宁波通商银行关于农村金融产品创新情况的调研报告

宁波通商银行关于农村金融产品创新情况的调研报告中国人民银行宁波市中心支行:根据贵行《关于开展农村金融产品创新情况调研的通知》的要求，我行总结了农村金融产品创新的情况，现汇报如下：一、宁波通商银行农村金融产品创新情况“三农”问题一直是关乎国家兴衰的头等大事，近年来，我国具有中国特色的“三农”发展取得了举世瞩目的成就，农村金融也取得了长足的进展。

发展现代农业、建设社会主义新农村，离不开强有力的金融支持与保障。

宁波通商银行自2012年成立以来，适逢利率市场化改革、互联网金融冲击、金融脱媒等金融环境大变化，这对弱小的通商银行来说是极大的生存考验。

宁波通商银行根据当前的经济环境及前身宁波国际银行的业务基础，制定了商贸金融专业银行作为战略发展定位，以贸易融资为基础为客户提供在商贸领域的全面金融服务，宁波通商银行在汽车、物流、航运、有色、化工等行业率先开展商贸金融业务，并取得了良好的业绩，为宁波通商银行的长远发展打下了坚实的基础。

农村金融在商贸金融领域也具有举足轻重的地位，在农村金融开展方面，宁波通商银行一方面在物理网点上向农村基层靠近，宁波通商银行在成立一年多时间里，先后成立了余姚支行和慈溪支行两家支行，除了为当地的工商企业提供金融服务外，还为当地农村提供金融支持。

另一方面，宁波通商银行深入开展农村金融的研究，探索将商贸金融的服务特色与农村经济相融合。

随着社会主义新农村建设的纵深推进和农村经济发展，农村地区出现宽领域、多层次、多类型的金融需求，既有农户一级的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大额资金需求；既有普通的存贷款需求，也有各类银行卡、支付结算和投资理财的服务需求，农村经济的多样性，呼唤金融服务的多元性，作为商贸金融的专业银行，宁波通商银行虽然目前未将农业作为重点发展行业，但在饲料、养殖等供应链的个案上也在积极探讨创新金融产品，提供行之有效的服务，为业务批量开展提供借鉴案例。

二、宁波通商银行产品剖析（一）基本情况。

包括产品名称、设立背景、业务流程、内部管理规范、融资期限、利率定价等。

“村民通”贷款是指我行根据借款人的村民身份、资产实力、信用状况、还款能力等，向满足一定条件的村级集体组织的村民提供的消费用途的无抵押无担保的人民币贷款业务。

“村民通”贷款业务是我行营销震丰股份经济合作社时专门定制的金融产品，震丰股份经济合作社前身是震丰村,位于浙江省宁波市中心城区南大门望春街道,东北侧紧靠火车南站,南侧鄞奉路贯穿而过,是宁波市重要的迎宾窗口之一。

宁波市海曙区现共有16个股份经济合作社，经济发展各不相同。

其中，震丰股份经济合作社处于领先地位。

根据借款人的月收入和年终派红来看，可按月付息，到期还本。

据个人征信来看，征信记录良好。

借款人的准入条件：年龄22-60周岁，常住户口或1年以上居住证明，经济收入较高，具有到期还本付息能力，个人征信记录良好，参与村级集体经济组织的分红，且年度分红不低于授信金额的30%等。

审慎准入客户：离异人士；家庭收入负债比例超60%。

禁止准入客户：本行关联自然人；有不良社会记录或赌博、吸毒等不良嗜好者。

贷款资金监测管理：贷款资金严禁流入股市、楼市及其他国家明令禁止的介入的项目。

贷款金额：最低10万元，最高不超过50万元。

贷款期限：授信额度有效期3年，单笔贷款最高不超过1年，最短6个月。

贷款利率：不低于同档次期限贷款基准利率上浮30%。

业务流程：1.授信申请：申请人提供相关资料；2.贷前调查：客户经理尽职调查；3.贷款审查、审批：审批人员评估借款人的资信状况、还款能力等进行审查审批，出具意见；4.合同面签；5.发放贷款：放款审查部门落实审批意见和出账条件进行出账；6.贷后管理：规定回访制度和客户违约情形，我行采取的债权保全措施；7.业务档案管理：按我行有关规定执行。

