关于对虚假贷款检查方面的心得

关于对虚假贷款检查方面的心得
------孙健
我作为信贷条线的一员管理者。

“贷款检查”是摆在我们面前不可回避的现实工作，也是我们今后“整队伍，树作风，控风险”的有效手段，当然，伴随这两年客户对我行的信贷产品的熟知程度和我行内部员工对例行常规检查的了解，“虚假贷款”应运而生，结合工作阅历以下我对虚假贷款检查方面的心得：
一、虚假经营证明寻求“原件”校验法。

目前市场上不少“财务公司”、“打字复印店”可以花费100元可以买到一份，带有“国土资源局”或者“某某乡镇府”等等章戳。

但是这些采用彩色打印技术或者干脆打印的复印件，很难引起检查组的重视，因为普遍检查组人员认为，档案经营证明材料均有“与原件相符”章戳，介于信任也就“将过记过”。

建议对于客户经营证明材料，例如：“土地合同”，重点对于加盖章戳“模糊”、“文理较粗”、“多户借款人合同加盖章戳位置一直”、“多页土地合同前后页字体字号大小不一致”等等不正常资料，需要实地或者照片方式查看客户真实土地证明，进行校验，即可鉴别真伪。

二、银行流水校验法。

银行流水作为个人资金往来的历史记录，在一定程度上能够反映客户的收入情况，因此，通过分析客户银行流水，可以帮助客户经理正确判断客户的还款能力。

因此，客户银行流水的真实性，对于银行规避客户违约风险至关重要。

但检查组一般只检查档案测算的合理性、合规性。

很少有检查人
去发问、去检查借款人“大额资金流入流出纳入客户现金流入，充实客户现金指标是否真实？”。

建议检查组对于借款客户资料大额流入或者流出，开展检查，核对往来款是否真实、是否真的存在，交易对象都进出的是什么货款，一鉴便知，贷款是否为虚假贷款。

三、照片校验法。

提到“照片”肯定是检查组必查的要点，但是会看？还是不会看就要打一个问号？举个例子：我在某县市检查，虽然看的照片户数不多，但是我一眼便看出信贷员“未按规定要经营场所拍照”，原因是我把多组不同借款客户的实地照片，全部拷贝到一个文件夹，按照“修改时间”排序，或者查看照片右键→属性→详细信息中“拍摄日期”，里面时间可以读到“秒”，如果发现信贷员在短短的几分钟之内，照完好几户借款人经营场地，这明显不合常理，经过校验信贷员为了所谓了“效率”在统一经营场所，不同角度为不同借款人拍照，蒙混信管人员。

当这也是有效杜绝基层使用“PS”“美图秀秀”等伪造照片日期的有效途径。

可以通过照片校验检查虚假贷款。

四、手机号码校验。

检查组一般抽查比例可能都不会100%，对手机号码的检查不容忽视。

可以借助网络“手机归属地”批量查询，鉴别客户是否是本地经营号码。

也可以利用WPS文档功能“排序去重”，去发现信贷系统，不同贷款客户使用同一手机号码的现场，以防范虚假贷款，垒大户行为。

五、实地走访校验。

实地检查是检查发现虚假贷款的最直接，
最有效的办法，当然“实地走访”，也不是简简单单的面对借款客户询问两句应付差事，而是要针对有疑点的贷款可以通过对借款人所在单位、村组、社区以及邻居进行走访，了解借款人（或担保人）的品行、经营情况、有无嗜好、是否负债等，初步掌握借款人及担保人的情况，以此作为排查的第一手资料。

拿到了第一手资料在面见客户，了解客户是否真实经营，同时问话也要结合贷款资金使用状况。

例如：询问客户“还款日”“还款流水”“账户变动情况”“现场出示贷款卡折”“最近有无ATM转账或者取款记录”等等在与现实情况对比，一目了然。

六、贷款资金去向校验。

可以通过查阅贷款发放日，校对贷款资金转账办理等，查询借款人的个人结算账户资金使用情况。

看有无多笔贷款转入同一账户，到了结息时，看有无同一账户转账支付多笔贷款利息。

等异常行为，防范虚假贷款的发生。

也可以要求被客户提供口述的资金流向凭证，加以校对。

七、笔迹核对校验。

就是检查中对有疑问的贷款对借款人或担保人进行前后笔迹核对，以此来推断是否是冒名贷款或虚假贷款。

主要是对借据、借款合同、个人账户存取款凭条、催收通知等当事人的签字认真核对。

如发现笔迹不一致，冒名虚假贷款嫌疑就较大。

因在实际工作中，有少数信贷员事前与借款人或实际用款人串通。

用笔迹核对法，具有较强的逻辑推断和说服力，认定误差极小。

因此，在检查前，提前让查阅客户签字笔迹及我行经办人员笔迹也是行之有效的一种手段。

八、新事物检查手段。

例如：微信、支付宝、美团、青团网、XX官网，等等也是不少个体工商户或小微企业主采用的上下游资金往来交易，如果涉及到此类客户，核对这些也是一种新型的校验方式。

等等吧，现实社会变化莫测，检查手段也要随之变化，以上仅供同仁参考，不足之处，敬请批评指正。

邮储-孙健
二○一七年六月二十日。