_美国医疗责任保险制度困境的破解之道及其启示
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瑣 瑏 医生以牺牲他人利益为代价转移风险 ， 那么他们这样做就是合情合理的 。
（ 三） 历史经验费率评定数据的共享机制阙如 在医疗责任保险制度中 ， 历史经验费率方法指的是 “ 基于被保险人过去的医疗过失责任诉讼或医疗损
瑤 。瑏 历史经验费率评定的这种方法是以族群医疗经验作为依 害赔偿情况决定将来所缴纳保费的一种机制 ”
美国医疗责任保险制度困境的破解之道及其启示
吕 群 蓉
（ ） 南方医科大学人文与管理学院副教授 、 法学博士 广东 广州 ５ １ ０ ５ １ ５
摘要 ： 美国现行医疗责任保险制度存在保费畸高 、 保险范围日益缩小 、 高危疾病经常被拒诊 、 防御性医 疗普遍 、 历史经验费率评定数据的共享机制阙如 、 系统化预防机制存在 “ 真空 ” 地带等问题 。 为妥当解决医 疗纠纷危机 ， 美国理论界一直试图从制度和系统两个层面探讨医疗责任保险危机的解决之道 ， 而各州政府 也在总结经验教训的基础上 ， 加大医疗和保险方面法律制度的改革力度 ， 试图探索一套广泛 、 系统 、 相辅相 成且协调一致的改革方案 。 当下 ， 我国的医疗体制改革势必涉及医疗责 任 保 险 制 度 的 构 建 ， 对 此， 可以借 鉴美国医疗责任保险法律制度的运作经验并克服其不足 ， 加强医疗机构内 部 管 理 、 提 升 医 疗 技 术 水 平， 构 建以历史经验费率评定制度和医疗系统内部医疗事故汇报制度为外化形式的医疗责任事故系统化预防机 制、 无过错补偿制度 ， 推动建立适合我国国情的医疗责任保险法律制度 ， 分散医疗风险和医疗责任风险 ， 从 而缓解甚至极大地消除医患纠纷 ， 推动和谐社会的建设 。 关键词 ： 美国医疗责任保险 无过错责任制 健康保险企业责任制 费率评定机制
瑢 瑐 能寄希望于那些互助性质的自我保险机构或听天由命 。
（ 五） 医疗责任保险费存在交叉补贴的难题 美国医疗责任保险制度存在健康投保人为患病投保人支付保费的问题 。 这个问题是指一方面相对健 康的投保人因很少发生医疗责任保险事故而存在实际投保过多的问题 ， 而另一 方 面 患 病 频 率 高 的 投 保 人 的医疗责任保险却支付不足 。 其结果是很多相对健康的年轻人因为当下的医疗责任保险制度存在的上述 问题而放弃投保 。 而 改 革 则 是 解 决 医 疗 责 任 保 险 制 度 存 在 投 入 与 产 出 严 重 不 均 衡 的 社 会 问 题 的 最 好
⑧ 当很多医生选择退出医 疗 要么选择从事其他科室的医疗工作或到其他州从业 ， 要么选择退出医疗行业 。 ⑨ 使得保险公司也不愿意承保那些高 行业时 ， 保险公司的承保范围也变得 相 对 狭 小 ， 并 且 因 为 高 额 赔 偿，
危险种 ， 承保险种变得更为有限 。 保费畸高 、 保险范围缩小的必然结果是很多高危疾病被拒之于医疗治理 的大门之外 。 （ 二） 防御性医疗普遍 防御性医疗是偏离正常医疗的一种医疗行为 ， 其产生的主要原因 是 医 疗 责 任 追 究 机 制 的 存 在 。 医 务 人员害怕因医疗过失行为被追究法律责任 ， 为了尽量降低风险 ， 要么对患者采取过度医疗或提供不必要的
一、 引言
在我国医疗体制改革进程中 ， 医疗 风 险 一 直 存 在 ， 而医疗纠纷甚至暴力伤医事件则呈逐年递增的态
① 因此 ， 势。 基于对人的基本权利的保护 和 造 福 人 民 的 考 虑 ， 国家应当就特定的医疗风险建立强制医疗责 ② ③ 以降低个人可能承受的 因 医 疗 风 险 所 致 之 不 幸 后 果 。 医疗责任保险制度必须 任保险制度或互助保险 ， ④ ⑤ 引入历史经验费率评定方法 ， 以利于医疗事故教训的总结 ， 建立有利于医疗事故通报的系统 ， 并据 此评
