温州民间借贷危机分析与建议
温州借贷案例分析
中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。
而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。
据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。
有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。
在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。
本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。
一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。
全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。
世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。
同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。
近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。
不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。
无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。
2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。
解析温州民间借贷
案例分析：该担保公司缺乏监管和自 律，利用高利率吸引投资者，最终陷 入非法集资的泥潭。
案例三：民间资本助力小微企业发展
小微企业通过民间融资渠道获得资金支持，实现快速发展。
案例分析：民间资本在弥补小微企业融资缺口方面发挥了积 极作用，但同时也需要规范和监管，以避免风险。
02
温州民间借贷的运作模式
个人借贷
01
02
03
定义
个人之间的直接借贷行为， 通常基于双方信任关系。
特点
较为简单，借贷双方直接 商定借款条件，无须第三 方中介。
风险
由于缺乏法律监管，容易 产生纠纷和违约风险。
担保公司
定义
提供借贷担保服务的机构， 帮助借贷双方降低风险。
运作方式
借款人向担保公司支付一 定费用，担保公司为其向 出借人提供担保。
解析温州民间借贷
• 温州民间借贷概述 • 温州民间借贷的运作模式 • 温州民间借贷的风险与问题 • 温州民间借贷的监管与政策建议 • 温州民间借贷的案例分析 • 总结与展望
01
温州民间借贷概述
定义与特点
定义
1. 地域性
温州民间借贷指的是在温州地区，个人与 个人之间、企业与企业之间，以及个人与 企业之间的借贷行为。
THANKS
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金融体系风险
系统性风险
温州民间借贷规模较大，一旦出现大规模违约事件，可能会对整个金融体系造成 冲击，引发系统性风险。
监管风险
温州民间借贷缺乏有效的监管机制，可能导致金融体系出现监管漏洞和风险积累 。04温州民间借贷的管与政策建议完善法律法规
制定专门的民间借贷法律法规，明确界定合法与非法的界限，规范民间借贷行为。 完善相关法律法规，如《合同法》、《物权法》等，为民间借贷提供法律支持。
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
由温州民间借贷危机引发的思考
由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。
本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。
关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。
近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。
而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。
这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。
（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。
商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。
对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。
（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。
温州民间借贷危机分析与建议论文
温州民间借贷危机分析与建议摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
关于温州民间高利借贷现象的思考
关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。
本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。
二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。
本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。
三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。
本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。
四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。
本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。
五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。
本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。
-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。
经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。
目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。
案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。
针对此类问题，需要从多方面入手。
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。
本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。
温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。
然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。
这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。
温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。
2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。
3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。
4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。
对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。
- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。
- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。
- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。
结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。
温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。
同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间借贷危机的现状、成因、影响与对策.ppt
缺乏明确 法律保障
抗风险 能力差
温州借贷危机影响
债务纠纷，影响 社会安定
助长高利贷存在
加重企业负担， 导致资金
使用恶性循环
干扰金融秩序
Байду номын сангаас
影响国家利率、 信贷政策的实施
完善温州民间金融模式的对策
完善民间借贷法规和办法， 正确引导民间借贷行为
银监会完善金融监管职责， 规范民间借贷行为
金融部门坚强信贷管 理 ，提高服务水平
对策
政府改善投资环境， 鼓励引导民间资金 直接投资
强化利率管理， 进一步规范民间借贷
强化金融和法律知识宣传， 引导民间借贷健康发展
温州民间金融的SWOT分析
机遇
经济与收入 政府重视 信息技术
优势
产权与激励 地方政府默许或支持
信息成本低
威胁
体制不健全，风险大 行政区划制约
从业人员素质不高
劣势
区位劣势，高级人才少 经营观念陈旧，行为不规范
外部环境与政策约束
温州借贷危机产生原因
利率高
缺乏健全 管理制度
借贷危机产生原因
缺乏有力 监管制度
温州民间借贷产生原因
资金供求的失衡
1
温州模式下 民营企业资金 需求量大
2
正规金融不能 有效满足民营 经济发展的资 金需求
3
温州拥有巨大 的民间资本
温州民间借贷产生原因
对中小企业、个体工商户、农户贷款 借贷支持力度不够，歧视问题突出
信贷门槛过高： 贷款手续复杂，贷款条件高
金融监管的薄弱
正规金融体系 发展的不足
温州民间借贷危机 现状、成因、影响及对策
主要内容
1
温州民间借贷兴盛的原因
温州民间高利借贷现象的思考
