温州民间借贷危机分析与建议论文
温州借贷案例分析
中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。
而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。
据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。
有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。
在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。
本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。
一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。
全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。
世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。
同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。
近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。
不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。
无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。
2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。
温州借贷
摘要自今年4月以来，温州民间借贷的问题开始显露出来。
因资金链断裂而跑路甚至跳楼的温州企业老板越来越多，其中牵涉的资金也越来越庞大，因而受到了人们广泛的关注。
温州借贷的导火索便是银根收紧，使得中小企业融资变得困难，直接触发了借贷危机。
而这场借贷危机的根本原因是金融管制。
长期以来的金融管制抑制了民间金融体系的发展，局限了中小企业的融资渠道，催生了高利贷。
本文对此提出了几项措施，其中包括规范民间金融组织、加强对民间借贷的规范疏导、改革国有银行经营机制、增强其融资活力、建立起多元化的中小企业融资服务体系、建立中小企业信用及担保体系以及加大财税扶持力度。
关键词：温州，民间借贷，措施目录1 绪论 (1)1.1研究背景和研究意义 (1)1.2所要解决的主要问题 (1)1.3研究方法和不足之处 (1)2 现象 (2)3 成因 (4)3.1民间借贷规模为何如此之大？ (4)3.11民营企业实际需求大 (4)3.12中小企业融资难 (4)3.2民间借贷危机的导火索——银根收紧 (5)3.3民间借贷危机的根本原因——金融管制 (6)3.4其他原因 (7)3.41企业自身 (7)3.42山西煤改 (8)3.43楼市崩盘 (8)3.44股市暴跌 (9)4后果 (10)4.1五花八门的逃债者 (10)4.2“伪”实业集中崩盘 (10)4.3对实体经济的影响 (10)5措施 (12)5.1规范民间金融组织 (12)5.2加强对民间借贷的规范疏导 (12)5.3改革国有银行经营机制、增强其融资活力 (13)5.4建立起多元化的中小企业融资服务体系 (13)5.5建立中小企业信用及担保体系 (14)5.6加大财税扶持力度 (14)6总结 (15)1绪论1.1研究背景和研究意义一方面由于CPI走高、通货膨胀加剧、楼市调控等原因，中国进行了一系列的宏观调控。
自一月起，央行经过几次加息以及提高存款准备金率，使中国从宽松的货币政策骤然进入紧缩的货币政策。
【精品】浅析温州民间借贷危机
【关键字】精品编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。
自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。
关键词：温州民间借贷，中小企业，规范化Analysis of private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by folk lending crisis caused the occurrence of thinking, folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.4.2加强对民间借贷的规范疏导1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。
从温州民间借贷危机看中小企业融资难问题论文
从温州民间借贷危机看中小企业融资难问题摘要中小企业作为我国经济增长的重要支柱，它的发展将对我国的经济增长和就业产生很大的影响。
本文从这次以温州为首的引发的民间借贷危机着手，通过对中小企业融资难问题的原因分析，再结合美国和日本的扶持中小企业措施的借鉴，提出一些措施。
关键词中小企业民间借贷信用担保中图分类号：f275 文献标识码：a自去年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。
有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。
中小企业融资这个老问题再次被关注。
据全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。
由于小企业占企业总数的比重较大，其生产经营状况直接影响到国民经济发展速度和经济总量的增加。
目前，中国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%；中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上；中小企业提供了75%的城镇就业机会。
因此解决中小企业融资问题是摆在当前急需解决的一件事情。
一、中小企业融资难的原因分析总的来说，造成中小企业融资难的原因主要有这样的几个方面：（一）中小企业间接融资困难。
所谓间接融资是指通过银行等金融中介机构，把分散主体的资金集中起来，再通过信贷方式贷给资金需求者的融资方式，借助的方式主要是存贷款。
银行的信贷支持是我国企业融资的主要渠道，对企业的发展具有重要意义。
但是中小企业利用银行贷款困难重重。
根本原因在于，一是中小企业和银行之间没能建立起真正的信用关系。
银行认为中小企业贷款效率低、风险大，对中小企业贷款设置了严格的条件。
贷款需要抵押和担保，且贷款手续非常复杂。
而中小企业很难找到合适的担保人。
