《银行信贷业务法律风险防范》
银行信贷业务中的法律风险及防范
防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效（须当面验证）；对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字（不会签字的客户，盖私章并加按指纹）。
２．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
银行信贷业务中的法律风险及防范
面对激烈的竞争，各家商业银行都在服务上下功夫，因此，基于营销需要，信贷人员往往在经办业务中不自觉地对客户（特别是老客户、优质客户）作出某些迁就。但是随着借款人的法律意识的提高，存在着借款人及保证人的“道德风险”，容易产生法律纠纷。本文围绕具体信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应注意的潜在法律风险。
３．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是３－１３人，股份有限公司的董事会人数是５－１９人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
４．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第４１条关于“当事人以本法第４２条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。
银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。
具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。
信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。
商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。
信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。
商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。
1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。
信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。
当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。
信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。
当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。
信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。
一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。
信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。
当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。
商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
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信贷业务风险防范案例分析
最高额抵押与查封的对抗问题 案例
• 2011年，银行与南海公司签订《借款合同》，向 其发放贷款500万元，借款期限为一年。同时，双 方签订《最高额抵押合同》，以西樵一块土地作 为担保，为南海公司2011年3月到2013年3月期间， 向银行不超过500万元的贷款作抵押担保。
• 2012年，期限届满后，南海公司无力还款，按照 合同约定，以还旧借新方式，继续借款500万元。 最后一次借款合同签订的时间是2013年3月，期限 仍为一年。
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解释
• 1、法律规定： • 《担保法解释》第81条：最高额抵押权所担保的
