鄂尔多斯介绍

鄂尔多斯，这是一座“疯狂”的金钱之都吗？
从鄂尔多斯机场到老首府东胜区约1个小时的车程，一路上随处可见裸露着的红褐色土层，也有不少植被，但绿色上总蒙了一层灰。

同行的一位生意人告诉记者，他今年4、5月份刚来过鄂尔多斯，当时的绿色并不多，从鄂尔多斯直到包头，一路上都是这样的土，没有看到过水源。

“鄂尔多斯是一个神奇的城市”他说，“就像沙漠中突然立起的一座城。

”
进入鄂尔多斯市区，景色顿时繁华起来，闪亮的霓虹、穿梭的车流，还有林立的宾馆和商场。

在一家商场的入口处，并排停着三辆车：两辆奥迪中间夹着一辆宝马。

而走进另一家超市，离入口处不远摆放着两辆全新的大众汽车和一个楼盘模型，每户面积在170多平方米。

超市内最靠近入口处的是和车有关的各种配件：皮垫、车载香水……仅仅的十几米超市入口，就有一个售车处和一个售房处。

超市内卖车、卖房，若不是商家过于疯狂，就是这个城市有钱人太多，以至于逛超市的时候就可以顺手买下一辆车或者一套房。

“这个城市悍马比出租车还多。

”“这里是我见过的好车密度最多的城市。

”不止一位走南闯北的生意人告诉记者。

2009年鄂尔多斯市经济总量突破2000亿大关，全市地方财政总收入为365.8亿元，按常住人口计算，全年人均地区生产总值为13.44万元，人均GDP直逼香港。

而在2000年时，鄂尔多斯市的地区生产总值为150亿元，财政收入15.7亿元，城镇居民人均可支配收入为5502元，农牧民人均纯收入为2453元。

与财富齐名的，还有资金汹涌的鄂尔多斯民间借贷市场。

人民银行鄂尔多斯支行的一份调查报告称，据不完全统计，鄂尔多斯市民间一年的资金流动量在800亿以上。

“除了从事借贷款业务的机构外，鄂尔多斯市每个人都在寻找自己身边的投资机会。

”这份报告写道。

巨大的资金流来自何方、流向何处，这条民间资金的巨龙如何舞动？一切，有待揭幕。

资金洪流的形成
在著名的“鬼城”康巴什新区随处可见正在施工的一排排楼房和大卡车，但人烟颇为稀少。

“这一片新建了一千多套房子，房子没竣工就卖完了，都是整层或者整栋买下来。

”一家装修公司的员工指着远处说。

而征收土地赔偿款和煤炭资源开发是鄂尔多斯人巨额财富的主要来源。

来到鄂尔多斯十多年的出租车司机老李告诉记者，自己来自外地，在当地没有土地，因此没有因为拆迁得到钱，但是自己妻子所在的村子每个人差不多拿了20万的拆迁补偿款。

“这算是少的，因为他们村子人多地少。

在伊金霍洛旗（鄂尔多斯市下属的一个区），一般每个人的补偿款都有100多万。

”老李说。

根据规定，在鄂尔多斯东胜区，农村耕地补偿每亩在5000到2万元左右，草地、林地每亩为1000到2万元左右，市区房屋拆迁不同地段价格也不同，每平方米从3000到1万不等，市区土地在每亩100万到300万不等。

