温州民间借贷问题剖析
解析温州民间借贷
案例分析：该担保公司缺乏监管和自 律，利用高利率吸引投资者，最终陷 入非法集资的泥潭。
案例三：民间资本助力小微企业发展
小微企业通过民间融资渠道获得资金支持，实现快速发展。
案例分析：民间资本在弥补小微企业融资缺口方面发挥了积 极作用，但同时也需要规范和监管，以避免风险。
02
温州民间借贷的运作模式
个人借贷
01
02
03
定义
个人之间的直接借贷行为， 通常基于双方信任关系。
特点
较为简单，借贷双方直接 商定借款条件，无须第三 方中介。
风险
由于缺乏法律监管，容易 产生纠纷和违约风险。
担保公司
定义
提供借贷担保服务的机构， 帮助借贷双方降低风险。
运作方式
借款人向担保公司支付一 定费用，担保公司为其向 出借人提供担保。
解析温州民间借贷
• 温州民间借贷概述 • 温州民间借贷的运作模式 • 温州民间借贷的风险与问题 • 温州民间借贷的监管与政策建议 • 温州民间借贷的案例分析 • 总结与展望
01
温州民间借贷概述
定义与特点
定义
1. 地域性
温州民间借贷指的是在温州地区，个人与 个人之间、企业与企业之间，以及个人与 企业之间的借贷行为。
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金融体系风险
系统性风险
温州民间借贷规模较大，一旦出现大规模违约事件，可能会对整个金融体系造成 冲击，引发系统性风险。
监管风险
温州民间借贷缺乏有效的监管机制，可能导致金融体系出现监管漏洞和风险积累 。04温州民间借贷的管与政策建议完善法律法规
制定专门的民间借贷法律法规，明确界定合法与非法的界限，规范民间借贷行为。 完善相关法律法规，如《合同法》、《物权法》等，为民间借贷提供法律支持。
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
由温州民间借贷危机引发的思考
由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。
本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。
关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。
近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。
而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。
这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。
（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。
商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。
对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。
（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。
对“温州民间借贷危机”的看法
对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。
中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。
总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。
无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。
从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。
企业的资金链趋紧。
2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。
由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。
信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。
因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。
正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。
但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。
而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。
温州民间借贷危机分析与建议论文
温州民间借贷危机分析与建议摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
关于温州民间高利借贷现象的思考
关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。
本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。
二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。
本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。
三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。
本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。
四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。
本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。
五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。
本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。
-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。