债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程 序被查封后发生的债权。 • 最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、 扣押、冻结财产的规定》第27条：人民法院查封、 扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应 当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数 额自收到人民法院通知时起不再增加。
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税收权优于抵押权。
• 《税收征收管理法》第45条第1款规定:“税务机关征收税款， 税收优于无担保债权，法律另有规定的除外;纳税人欠缴的 税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的 财产被留置之前的，税收应当先于抵押权、质权、留置权 执行。
• 人民法院在执行案件中，如果税款优先权与抵押权发生冲 突，则必须审查纳税人欠税的时间与抵押人设定抵押权的 时间的先后，若纳税人欠款时间早于抵押权设定时间，则 税款优先权先于抵押权，若纳税人欠税晚于抵押权设定的 时间，则抵押权优先于纳税人税款优先权。同时，金融机 构设定抵押权时，也尽可能地对抵押人的欠税情况作必要 的审查，以避免空抵押情况的出现。
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• 法律环境对银行同样重要，一般情况下，部分不 良贷款是通过司法途径收回的，一些地方有法不 依、执法不严、案子不破不立等现象突出，最终 银行赢了官司输了钱，进一步破坏了当地的信用 环境。
贷款法律风险防范试卷
银行信贷法律风险防范试卷（总计50题，每题2分，满分100分）您的得分是：一、单选题（共20题，每题2分，共计40分）1、某人借银行3万元贷款后失踪，依照《民法通则》的规定，该贷款债务（）A、依法消灭B、应报上级核销C、应由某人的财产代管人归还D、应由某人的父母归还2、某银行客户经理与借款人串通，损害贷款银行权益，依法应由（）承担民事责任。
A、信贷员B、借款人C、贷款银行D、客户经理与借款人连带3、某行和李某签订贷款协议，约定由张某做担保人，保证合同约定，李某不偿还贷款时，由张某承担保证责任。
本案中保证的方式属于（）A、一般保证Ｂ、连带保证Ｃ、任意保证Ｄ、未设立保证4、同一债务有两个以上的保证人，保证人没有约定各自担保份额的，保证人对债务（），另有约定的除外。
A、承担按份责任，按照保证人的财产比例承担保证责任B、承担连带责任，每个保证人都对整个债务承担全部清偿的责任C、平均承担保证责任D、按保证能力承担保证责任5、下列财产，不得抵押的是（）A、机械设备B、土地使用权C、学校的教学楼D、交通运输工具6、以房屋抵押贷款、房屋及房屋占用范围内的土地使用权（）A、可以分别抵押B、应当同时抵押给一个抵押权人C、只能将前者设定抵押D、均应由工商行政管理机关登记7、以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（）。
A、自合同订立时生效B、自办理抵押登记时生效C、自土地管理部门批准后生效D、无效8、以依法可以转让的股票出质的，质权自（）起成立。
A、质押合同订立B、交付股票C、向证券登记机构办理出质登记D、公司同意之日9、集团性客户关联企业之间的内部保证担保额度超过其在各家金融机构总融资额度的（），即存在担保能力风险。
A、30%B、50%C、60%D、70%10、办理小企业信贷业务，可采取多种担保方式组合使用，经营行认为有必要时，可同时追加( )连带保证担保。
A、法定代表人B、董事长C、总经理D、主要股东11、对个人信贷业务，（）向个人征信系统查询客户的个人信用报告。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控
银行信贷业务操作及创新法律风险防控银行信贷业务是银行的核心业务之一，通过为客户提供各种信贷产品，帮助客户满足资金需求，促进经济发展。
然而，信贷业务操作中存在一定的法律风险，如果不加以防控，可能带来严重的后果。
因此，银行需要对信贷业务进行相关的法律风险防控。
一、了解法律法规银行在开展信贷业务时，首先需要确保对相关法律法规的了解，并建立完善的法律法规库。
银行可以通过与专业的法律机构合作，进行法律法规的解读和培训，以保持对法律法规的敏感度和准确性。
二、审慎进行风险评估在进行信贷业务时，银行需要对借款人进行客户尽职调查和风险评估。