瑥 瑐 基于此 ， 的侵权法的深层矛盾和内在困境所在 。 有学者主张用无过错医疗责任修正甚至代替侵权法过 错 瑦 瑐 无过错医疗责任主张责任的认定不再需要患者证明医生存在过失 ， 赔偿模式的改革方案 。 只需存在医疗 瑧 瑐 威勒教授认为无过错医疗责任具有三 个 损。
定保险费率 ， 从而达到利用系统方法刺激医生提高医疗服务质量的目的 ， 以克服在目前医疗责任保险制度
⑥ 有效运行的医疗责任保险制度应当是既能使医疗机构及医务人 下， 防御性医疗普遍 、 保费畸高等缺陷 。
员愿意投保 、 保险机构愿意承保 ， 又能推动医疗机构及医务人员提高医疗技 术 和 服 务 质 量 、 保险机构降低 保费的制度 。 美国医疗责任保险是因应医患矛盾紧张 、 医疗风险高发而出现并 获 得 发 展 的 制 度 。 美 国 医 疗 责 任 保 险或医疗过失责任保险制度的主要目的包括两个方面 ： 一是奖励医疗行为 提 供 者 的 积 极 、 有 效 行 为； 二是
） ； ； 广东 省 哲 学 社 会 科 学 “ 教育部人文社会科学研究基金资助项目 （ 十一五” 规划基金资助项目（ １ Ｙ Ｊ Ｃ ８ ２ ０ ０ ７ ６ Ｄ １ ０ Ｘ Ｆ Ｘ １ ０） １ Ｇ 基金项目 ： ） 中国法学会部级法学研究课题资助项目 （ Ｃ Ｌ Ｓ ２ ０ １ ２ Ｄ １ ４ ４
瑦 瑏 结果 ， 反对保险公司共享其历史记录 。 历史经验费率方法的实施范围大大缩小 ， 只有不到 １％ 的 医生被加
征保费 ， 各种例外规定使得很多诉讼 记 录 或 损 害 赔 偿 记 录 的 数 据 没 有 被 录 入 历 史 经 验 费 率 评 定 数 据 库 。 总之 ， 没有医生因为医疗过失责任诉讼或医疗损害赔偿而被双倍加征保费 ， 保 险 费 是 由 医 生 委 员 会 决 定，
⑩ 前 者 将 引 起 医 疗 资 源 的 浪 费， 医疗服务 ， 要么拒绝对高危疾病患者 进 行 治 疗 。 后者将使急需得到治疗的
患者得不到必要的医疗治理 。 防御性医疗在美国非常普遍 。９ ８％ 的从事高风险治疗的医生承认有过防御
瑏 瑡 美国医疗协会估计每年 用 性医疗行为 ， 很多医生承认他们提供过对患者来说是根本不必要的医疗服务 。 瑏 瑢 于防御性医疗的开支在 ７ ０ ０－１ ２ ６ ０ 亿美元之间 。
瑡 瑐 医务人员也会本能拒绝科研机构从自己处获得数据从事医学 研 声誉的考虑 ， 不会如实地报告过失行为 ，
究工作 。 而保险公司也因为各自为政而并不能掌握全部医疗责任保险的相 关 数 据 ， 从而使提高医疗技术 水平的研究积极性缺乏应有的基础和动力 。 如果在此领域没有根本性的重 大 变 革 ， 要想取得研究成果只
据的 ， 由于每个族群面对的风险不一样 ， 因此保险费率不同 。 例如 ， 某些行 业 的 从 业 人 员 较 容 易 罹 患 某 种 疾病 ， 年老族群的风险大于年轻族群 。 高风险族群使用医疗服务的比率较高 ， 因此负担较高的保费 。 历史 经验费率方法是根据被保险人过去的损失记录 ， 对按分类法计算的费率加以增减 ， 但当年的保险费率并不 受当年经验的影响 ， 而是以过去数年的平均损失来修订未来年份的保险费率 。 经验法的理论基础是 ： 凡能
瑏 瑥 影响将来的危险因素 ， 必已影响过去的投保人的经验 。