经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。
目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。
案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。
针对此类问题，需要从多方面入手。
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。
本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。
温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。
然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。
这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。
温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。
2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。
3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。
4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。
对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。
- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。
- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。
- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。
结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。
温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。
同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间借贷
温州民间借贷崩盘原因（一）温州经济特点温州的经济结构是以民营为主的，而管理方式大部分采用家族管理。
温州以轻工业为主市场，温州的国际国内两个市场并重。
因温州以轻工业为主，所以其的企业大多为中小型企业，资金来源是资本积累和民间借贷。
民间借贷方式产生、存在的根本原因是资金供求失衡。
资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态。
改革开放以来，温州地区民营经济发展活跃，中小企业发展迅猛，资金需求旺盛。
但我国金融体系体系不完善，银行等金融机构在分配信贷资源时偏向国有经济导致民营经济的资金需求无法满足。
总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款。
作为民营经济主体的中小企业很难从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，资金供需不平衡两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起创造了市场空间。
温州现有大部分中小企业的初始资金来自民间借贷，在发展扩张过程中主要依靠的也是民间借贷资本的支持。
在改革开放发展市场经济的过程中，通过民间借贷汇集起来的资本，孕育了一大批民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商队伍。
（二）货币政策骤松骤紧民间借贷之所以面临目前的困局，除了民间借贷的资金过多流向投资性理财产品，和国有银行与民间借贷的息差而导致资金过多流向民间借贷公司之外，与货币政策调控渡过大，开始过于宽松后来骤然由松变紧，减至完全刚性，货币供应与需求之间出现不匹配，也存在一定关系。
为应对金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又不进行调整，则民间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多国有银行的钱通过各种方式变相成为民间信贷的资金来源。
与加息这种让每个用钱的主体都承担同样货币成本的手段比起来，紧缩贷款的货币数量控制方法，不但刚性极强，而且很容易形成差别化对待：原来那些还能贷到一些国有企业剩余零星贷款的民营中小企业，很容易成为第一批的牺牲品，从而贷不到款。
温州民间高利借贷现象的思考
温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。
然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。
本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。
首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。
一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。
另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。
这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。
其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。
一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。
另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。
这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。
然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。
一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。