（二）运作机制。

梳理总结围绕该农村金融产品运用过程中政策配套、中介服务组织建设、风险保障措施等。

“村民通”贷款业务是针对村级集体组织的村民提供的消费用途的信用贷款，是我行对村级集体组织的金融服务的试水，在运作过程中，要求村级经济组织发展良好，与我行建立信息互通机制，跟踪借款人的资金用途和资金来源，有效防范信贷风险。

（三）竞争优势分析。

分析你行（社）该农村金融产品竞争优势所在，以及该金融产品在解决农户或其他农村经营主体融资及其他金融服务方面的积极作用。

“村民通”贷款业务采用了信用方式，相比其他抵押、担保方式操作更加方便，也有利于借款人规范自己的行为，建立良好的社会信用，为银行进一步提供农村金融产品打下基础。

三、存在问题分析农村金融创新过程中在法律法规、配套政策、内部规范以及激励机制等方面存在的问题或障碍。

重点从以下几个方面进行分析：（一）服务配套上，农村“多权一房”金融产品在抵质押登记、资质认定以及流转处置等方面存在的问题。

我行目前暂无农村“多权一房”抵质押贷款，所以在抵质押登记、资质认定以及流转处置等方面尚实践经验。

（二）内部机制上，传统信贷管理制度与农村金融多元化、多层次需求对接方面存在的问题。

农村经济发展对金融服务已提出新的要求。

一是资金需求量增大，农业产业化促使信贷资金需求改变以往零散、小额的传统农业资金需求模式，规模化、专业化、商品化的新型“大”型农业促使资金需求向集中、大额方向转变，单户单笔资金需求会明显增加；二是资金需求长期明显，种、养殖产业产品周期长，生产、仓储和销售环节需要长期占用大笔信贷资金；三是资金需求点增多，农业产业化过程中形成多种以特色产业为基础的农业产业化链条，在生产、加工、销售等诸多环节均可能产生信贷需求点，四是贷款方式呈现多样化需求。

传统的小额信贷已难以满足资金需求，对抵/质押贷款呈上升趋势，但大部分农业业主又没有足够的抵押品而只能望洋兴叹。

针对农村经济的发展变化，要求银行在内部机制上大胆金融创新，优化内部操作流程，在政策允许的范围和风险控制能力以内开发多样化、系列性金融产品，适应农村多元化金融服务。

（三）风险处置上，重点分析当前农村金融风险处置在司法立案、审理以及执行等各个环节存在的问题，注意结合具体金融产品或案例进行分析。

目前宅基地使用权、土地承包经营权，仍然存在法律上的约束。

《土地管理法》规定，宅基地和自留地、自留山、属于农民集体所有，农民只是享用宅基地使用权，而不具备处分的权利。

《担保法》中规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。

包括《土地承包法》、《物权法》也规定，通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的农村土地可以抵押外，通过家庭承包取得的土地承包经营权是不允许抵押的。

与此同时，一旦出现信用风险，如何处置抵押品缺乏明确的法律依据，这不利于有效防范银行贷款风险。

目前我行尚无实际案例，无法具体分析说明。

（四）监管政策上，现有金融管理制度、信贷管理政策等在农村金融创新领域存在的缺点或不足。

虽然近年来政府陆续出台了一些农村金融服务方面的优惠政策，但在财政贴息、呆坏账核销、提供低成本资金来源、创设专业担保等方面的政策仍然不明确，制度不完善，措施不到位，支持力度不够。

