天1000多万元，增长到现在的每天4000多万元。温州民间借贷的风险正在加剧。温州是我国民间资本借贷的晴雨表，其暴露出来的问题非常具有代表性，也意味着，我国的民间资本借贷暴露出的问题越来越严重。
一、民间资本借贷存在的原因
（一）金融抑制和金融歧视的存在
长期以来，我国存在着金融抑制和金融歧视。在政府的干预之下，银行把绝大多数的资金分配给了国有和国有控股的企业，非国
有企业所能得到的资金却少得可怜。改革开放以后，我国非国有企业所占份额越来越大，但是从银行获得的信贷支持却没有明显增长。为了生存和发展，大量非国有企业不得不通过民间资本借贷的方式筹集资金。
温州民间借贷危机产生原因及应对策略
一、温州民间借贷危机的表现
今年上半年以来，温州爆发了一系列企业家因不能偿还贷款而逃跑的事件。由于企业家逃跑事件发生的企业或是有着民间借贷或是既有民间借贷又有银行贷款的企业，并且从已披露的逃跑事件来看，企业家逃跑的最直接的原因是无法偿还民间借贷的本金和高额利息，因此本文将这种现象称为民间借贷危机。这些逃跑的企业家大致可分为两类：一类是搞实业的企业家，这类企业家逃跑时都负有巨额民间负债，有的还欠下大量银行贷款，许多企业家甚至在逃跑时还拖欠工人工资；另一类是担保机构的经营者，这类经营者实际上是民间借贷的中介，他们以较低的利息从众多民间放贷人那里借款，然后将借到的钱以较高的利息贷给搞实业的企业家或其他民间借贷中介。逃跑事件发生后民间放贷人、民间借贷中介机构、银行以及企业员工纷纷聚集出事企业以追讨欠款和工资，同时大规模逃跑事件所导致的企业停产或倒闭不仅对当地经济发展和就业产生了严重损害，而且也给当地社会安定和经济金融平稳运行带来了极大的负面影响。为此，浙江省和温州市都采取了一系列措施来遏制逃跑事件对经济社会发展造成的不利影响并防止更多的逃跑事件发生。这场民间借贷危机产生的深层次原因是什么，如何应对以及如何防范民间借贷危机，成为迫切需要政府决策部门和经济理论工作者回答的问题。本文在分析当前温州民间借贷危机表现的基础上，剖析当前温州民间借贷危机产生的深层次原因，并提出相应的解决策略，以期能对解决当前并防范以后可能发生的民间借贷危机，规范民间借贷健康发展提供启示和借鉴。
二、温州民间借贷危机产生的原因
温州民间借贷危机对民营企业风险管理的警示——基于企业财务管理视角
一
、
温 州 民营 企 业 风 险 现 状 分 析
（ 一） 企业 经营风险现状分析 经营风险是指企业未使用债务 时经 营的 内在风险 ，是 企业经营上的原因给全部投资者的投资收
益（ 息 税前 利 润 ） 带 来 的不 确 定 性 。
相关 民营企业在进行高收益项 目投资需要大量资金时 ，通常
风险管理 ｌ Ｒ ｉ ｓ ｋ Ｍ ａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍ ｅ ｎ ｔ
温州 民间借贷危机对 民营企 业风 险管理 的警示
— —
基 于企 业 财 务 管 理视 角
青 岛理工 大学 朱逸 才 杨成文 罗林叶
２ ０ １ １ 年， 温州出现 了严重的 民间借贷危机 。 很 多民营企业 因无
常经营风险与财务风险都很大 ， 导致企业总风险过大。 很多投资项
目不但没有提高企业价值 ， 反而降低 了企业价值。 总风 险过大最终 造成了借贷危机。
二、 民营 企 业 总风 险过 大 的 原 因 ．
常低风 险的普通实体经营已占很小 比例或 已放弃 ，高风 险项 目已
占企业经营 的大部分甚至全部 。这就造Fra Baidu bibliotek了这些企业整体经营风
法偿 还 民 间 贷 款 而 倒 闭 ， 老板 “ 跑路 ” （ 下文称这些企业为 “ 相 关 民
温州民间借贷危机的现状成因影响与对策
温州借贷危机影响
债务纠纷，影响 社会安定
助长高利贷存在
加重企业负担， 导致资金
使用恶性循环
干扰金融秩序
影响国家利率、 信贷政策的实施
完善温州民间金融模式的对策
完善民间借贷法规和方法， 正确引导民间借贷行为
银监会完善金融监管职责， 标准民间借贷行为
金融部门坚强信贷管 理 ，提高效劳水平
对策
政府改善投资环境， 鼓励引导民间资金 直接投资
强化利率管理， 进一步标准民间借贷
强化金融和法律知识宣传， 引导民间借贷健康开展
温州模式下 民营企业资金 需求量大
2
正规金融不能 有效满足民营 经济发展的资 金需求
3
温州拥有巨大 的民间资本
温州民间借贷产生原因