另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。
针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。
首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。
其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。
再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。
最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。
总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。
通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。
从民间借贷问题浅析温州地区中小企业融资难之现状
从民间借贷问题浅析温州地区中小企业融资难之现状[摘要]民间借贷是正规金融融资的有益和必要补充，但近期因温州私营业主的欠债失踪潮而饱受争议。
本文从温州地区民间借贷问题入手分析了民间借贷问题产生的原因，进而探究了该地区中小企业融资困难的原因并最终提出了相应的解决对策。
[关键词]温州民间信贷中小企业融资问题对策一、温州民间借贷与中小企业融资1.温州民间借贷产生的原因温州以民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃著称。
据统计，温州拥有超过40万家企业，其中以中小规模企业为主，企业对于资金的需求巨大。
温州地区众多的中小企业特别是微小企业很难通过官方渠道筹集资金，所以为了满足对资本的需求，这些选择在民间资本市场寻求出路。
据推算，温州地区民间闲置资金规模超过8000亿元人民币，数额巨大的闲置资金是促成民间借贷形成的先决条件。
2011年7月中国人民银行温州支行发布了《温州民间借贷市场报告》，数据显示，温州民间借贷的市场规模达1100亿元人民币，约占温州全市银行贷款额的20%。
资金持有者为了获利将资金贷给融资困难的中小企业，使得温州地区民间借贷市场得以发展。
2.民间借贷融资方式面临挑战民间借贷是正规金融融资有益和必要的补充，有助于缓解中小企业融资难的问题，有利于增强经济运行的调节和适应能力，但也存在着借贷风险难掌控、资金流向难监测、债务纠纷易发生等潜在风险。
由于面临通胀压力，银行紧缩银根，提高贷款利率。
2011年上半年，浙江省金融机构新增贷款同比减少925.2亿元。
商业银行对企业贷款利率普遍上浮了20%至30%，原本困难的贷款途径又因高企的利率将中小企业拒之门外。
由于紧缩的货币政策，导致了资金的供不应求，民间借贷的利率相应提高，企业的资金使用成本也在不断增加。
据中央人民银行发布的《2011年浙江省金融运行报告》显示，2011年温州地区前三季度民间平均借贷综合利率分别为24.46%、24.48%、24.97%，呈量价齐升的态势。
浅析温州民间借贷的影响
目录一、温州民间借贷之源起 (1)（一）区域产业结构 (1)（二）政府货币政策 (1)（三）借贷利润 (2)二、民间借贷的崩盘的必然性与民间借贷危机背后的反思 (2)（一）资金来源 (2)（二）监管环境 (4)（三）人为之祸 (4)三、民间借贷危机改革方案 (4)（二）加快银行利率市场化 (5)（三）破除金融市场垄断性 (5)（四）明确民间金融机构管理主体 (5)（五）推动立法以引导民间借贷行为规范化 (5)（六）强化源头治理，着力规范融资新渠道 (6)（七）建立科学监管机制，健全民间借贷的操作规程 (6)谢辞 (7)参考文献 (8)内容摘要从温州民间借贷源起开篇，并详细归纳了民间借贷危机爆发的几点必然性，以及危机背后的反思。
最后的两章则列出几项可行的改革建议及法制督导的几项举措。
在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。
自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。
以中国的金融体系现状为背景，以温州民间借贷模式为对象，探讨了转型期内民间融资结构等问题的形成和改进措施，并提出了四点改革方案。
关键词：温州民间借贷，中小企业，改革，规范化AbstractThis article discusses the formation and structure of the Wenzhou private borrowing and lending, the reasons for collapse, reflection on private lending, reform and the supervision by legal system.It began with the origin of Wenzhou private borrowing and lending and concluded in details the inevitability of the explosion of crisis. Finally it reflected the crisis and provided with some applicable advice and legal measures in supervision.With the rapid growth of Chinese economy, Chinese small and medium-sized enterprise, especially the private ones also experienced the fast growth.An important part of the capital Chinese small and medium-sized enterprises need is from private borrowing and lending, which greatly supported the development of them.Private lending activities also play a vital role in the development of a large number of private enterprises in Wenzhou.Since April this