“农民的土地都很大。

有的人有500亩的土地，按每亩补偿款2万的话，能拿到1000万补偿款。

”鄂尔多斯乌审旗宏腾小额信贷公司总经理李推旺告诉记者。

在这一轮的大拆迁中，共有多少人、每个人获得了多少赔偿款很难计算。

但是有两个数字可以作为参考。

一是2007年乌兰木伦镇的旧区改造项目，共完成镇区190户、3.1万平方米的拆迁。

市区土地每平方米补偿价格3000-10000不等，按照5000元计算，每户可以分得约81.5万元，受惠190户。

另一个是鄂尔多斯市2009年度的年度工作总结中提到，2009年全年鄂尔多斯完成拆迁改造600万平方米，新开工建筑面积2000万平方米。

如果按照每平方米1万元来计算，把600万平方米的补偿款平分给全市常住的160万人口，每个人可以分得约4万元。

当然，由于很大一部分常住人口是外地人，而本地人才有土地，不难想象当地人实际上获得的补偿款远远超过这一数字。

司机老李说，关键看一个村子是人多还是地多。

康巴什新区、机场征用的都是伊金霍洛旗的土地，所以这地方的人拿到的补偿款更多些。

而补偿款之所以高，归根结底还是当地煤炭经济的发展。

当地人告诉记者，十几年前，十几万可以买到一个矿，后来涨到几十万、上百万，现在已经是几个亿或者十几个亿了。

“有的人十几万买了一个矿，涨到几百万卖了，没想到买的人一转手，卖了几个亿！”一个当地人有些夸张地描述着。

每个煤矿的产量和煤的品质不同，价格也不尽相同。

据了解，当地最小的一个煤矿年产量大约在60万吨，每吨煤最低可以卖出350-400元。

计算下来一个最小的煤矿年收入也超过2亿，而投入并不大。

“管理人员大约20个吧，然后就是挖煤的工人。

投入很小。

”
这只是最小的规模的矿和最低价格的煤。

中国能源信息网12月8日内蒙古的煤炭价格行情显示，鄂尔多斯出产的动力煤最高可达到820元/吨，而神华集团旗下的一个煤矿年产量就已超过1000万吨。

煤炭对于鄂尔多斯市工业的作用举足轻重。

2010年1-8月鄂尔多斯实现工业增加值676.75亿元，其中煤炭行业的工业增加值为478.68亿元。

2009年鄂尔多斯全年实现工业增加值1132.1亿元，其中约60%的增加值来自煤炭开采业。

煤炭的开采量还在不断增大。

在2010年1-9月份，内蒙古鄂尔多斯市规模以上煤炭工
业增加值321.36亿元，比上年同期增长37.4%，鄂尔多斯市煤炭企业生产销售原煤17807万吨，比上年同期增长4986万吨，增幅38.9%。

在中国煤炭工业协会的2010年中国煤炭企业100强名单中，鄂尔多斯市煤炭企业据居九席。

这些巨额财富通过个人或市场的调节，二次分配到更多人手中。

丰富的投资机会形成了资金需求，煤炭和房地产进而拉动了相关行业的发展，比如当地的建材水泥、煤炭运输、煤炭贩卖等。

繁华也带动了服务业的发展。

鄂尔多斯市区常可以看见，在50米不到的一条街上并排着三四家宾馆，并且连续几条街道都是如此，而且价位不菲。

当地出租车司机的平均月工资大约在5000-6000元，高的可以拿到一万元。

“只要是有点头脑有点关系的人，都能挣到钱。

”“这里有什么好的？除了能赚钱。

”是当地人在向记者介绍鄂尔多斯的时候说的最多的两句话。

根据鄂尔多斯市统计局的资料，2002年鄂尔多斯市国内生产总值为204.28亿元，全市财政收入21.7亿元。

而到了2009年这一数字增加了9倍，鄂尔多斯市经济总量突破2000亿大关，按常住人口计算，全年人均地区生产总值为13.44万元，比2008年增长20%。

资金量充裕的另一面，是市场对资金的渴求，其中又以中小企业、煤炭和房地产贷款为主。

根据人民银行鄂尔多斯市中心支行课题组的研究，鄂尔多斯金融业对能源企业尤其是能源型中小企业的投人相对不足。

2004年以来金融机构对能源工业贷款增长较为缓慢，3年间纯增65.4亿元，增长97.2%，而在此期间能源工业增加值纯增283.85亿元，增长318%，是贷款增长速度的3.3倍。

在各项贷款中，能源工业的贷款比重也呈下降趋势，至2007年各金融机构对能源工业的贷款仅占当年度各项贷款总额的27.8%，比2001年下降2.3个百分点，比占比最高年份2004年下降4.7个百分点。

房地产行业近几年发展非常迅速，在康巴什新区，随处可见开工的工地和黄色的大吊车。

2009年全年鄂尔多斯建筑业总产值215.6亿元，同比增长40.5%，全市房屋施工面积为631.3万平方米，竣工面积342.3万平方米。

2010年1-8月鄂尔多斯新开工房屋面积933.07万平方米，同比增长52.1%。

当地农业银行信贷部人士告诉记者，煤矿主贷款和房地产贷款占了该行贷款总量的50%以上，而乌审旗宏腾小额贷款有限公司5000万资产中的70%贷给了房地产企业，其他30%是一些牧民的房地产、教育和医疗贷款。