对中小企业、个体工商户、农户贷款 借贷支持力度不够，歧视问题突出
信贷门槛过高： 贷款手续复杂，贷款条件高
金融监管的薄弱
正规金融体系 开展的缺乏
温州民间金融的SWOT分析
机遇
经济与收入 政府重视 信息技术
优势
产权与激励 地方政府默许或支持
信息成本低
威胁
体制不健全，风险大 行政区划制约
从业人员素质不高
劣势
区位劣势，高级人才少 经营观念陈旧，行为不规范
外部环境与政策约束
温州借贷危机产生原因
利率高
从温州民间借贷事件看中小企业融资
息借贷会不会 因此 出现 崩盘？温 州政府又
将如何应对？ 中国的金融机制将面 临怎样
的 发 展 与 改 革？
陷 ， 用度不高 、 如信 产权不清晰 等问题是 中
小企业融资难的主要原 因。 ＝、 沮州 民间借贷｜ 件原 因分析 ． ‘ 温州区域金融结构特 征为传统 民间金
一
银 行和企业两个方面来 解释 ： 第一 ， 商业 从
Ｒ ｓ ｎ ｒｎ １ ９ ， ｏ ｅ ｇｅ ，９ ６）因此 ， 大国有或 者地 各 方商业银行对 中小企业 存在 比较严 重的规 模歧 视。第二 。从 中小企 业 自身 的角度来
说 ， 捷 （ ０ ２） 为 中 小 企 业 融 资 难 是 其 张 ２０ 认
．
链 断裂问题。温州wenku.baidu.com有 民间资本 晴雨表之
● ＿
删Ｅ ｌ 案
例 研
究
ＮＤＳ ＯＦ Ａｃｃｏ Ｔ ＮＧ 脚 Ｉ
从温州 民间借贷事件看 中小企业融资
沈 阳 大 学工 商 管理 学 院
【 摘
崔
婷
朱 久 霞
耍】 中小企 业融资难一直是我 国的“ 老大难 ” 问题 ， ２１ 年 ３月到 目 为止的温州民 间借贷风波更是将 中小企业融资推 向了 而 ０１ 前
风 口浪尖。在 目前 国家实行货 币紧缩 的大宏观 背景 下， 中小企业融资环境进一 步恶劣， 贷款无 门而致使资金链断 裂， 引发 了一 系列的 中小 企业倒闭潮； 而另一方面， 民间资本 的盛行在一 定程度上缓解 了资金压力 ， 但是 高额的利息压力却使 温州企业频现 “ 跑路 ” 老板 。文章认为 ，
温州民间借贷危机爆发的原因及应对
温州民间借贷危机爆发的原因及应对
引自：/u/2534212154
2011年4月温州中小企业主“跑路”事件见诸报端，半年来这一趋势愈演愈烈，9月份有20余名老板跑路，企业倒闭数量骤增，温州民间借贷危机爆发。其波及范围之广、利率之高引起了社会各界和高层的密切关注。据中国人民银行温州中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。温州存在的借贷利率明显高于银行等正规金融机构，非正规小额贷款公司或个人的借贷利率甚至高达180%。如此高额的利率下企业营业的利润抵不上所需偿还的高额利息，借贷成本超过企业能承担的范围，如果贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，而不再借高成本的民间资本来周转，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。
在此我们从温州民间借贷的产生、发展、转变来分析温州借贷危机爆发的原因。
民间借贷方式产生、存在的根本原因是资金供求失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态。改革开放三十年来，温州地区民营经济发展活跃，中小企业发展迅猛，资金需求旺盛。但我国金融体系体系不完善，银行等金融机构在分配信贷资源时偏向国有经济导致民营经济的资金需求无法满足。总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款。作为民营经济主体的中小企业很难从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，资金供需不平衡两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起创造了市场空间。温州现有大部分中小企业的初始资金来自民间借贷，在发展扩张过程中主要依靠的也是民间借贷资本的支持。在改革开放发展市场经济的过程中，通过民间借贷汇集起来的资本，孕育了一大批民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商队伍。目前至少有160多万温州人在外经商，投资办企业，这些在外投资者的原始资本也主要来自于民间借贷。