温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。
然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。
本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。
首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。
一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。
另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。
这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。
其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。
一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。
另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。
这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。
然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。
一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。
另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。
针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。
首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。
其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。
再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。
最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。
总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。
通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析1
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析第一小组成员：张亮 20100240610段金强 20100240611唐丰凯 20100240603【摘要】自今年4月以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。
他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
本文从风险分析的角度来对本次温州民间借贷资本的危机进行分析，并提出解决的方案。
【关键字】温州；民间借贷；危机；方案一、温州民间借贷危机现状温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。
温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过40万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。
从中国人民银行最近的一项调查中可以看出，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。
据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。
据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。
现今温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
由于银根收紧，房企缺钱，加上实业制造持续不景气，于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷，从而抬高了利率水平，高息诱惑下，不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。
而因利益的驱使，尽管明知道风险巨大，很多人还是乐此不疲，“利息会随着资金的倒手，越变越高，只要链条不断，参与其中的人都会稳赚不赔，何乐而不为呢？”也成为很多放贷者的理由。
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析
温州民间借贷危机产生的原 因及对策分析
一 二 三 四 五
温州民间借贷危及现状 温州民间借贷活跃的原因 温州民间借贷的风险分析 温州民间借贷危机的原因 温州民间借贷危机的相应对策
自今年4月以来 因资金链断裂而“ 月以来， 【摘 要】自今年 月以来，因资金链断裂而“跑 甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达 月以来就高达25 路”甚至跳楼的温州企业主仅 月以来就高达 他们要么借了高利贷， 人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所 需偿还的高额利息； 需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连 本带息难以收回。温州民间借贷“ 本带息难以收回。温州民间借贷“已经到了疯狂 的地步” 一旦某个环节出问题， 的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致 多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。 “多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
3
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温州民间借贷危机的相应对策 （一）积极引导民间金融组织 （二）加强对民间借贷的规范疏导 进一步改革国有银行经营机制、 （三）进一步改革国有银行经营机制、增强其融 资活力 （四）建立起多元化的中小企业融资服务体系 （五）建立中小企业信用及担保体系
第一小组成员： 第一小组成员： 张亮 20100240610； ； 20100240611； 段金强 20100240611； 唐丰凯 20100240603
温州民间借贷危机现状
温州民间借贷活跃的原因
1 货币政策骤松骤紧
2
民营企业实际需求大
温州民间借贷危机的原因
温州民间借贷的风险分析
1 温州当地充沛的财富积累和民间融资手段的灵活 与多样性 性
2
Hale Waihona Puke 民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态， 民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态，很容易 发展成为非法吸储放贷的私人钱庄 温州房产投资客对房产投资的偏好几乎到了无视风险的 程度 温州大量民间资本流向了国家宏观调控的重点控制领域， 温州大量民间资本流向了国家宏观调控的重点控制领域， 包括小钢材、 包括小钢材、小水泥和房地产项目
金融危机--以温州民间借贷分析为例
金融危机--以温州民间借贷分析为例学校：______________________专业：______________________姓名：______________________日期：______________________创见性声明本人声明：所呈交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的工作和取得的成果，论文中所引用的他人已经发表或撰写过的研究成果，均加以特别标注并在此表示致谢。
与我一同工作的同志对本论文所做的任何贡献也已在论文中作了明确的说明并表示谢意。
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民营经的发展离不开资本的积累,温州民间借贷的发展也展现除了温州经济发展的新特点。
民间借贷危机对金融运作与监管体系提出了挑战。
给民间借贷一个合理的界定,使民间借贷阳光化、规范化才有可能解决当前的危机。
民间借贷活动是我国正规金融活动的重要补充，在经济相对发达的温州更为活跃，其特点十分鲜明，存在的问题也较多。
通过对现象、数据和问卷调查等分析，找出存在的主要问题，探索解决的办法，为民间借贷活动持续健康发展提供参考。
关键词金融危机民营经济民间借贷资本AbstractFrom the early stages of reform and opening up to the establishment of socialist market economic system, now wenzhou private economy has played an important role.Private development cannot leave the accumulation of capital, the development of wenzhou folk lending also show new characteristics in addition to the economic development of wenzhou.Private lending crisis poses challenges to the operation of financial and regulatory system.Give private lending a reasonable definition of sunlight to make private lending, standardization can be out of the crisis.Private lending activities is the important supplement of China's formal financial activity, in wenzhou economy is relatively developed more active, its