随着经济的发展和竞争加剧，暴利渐渐成为过去，房地产商和煤炭主对资金的要求或将更为剧烈。

“当初的暴利已经渐渐少了。

现在要想再弄煤矿，没有关系不行。

”当地一位人士说。

温州商会的到来加大了当地房地产业的竞争。

“他们一举牌，本来1000万的地至少要排到1500万，房地产商的利润空间就小了。

”
民间借贷触角之下
虽然民间资金量充裕，但是鄂尔多斯市市民的投资渠道不多。

当地人很少参与股票市场，银行的理财产品种类比较少，当地人也不太懂这些，在他们看来，放贷是最重要和稳妥的一种投资渠道。

“这里是全民放贷。

”鄂尔多斯市多位市民告诉记者，“已经形成了一种氛围。

有点钱不会存银行，都托人打听，有没有地方可以贷出去。

上至老人，下至小孩。

从3万、5万到几百万，都可以放出去。

”
目前鄂尔多斯市场上主要的借贷是通过民间借贷、小贷公司、典当行或担保公司的方式进行，其中前三种最为常见，民间借贷又最为有特色。

民间借贷指不通过注册的贷款机构发放贷款的渠道，包括各种私人和私人之间的借贷，或者通过私人关系进行的私人和公司之间的借贷。

这种借贷大多靠信用担保，也有一些需要有抵押物，通常手续非常简单，到账速度也很快。

一家煤炭服务业公司职员陈先生描述了他亲身经历的一幕：“老板打了一天的电话，就借到了1000万。

钱汇过来以后，给别人打一张欠条，某某欠某某多少钱。

就可以了，就这么简单！”他忍不住反问记者：“你能相信吗？这样钱就借给你了！”
记者了解到，这种模式下很少有人赖账，90%以上的人会还款，但一旦发生违约，也没有什么办法。

“完全凭的就是信用，要是真不还，也没有办法。

”也就是说，这种模式的基石是人和人之间的信任，因此熟人关系非常重要。

“不熟不敢贷。

”李推旺说。

来到鄂尔多斯2年的山东人程先生现在在一家煤炭业相关公司工作，他说现在自己也不敢把钱放在外面。

“我的钱放在自己的公司里（贷款给公司），公司反正不会跑，有保障。

”而对于公司以外的人，“不非常了解的话很难相信，也不敢放。

至少也要接触一两年才会慢慢相信吧。

”
有人告诉记者，外地人也可以参与放贷，方法是贷款人提前和当地的借款人和银行说好，如果这笔钱存入银行，会优先贷给他。

操作上贷款方把钱存在银行，银行再放给借款方。

贷款方拿到银行的存折，除了这笔利息外，另从借款人处获得一笔分红。

借款人往往不是资金的实际需要者，而是中介，和贷款人一起分享高额利息。

“比如放出去3分利，他（借款人）会吃掉1分多，留给你1分多。

”
不过这种说法在李推旺看来也不稳妥。

作为土生土长的鄂尔多斯人，他有着对于熟人的执着相信。

“银行内部的人可以，但是要是银行卡都是假的呢？还是找熟人稳妥。

”
此外，依托大集团也是降低放贷风险的方法之一。

30多岁的市民段力在外面放了120万元的贷款，每个月月息2%。

“我放给的是认识的熟人，一个大集团的。

人家说，你随时用随时钱都可以取出来。

”李某指指街上的酒店，“要稳妥的话，可以放给这些酒店的老板，估计他们也是煤老板，又有房子，跑不了的。

”
另一位50多岁贷款者传授记者放贷经验时说：“可要托住人！托不住人不敢放的。

放个10万20万问题不大，几十万上百万就要小心点了，放给集团好些。

”
利率高低也是判断风险的一个尺度。

记者了解到，鄂尔多斯市民间借贷的利息通常在2分或者2.5分（月息2%或2.5%），也有3分甚至到5分利的。

大部分人认为利率越高，风险越大，高于3分利属于不太稳妥、不适合放贷的范围。

为了对民间融资进行管理，同时防范热钱，鄂尔多斯市在2006年进行小额贷款公司试点，成立了内蒙古第一家商业性小额贷款公司融丰小额贷款公司（下称“融丰”），中国人民银行、内蒙古自治区金融办和内蒙古自治区工商局三方共同批准和管理。