从温州借贷危机谈中小民营企业财务风险防控
2012年第3期
/借贷危机———中小民营企业
面临的困境
温州以民营经济发达、民间资本充裕而闻名，但目前正面临“民间借贷危机”的困境——
—许多中小民营企业破产倒闭、
老板“跑路”、不断发生高利贷纠纷……在温州市经信委监测的855家重点企业中，有76.7％的企业的资金偏紧；民间资本达6000多亿元，
并每年以14％的速度增长，其中参与民间借贷的资本约1100亿元，占全市银行贷款的25％左右。自2011年4月以来，温州地区有20多家知名企业的企业主因资金链断裂而“跑路”。尤其是9月20日“眼镜大王”———温州信泰集团董事长胡福林离境出走，引起了社会对
“借贷危机事件”、“跑路老板”的广泛关注。10月4日，温家宝总理在温州主持召开关于小企业发展的会议时指出：妥善处理企业之间的担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩
散蔓延，防范区域性风险。
从本质上讲，中小民营企业十分清楚民间借贷的风险，可在现实中遭遇的内外部环境变化，使得这些企业别无选择，只能不断增强对民间借贷市场的依赖。
民间借贷——中小民营企业
在困境中的无奈选择
1.中小民营企业生存的外部环境越来越艰难
目前，中小民营企业面临的困难和问题较多：一方面，劳动力成本上升导致了“用工荒”、原材料价格上涨、
外需下降、人民币升值、银行信贷紧缩、融资成本上升等短期困难；另一方面，市场准入、税收制度、公平待遇等经营环境存在着体制性、结构性问题。这些困难和问题使得企业的发展举步维艰。例如，温州的打火机企业已从5年前的1000多家减少到现在的70多家，鞋类企业从4000多家减少到现在的2600多家。企业经营环境变化势必会影
温州民间借贷对银行信贷的影响
浅析温州民间借贷对银行信贷的影响
摘要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。
关键词：银行信贷民间借贷相互影响规范对策
中图分类号：f830.5
文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2013）05-164-02
一、温州民间借贷背景
温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。
20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。
近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互
影响、相互拉动。
温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。
二、温州民间资本构成
民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。据统计，近年温州市全社会流动性资本规模达6000多亿元，其中，民间资本约3000多亿元。
我国金融体制的改革方向——对温州民间借贷风波所暴露的金融体制弊端的思考
我 国金 融体 制 的改革方 向
对温 州 民间借贷 风 波 所暴 露 的金 融 体制 弊 端 的思考
高 霞
（ 州航 空工 业管 理学 院 ， 南 ４ ０ １） 郑 河 ５ ０ ５
摘要：温州民间借贷 问题 背后是宏观经济环境下的资产泡沫扩 大， 资产价格 泡沫上涨的预期 中， 在 体制 内
３ ５—
一
财 会 金 融
高
霞
我 国金 融 体 制 的改 革 方 向
第 １ ０卷 第 ３期
信贷 资金 紧缩 ， 今年 大 陆赴 港 的“ 睇楼 团 ” 明显减 少 。若 大 陆 民资 进一步 撤 离港股 ， 预料 会对 二三 线 中资股 造成 较大打 击 。一位 不愿 具名 的企业 主 向 《 晨报》 记者 介绍 ， 自己的工 厂有 １０ ０多名员工 ， 而一 年 的利 ０ 然
收 稿 日期 ：０ １ １ — ５ ２ １ － ２ １
基金项 目： 教育部人文项 目（ 编号 ｌ Ｙ ＣＨ ５） ； １Ｊ Ｚ １ １） 河南省教育厅 自然科学项 目（ 编号： ０ １２ ０ ３ ） ２ １Ｂ １０ ２ 。 作者简介： 高 霞 （９ ０ ） 女 ， 州 航 空 工业 管理 学 院讲 师 ， 士 。 １８ 一 ， 郑 硕