美国弗兰克 · 斯隆教授在 １ 美 ９ ９ ０ 年主持了一项关于历史经验费率评定方法的研究 。 该项研究表明 ， 国１ 该项机制却因以下原因而未实 现。 ４ 家保险公司中的 １ ３ 家打算引 入 历 史 经 验 费 率 评 定 方 法 。 然 而 ， （ ） 各保险公司不愿意共享其客户的历史信息 ， 因此当一名因有过医疗过失责任诉讼或医疗损害赔偿记录 １ ） 医生和医疗协会都强烈 的医生被加征保费时 ， 其会选择立即转投其他保险公司而支付较少的保险费 。（ ２
瑐 瑠
性变革 。 但是 ， 现行医疗责任保险体系存在根本性的障碍 ， 使得收集 数 据 、 从 事 研 究 非 常 困 难。尽 管 这 样 的研究对国家而言具有重要意义 ， 也将带来巨大利益 ， 但对单个医生来说 ， 费用太过高昂使其缺少行为的 积极性 。 然而 ， 这样的资料收集和研究 ， 除了医生以外没有其他人能 够 胜 任 。 而 医 生 出 于 避 免 诉 讼 、 维护
瑤 瑐 探索一套广泛 、 系统 、 相辅相成且协调一致的改革方案 。
（ 一 ）从过错责任制向无过错责任制的转变 通过多次的改革美国人终于意识到问题的本身不在于医疗责任保险 制 度 和 侵 权 法 制 度 ， 而应当跳出 这两个制度来探讨医疗责任保险制度 。 历次改革的重点都旨在降低保险费 和 减 少 医 疗 责 任 诉 讼 ， 而没有 ， 而这两个问题 恰 恰 是 以 过 错 为 基 础 涉及更为实质的问题即 “ 医疗质量的提高 ” 和“ 医疗损害赔偿的分配 ”
对于医生来说 ， 防御性医疗是在美国以过错为责任基础的医疗责任保险体制下的最明智的选择 ， 因为 ， 而且也能减少过失或损害赔偿的可能性 ， 其不仅能减少损害发生的可能性 （ 尽管低效 ） 从而降低医生的医 疗责任风险 ， 同时过度医疗能够将风险和损害赔偿分散给更多的医生 。 在以 过 错 为 责 任 基 础 的 法 律 制 度 模式之下 ， 医务人员为了减少过错 ， 将以规避高风险治疗程序和高危病人的方式达到规避医疗风险的目 的， 这是典型的防御性医疗 。 防御性医疗最终是以牺牲患者的利益为代价而降低医务人员的医疗风险 ， 直 接导致的是整个医疗行业的医疗服务质量下滑 。 在美国现有医疗责任保险 制 度 下 ， 只要法律和制度允许
·１ ５ ２·
美国医疗责任保险制度困境的破解之道及其启示 拟对美国医疗责任保险制度在实践中的问题作以考察 ， 并探究其破解之道 ， 以期对我国医疗责任保险制度 的建立有所裨益 。
二、 美国医疗责任保险制度的实践问题考察
美国医疗责任保险制度对和谐医患关系的构建 、 医疗行业的发展做出了重要贡献 。 但是不可否认 ， 该 项制度在实践过程中也存在诸多问题 。 具体表现如下 ： （ 一 ）保费畸高 、 保险范围日益缩小 、 高危疾病经常被拒诊 美国医疗责任保险的保费几乎是一路飙涨 ， 令很多医生无法承受 。 这些医生 自２ ０ 世纪 ７ ０ 年代以来 ，
员的医疗行为方面还存在缺陷 ， 但通过该项制度至少能将那些发生医疗过失频 率 非 常 高 的 医 务 人 员 排 除
瑩 瑏 在医疗责任保险制度之外 ， 从而迫使该类医务人员改善其医疗行为 ， 提高医疗技术 。
（ 四） 系统化预防机制存在 “ 真空 ” 地带 美国医疗责任保险制度存在的另一个问题是没有一个系统的方法来提高医疗服务质量的动力和积极 性 。 只有在既定的医疗护理制度体系 中 监 督 和 总 结 医 生 的 医 疗 行 为 才 能 实 现 医 疗 责 任 保 险 制 度 的 根 本
⑦ 虽然美国的医疗责任保险覆盖面广泛 ， 通过惩罚医疗行为提供者的过失行为而补偿受害患者 。 各项 制度
的衔接配合也比较完善 ， 但其在发展过程中还是历经多次危机 ， 其经历的每次危机几乎都交织着侵权责任 法律制度改革的呼声 。 可以说 ， 美国医疗责任保险制度发展的进程就是与危 机 不 断 抗 争 以 及 要 求 侵 权 责 任法不断改革的历程 。 当下 ， 我国的改革进入了深水区 ， 医疗体制的 全 面 改 革 势 在 必 行 。 有 鉴 于 此 ， 笔者