融丰的贷款种类包括及时贷、创业青年小额贷款、经营者低商装修贷款、工薪阶层住房装修贷款和农融乐，贷款对象为农牧户、个体工商户、创业青年和微小企业，对贷款的审查过程比较严格。

“小额贷款公司的对象是别人不愿意贷的人。

”李推旺概括，“比如农牧民、小型或微型企业。

牧民没有稳定的收入来源，买房子没有贷款。

”
融丰的工作人员告诉记者，这里每笔贷款金额最高不超过500万，如果是个人信用贷款，至少2位担保人，担保人需要有一定的实力，在当地有房产，如果是微小企业贷款需要有营业执照。

此外，申请贷款的其中一项条件是年龄18-60岁，在本地居住至少一年，从事符合国家产业政策和法律规定行业的生产或经营，有固定的经营场所。

在贷款流程上，需要经过提交贷款申请及相关证件、与客户经理共同完成访谈等四个环节，条件符合的申请人，将在申请后的3-5个工作日进行贷款发放。

贷款期限在一年之内，采取等额还款法。

小额贷款公司的一个特点是不能吸收存款，资本金受限。

“有不少人过来问我们能不能在这里放贷。

但是不行。

”融丰的一名工作人员说。

“公司的资本金主要来自三位股东和一些扶贫贷款，共4亿元。

”融丰小额贷款公司运营总监范勇告诉记者。

据了解，2006-2010年，融丰累计发放贷款在15亿元左右，业务共计3000多笔，平均每笔50万元，利润率为14%-15%，不良率为零。

根据政策规定，小额贷款公司运营满一段时间后可以向银行进行贷款。

融丰从国家开发银行融资5000万元，利率为6.1%，从浦发银行融资5000万元；利率为6.9%。

融丰在内蒙古已经开设了6个网点，一共有50-60名工作人员，信贷员约有25-30人，每名信贷员每个月大约有2-7个客户，每笔贷款额在20万元左右。

截止到2010年9月底，鄂尔多斯共开业小额贷款公司76家，累计发放贷款133.64亿元。

2010年累计发放贷款76.3亿元，其中中小企业贷款42.99亿元，占56.34%；个体工商户贷款15.13亿元，占19.83%；企业贷款18.12亿元，占23.75%，其他类贷款为0.06亿元，占0.08%。

贷款期限上，主要集中在6-12个月，占所有贷款的49.7%。

担保方式上，主要以
信用担保为主，金额为47.17亿元，占所有贷款的61.82%。

额度上，主要为100万元以上，金额为70.45亿元，占所有贷款的92.3%。

典当行则主要通过抵押房产和土地进行贷款。

鄂尔多斯融信典当公司的工作人员告诉记者，至少要有两处房产才可以典当，土地要有土地使用权证，可以按照评估价格的50%-60%放出贷款，贷款发放的时间不能确定，依赖于手续全不全。