比下 降约 ３％。 ０ 亏损 面达 ２％，／ ５ １ ３的企业 保持利 润 率增长 ， 些行业 的平 均利 润率 为 ３ 利润超 过 ５ 这 ％， ％的
温州借贷风波的成因与对策探讨
技 术含 量低 ，平均利润 只有 ３ ％左 右 ， 而 企 业员工工 资上升却在 １ ０ ％左右 ，有 的 县 企 业 的 困难 面 高 达 ６ ０ ％。根 据 温 州 市 经 贸局 的 统 计 数 据 ， ２ ０ １ １ 年 的前 ３个 月 ， 温 州眼镜 、 打 火机 、 制笔 、 锁具 等 ３ ５家 出 口导 向 型 企 业 的 销 售 产 值 同 比 下 降 ７ ％，
业 的金 融机 构 。
目前 ，我 国 中 小微 企 业 占国 内 生 产
总值 的 ６ ５ ％， 占社 会 就 业 的 ８ ０ ％， 占 国 家
、
温 州 出现 借 贷 风 波 的深 层 原 因
１ ． 产业转型升级缓慢 。 制造业的低效
益动摇 了企业界的 经营信 心 ，实体经济 出现 产 业 空 心 化 。金 融 的 基 础 是 经 济 ， 经 济的基础是 产业 ， 温 州发 生金 融 风 波 ， 首 先必 须从 温 州经济和 产 业层 面找原 因。 温 州低 成 本的低 价 薄利 生产 营销 方式 ， 既 是 温 州 经 济 发 展 的 法 宝 ，也 是 温 州模
高利 贷 归 还 银 行 贷 款 后 ，无 法从 银 行 再 获 得 后 续 借 贷 资金 ，于 是 发 生 企 业 生 产 停顿 ， “ 老板跑路” 。 ３ ． 部 分产业资本追逐风 险利 润， 在国 际 经 济 危机 和 国 内宏 观 调 控 双 重 压 力 下 企 业 陷入 困境 。 温 州人 率 先 进 入 新行 业 寻求超额利 润 ，不 大愿意停 留在平 均利 润 的 行 业 。温 州人 敢 冒风 险 ， 许 多 时候 先 行一步 ， 领先一 步与追逐超额利 润、 高回 报 率都有直接 关 系。 随 着我 国经济持 续增 长 ，特别是 沿 海地 区迅速发展 ， 产业竞争趋 于激 烈 ， 产 业资本利润逐 步下降 。进入 ２ １ 世纪， 国 际市场复杂 多变 ， 人 民 币升 值 压 力剧 增 ， 外 向 型 经 济 对 国 民 经 济 的 贡 献 率 大 幅 下 降， 此时， 我 国房 地 产市 场的房价 虚 高 ， 加 上 国 家解 除 民 营 企 业 投 资煤 炭 业 的 限 制， 部分 温州商人 顷刻涌入这两个行 业 ， 暴 利 的 示 范效 应 诱 使 大 量 投 机 者 跟 风 而
2024年银行信贷风险防控心得范本(2篇)
2024年银行信贷风险防控心得范本
随着____年物价水平的不断上涨，cpi指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业____出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。
在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门____的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。
风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，
从温州民间借贷事件看中小企业融资
从温州民间借贷事件看中小企业融资
【摘要】中小企业融资难一直是我国的“老大难”问题，而2011年3月到目前为止的温州民间借贷风波更是将中小企业融资推向了风口浪尖。在目前国家实行货币紧缩的大宏观背景下，中小企业融资环境进一步恶劣，贷款无门而致使资金链断裂，引发了一系列的中小企业倒闭潮；而另一方面，民间资本的盛行在一定程度上缓解了资金压力，但是高额的利息压力却使温州企业频现“跑路”老板。文章认为，加大金融体制改革，确定民间借贷合法地位，是解决中小企业融资难问题的有效途径。
【关键词】民间借贷；合法化；金融体制
目前，中小企业融资难的问题，已经成为理论界与实务界共同关注的话题。融资困难严重阻碍了我国中小企业的发展。关于融资难的原因，近年来国内外学者也从各个方面进行了相应的研究，主要可以从银行和企业两个方面来解释：第一，从商业银行角度来说，银行对中小企业贷款与银行规模之间有明显的负相关关系（strahan and Weston，1996），而随着大银行对小银行的吞并或大银行之间的合并，银行更倾向于减少对中小企业的贷款等（Peek and Rosengren，1996），因此，各大国有或者地方商业银行对中小企业存在比较严重的规模歧视。第二，从中小企业自身的角度来说，张捷（2002）认为中小企业融资难是其本身特性决定的，中小企业经营规模小决定了其融资难。郎洪波（2004）、钮明（2005）也均认为中小企业自身存在诸多缺陷，如信用度不高、产权不清晰等问题是中小企业融资难的主要原因。