这包括了解借款人的信用状况、还款能力以及抵押物的真实性和价值等。
只有以客观、全面的风险评估为基础，银行才能更好地掌握信贷业务的法律风险，并采取相应的防控措施。
三、加强内控管理银行要加强信贷业务的内控管理，建立完善的内控机制。
这包括制定信贷审批流程和决策权限，实行风险分级分类管理，明确属地化管理责任等。
同时，银行还应建立与信贷业务相适应的内部法律和合规机构，明确职责，加强内部控制和合规审查。
四、合同规范签订在信贷业务操作中，银行需要与客户签订信贷合同，明确双方权益和义务。
合同内容应覆盖借款金额、利率、还款方式、违约责任等。
银行需要确保合同中的条款合法合规，同时对可能产生的法律风险进行评估和防范。
此外，签订合同时还需要保证合同的真实性和完整性，避免被网络诈骗等行为欺诈。
五、建立纠纷解决机制在信贷业务中，难免会出现与客户的纠纷。
为了防范和解决法律纠纷，银行需要建立健全的纠纷解决机制。
这包括建立客户投诉处理机构，建立纠纷协商和调解平台，以便于及时解决纠纷，维护银行和客户的合法权益。
六、持续监测和更新银行需要持续监测和更新信贷业务操作的法律风险防控措施。
法律法规随时都可能发生变化，因此银行需要及时关注法律法规的变动，并相应地进行调整和更新。
同时，银行还需要通过对信贷业务相关案例的研究和总结，不断完善自身的风险防控措施。
银行信贷业务法律风险分析及防范建议
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权与租赁权关系的法律条款包括物权法第一百九十条：“订立抵押合同前抵押财产已出租的， 原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登 记的抵押权。”担保法第四十八条：“抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人， 原租赁合同连续有效。”《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释》第六十五条： “抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人连 续有效。”
是应逐条审核租赁合同的条款，查看合同中是否明确告知租赁物已被抵押及相关的抵押物处
发放贷款。
置风险、租赁期限是否设置合理、租金支付方式是否为按月(季)定时分期支付等。
四是办理好抵押登记。依据物权法第一百九十条的规定，已登记的抵押权方可对抗在后
最终，实行针对性的掌握措施是关键。虽然在后成立的租赁关系不得对抗在先登记设立
(二)抵押人向银行申请出租抵押物。 银行在接到此类申请后，如一律持否定态度则会使抵押人闲置的抵押物无法体现其经济 价值，对抵押人来说不仅有失公正，也会对抵押人的还款力量产生不利影响。银行在确保抵 押人诚信的前提下允许其出租抵押物的，可同时实行以下措施防控风险： 1.除从前在签订抵 押合同时设定的出租抵押物应经得抵押权人同意的条款外，还应在抵押合同中补充商定对抵 押人的租金收取进行监控的条款，要求抵押人在贷款银行开立租金收取专用账户。当贷款消 失不良时，银行可自行从该账户扣划资金优先用于归还贷款。 2.要求抵押人将租赁合同交由银行审核，确保合同中包括以下风控措施：租赁物已被抵 押及有关承租风险的告知;租赁期限与贷款期限相匹配，不得长于借款期限;租金分时(段)给 付，不得一次性支付;抵押权实现时租赁合同即时无条件自动终止(解除);租金收取专户设在 贷款银行并由银行监管，当贷款消失不良时，银行有权扣划租金专户内的资金用于偿还贷款;
银行信贷业务中的法律风险防范与控制
银行信贷业务中的法律风险防范与控制在当今的经济社会中，银行信贷业务作为金融领域的重要组成部分，对于支持企业发展、促进经济增长发挥着至关重要的作用。
然而，在信贷业务的开展过程中，不可避免地会面临各种法律风险。
如果不能有效地防范和控制这些风险，不仅会给银行带来经济损失，还可能影响银行的声誉和稳定运营。
因此，深入探讨银行信贷业务中的法律风险防范与控制具有重要的现实意义。
一、银行信贷业务中的主要法律风险1、合同风险信贷合同是银行与借款人之间权利义务关系的重要法律依据。
如果合同条款存在漏洞、不明确或者不符合法律法规的要求，可能导致合同无效或者在履行过程中产生争议。
例如，借款金额、利率、还款方式、担保条款等重要内容约定不清，就容易引发纠纷。
2、担保风险担保是银行降低信贷风险的重要手段，但担保过程中也存在诸多法律风险。
常见的担保方式包括保证、抵押和质押。
如果担保人不具备担保资格、担保物存在权利瑕疵或者担保手续不完备，银行在实现担保权利时就可能遇到障碍。