瑣 瑐 途径 。
三 、美国破解医疗责任保险制度困境的经验分析
为妥当解决医疗责任保险制度存在的问题 ， 美国理论界一直试图通过 制 度 和 系 统 两 个 层 面 的 探 讨 来 寻求解决之道 ， 而各州政府则在总结经验教训的基础上 ， 加大医疗和保险方 面 法 律 制 度 的 改 革 力 度 ， 试图
瑧 瑏 而不是由精算师确定 ， 并且医生有权对加征的保费提出上诉 。
·１ ５ ３·
法 商 研 究
总第 １ ０ １ ４ 年第 ３ 期 （ ６ １期） ２
但实际上 ， 历史经验费率方法具 有 强 大 作 用 ， 其已经广泛应用于美国保险市场的众多领域。可以推
瑨 瑏 尽管历史经验费率方法在改变医务 人 断， 历史经验费率方法在医疗责任保险市场也能发挥同样的作用 。
（ 三） 历史经验费率评定数据的共享机制阙如 在医疗责任保险制度中 ， 历史经验费率方法指的是 “ 基于被保险人过去的医疗过失责任诉讼或医疗损
瑤 。瑏 历史经验费率评定的这种方法是以族群医疗经验作为依 害赔偿情况决定将来所缴纳保费的一种机制 ”
美国医疗责任保险制度困境的破解之道及其启示
吕 群 蓉
（ ） 南方医科大学人文与管理学院副教授 、 法学博士 广东 广州 ５ １ ０ ５ １ ５
摘要 ： 美国现行医疗责任保险制度存在保费畸高 、 保险范围日益缩小 、 高危疾病经常被拒诊 、 防御性医 疗普遍 、 历史经验费率评定数据的共享机制阙如 、 系统化预防机制存在 “ 真空 ” 地带等问题 。 为妥当解决医 疗纠纷危机 ， 美国理论界一直试图从制度和系统两个层面探讨医疗责任保险危机的解决之道 ， 而各州政府 也在总结经验教训的基础上 ， 加大医疗和保险方面法律制度的改革力度 ， 试图探索一套广泛 、 系统 、 相辅相 成且协调一致的改革方案 。 当下 ， 我国的医疗体制改革势必涉及医疗责 任 保 险 制 度 的 构 建 ， 对 此， 可以借 鉴美国医疗责任保险法律制度的运作经验并克服其不足 ， 加强医疗机构内 部 管 理 、 提 升 医 疗 技 术 水 平， 构 建以历史经验费率评定制度和医疗系统内部医疗事故汇报制度为外化形式的医疗责任事故系统化预防机 制、 无过错补偿制度 ， 推动建立适合我国国情的医疗责任保险法律制度 ， 分散医疗风险和医疗责任风险 ， 从 而缓解甚至极大地消除医患纠纷 ， 推动和谐社会的建设 。 关键词 ： 美国医疗责任保险 无过错责任制 健康保险企业责任制 费率评定机制
瑢 瑐 能寄希望于那些互助性质的自我保险机构或听天由命 。
（ 五） 医疗责任保险费存在交叉补贴的难题 美国医疗责任保险制度存在健康投保人为患病投保人支付保费的问题 。 这个问题是指一方面相对健 康的投保人因很少发生医疗责任保险事故而存在实际投保过多的问题 ， 而另一 方 面 患 病 频 率 高 的 投 保 人 的医疗责任保险却支付不足 。 其结果是很多相对健康的年轻人因为当下的医疗责任保险制度存在的上述 问题而放弃投保 。 而 改 革 则 是 解 决 医 疗 责 任 保 险 制 度 存 在 投 入 与 产 出 严 重 不 均 衡 的 社 会 问 题 的 最 好
⑧ 当很多医生选择退出医 疗 要么选择从事其他科室的医疗工作或到其他州从业 ， 要么选择退出医疗行业 。 ⑨ 使得保险公司也不愿意承保那些高 行业时 ， 保险公司的承保范围也变得 相 对 狭 小 ， 并 且 因 为 高 额 赔 偿，
