信用卡风险分析及其解决方案

个人信用卡风险分析

努尔比娅

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金融1102

信用卡以其方便、快捷、灵活的特点，适应了现代社会的需要。正因为如此，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量飙升到1.1亿余张。然而，随着持卡人的增多以及信用卡业务的多样化，信用卡的风险也日益突出，比如，如恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷；另外，伴随着国内金融市场的开放，国际信用卡犯罪集团的触角也不断向国内延伸。因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。风险管理能力已成为构成银行核心竞争力的核心元素。

个人信用卡风险管理的首要环节，是在对信用卡风险进行调查、识别、评价的基础上，对其进行分类一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

（一）信贷风险

信用卡消费灵活、简便，能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠和便利的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

无抵押贷款的风险------ 信用卡是一种无抵押贷款。持卡人在申请信

用卡时，不用向发卡银行提供任何资产抵押，而只需要填写财务及资产状况。因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

解决方案：无抵押是信用卡产品的本质，无法改变。但是长远来说，我们应当建立国家的统一信用机构，从根本上改变这一个状况。可由政府、银监局、或银联牵头，强制银行分享客户的交易信息。此机构可作为一个事业单位来经营，自负盈亏，其收益由出售相关数据所得。从长远来说，这是一个双赢的办法，一方面能让国民更多的意识到个人信用的重要性，另一方面能更规范个人银行业务市场。

循环贷款的隐含风险------ 由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。

解决方案：风险与收益是共存的，还款时间越长，利息收入也越高。同时，我们可以设计独特的产品针对高风险客户群：对于潜在的高风险客户（例如学生，低收入人士，有不良信用前科的客户等），我们可以硬性规定每月的最低还款额是20%（而不是流行的10%），起始利率为每日万分之8（高于目前流行的万分之5），同时使用保守的信用额度审批策略；在观察一段时间之后（大约6个月），可对表

现良好的客户逐渐放宽上述限制。真实案例：巴克莱银行的INITIAL 卡产品就是这样的一种产品，专门针对无收入人群（如学生）或有不良信用前科的人士。标准起始利率为每年27.9%（有时能到39.9%），起始信用额度最低能到250镑，最高不超过1000镑，且不能提取现金。在使用6个月后会根据客户的还款记录来放宽信用额度限制，这个产品尽管违约率相对高，但是高利率提供了足够的盈利深度来支持高违约率。INITIAL卡是巴克莱里最赚钱的信用卡产品。

客户资料简单的隐含风险------ 各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

解决方案：根据笔者在国内外申请信用卡的经验，国内信用卡申请的过程相对于国外还是比较繁锁的，需要提供身份证明跟工作证明等，并没有做到真正的简单快捷。如上面所说，建立起一个统一的信用机构能从根本上解决这个问题。

超额使用机制的隐含风险------ 信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还会在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样做的目的是给予消费者更大的用款方便；但是如此一来，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

解决方案：在这一点上笔者并不完全同意徐斌先生的观点。还是那句

话，风险与收益是并存的。只要我们能够给予适当的超额度消费权利给适当的客户（例如，中、低风险人群）而把高风险客户的消费额度限制在100%信用度上，我们就能在满足客户消费便利的同时，增加额外的收入（刷卡费，利息，超额度费用）。

（二）欺诈风险

信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：

失卡冒用------ 失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。

解决方案：密码与卡片分开寄出，或卡片密码在电话里人工设置。卡片在收到之后需要打电话到客服中心处由本人亲自激活，客服人员需要对持卡人的姓名，年龄，地址，身份证号码，卡片资料（例如有无第二持卡人）进行验证，验证之后卡片才能激活使用并设置密码。从更长远的角度来说，把借记卡和信用卡全部改成“芯片+密码”(chip and pin)的形式，取代现有的“无密码可签名”的办法。

（2）假冒申请------ 一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。解决方案：上面说到的建立统一信用机构也能解决这个问题：必须要在各部分资料都准确无误的情况下才能给申请人审批卡片，否则直接拒绝申请。

（3）伪造信用卡------ 国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。解决方案：诈骗团伙在制作完假卡之后常用的消费模式是：网上购物或提取现金。笔者自己的经验是：在英国的网络刷卡（无论是借记卡还是信用卡）消费都需要一个额外的密码，这个密码不同于卡片本身的消费/取现密码，并且必须由英文字母跟数字共同组成。这一道程序的设置虽然是给网上消费带来了一点麻烦，但是对于打击伪造假卡进行网上交易的犯罪起到了不少的作用。现在VISA跟MASTER卡的网络消费都需要用到这一个密码。而对于提取现金，只要设置好现金提取总额和每日现金提取额，就能有效的减少此风险带来的损失。