3、合规风险银行在开展信贷业务时，必须遵守国家的法律法规和监管政策。
如果违反相关规定，如违规放贷、利率过高、贷前审查不严等，可能面临行政处罚甚至刑事法律责任。
4、债权实现风险即使信贷合同合法有效，担保措施完备，如果借款人经营不善、恶意逃废债务或者出现其他不可抗力因素，银行在实现债权时也可能遇到困难。
例如，借款人破产清算时，银行的债权可能无法得到足额清偿。
二、法律风险产生的原因1、法律法规的复杂性和变化性金融领域的法律法规繁多且不断更新，银行工作人员如果不能及时掌握和准确理解相关法律规定，就容易在业务操作中出现失误。
2、信息不对称银行在信贷业务中，往往难以全面、准确地了解借款人的真实情况，包括财务状况、信用记录、经营风险等。
借款人可能故意隐瞒重要信息或者提供虚假资料，导致银行做出错误的决策。
3、内部管理不善部分银行内部管理制度不完善，风险控制体系不健全，信贷审批流程不规范，工作人员责任心不强，这些都可能增加法律风险发生的概率。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
银行信贷法律风险防范实务PPT课件
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
农商行助农信贷内部控制中的法律法规风险与防范
农商行助农信贷内部控制中的法律法规风险与防范周杨（西华师范大学，四川南充637002）[摘要]农商银行为了响应国家发展农村、改善农业结构、保护自然环境的号召，结合农村的实际情况进行创新，各地银行发展了以农业行政村为单位的整村授信业务，在前期、中期和后期也产生了相应的内部控制与法律法规风险。
前期风险体现在法律法规与信用体系缺失上，中期体现在贷款是否落实到农业生产上，后期也就是贷款归还时，要面临天灾风险、信用风险及市场风险。
基于此，提出可行的内部控制方法及相应的风险防范措施。
[关键词]农商行；助农信贷；内部控制；法律法规[中图分类号]F830.5[文献标识码]A[文章编号]1009-6043（2024）04-0114-03[作者简介]周杨(1991—)，四川苍溪人，硕士，研究方向：法学理论。
第2024年第4期（总第572期）商业经济No.4，2024Total No.572一、农商银行的发展历程和重要意义农商行是农村商业银行的简称，与国有的工商银行和农业银行不同，农商银行是通过商业股份制建立起来的地方银行。
农村商业银行(农商行)在我国由来已久，计划经济时代结束之后，为了满足广大农村的资金需求，建立了农村信用社，农村信用社就是农村商业银行的最早雏形，是由所属地区的农民、部分农业性质的工商企业、一些地区内的企业等多元化的经济组织，共同持股的金融机构。
农商行作为国有银行在辖区内的业务补充，面向的客户群体是以农业生产为主要生产对象的农民。
因此农商行从资金来源、经营规模、抗风险能力以及法律法规的完备性方面都与国有大型银行差距较大。
为了解决农商银行的内部控制问题就必须促进信贷业务的拓展，不断完善农商银行以及附属机构、机制的规章制度，并且通过信贷业务以及其他业务的不断发展与开拓，发现问题、解决问题、并结合法律法规与当地的实际情况，从本质上解决并预测农商银行的根本问题，建立良好的融资、投资的法律环境，降低农商银行的风险的同时，促进三农发展。
信贷法律风险防范案例(3篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着我国经济的快速发展，银行业在支持实体经济、促进社会融资方面发挥了重要作用。
然而，信贷业务作为银行的核心业务，也面临着诸多法律风险。
本文以某银行不良贷款处置案例为切入点，分析信贷法律风险的防范措施。
二、案例描述某银行（以下简称“银行”）在2016年开展了一项针对中小企业的信贷业务，旨在支持实体经济。
在贷款过程中，银行对借款人的信用状况、经营状况、还款能力等方面进行了严格的审查。
然而，由于市场环境变化、企业经营不善等原因，部分借款人未能按时偿还贷款，导致银行形成了不良贷款。
具体案例如下：1. 借款人基本情况：借款人甲公司成立于2010年，主要从事制造业。
甲公司在2016年向银行申请了一笔500万元的贷款，用于扩大生产规模。
2. 贷款审批过程：银行对甲公司的信用状况、经营状况、还款能力等方面进行了详细的审查，包括实地考察、财务报表分析、信用评级等。
3. 贷款发放：经过审查，银行决定批准甲公司的贷款申请，并与甲公司签订了贷款合同。
4. 贷款违约：由于市场环境变化和甲公司经营不善，甲公司在2018年开始出现资金链断裂，无法按时偿还贷款。
5. 不良贷款处置：银行在发现甲公司违约后，立即启动了不良贷款处置程序，包括催收、诉讼、资产处置等。