一、温州民间风波介绍
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析
3
4
温州民间借贷危机的相应对策 （一）积极引导民间金融组织 （二）加强对民间借贷的规范疏导 进一步改革国有银行经营机制、 （三）进一步改革国有银行经营机制、增强其融 资活力 （四）建立起多元化的中小企业融资服务体系 （五）建立中小企业信用及担保体系
第一小组成员： 第一小组成员： 张亮 20100240610； ； 20100240611； 段金强 20100240611； 唐丰凯 20100240603
温州民间借贷危机产生的原 因及对策分析
一 二 三 四 五
温州民间借贷危及现状 温州民间借贷活跃的原因 温州民间借贷的风险分析 温州民间借贷危机的原因 温州民间借贷危机的相应对策
自今年4月以来 因资金链断裂而“ 月以来， 【摘 要】自今年 月以来，因资金链断裂而“跑 甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达 月以来就高达25 路”甚至跳楼的温州企业主仅 月以来就高达 他们要么借了高利贷， 人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所 需偿还的高额利息； 需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连 本带息难以收回。温州民间借贷“ 本带息难以收回。温州民间借贷“已经到了疯狂 的地步” 一旦某个环节出问题， 的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致 多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。 “多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
温州民间借贷危机现状
温Baidu Nhomakorabea民间借贷活跃的原因
温州借贷风波与金融改革
试论温州借贷风波与金融改革
摘要：文章分析了温州借贷风波的成因，简述了温州金改的任务、要求和取得的初步成果。
关键词：温州借贷风波成因分析金融改革任务要求成果
中图分类号：f830.5 文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2013）07-163-02
一、温州借贷风波的成因分析
1.产业结构“低小散”与新经济时代的矛盾。低成本时代结束，产业转型升级未能跟上，产业结构“低、小、散”，产品技术含量低、低附加值，许多产品处在价值链低端的状况，无法应对“工资提高，原材料价格升高、环境成本拉高（节能减排）”的“三高”局面。全国制造业平均利润只有5%，温州制造业由于技术含量低，平均利润只有3%左右，而工资升高平均都在10%以上，企业处在微利或亏损状态。有的企业困难面高达60%。温州产业结构“低、小、散”局面不改变，企业利润空间越来越小，企业发展路子越走越窄。由于企业利润菲薄，很难靠自身积累投入扩大再生产，于是温州80%的企业用“短贷长投”办法进行生产经营。根据市银监部门的统计，6个月内的短期贷款占贷款总额的80%多，这种状态，容易造成资金链断裂。产业是经济的基础，这是以经济基础层面分析产生借贷风波的原因。
2.资本逐利性引发的投资冲动。部分企业老板在实体经济低利润面前动摇了信心，受资本逐利性影响，中小企业老板投资冲动强烈