因此银行想贷给企业但又不敢贷，而企业想使用银行贷款但却用不到的情况经常出现。
二是中小企业贷款笔数多，每一笔贷款的额度小，所以贷款成本高，而且中小企业贷款相对于大企业贷款风险高一些，因此从现行的商业银行的体制、机制本身决定了它不愿意给中小企业贷款，另外国有商业银行作为我国银行业的主体，长期以来一直以服务国有大企业为宗旨，而且随着我国市场经济体制的逐步形成和完善，以及受国际金融危机的警示和国内金融资产质量不高的现实，国有商业银行信贷管理日益严格，信贷结构调整步伐加快，增量贷款普遍要求投向aa 级以上企业。
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
由温州民间借贷危机引发的思考
由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。
本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。
关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。
近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。
而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。
这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。
（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。
商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。
对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。
（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。
对“温州民间借贷危机”的看法
对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。
中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。
总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。
无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。
从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。
企业的资金链趋紧。
2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。
由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。
信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。
因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。
正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。
但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。
而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。
论温州民间借贷危机
论温州民间借贷危机近日来，温州民间借贷危机越演越烈，“温州老板欠巨债跑路”，温州企业年利润率只有3%左右，温州民间企业处于挣扎边缘等等字眼不断映入我们眼帘。
民营企业，被国外经济学家比喻为拉动国民经济发展的最重要力量，一个国家国民经济好坏的晴雨表，一个国家的经济能否健康、可持续发展，主要是看其中小企业的生产环境是否良好，中小企业的发展是否向上，能否很好的容纳和解决就业问题。
但是，在现在的中国，民营企业病了，而且病的不轻。
在2008年金融风暴的时候就听说在被誉为“世界工厂”的广东东莞已经有大批大批的中小企业倒闭，在东莞打工的农民工大量返乡。
当时政府采取了一系列重量级的措施，包括推出4万亿的国民经济拉动计划，在当时有效地阻止住了这种不好的势头，但在今天回顾起来，似乎效果并不如想象中的发展。
其实这次温州民间借贷危机，就是现今情况下中小企业发展困难的一种缩影。
开工的话利润率极低，入不敷出，不开工的话直接倒闭。
在今日公布的一向PMI（企业经理人投资意向）指数中显示，中国的PMI指数仅为50.1。
当这项指数在50一下的时候，就说明了这个国家的经济已经处于一种倒退，无活力的状态。
而中国现在，就是处于衰退或者向上的十字路口。
关于中国经济“硬着陆”或是“软着陆”的问题也被各国学者所激烈讨论，“冰冻三尺，非一日之寒”。
“债务危机”的出现，普遍认为是“资金链断裂”，有调查认为当前资金吃紧的企业占到42.9%。
而最为人诟病的便是温州的地下钱庄、民间借贷。
但是，还应该看到,这一现象不仅仅涉及到企业层面，我们或许能够从“温州中小企业债务危机”中得到以下启示。
一、各级政府必须未雨绸缪，当好中小企业解困帮危的坚强后盾。
中小企业是地区发展的原动力。
各级政府必须从强化服务、帮危解困、融资协调、风险防范、规范市场秩序、提高行政效率等方面营造良好环境、出台政策措施、加强风险预警，把企业的负担减下来。
二、中小企业依靠科技进步、加快转型升级的路子已经是刻不容缓。
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。
本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。
温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。
然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。
这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。
温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。
2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。
3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。
4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。