year, there was a successiv e “escape” of business owners which was related more or less to the private borrowing and lending. This showed that situation of private borrowing and lending is surrounded by dangers with the continued implementation of deflationary policy. How to guide the private capital serve appropriately for economic development has become imperative.Thinking was provoked by the crisis of private borrowing and lending in Wenzhou in this article and analysis was made on the inevitability the crisis andthe significance of private borrowing and lending, thus some strategies and advice on regulating this financial phenomenon were proposed.Taking the status quo of China's financial system as the background, this article studied the Wenzhou private lending model, explored the formation and improvements of the transformation period folk financing structure and raised four reform plans.Keywords:private borrowing and lending in Wenzhou small and medium-sized enterprise reform standardization浅析温州民间借贷的影响绪论：民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
温州市民间借贷危机给我们的启示
温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。
此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。
当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。
当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。
如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。
但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。
如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
案例一 温州民间借贷危机
正规金融体系 发展的不足
金融监管的薄弱
补充资料：全国工商联调 研报告指出，90%规模以 下企业没有和银行发生过 任何借款，微小企业这一 数据达95%。
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资本逐利运动
高利率 高收益
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四、民间借贷危机爆发原因
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第一 信贷政策收紧 第二 企业经营困难
第三 小贷、担保公司运作
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信贷政策紧缩
♫ 银监会对商业银行采取严格的日均 存贷比管理，按旬控制银行信贷投 放规模 ♫ 2011年年内６次上调存款准备金率
↓
♫ 借贷之都、炒钱之都
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温州民间借贷危机爆发
♫ 表现
♪ 借贷利率超过历史最高值 ♪ 民营企业利润无法覆盖利息 月息高达5-15分（5%-15%） 企业年利润率大多不超过10% ♪ 老板“跑路”，企业“倒闭潮”，债务 人“跳槽”
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老板“跑路”事件进展
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老板“跑路”事件进展
4-9月，24起
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♫愈演愈烈的借贷危机
影响国家利率、 信贷政策的实施
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六、民间借贷危机防范对策
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防范民间借贷危机的对策
完善民间借贷法规和办法， 正确引导民间借贷行为 银监会完善金融监管职责， 规范民间借贷行为
强化利率管理， 进一步规范民间借贷
对策
政府改善投资环境， 鼓励引导民间资金 直接投资
金融部门加强信贷管 理 ，提高服务水平
温州 鄂尔多斯 珠三角 ……
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♫ 2012上半年温州的GDP增速位列全 省11市之末
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二、民间借贷形式
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民间 借贷 形式
中小企业民间筹资
发放高息贷款 亲友熟人之间借贷