三、法律风险分析在上述案例中，银行面临的法律风险主要包括：1. 合同风险：银行与甲公司签订的贷款合同可能存在条款不明确、条款违法等问题，导致合同无效或部分条款无效。
2. 担保风险：甲公司可能未提供足额的担保，或者提供的担保存在瑕疵，如抵押物价值不足、抵押权不清晰等。
3. 诉讼风险：在诉讼过程中，甲公司可能提出抗辩，如主张合同无效、主张银行未尽到审查义务等，导致诉讼结果不利。
4. 执行风险：即使法院判决银行胜诉，甲公司也可能无力偿还债务，导致银行难以实现债权。
四、风险防范措施针对上述法律风险，银行采取了以下防范措施：1. 完善合同条款：银行在签订贷款合同时，应确保合同条款的合法性、明确性和可操作性，避免因条款不明确导致的纠纷。
商业银行消费信贷风险及其防范
银行贷款业务的重要组成部分和实现盈利的 前，国内商业银行的整体管理水平并不高， 手
重要渠道， 也成为各大商业银行竞相抢 占的业 段也还不够完善， 更缺乏消费信贷方面的管理 行对借款人信用的把握决定了个人消费信贷 务．但是， 由于我国商业银行消费信贷业务起 经验。 通常， 信贷人员仅凭借款人信用报告、 个 的开展程度。 而目前我国的个人信用制度建设 步较晚， 发展时间短 ， 而消费信贷品种不断拓 人身份证明、 个人收入证明等征询材料进行判 还处于起步阶段， 缺乏完备有效的个人信用制 展， 不断扩大， 搜摸 发展速度快， 使得该业务的 断和决策 ， 缺乏正常程序 和渠道对借款人的资 度， 尚未建立起个人财产申报制度， 个人和家 风险也逐步显露出来。所以， 如何有效地防范 产负债情况、 社会活动及表现、 有无违约记录、 庭的收入状况还很不透明， 借款人出具的收入 与控制消费信贷风险， 是值得高度关注与重视 有无失信情况进行了解， 使得银行和客户之间 证明的真实性无从查证， 使得银行对借款人的
不 率的完全市场化， 使得商业银行无法通过差别 扩张和产品品种的创新过程中， 也累积了巨大 由于我国消费品二级市场还处于起步阶段，
的风险隐患， 已经严重阻碍了我国消费信贷的 成熟、 交易程序不规范、 交易法规也不完善， 抵 定价的贷款策略以增加对高风险客户贷款的
健康 发展， 其消极影响必须引起高度 重视。
的问题 。
的信息不对称。 银行在责任界定上一般只是依 实际收入水平无法做出准确的计算、 查证和判
据书面上反映 的问题对 责任人进行处理 ， 使依 断，从而不可避免地发生种种恶意的欺诈行
关键词； 消费信贷； 风险； 防范 中图分类号：８ 文献标识码： Ｆ３ Ａ
收录 日期：０２年 １ １ ｌ ２１ 月 ５Ｅ
银行信贷业务风险防范
信贷业务法律审查中发现的问题及风险分析1、借款或担保的基础法律关系存在瑕疵。
如：一是在房地产开发贷款中，土地出让金没有及时到位，土地评估价是土地出让金的数倍且明显与事实不相符，开发商没有按与土地使用权出让合同约定的期限对土地进行开发；二是借款人与地方政府签订了项目合作协议，借款人进而向银行申请项目贷款，但借款人和地方政府均没有按协议履行相关义务；三是部分开发区以管委会名义对外签订土地出让合同。
基础法律关系存在瑕疵可能造成的风险：如土地出让金的评估价值与事实不相符，则在处臵抵押物时因变现价与评估价差距较大，会给贷款造成较大损失；如开发商没有按合同约定对土地进行开发，且超过一定期限，则按照有关法律规定，土地管理部门有权对开发商罚款或收回土地使用权；如借款人与政府不履行项目合作协议约定的义务，则与项目有关的贷款也极有可能收不回；根据最高人民法院司法解释的规定，开发区管理委员会与土地使用权人签订的《国有土地使用权出让合同》是无效合同。
2、与行政机关审批事项有关的问题：一是行政机关审批文件显示的主体与借款人不是同一人，审批的项目内容与借款人项目建议内容不一致，甚至在审批文件中有手写或涂改之处且未盖章确认；二是两份或两份以上的行政机关审批文件之间在时间上存在矛盾之处；三是存在不符合法律规定的行政机关审批事项，如土地使用权证上的土地使用期限超过了行政法规规定的期限、明显不能担任法定代表人的人员在《企业法人营业执照》上却登记为法定代表人、外资未按法律规定足额到位却顺利地在工商部门办理年检手续等。
上述部分问题的存在虽然主要原因在行政机关，但项目的合法性已值得怀疑，项目本身存在较大的法律风险，作为银行，应慎重介入。
另外，如送审材料中的借款人项目内容与政府审批文件不一致，则意味着项目的存在是不合法的，不宜介入。
3、借款人的公司章程不符合有关规定：一是有部分章程是应付型的，因贷款管理要求借款人应向银行提供公司章程，所以借款人就临时匆忙“编”一份章程，部分章程存在有错别字、语句不通顺、语法有错误、没有法律规定的章程应当规定的事项等情况；二是部分章程没有自然人股东的签字或法人股东的签字、盖章，也没有标明章程制订的具体时间；三是少数章程内容违反法律规定，如非外资企业的章程规定董事会是最高权力机构，章程规定股东只享受权利不承担义务等。