对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。
- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。
- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。
- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。
结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。
温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。
同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析
温州民间借贷危机产生的原 因及对策分析
一 二 三 四 五
温州民间借贷危及现状 温州民间借贷活跃的原因 温州民间借贷的风险分析 温州民间借贷危机的原因 温州民间借贷危机的相应对策
自今年4月以来 因资金链断裂而“ 月以来， 【摘 要】自今年 月以来，因资金链断裂而“跑 甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达 月以来就高达25 路”甚至跳楼的温州企业主仅 月以来就高达 他们要么借了高利贷， 人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所 需偿还的高额利息； 需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连 本带息难以收回。温州民间借贷“ 本带息难以收回。温州民间借贷“已经到了疯狂 的地步” 一旦某个环节出问题， 的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致 多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。 “多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
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温州民间借贷危机的相应对策 （一）积极引导民间金融组织 （二）加强对民间借贷的规范疏导 进一步改革国有银行经营机制、 （三）进一步改革国有银行经营机制、增强其融 资活力 （四）建立起多元化的中小企业融资服务体系 （五）建立中小企业信用及担保体系
第一小组成员： 第一小组成员： 张亮 20100240610； ； 20100240611； 段金强 20100240611； 唐丰凯 20100240603
温州民间借贷危机现状
温州民间借贷活跃的原因
1 货币政策骤松骤紧
2
民营企业实际需求大
温州民间借贷危机的原因
温州民间借贷的风险分析
1 温州当地充沛的财富积累和民间融资手段的灵活 与多样性 性
2
Hale Waihona Puke 民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态， 民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态，很容易 发展成为非法吸储放贷的私人钱庄 温州房产投资客对房产投资的偏好几乎到了无视风险的 程度 温州大量民间资本流向了国家宏观调控的重点控制领域， 温州大量民间资本流向了国家宏观调控的重点控制领域， 包括小钢材、 包括小钢材、小水泥和房地产项目
金融危机--以温州民间借贷分析为例
金融危机--以温州民间借贷分析为例学校：______________________专业：______________________姓名：______________________日期：______________________创见性声明本人声明：所呈交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的工作和取得的成果，论文中所引用的他人已经发表或撰写过的研究成果，均加以特别标注并在此表示致谢。
与我一同工作的同志对本论文所做的任何贡献也已在论文中作了明确的说明并表示谢意。
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（保密的毕业论文在解密后适用本授权说明）毕业论文作者签名：指导教师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日摘要从改革开放初期到如今社会主义市场经济体系的初步确立,温州的民营经济发挥了重要的作用。
民营经的发展离不开资本的积累,温州民间借贷的发展也展现除了温州经济发展的新特点。
民间借贷危机对金融运作与监管体系提出了挑战。
给民间借贷一个合理的界定,使民间借贷阳光化、规范化才有可能解决当前的危机。
民间借贷活动是我国正规金融活动的重要补充，在经济相对发达的温州更为活跃，其特点十分鲜明，存在的问题也较多。
通过对现象、数据和问卷调查等分析，找出存在的主要问题，探索解决的办法，为民间借贷活动持续健康发展提供参考。
关键词金融危机民营经济民间借贷资本AbstractFrom the early stages of reform and opening up to the establishment of socialist market economic system, now wenzhou private economy has played an important role.Private development cannot leave the accumulation of capital, the development of wenzhou folk lending also show new characteristics in addition to the economic development of wenzhou.Private lending crisis poses challenges to the operation of financial and regulatory system.Give private lending a reasonable definition of sunlight to make private lending, standardization can be out of the crisis.Private lending activities is the important supplement of China's formal financial activity, in