其次，货币政策方面，对多数农村金融机构在存款准备金率、流动性比率、信贷规模、利率等方面没有给予应有的特殊安排。

第三，监管政策方面，在农村金融机构准入、金融产品创新、资本充足管理、尽职免责等方面或者监管弹性不足，或者制度建设滞后，在推进征信体系建设、改善农村信用环境、规范金融市场各方主体行为等方面的引导和监管政策有待加强。

第四，与农村金融息息相关的还有相应的农村发展政策，如产业和行业、价格、财政、货币、税收、贸易等经济政策，以及社会保障、医疗、教育等其他政策，由于它们直接影响着农村金融市场各类主体的市场行为和经济利益，因而同样关系到农村金融的发展。

四、政策建议（一）农村金融创新，银行自身须优化理顺内部信贷管理流程。

强化独立垂直的风险管控，构建信贷管理流程。

具体来讲，主要是三条纵向独立的条线管理：一是信贷业务管理条线，负责对贷款的可行性进行重点把关，自上而下的管理层级为分管行长、公司银行部、客户经理；二是风险管理条线，负责对贷款的合规合法及风险情况进行把控，自上而下的管理层级为风险总监、风险管理部、风险管控员；三是内部审计条线，通过对已发放贷款的审计对经营行为和履职情况进行监督，自上而下的管理层级为监事长、内审部。

加强部门间横向的监督制约，完善内部控制架构。

上述流程中，部门间的横向制约加固了风险控制防线。

一是加强了风险管理部门对信贷业务管理条线的监督。

风险管理部门通过直接介入的方式将风险管控关口前移，在分支机构层面通过委派风险管控员来管控分支机构授权内贷款风险，在总部层面风险管控员和风险管理部对大额贷款进行双重管控，把好贷前准入关。

二是加强了内审部门对风险管理和信贷管理条线的监督。

向业务部门或分支机构委派风险管理人员，委派的风险管理人员独立实施风险审查，直接对风险管理部门负责。

同时，理清风险管理部门的职责，细化风险管控的具体要求和方式方法，在贷前、贷中、贷后的各个环节都应独立、充分的发挥作用。

（二）银行在业务架构上建立事业部制是一个好的选择。

建立专业的农业事业部，可以将农村金融市场规划、营销开拓、风险管理、服务创新等有效统一起来，在人员安排、流程业务、绩效考核等方面更有针对性，对农业产业发展、地域特色更专业。

同时，事业部制是以行业为发展方向，没有传统分支行的地域限制，可以把银行有限的资源进行有效集中，更能发挥银行在农村金融创新方面的金融主导作用。

我行已在汽车、物流、航运等行业设立了金融部，以行业客户为核心，在信贷上没有地域的限制，经过近两年的发展，已经取得了良好的业绩。

（三）银行、保险、担保等须密切合作，共同创新农村金融。

完善农村金融服务的风险分担机制，降低支农金融投入的风险。

应积极开展农业保险补贴方式和品种创新试点，对农业保险实行低费率和高补贴政策，将现行政策性农业保险试点品种扩大到粮棉油等大宗农产品。

试点可采取“保险+信贷”的业务模式，充分发挥保险和信贷的联动作用，在拓展保险业务的同时，降低支农贷款风险，实现二者良性互动。

健全农业保险和信用担保机制，为农村金融提供有效信贷载体。

一是要加快农业保险体系建设，降低系统性农村金融经营风险。

可通过组建全国性、政策性农业保险机构，将国家对农业自然灾害的救济、补贴方式转化为农业保费补贴方式；鼓励商业性保险公司开办涉农保险，除承办农村灾害保险外，还可开办农村财险业务和人寿险业务，并考虑以免交营业税、根据业务品种给予保费补贴等予以鼓励；引导建立互助保险合作组织，即建立由农民、农村经济单位自愿出资形成的非营利型的合作保险组织等形式，进行农业保险或用于弥补农业保险损失。

二是建立农业贷款担保机构体系。

要大力扶持和鼓励发展农村信贷担保机构或建立担保基金，特别是由农业龙头企业、农户、地方财政、担保公司、金融机构几方或多方参与的农村信贷联保体模式。