而导致盲目投资。很多企业过渡融资、过渡对外投资、过度对外部担保。项目的需求资金大大超过了预算，项目不能按期取得回报，导致资金链断裂。温州人被冠以胆大，民间借贷风气尤为严重，到处举债投资。这种思维和投资的方式在经济快速增长的时期，创业成功率高，谁的胆子大，谁就能成功。而一旦进入经济转型期，经济增速放缓，企业进入精细化经营，需要的是理性的分析和投资，需要加强管理来节约成本，提高技术含量。那种靠拍脑袋、靠大量借贷，没有任何风险评估下的赌徒式的投资必定遭遇重创。如某集团近年来的业务涉及太阳能、房地产等产业，投下五、六亿元巨资，光伏发电成本回收缓慢，房地产业遭遇楼市调控，巨大的投资规模把集团公司推到了资金链断裂的边缘。一些企业虽然还在经营，但随着利润空间的挤压，背地里却以主业为遮掩，把重心转而投向房地产和资本市场、炒煤矿、炒股等等，在这些炒作资金里面不全部都是温州人自己的钱，借贷投资的现象较为普遍，三角债关系中一旦一个环节出现了问题，其他环节的资金马上出现“多米诺骨牌效应”，这是发生借贷风波直接导因。
从温州“借贷危机”探谈中小民营企业的财务风险的成因及防控
从温州“借贷危机”探谈中小民营企
业的财务风险的成因及防控
摘要：近三十年来，我国民营企业得到了极大发展，据统计，全国已有3 20多万户个体私营企业，解决了8000万人的就业问题，我国民营企业总户数已800万家，分别占全国企业总数99%、工业产值60%、工业增加值40%、实现利税77%、出口额60%、城镇就业机会的75%。民营企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高于同期国民经济增长速度。但目前正面临“民间借贷危机”的困境———许多中小民营企业破产倒闭、老板“跑路”、不断发生高利贷纠纷。从本质上讲，民营企业十分清楚民间借贷的风险，可在现实中遭遇的内外部环境变化，使得这些企业别无选择，只能不断增强对民间借贷市场的依赖。当企业的增长速度与其资源不协调时就会引发危机而导致破产。据统计，中国的民营企业平均寿命不到十年。因此要对民营企业的增长进行管理，重视财务可持续增长问题，防范财务风险。
Abstract:
一、温州“借贷危机”——民营企业面临的危机 (2)
二、“民间借贷”——中小民营企业的无奈选择 (3)
三、民间借贷风险是中小民营企业财务风险的延伸 (3)
四、中小民营企业财务风险分析 (4)
1.外部宏观环境 (4)
(1)缺乏专门针对中小企业的金融市场体系 (4)
(2)我国信用评价体系不健全，中小企业信用担保体系不完善 (4)
(3)信息不对称 (4)
(4)企业外部的宏观环境复杂多变 (4)
2.民营中小企业内部问题 (5)
（1）制度上的不完善，没有引入先进的科学管理制度 (5)
（2）产权结构单一化 (5)
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３．扩大抵押物范围。目前金融机构对 小微企业贷款担保方式中使用最多的就 是低押，一对一保证，连环保证及小额信 用等，对于缺少有效抵押物及担保单位 的小微企业来说，金融机构贷款成了“玻 璃门”。温州作为金融改革试验区，正尝 试打破这些条条框框，（下转第 ２１８ 页）
中图分类号：Ｆ８３０．３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４－ ４９１４（２０１３）０２－ ２１５－ ０２
一、正确处理业务发展与风险管理 的关系，突出风险防范，增强抗风险能力
１．坚持稳健经营的方针。商业银行追 求盈利是银行金融企业最基本的诉求， 但银行真正经营的是风险，风险控制是 商业银行最基础的工作。商业银行必须 坚持稳健经营的方针，坚持风险与收益 相匹配的原则，重视风险防范。
３．稳步推进，做好中小企业、支农、消 费信贷工作。研究广大中小企业的不同 需要，开发为中小企业量身定做的金融 服务产品，建立与中小企业相适应的信 用评级体系，善于发现和支持那些造血 功能强、成长快、信誉好的中小企业和项 目，对资信达标、风险控制落实到位的中 小企业，加大信贷投放力度。
三、加快业务转型，大力ห้องสมุดไป่ตู้展中间业 务
《经济师》２０１３ 年第 ２ 期
●金融研究
试论温州借贷风波后银行业的经营策略
●林丽丽
摘 要：文章对 ２０１１ 年温州发生借 贷风波后，银行业面临房地产业不良率 攀升，开放型企业风险凸现，企业信用风 险加大等多重困境下，如何在借贷风波 后保持银行业持续、稳定、健康发展，提 出了对策建议。
关键词：商业银行 风险管理 经 营策略
３．充实资本，提高风险应对能力。要 通过发行次级债等方式增加资本，通过 发次级债的方式来充实资本金，可以适 应规模快速发展的需要。要主动提高拨
备覆盖率。随着信贷规模的扩大，信贷风 险暴露不容小觑，银监会要求商业银行 拨备覆盖率至少要达到 １３０％以上，商业 银行应该主动提高拨备覆盖率，提高风 险应对能力。
二、加强信贷结构调整，保持可持续 发展