危险种 ， 承保险种变得更为有限 。 保费畸高 、 保险范围缩小的必然结果是很多高危疾病被拒之于医疗治理 的大门之外 。 （ 二） 防御性医疗普遍 防御性医疗是偏离正常医疗的一种医疗行为 ， 其产生的主要原因 是 医 疗 责 任 追 究 机 制 的 存 在 。 医 务 人员害怕因医疗过失行为被追究法律责任 ， 为了尽量降低风险 ， 要么对患者采取过度医疗或提供不必要的
一、 引言
在我国医疗体制改革进程中 ， 医疗 风 险 一 直 存 在 ， 而医疗纠纷甚至暴力伤医事件则呈逐年递增的态
① 因此 ， 势。 基于对人的基本权利的保护 和 造 福 人 民 的 考 虑 ， 国家应当就特定的医疗风险建立强制医疗责 ② ③ 以降低个人可能承受的 因 医 疗 风 险 所 致 之 不 幸 后 果 。 医疗责任保险制度必须 任保险制度或互助保险 ， ④ ⑤ 引入历史经验费率评定方法 ， 以利于医疗事故教训的总结 ， 建立有利于医疗事故通报的系统 ， 并据 此评
瑥 瑐 基于此 ， 的侵权法的深层矛盾和内在困境所在 。 有学者主张用无过错医疗责任修正甚至代替侵权法过 错 瑦 瑐 无过错医疗责任主张责任的认定不再需要患者证明医生存在过失 ， 赔偿模式的改革方案 。 只需存在医疗 瑧 瑐 威勒教授认为无过错医疗责任具有三 个 损。
定保险费率 ， 从而达到利用系统方法刺激医生提高医疗服务质量的目的 ， 以克服在目前医疗责任保险制度
⑥ 有效运行的医疗责任保险制度应当是既能使医疗机构及医务人 下， 防御性医疗普遍 、 保费畸高等缺陷 。
员愿意投保 、 保险机构愿意承保 ， 又能推动医疗机构及医务人员提高医疗技 术 和 服 务 质 量 、 保险机构降低 保费的制度 。 美国医疗责任保险是因应医患矛盾紧张 、 医疗风险高发而出现并 获 得 发 展 的 制 度 。 美 国 医 疗 责 任 保 险或医疗过失责任保险制度的主要目的包括两个方面 ： 一是奖励医疗行为 提 供 者 的 积 极 、 有 效 行 为； 二是
） ； ； 广东 省 哲 学 社 会 科 学 “ 教育部人文社会科学研究基金资助项目 （ 十一五” 规划基金资助项目（ １ Ｙ Ｊ Ｃ ８ ２ ０ ０ ７ ６ Ｄ １ ０ Ｘ Ｆ Ｘ １ ０） １ Ｇ 基金项目 ： ） 中国法学会部级法学研究课题资助项目 （ Ｃ Ｌ Ｓ ２ ０ １ ２ Ｄ １ ４ ４
瑦 瑏 结果 ， 反对保险公司共享其历史记录 。 历史经验费率方法的实施范围大大缩小 ， 只有不到 １％ 的 医生被加
征保费 ， 各种例外规定使得很多诉讼 记 录 或 损 害 赔 偿 记 录 的 数 据 没 有 被 录 入 历 史 经 验 费 率 评 定 数 据 库 。 总之 ， 没有医生因为医疗过失责任诉讼或医疗损害赔偿而被双倍加征保费 ， 保 险 费 是 由 医 生 委 员 会 决 定，
⑩ 前 者 将 引 起 医 疗 资 源 的 浪 费， 医疗服务 ， 要么拒绝对高危疾病患者 进 行 治 疗 。 后者将使急需得到治疗的
患者得不到必要的医疗治理 。 防御性医疗在美国非常普遍 。９ ８％ 的从事高风险治疗的医生承认有过防御
瑏 瑡 美国医疗协会估计每年 用 性医疗行为 ， 很多医生承认他们提供过对患者来说是根本不必要的医疗服务 。 瑏 瑢 于防御性医疗的开支在 ７ ０ ０－１ ２ ６ ０ 亿美元之间 。
瑡 瑐 医务人员也会本能拒绝科研机构从自己处获得数据从事医学 研 声誉的考虑 ， 不会如实地报告过失行为 ，
究工作 。 而保险公司也因为各自为政而并不能掌握全部医疗责任保险的相 关 数 据 ， 从而使提高医疗技术 水平的研究积极性缺乏应有的基础和动力 。 如果在此领域没有根本性的重 大 变 革 ， 要想取得研究成果只