商业银行传统信贷业务法律风险及防范措施
商业银行传统信贷业务法律风险及防范措施作者：高燕来源：《商场现代化》2009年第07期[摘要] 我国商业银行传统的信贷业务当前仍然占据较大比重，但在实际操作过程中产生了诸多直接影响到银行信贷资产质量的法律问题。
本文试图从信贷业务实践出发，对其中可能的法律风险进行分析，并提炼相应的防范措施。
[关键词] 信贷业务法律风险防范和控制信贷业务法律风险,是提高商业银行信贷资产质量,实现经营模式和增长方式根本转变的有效途径。
以下结合操作实践,对传统信贷业务的现实法律风险及防范作初步的分析和探讨。
一、传统信贷业务的法律风险形式综合而言，传统信贷业务的法律风险主要产生在合同、担保、债权等三个方面。
1.暇疵导致合同无效或引发合同履行纠纷(1)合同当事人主体资格不合格。
一是借款人主体资格不符合《贷款通则》规定；二是向未取得法人的授权的分支机构贷款；三是当事人双方或一方因改制变更了名称，而主从合同或借据上的名称和签章未相应变更。
(2)主从合同与附件、合同与借据要素不全或填写不规范、不衔接，可能引发履行纠纷或影响银行权益。
一是借据与合同约定的还款期限不一致，为银行追偿贷款设置了法律障碍。
二是合同利率约定不准确，容易导致利率计算时发生纠纷，银行作为格式合同提供者，将导致不利于自己的解释。
三是借款合同签订时借款人与贷款人主体签章签字错位。
四是借款用途约定错误。
(3)使用格式合同，对加重借款人义务、限制借款人权利的条款未以特别方式提示对方;涉及关联客户贷款合同未增加风险防范条款;未经借款人或保证人同意并盖章确认,单方涂改合同或借据。
2.贷款担保手续不规范，第二还款来源保障不力，危及贷款安全(1)担保方主体资格不符合法律规定，或接受法律法规及规章制度明文禁止的财产作为担保，导致担保无效。
(2)未登记导致抵（质）押合同未生效或不能对抗第三人，或抵（质）押登记存在严重暇疵，导致抵（质）押无效。
(3)抵押不足，第二还款来源保障不充足。
银行中小企业客户信贷的风险防范
银行中小企业客户信贷的风险防范【摘要】银行在进行中小企业客户信贷时面临着各种风险，因此建立完善的风险管理体系至关重要。
为了防范风险，银行需要加强征信系统的建设，制定严格的贷款审核流程，以及加强对中小企业客户的风险评估。
开展信贷业务风险预警机制也是必不可少的。
通过这些措施，银行可以有效降低信贷风险，保障自身利益。
在强调了银行中小企业客户信贷风险防范措施的重要性，并提出了加强风险防范意识和持续改进风险管理措施的建议。
银行在信贷业务中要时刻警惕风险，并采取相应措施来降低风险，保障资金安全。
【关键词】银行、中小企业、客户信贷、风险防范、风险管理体系、征信系统、贷款审核、风险评估、风险预警机制、风险防范措施、风险防范意识、改进风险管理。
1. 引言1.1 银行中小企业客户信贷的重要性银行中小企业客户信贷是银行业务中非常重要的一环，对于促进经济发展和支持实体经济具有重要意义。
中小企业是国民经济的重要组成部分，是创新驱动和就业创造的主体，而信贷是中小企业获得资金的主要途径。
银行通过向中小企业提供信贷支持，可以帮助其扩大生产规模、开展技术创新、拓展市场，从而推动经济增长。
中小企业客户信贷可以有效缓解资金供给不足的问题，提高中小企业的生产效率和竞争力，促进资源优化配置。
对于银行而言，中小企业客户信贷是一种稳定的贷款业务，有助于拓展客户群体、增加利润收入，提高市场竞争力。
银行中小企业客户信贷的重要性不言而喻，需要引起重视并加强风险防范措施，确保信贷业务的稳健运行。
1.2 银行中小企业客户信贷存在的风险银行中小企业客户信贷存在的风险包括但不限于以下几点：中小企业客户的信用风险是银行面临的主要挑战之一。
由于中小企业规模较小、信息不对称、信用记录不完善，其还款能力存在一定的不确定性，容易造成信贷违约风险。
市场风险也是银行在向中小企业客户提供信贷服务时面临的挑战。
市场环境的不稳定性、行业发展的不确定性，都会影响中小企业的经营状况，从而增加了银行的信贷风险。
信贷业务法律风险防范ppt课件
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
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银行信贷业务法律风险防范
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