１．加强信贷结构调整。当前，国际金 融危机对经济的负面影响进一步加深， 宏观经济形势存在许多的不确定性，行 业低迷和经济下行，信贷风险继续加大。 商业银行应当把握当前国家扩大内需、 调整经济结构的良机，继续加强资产存 量和增量结构调整，对符合国家产业和 宏观调控政策、前景良好的行业和企业 给予重点投放。
重，大力发展投资银行业务，加大向中小 企业提供服务的能力，特别关注新兴服 务业。经营管理模式由层级制向矩阵制 和单元制过渡。战略转型是商业银行适 应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加 利润来源、为客户提供全方位金融服务 的需要。商业银行要进一步加快战略转 型的步伐。
２．努力拓展中间业务收入。２００８ 年 我国利率持续下调，贷款利率的调整幅 度大于存款利率，存款降 １８９ 个基点，贷 款降 ２１６ 个基点，对商业银行的利润空 间造成挤压，客观上要求商业银行进一 步拓展中间业务收入。中间业务的增长， 将大大拓展银行未来收入和盈利的增长 空间，对商业银行抵御借贷风波带来的 风险意义重大。
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●金融研究
《经济师》２０１３ 年第 ２ 期
贿等违法违纪行为、促进反腐倡廉的角度，要求建立商业预付卡 购卡实名登记制度、实施商业预付卡非现金购卡制度、实行商业 预付卡限额发行制度等，同时，再次明确严禁国家工作人员特别 是领导干部在公务活动中收受任何形式的商业预付卡。凡收受 商业预付卡又不按规定及时上交的，以收受同等数额的现金论 处。对涉嫌受贿的，依法严肃查处。以上制度的严格执行，一定程 度上会实现防贿促廉的目的，但过于严格，难免会抑制预付卡行 业的发展，况且如果非要行贿的话，预付卡不行，可以送现金或 实物。因此，要正确处理预付卡规范与发展的关系，预付卡不是 滋生腐败的温床，治理腐败行为还要标本兼治。
四、创新贷款品种，解决小微企业融 资难
把服务小微企业作为其社会责任和 业务新增长点来抓，推出为小微企业量 身定制的“市场贷”、“循环贷”、“小本创 业贷”等融资产品，这些产品在一定程度 上支持了小微企业发展，缓解了小微企 业融资难的问题。
１．积极发展各类债券产品，推动小微 企业通过债券市场融资，发行小企业金 融债，中小企业私募债，中小企业综合债 以及结构化基金产品等债券产品，这些 产品不占用金融机构信贷规模，又可以 为小微企业提供信贷支持，同时解决了 部分民间资本投资渠道问题。
２．加大信贷退出工作力度。对于不符 合国家产业政策要求的客户和项目，不 符合信贷准入标准的客户，不良率偏高 不符合银行风险控制的劣质客户，行业 发展前景不明朗、判断不清、长期风险不 确定性较大的客户和项目，列入不良信 用内控名单的客户，公司治理和财务混 乱、弄虚作假、盲目多元化发展的客户， 受经济危机打击较大、市场前景暗淡、风 险较高，已经停产、半停产、库存非正常 增加、亏损、利润下滑过快的客户等，切 实加大信贷退出力度，实施主动退出。
当前，我国商业银行主要的业务是 信贷业务，利差收入是利润的主要来源， 影响商业银行经营的主要还是信用风 险，要强调信贷业务经营管理中的风险 控制，强调审慎稳健的发展战略，业务管 理上要加强市场、行业和区域研究，准确 掌握客户信息，选择好市场和客户，把握 第一还款来源，确保偿付能力。
２．实行全面风险管理。全面风险管理 的基本要义是对信用、市场及操作风险 等各类风险进行集中统一的管理，实现 对各类风险的全面覆盖。风险管理基础 工作包括加强基础制度、基础流程、基础 数据、基础工具的建设。对基础制度进行 系统梳理，各项业务都要做到制度先行， 同时针对薄弱环节加快配套完善。在基 础流程方面，根据客户需求和业务进行 合理优化，将风险管理有机嵌入流程之 中，提高流程效率和风险管控效果。在基 础数据方面，规范数据标准，建立统一的 基础数据库，做好业务数据积累。在基础 工具方面，要尽快形成一套较为完善的 风险管理工具。
１．加快业务转型。近年来，我国商业 银行加速推进战略转型，实施“零售银行 战略”和“综合经营战略”。战略转型的主 要内容包括收入结构、业务品种、经营模 式的转型。收入结构逐步从以利差为主 的收入模式向利差和收费并重的模式转 变。业务品种逐步向直接融资、利率市场 化影响较小的市场和业务转型，支持零 售业务、扩大零售业务和中间业务的比