wenzhou economy is relatively developed more active, its characteristic is very sharp, existing problems are also more.Through the phenomenon, questionnaire survey and data analysis, find out the main problems, explore the solution, provide reference for the sustained and healthy development of private lending activities.Key Words:Private economy folk lending capital keywords financial crisis目录摘要 (1)引言 (3)一、分析民间借贷资本问题 (3)（一）民间借贷资本与借贷资本的关系 (3)（二）民间借贷的现状与问题——以温州为例 (4)二、发现民间借贷存在的问题 (4)三、民间借贷资本经营方式的原因分析及解决问题对策 (5)（一）温州民间借贷危机的原因分析 (5)1、高利率的民间借贷，严重影响企业健康发展 (5)2、人民币汇率提升对温州模式的威胁 (5)3、民间借贷资金链的脆弱 (6)（二）温州民间借贷危机的相应对策 (6)1、积极引导民间金融组织 (6)2、加强对民间借贷的监管与疏导 (7)3、增强金融机构对中小企业的融资能力 (7)4、建立中小企业信用及担保体系 (7)结论 (8)参考文献 (8)引言在金融危机的严重冲击下，国内的许多企业，尤其是温州的许多中小企业出现资金链断裂、盲目投资、负责人“跑路”等一系列经营问题，对我国经济建设造成了难以弥补的影响和损失。
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
温州民间借贷危机引发的思考
论文摘要温州曾经是中国经济最活跃的地区之一，这主要得益于中小企业的经济活力。
而民间借贷是温州企业融资的主要来源，融资问题一直是困扰和制约其发展的不利因素，在从紧货币政策的背景下，中小企业很难从各家金融机构获得贷款，导致自身的发展和生存陷入危机。
民间借贷借贷利率明显高于银行等正规金融机构，非正规小额贷款公司或个人的借贷利率甚至高达180%。
如此高额的利率下企业营业的利润抵不上所需偿还的高额利息，借贷成本超过企业能承担的范围，如果贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，而不再借高成本的民间资本来周转，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。
本文将从资金供给与资金需求角度分别阐述民间借贷发展现状的原因，并针对民间借贷公司和政府双方提出规范民间借贷发展的措施和政策。
关键词：民间借贷借贷危机原因对策目录引言 (1)一、温州民间借贷的现状 (1)（1）江南皮革董事长失踪事件描述 (1)（2）信泰集团董事长出走美国事件描述 (2)（3）立人教育集团崩盘事件描述 (2)概述几个事件发生所反映的问题和温州民间借贷的现实危机 (3)二、温州民间借贷发展现状的原因 (3)1、利率高、抗风险能力差 (3)2、缺乏法律保障和监管制度 (4)三、从社会民生的方面说明民间借贷对于社会进步和经济发展的独特意义和必要性 (4)四、规范民间借贷发展的措施和政策 (4)1，制定和完善相关法律和法规，引导民间借贷规范化、阳光化运作 (4)2，在加强监管、风险可控的前提下，放开金融市场准入 (4)3，探索建立当地民间借贷活动的监测分析制度，及时预警和处1置风险，防范发生群体性事件和区域性风险 (5)4，区别对待、分类管理。
对合理、合法的民间借贷予以保护 (5)5，引导树立“合同意思自治”、“独立责任”、“诚信原则”等市场意识和法律观念，使民间借贷参与者提高市场风险判断能力和自身风险承受能力，明确政府没有承担民间借贷损失的直接责任，避免其追求高额回报的盲目冲动行为及对政府的不合理依赖和要求 (5)结语 (6)主要参考文献 (6)引言中小企业是温州经济的主要组成部分，而民间借贷是温州众多中小企业资金的重要来源。
温州市民间借贷危机给我们的启示
温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。
此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。
当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。
当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。
如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。
但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。
如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
民间借贷论文
民间借贷何去何从——温州跑路事件随想不断刷新的“跑路”名单针对昨天温州企业主跳楼的事件，相关部门表示具体原因还在调查，将择时对外公布。
但温州当地的很多投资者则认为，因民间借贷而导致的问题变得更加突出了。
早在今年上半年，温州中小企业发展促进会会长周德文就发出预警：“如果国内外经济环境在今年下半年依然没有改变，40%中小企业在今年年底将处于半停工状态。
”今年4月份，浙江江南皮革有限公司老板“跑路”，餐饮连锁“港尚记”和“波特曼”老板“失踪”……一轮企业“倒闭潮”被拉开序幕。
到9月份，这轮“跑路潮”开始加速度：据不完全统计，从9月12日至23日，仅10天时间内，就有9家温州企业的老板被卷入“失踪”漩涡。
有“好事”的网友将今年以来企业破产而“跑路”的企业老板整理成名单，涉及20个老板。
网友们诙谐地称之为“可以开一个老板跑路运动会”。
但是，令人感到不安的是，这份名单还不是终结版。
究其原因，民间借贷毋庸置疑地成了罪魁祸首。
这不仅引起我们的思考。
首先申明是民间借贷？民间借贷就是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。
只要双方当事民间借贷人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过同期银行贷款利率的4倍。
民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。
民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：民间借贷是一种民事法律行为。