典当行偌大的办公室里人并不是很多，工作人员除了刚开始显得有点激动外，并未表示出更多的热情。

当记者问是否有产品说明书时，工作人员表示没有。

“想要的时候过来找我们。

一般至少也要10万-20万才会放贷，至于上限是多少，看你的抵押物是多少了。

”言下之意，可能没有上限。

不难看出，小贷公司和典当行在贷款利率上有较大差别，小贷公司的利率可以到达2分以下，而典当行的利率在3分或者以上。

随着存贷款利率的提高，融丰刚刚更换了宣传资料，将月息1.77分调整到1.853分，而宏腾小贷公司的平均放贷利率在2分左右。

“贷款利率太高的我们也不想放，一般贷款3%以上的都是没有稳定收入来源的贷款对象。

”李推旺说，“但收上来的钱不可能马上放贷，1年的时间可能只能收到11个月的利息，加上运营的费用，有时没有办法利率3%以上的贷款也放了。

”
融信典当的利率是3.5分，工作人员说“大家都是这个利率”，这就造成了典当行和小贷公司之间的一个套利市场。

李推旺说想从他这里借钱，再反手贷给别人的人不在少数。

“比如说想从我这里2.5分利借到，转手以3分利贷出去。

”
截至2009年，鄂尔多斯市经有关部门审核批准从事融资服务注册的担保、典当、投资公司、委托寄卖行共584家。

全市经工商部门注册的典当行24户，注册资金23255万元；投资公司258户，注册资金184.7亿元；担保公司160户，注册资金12.06亿元；委托寄卖商行73户。

看得见的未来
“鄂尔多斯模式”的魅力在于民间流动的资金并未出现大的风险，尤其是在信用担保为主的模式下，良好的贷款回收率让人惊讶，也引来外界争论。

潜在风险是，煤炭价格或房地产价格一旦下跌而引发资金链条上的任何一环出了问题，影响的将不是一两个人，而是鄂尔多斯整个民间借贷体系。

记者采访中了解到，鄂尔多斯市官方对民间借贷的行为持基本肯定态度。

据说当地警界的领导曾表示，谁借了钱不还，破坏民间借贷市场就找谁的麻烦。

另一位不愿透露姓名的鄂尔多斯市政府金融人士说：“鄂尔多斯市是经济高成长，而且经济运行的质量很好的地区，在金融市场不健全、服务不充分的状况下，民间借贷在客观上发挥了非常重要的正面作用。

”对于风险，他认为“还没有看到因此带来的问题。

任何一个时代，任何一个行业，只要是商
业行为，都会有风险问题，难道因噎废食吗？”
以这种观点为代表的人认为高额的利率是市场决定的，实体经济的利润完全可以支撑起高利息，同时当地淳朴的民风是还款的重要保障。