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浅析温州民间借贷问题
足，所 以会转 而依赖 民间资本 。
兰 、温 州民间借贷危机 的原 因 事情源 于去年 ４月份开始 的集 体 “ 跑路 潮”，白 ２ Ｏ ｌ １年 ４月 以来 ， 温州频 频曝出民间借贷资金链断裂老板跑路 的消息 。事件直 接导致温州 地区很 多中小 企业破 产 ，地 区生产力 萎缩 。之所 以 出现 危机 是有 原 因 的 ，可 以分 为 以下 两 个 原 因 ： 第 一 、民间资本投资 的无序性 。温州人 的投资理念 和投资行为 ，在 市场上总是 领先一 步 ，但是也过 于无视风 险性 。一旦 国家政策打压 ，相 关领域就会 出现危机 ， 很 多资本都会来不及抽身而被套 住 ，引发资金链 的断裂 ，产生 “ 多米诺 ”效应 。第二 、民间借贷环境的不规范性。民间 金融中介组织由于长时间以来是 处于 自由发展 的状态 ，甚 至是处于无 序 的地下经营状态 ，多数民间融资机 构的管 理水平 ，人员 素质等 因素无 法 达到正规融资机构的水平 ，所以 自身规避 风险的能力 注定 比较低 。同时 在外部还存在专门从事投机行为的投机 分子 ，以及金 融诈骗分子 ，他们 会利用 民间资本市场的制度空缺来进行 违法投 机行为。 第二 、企业资金链断裂 ，出现融资困境。国内外宏 观经济背景 导致 企业资金链趋 紧。 自２ ｏ １ ０年 以来 ，随着 宏观 政策 调整 、人 民币 升值 、 欧美经济环境恶化 ，以及人工 、原材料的涨价 、招工难 问题 的出现 ，温 州人借 以起家 的商业和制造业陷入了前所未有的困境。第三 、企业 规模 扩张过快导致资金短缺。在温州地区存在很多中小型企业过度 扩张的问 题 ，而企业生产周期是决定扩张的关键性因素 ，在企业盲 目扩 张的时候 大多没有考虑到这个问题 。企业生产周期较长 ，占用资金量 大，则扩大 规模不利于其资金收 回，短时间 内有资金需求时就会很紧张。 四 、应 对 温 州 民 间借 贷 问题 的 对 策 （ 一 ） 建 立 健 全 地 方金 融 监 管 体 制 由于民间借贷市场未能得到正规融资市场的认可 ，国家也 一直没有
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温州民间借贷情况分析摘要：近年来在国家宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使各企业民间借贷逐渐升温。
现在以温州企业民间借贷升温最快。
故我以温州为例，来分析我国企业民间借贷需求影响因素。
温州借贷融资问题一直很困难，自2011年九、十月份以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅一年多以来就高达数十人。
他们大多数都是因为染指高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷事件虽然已经有所平息，不再受社会时刻的高度关注，但是其存在的问题一直没有消失过。
本文就主要分析对温州民间借贷需求影响因素。
关键词：民间借贷；需求影响；因素Wenzhou private lending AnalysisAbstract: In recent years under the national macro-control, the statutory deposit res erve ratio raised. It leads to reduced the bank lending gold, prompting all private enter prises’ lending become gradually warming up. Private enterprises lending in Wenzho u warming fast. I use Wenzhou as an example, to analyze enterprise private lending i n our country requirements influencing factors. Wenzhou borrowing facilities always been very difficult, since April last year, due to funding strand breaks "on foot" Wenz hou business owners and even jumping up dozens of people since a year. Most of the m to encroach on usury, but operating profit is not worth the required repayment of hi gh interest; or guarantee huge amounts of money with interest is difficult to recover. Wenzhou private lending event has subsided, no longer subject to the great concern of the social moment, but its problems have not disappeared. This article mainly analyze s the influencing factors of Wenzhou private lending needs.Keywords: Private lending; Demands; Factors一、引言近年来民间借贷越来越“繁荣”，并且民间借贷利率严重偏离银行贷款利率，而这种偏离成为了学界和业界普遍关心的热点。
据统计，我国中小企业有4，000多万家，占企业总数的99％，贡献了中国GDP的60％、税收的50％和城镇就业的80％，其中小企业数量占比最大，是中国经济发展的主力军。
过去3年中，近62．3％的民营企业和家族企业通过民间借贷融资另一方面，充裕的民间资本缺少投资渠道。
经过10余年的高速发展，国内民间资本已达到30万亿，其中大部分都进入银行垄断体系，而中小企业难以从正规金融体系中获得资金，不得不从民间金融中寻求资金，由此可见正确引导和发展民间金融的重要性。
温州民企处于全国民企的领先地位，其借贷融资问题更为显著，2012年3月，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，目的是通过金融体制创新，构建与温州经济配套的多元化金融体系，改进金融服务，增强防范和化解金融风险的能力，为全国金融改革提供经验。