民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付民间借贷是出借人和借款人的合约行为民间借贷可以有偿，也可以无偿民间借贷又是如何形成的呢？民间借贷是历史、文化和现实因素等外在因素与内在因素共同作用下的产物，成因可以概括为以下五个方面：第五，民间借贷交易具有自身的优势和特点，与个体经济和私营经济往往具有契合点。
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析
温州民间借贷危机产生的原因及对策分析【摘要】自今年4月以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。
他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
本文从风险分析的角度来对本次温州民间借贷资本的危机进行分析，并提出解决的方案。
【关键字】温州；民间借贷；危机；方案一、温州民间借贷危机现状温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。
温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过40万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。
从中国人民银行最近的一项调查中可以看出，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。
据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。
据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。
现今温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。
由于银根收紧，房企缺钱，加上实业制造持续不景气，于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷，从而抬高了利率水平，高息诱惑下，不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。
而因利益的驱使，尽管明知道风险巨大，很多人还是乐此不疲，“利息会随着资金的倒手，越变越高，只要链条不断，参与其中的人都会稳赚不赔，何乐而不为呢？”也成为很多放贷者的理由。
然而由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业无法履行债务。
今年4月份以来，据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃，仅在9月份就有20多个。
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温州民间借贷危机分析与建议
摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控
温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾
通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：
1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商
业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：
（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
国家可以设立专业部门，招聘专业人士，并通过法律赋予此部门、专家以相应的权力。
通过法律法规，来规范民间借贷的行为、流程、手续的办理，确保民间借贷走上正确的运行轨道。
为了避免民间借贷导致的风险及纠纷，可以制度相应的法律，解决民间借贷过程中产生的纠纷。
通过对借款人加以规范、约束，并对违反法律者进行严惩，来保障贷款人的利益。
（二）银行业应该对民间借贷进行实地监管。
包括银监会、人民银行等在内的银行业，应该切实担负起金融监管职责，规范民间借贷行为。
在改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融
即民间金融“浮出水面”，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”，充分发挥杠杆作用，增强金融、财政对民间资本的支持力度，包括完善适应民间资本投资的金融服务体系，通过金融服务加强对民间资本的引导，包括产业投向引导、资金区域流向引导等。
（三）改善中小企业投资环境。
建立鼓励、引导机制，促使民间资金进行直接投资；加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制；加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍；切实改善本地投资环境，积极引导民间资本的区域流动；加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务；建立风险投资机制和体系，引导民间投资的产业结构升级。
我们应该打破传统的投资观念，打破投资壁垒，引导民间资本进入基础设施建设投资领域。
大部分温州民间资本都存在于传统产业，导致投资饱和、利润率下降。
而以城市基础设施的建设的投资则相对较少，因此我们应该以bot或“逆向bot”模式引导民间资本进入基础设施建设投资领域，。
前提是要加强政府公信力建设，使民间资本所有者充分信任政府部门的代理人信用，消除“道德风险”顾虑。
（四）对金融与法律知识进行相应的宣传。
强化金融和法律知识宣传，使新的民间借贷能够深入民心。
充分利用国家为人民建立的捷径。
人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管
理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护社会安定和金融秩序。
经过一年危机后的改革、整顿，温州民间借贷危机开始慢慢的消减。
并且国务院决定设立温州为金融综合改革试验区，初步建立了民间借贷服务平台，出台了一系列的金融、经济措施。
虽然，当前由民间借贷危机引发的经济泡沫余威未消，但是我们相信随着制度的完善，温州的民间借贷会趋向于阳光化，合法化，正规化。
拥有一个美好的来生。
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