“钱是不是能还得起？肯定的。

他们有这个收入。

”李推旺对于记者的疑问回答得斩钉截铁。

“不会有问题。

一方面我们不是这样的人，另一方面，也没有这样的必要。

”他认为，目前的小贷公司不是太多了而是太少了，小贷公司要进一步放开。

“先有量的发展，再有质的提高。

只有多了才能使游离的民间资本，最大限度的浮出且规范合法的运作。

”
一位鄂尔多斯市银行工作人员解释，借贷后资金的去向主要是煤炭和房地产业。

“在鄂尔多斯有许多煤炭以及煤炭相关的行业，比如运煤、煤车等的发展，资源还能用很多年。

此外，建筑以及水泥、建材行业，在房产上涨的大环境下，也没有什么问题。

”他特别提及，高利息所贷的钱以短期流动性资金为主，“比如银行贷款到位前的贷款，或者囤煤的费用。

这些钱可能只是借几天，或者一两周，不会存在因为利息太高还不上的问题。

”
一位来鄂尔多斯出差的广东人告诉记者，他看到从鄂尔多斯到包头的高速公路上都是拉煤的大卡车，有很多都挂了不止一节车厢。

“拉煤车排了好多好多公里”，他特别拉长了“好多好多”的调子，而这地方的煤炭“至少应该还可以开发200年”。

“中国的房地产有跌的吗？”前述政府金融人士反问。

比起担心泡沫，他认为应当多研究金融创新，并且进一步放开金融市场，以便满足当地的经济发展和活跃的民间资本投资的需要。

“民间借贷的过度活跃主要反映几个方面的问题，一是金融体系及服务在满足经济发展方面存在滞后性，满足差异性需求方面创新不足。

银行服务不足，总是有一些企业的项目需求没有对应的服务。

二是区域资本相对过剩，富余资本必然要寻求合适的出口，这是形成民间借贷市场的主要市场和体制因素。

”
“三是给老百姓的投资渠道不够多，民间资本尤其是散小投资人选择可以赚钱的市场难。

银行存款负利率，基金产品大多数跑不赢通货膨胀率，股市老百姓也很难赚到钱。

”
融丰的一名信贷员称找客户竞争很激烈，侧面也反映出了市场对于资金需求的特点和金融服务的不足。

“有一些人急着借钱临时周转一下资金，就不想从这里借，因为审批比较麻烦，直接就找朋友借了（民间借贷）。

”小贷公司3-5天的审批速度尚不够，何况银行等金融系统呢？
但另一方面，不能无视潜在的泡沫风险。

康巴什新区大部分住宅空置是众人皆知的事实，多位鄂尔多斯市民对于煤老板大手笔买房印象深刻。

“都是整层整栋地买”“房子还没有盖好就都卖出去了”。

虽然购房者主要是当地人而非炒房团，但客观上房价已经被不断推高，其他的生活成本也不低，或将降低外地人迁移至鄂尔多斯工作生活的意愿，进而阻碍城市未来的发展。

鄂尔多斯市今年的房价平均每平方米在7000元左右，贵的地方达到1万元，而去年同期仅为4000左右。

买房贵，租房更贵。

租用80平米的房子一年的租金在4万-4.5万，而据了解当地人的收入平均在每个月4000元左右。

如果没有外来人口的进入，空置的房子谁来住，被推高的房价谁来接呢？“就像击鼓传花，就看最后谁来接了。

”一名小贷公司人士说。

人际关系构建的网络同样面临挑战，比如“石小红事件”在当地产生了很大的震动。

当贷款资金量太大、对象过多时，原有的人际网络便被弱化，保证力也下降。

“量太大的时候管不过来可能出问题。

”李推旺说。

此外借新帐、还旧账的情况在民间借贷中并不少见。

“拆东墙补西墙，最后给自己留一堵墙。

”一位业内人士说。

采访过程中，多名采访对象认为借款者“有房子”、“有公司”肯定跑不了，“也不会少自己的那一点钱”，却没有考虑过同一个借款者的借款额总额超过其资产的可能性。

典当行的一种危险性在于把物品典当后，典当行的人员人为制造各种障碍，故意不接受还款来霸占典当的物品。

虽然这些假设未必确实发生，但是一旦发生，破坏性巨大，而目前尚无防范这些风险或规范借贷的方法。

上述政府金融人士认为堵不如疏，解决民间借贷问题有几个不同的层面，“首先是投融资主体市场的发展和建设。

当主体真正成为主流，差异化可以覆盖市场需求时，民间借贷就不会这么活跃，也不会带来这么多的隐忧。

第二，要给民间资本进入金融领域包括投融资市场的主体地位开辟渠道，比如民间借贷的合法化。

凡是不具有诈骗，不具有向非特定对象吸收公众存款的民间借贷行为都可以给一个合法的身份。

第三，对于银行贷款利率4倍的民间贷款利率上限做一个反思和研究，其立法层面应考率民间借贷的合法性及利率的市场化”
还原一个真实的鄂尔多斯
随手翻开一篇描述鄂尔多斯的报道，开头是“地下钱庄暗潮涌动，巨额游资跃跃欲试，在民间融资活跃的鄂尔多斯……”再翻开另一篇文章，也大致是此类内容。

像31年前的深圳一样，鄂尔多斯被一些人描述成了遍地是黄金的地方。

“如果你在鄂尔多斯做生意发不了财，在中国任何一个地方做生意都不可能发财。

”鄂尔多斯当地企业的一位老总这样教导自己的手下。

但在另一些人眼中，这个城市存在着严重的泡沫问题，非法集资现象严重，全民放贷，是一个“疯狂的城市”。

看过了别人浓妆艳抹后的鄂尔多斯，我自己来了。

短短几天的时间中，鄂尔多斯人以及虽来自外地但被这片土地熏陶过的人感染了我。

“你到底想了解什么？”在鄂尔多斯的一家宾馆中，一个朋友的朋友问我。

这也是鄂尔多斯市金融办主任问我的问题。

无法将“地下钱庄”四个字说出口。

“鄂尔多斯的金融吧。

都说这里很多放贷的，想知道哪里来的钱，钱放给谁。

”我尽可能用堂而皇之的理由，自己却听得都觉得苍白。

“正面还是负面？”我支吾了。

“这样哦，你就是想了解真实的情况是吧？”他奇迹般地打消了顾虑。

临出门，站在门口他反复说：“我知道你大老远来一趟不容易，不能什么没得到就回去了。

就像我去企业调查，也体会过什么都得不到的情况。

以后怎么写再。