characteristic is very sharp, existing problems are also more.Through the phenomenon, questionnaire survey and data analysis, find out the main problems, explore the solution, provide reference for the sustained and healthy development of private lending activities.Key Words:Private economy folk lending capital keywords financial crisis目录摘要 (1)引言 (3)一、分析民间借贷资本问题 (3)（一）民间借贷资本与借贷资本的关系 (3)（二）民间借贷的现状与问题——以温州为例 (4)二、发现民间借贷存在的问题 (4)三、民间借贷资本经营方式的原因分析及解决问题对策 (5)（一）温州民间借贷危机的原因分析 (5)1、高利率的民间借贷，严重影响企业健康发展 (5)2、人民币汇率提升对温州模式的威胁 (5)3、民间借贷资金链的脆弱 (6)（二）温州民间借贷危机的相应对策 (6)1、积极引导民间金融组织 (6)2、加强对民间借贷的监管与疏导 (7)3、增强金融机构对中小企业的融资能力 (7)4、建立中小企业信用及担保体系 (7)结论 (8)参考文献 (8)引言在金融危机的严重冲击下，国内的许多企业，尤其是温州的许多中小企业出现资金链断裂、盲目投资、负责人“跑路”等一系列经营问题，对我国经济建设造成了难以弥补的影响和损失。
浅谈温州民间借贷危机
浅谈温州民间借贷危机摘要：民间借贷作为温州模式的一个重要内容和组成部分，在温州经济的发展过程中发挥了极其重要的作用。
虽然其规模随着金融体制改革的深入正在不断缩小，但其在温州民营发展过程中的地位依然是不可替代的，我们应该对此进行深入的分析和研究，探讨其发展的新趋势和规律，引导其健康发展，让其在温州经济的发展过程中继续发挥重要作用。
Wenzhou modelof private lendingasan important elementandpart ofthe process ofeconomic developmentin Wenzhouhas played an extremelyimportant role.Despiteits sizeas the financialdeepening of structural reformsis shrinking, butin theWenzhou privatestatus ofthe developmentprocessis stillirreplaceable, we shouldhave in-depthanalysis andstudyits developmentof newtrends and patterns, guidethe healthy development, so that in the process ofeconomic development inWenzhou,continue to playan important role.关键词：温州模式、民间借贷、借贷危机、货币需求、投机性需求KEY：Wenzhou model, private lending, lendingcrisis, the demand for money, speculative demand国庆节刚刚过去，温总理就直飞到温州，调查处理温州民间借贷问题。
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
温州市民间借贷危机给我们的启示
温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。
此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。
当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。
当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。
如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。
但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。
如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析【摘要】自今年4月以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。
他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
本文从风险分析的角度来对本次温州民间借贷资本的危机进行分析，并提出解决的方案。
【关键字】温州；民间借贷；危机；方案一、温州民间借贷危机现状温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。
温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过40万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。
从中国人民银行最近的一项调查中可以看出，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。
据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。
据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。
现今温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
由于银根收紧，房企缺钱，加上实业制造持续不景气，于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷，从而抬高了利率水平，高息诱惑下，不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。
而因利益的驱使，尽管明知道风险巨大，很多人还是乐此不疲，“利息会随着资金的倒手，越变越高，只要链条不断，参与其中的人都会稳赚不赔，何乐而不为呢？”也成为很多放贷者的理由。
然而由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业无法履行债务。
今年4月份以来，据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃，仅在9月份就有20多个。
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温州民间借贷危机分析与建议
作者：张超李海勇
来源：《读写算》2012年第74期
摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控
温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾
通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：
1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：
（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
国家可以设立专业部门，招聘专业人士，并通过法律赋予此部门、专家以相应的权力。
通过法律法规，来规范民间借贷的行为、流程、手续的办理，确保民间借贷走上正确的运行轨道。
为了避免民间借贷导致的风险及纠纷，可以制度相应的法律，解决民间借贷过程中产生的纠纷。
通过对借款人加以规范、约束，并对违反法律者进行严惩，来保障贷款人的利益。
（二）银行业应该对民间借贷进行实地监管。
包括银监会、人民银行等在内的银行业，应该切实担负起金融监管职责，规范民间借贷行为。
在改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”，充分发挥杠杆作用，增强金融、财政对民间资本的支持力度，包括完善适应民间资本投资的金融服务体系，通过金融服务加强对民间资本的引导，包括产业投向引导、资金区域流向引导等。
（三）改善中小企业投资环境。
建立鼓励、引导机制，促使民间资金进行直接投资；加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制；加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍；切实改善本地投资环境，积极引导民间资本的区域流动；加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务；建立风险投资机制和体系，引导民间投资的产业结构升级。
我们应该打破传统的投资观念，打破投资壁垒，引导民间资本进入基础设施建设投资领域。
大部分温州民间资本都存在于传统产业，导致投资饱和、利润率下降。
而以城市基础设施的建设的投资则相对较少，因此我们应该以BOT或“逆向BOT”模式引导民间资本进入基础设施建设投资领域，。
前提是要加强政府公信力建设，使民间资本所有者充分信任政府部门的代理人信用，消除“道德风险”顾虑。
（四）对金融与法律知识进行相应的宣传。
强化金融和法律知识宣传，使新的民间借贷能够深入民心。
充分利用国家为人民建立的捷径。
人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护社会安定和金融秩序。
经过一年危机后的改革、整顿，温州民间借贷危机开始慢慢的消减。
并且国务院决定设立温州为金融综合改革试验区，初步建立了民间借贷服务平台，出台了一系列的金融、经济措施。
虽然，当前由民间借贷危机引发的经济泡沫余威未消，但是我们相信随着制度的完善，温州的民间借贷会趋向于阳光化，合法化，正规化。
拥有一个美好的来生。
参考文献：
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[5]邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势.金融领域
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