这无疑使得对温州民间金融发展模式的研究更具现实意义和参考价值。
温州作为我国唯一一个设立民间利率监测点的试验区，被称为中国利率改革的“晴雨表”，是我国民间借贷的一个区域缩影，被视为观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本。
本文以温州借贷为典型，通过分析影响民间借贷的内在关系，探索民间借贷产生的原因、民间借贷发展的影响以及温州民间借贷危机产生的反思，对于把握民间金融运行状况，合理疏导民间资金，更好服务于实体经济，推进我国利率市场化改革具有重要的现实意义二、民间借贷的界定（一）民间借贷的理论定义民间借贷拥有悠久的历史，但一直以来国内外学者对于民间借贷并没有准确的定义。
大部分人在对民间借贷进行研究时都将其以民间金融进行分析，因此有的学者认为民间借贷应该与“地下金融”、“民间投资”相一致。
也有学者以是否为国有作为民间借贷的判断标准,将民间借贷分为体制内和体制外两部分。
还有学者提出应当以是否符合公司的规定来判断是否属于民间借贷, 凡是未经过国家工商管理部门注册登记的各种金融形式都为民间借贷。
笔者在本文的研究中也是将民间借贷等同于民间金融来看待的。
（二）民间借贷的表现形式民间借贷的表现形式有很多,随着经济发展民间借贷可以概括为两个发展阶段：一是初级发展阶段的无组织民间借贷的类型, 其交易特点是一次性和无组织性。
二是高级发展阶段，其交易特点是连续性、组织性和专业化。
当前发展中国家民间借贷的形式主要包括私人借贷包括高利贷、贷款经纪、互助会, 简称、地下银行或地下钱垠、贸易信贷或商业信用、典当行等。
在温州，有个流行的形式是呈会。
三、温州民间借贷的现状及发展特点（一）温州民间借贷的现状2003年以来，中国人民银行温州市中心支行在全国率先建立了系统的民间借贷利率监测体系。
根据其公布的信息我们可以了解到一下内容。
1.温州民间借贷规模温州中小企业数量和产值均占全市工业企业总数和总产值的90%以上。
中小企业是温州经济的活力所在。
温州市约有中小企业7.7万家，其资金来源中，由内源融资、银行贷款、民间借贷三部分构成。
据人行温州市中心支行监测分析，当前温州民间借贷规模在1100亿元左右，其中用于一般性实体投资的只占35%，即380多亿元。
但是这数据很以往相比已经下降不少了。
根据温州银监局抽样调查数据显示，当前温州民间借贷规模比2011年8月份缩水30%左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。
与此同时，今年一季度温州银行业金融机构净利润为25.23亿元，同比下降53.5%，其中8家银行净利润同比下降超过100%，9家银行出现亏损。
2.温州企业民间借贷的主要用途用于一般生产经营的占35%，主要是一般社会主体直接借出和小额贷款公司放贷的资金。
用于房地产项目投资或集资炒房的占20%。
包括一些人以融资中介的名义，或者由多家融资中介联手，在社会上筹集资金，用于外地房地产项目投资；也包括一些个人在亲友中集资炒房。
由一般社会主体（个人为主）借给民间中介的占20%。
民间中介借出，被借款人用于还贷垫款、票据保证金垫款、验资垫款等短期周转的占20%。
剩余5%即60亿元为其他投资、投机及不明用途等。
具体如图-4所示：图-4：民间借贷资金用途表3.温州企业民间借贷的利率水平表1 温州市民间借贷和银行贷款利率比较①Array①数据来源：1978—2008年数据来自诸葛隽，“民间金融创新：温州的实践”，上海经济研究，2009年第四期；2011年数据来自中国人民银行温州市支行监测系统。
表中数据显示，温州市民间借贷利率自改革开放以来的一直是上升水平；从1995年起，随着信贷结构向规范化方向发展，民间借贷也变得更加稳定；民间借贷的利率曾在2008年到达了一个新的高度，由此可以看出民间借贷的需求量扩大，民间金融也已形成了一定的规模。
根据温州中小企业的融资现状分析显示，自2008年起温州的民间借贷利率居高不下，到了2011年利率上升至最高点，高达18%。
由温州民间金融的发展历程可以看出，由于民间借贷和商业银行相比需要的担保要求低，可以很好且较快的满足中小企业的融资需求，所以这些中小企业的崛起很大程度上依靠民间金融的发展。
当然这些数据有比实际情况是偏低的，这些利率之上表明一般借贷利率的水平，但是在温州民间借贷中除了一般直接借贷之外，还包括了社会中介借贷、小额贷款公司的放贷，而这些利率都是相对更高的。
根据监测统计，2012年4月，温州市的民间借贷综合(年)利率为21.58%：其中，直接借贷利率相对较低，为17.75%，社会中介的利率相对较高，为30%；小额贷款公司的放款利率为21.08%；登记中心登记的借款利率为23.11%。
当然这些都是正规合法化的借贷途径，在温州民间借贷中存在着很多高利贷组织，而高利贷的利率就要远远大于现在的数据结果了。
4. 温州企业民间借贷风险意识薄弱衡量民间借贷发展规模的参照物之一是担保公司。
当货币政策平稳时，银行信贷对于中小企业融资起到了主要作用，但当货币政策收紧时，担保公司则会齐聚市场，从而也推动了民间借贷的发展。
截至2007年10月末，温州市共有各类担保公司246家，比年初增加123家。
目前担保公司、典当行等中介机构良莠不齐，部分担保公司假借经营“信用”之名，不履行“担保”之实，违规办理贷款“垫资”业务，一次性收取高额的垫资佣金及利息，隐含的信用风险较大。
还有一个值得注意的现象是“地下钱庄”、“银背”等死灰复燃。
一些自称“地下钱庄”的组织在网络报刊、手机短信等媒介上，发布类似金融业务活动的广告。
而且隐蔽的经营手法不易管理和打击，扰乱了正常的金融秩序，潜伏着较高的风险性。
与此同时，民间借贷成为中介机构短期借贷的主要资金来源。
在2007年少数担保公司以高于银行存款利率的价格向民间融资，企业通过委托担保公司间接参与资金运作，按月收取6﹪高利分红。
还有一些担保公司利用民间融资所得资金，以高于36‰的月利率向个人、个体工商户、企业办理垫资业务，变相开展银行业务。
（二）民间借贷的发展特点1.民间金融资金分布具有区域性民间金融的资金分布体现出明显的区域性优势或块状经济特点。
如瑞安海水养殖业发达，全年总投入约6亿元；如瓯海区仅在建船舶这一项的年总投资达N12亿元，其融资需求很大。
大量民间游资在温州市区能够及时找到投资渠道和领域。
但是，由于各县的民间游资难以通过股份制进入有实力的大中型企业，投资渠道较为狭窄，因此温州各县的民间借贷更为活跃。