据的 ， 由于每个族群面对的风险不一样 ， 因此保险费率不同 。 例如 ， 某些行 业 的 从 业 人 员 较 容 易 罹 患 某 种 疾病 ， 年老族群的风险大于年轻族群 。 高风险族群使用医疗服务的比率较高 ， 因此负担较高的保费 。 历史 经验费率方法是根据被保险人过去的损失记录 ， 对按分类法计算的费率加以增减 ， 但当年的保险费率并不 受当年经验的影响 ， 而是以过去数年的平均损失来修订未来年份的保险费率 。 经验法的理论基础是 ： 凡能
瑏 瑥 影响将来的危险因素 ， 必已影响过去的投保人的经验 。
美国弗兰克 · 斯隆教授在 １ 美 ９ ９ ０ 年主持了一项关于历史经验费率评定方法的研究 。 该项研究表明 ， 国１ 该项机制却因以下原因而未实 现。 ４ 家保险公司中的 １ ３ 家打算引 入 历 史 经 验 费 率 评 定 方 法 。 然 而 ， （ ） 各保险公司不愿意共享其客户的历史信息 ， 因此当一名因有过医疗过失责任诉讼或医疗损害赔偿记录 １ ） 医生和医疗协会都强烈 的医生被加征保费时 ， 其会选择立即转投其他保险公司而支付较少的保险费 。（ ２
瑐 瑠
性变革 。 但是 ， 现行医疗责任保险体系存在根本性的障碍 ， 使得收集 数 据 、 从 事 研 究 非 常 困 难。尽 管 这 样 的研究对国家而言具有重要意义 ， 也将带来巨大利益 ， 但对单个医生来说 ， 费用太过高昂使其缺少行为的 积极性 。 然而 ， 这样的资料收集和研究 ， 除了医生以外没有其他人能 够 胜 任 。 而 医 生 出 于 避 免 诉 讼 、 维护
瑤 瑐 探索一套广泛 、 系统 、 相辅相成且协调一致的改革方案 。
（ 一 ）从过错责任制向无过错责任制的转变 通过多次的改革美国人终于意识到问题的本身不在于医疗责任保险 制 度 和 侵 权 法 制 度 ， 而应当跳出 这两个制度来探讨医疗责任保险制度 。 历次改革的重点都旨在降低保险费 和 减 少 医 疗 责 任 诉 讼 ， 而没有 ， 而这两个问题 恰 恰 是 以 过 错 为 基 础 涉及更为实质的问题即 “ 医疗质量的提高 ” 和“ 医疗损害赔偿的分配 ”
对于医生来说 ， 防御性医疗是在美国以过错为责任基础的医疗责任保险体制下的最明智的选择 ， 因为 ， 而且也能减少过失或损害赔偿的可能性 ， 其不仅能减少损害发生的可能性 （ 尽管低效 ） 从而降低医生的医 疗责任风险 ， 同时过度医疗能够将风险和损害赔偿分散给更多的医生 。 在以 过 错 为 责 任 基 础 的 法 律 制 度 模式之下 ， 医务人员为了减少过错 ， 将以规避高风险治疗程序和高危病人的方式达到规避医疗风险的目 的， 这是典型的防御性医疗 。 防御性医疗最终是以牺牲患者的利益为代价而降低医务人员的医疗风险 ， 直 接导致的是整个医疗行业的医疗服务质量下滑 。 在美国现有医疗责任保险 制 度 下 ， 只要法律和制度允许
·１ ５ ２·
美国医疗责任保险制度困境的破解之道及其启示 拟对美国医疗责任保险制度在实践中的问题作以考察 ， 并探究其破解之道 ， 以期对我国医疗责任保险制度 的建立有所裨益 。
二、 美国医疗责任保险制度的实践问题考察
美国医疗责任保险制度对和谐医患关系的构建 、 医疗行业的发展做出了重要贡献 。 但是不可否认 ， 该 项制度在实践过程中也存在诸多问题 。 具体表现如下 ： （ 一 ）保费畸高 、 保险范围日益缩小 、 高危疾病经常被拒诊 美国医疗责任保险的保费几乎是一路飙涨 ， 令很多医生无法承受 。 这些医生 自２ ０ 世纪 ７ ０ 年代以来 ，
员的医疗行为方面还存在缺陷 ， 但通过该项制度至少能将那些发生医疗过失频 率 非 常 高 的 医 务 人 员 排 除
瑩 瑏 在医疗责任保险制度之外 ， 从而迫使该类医务人员改善其医疗行为 ， 提高医疗技术 。
（ 四） 系统化预防机制存在 “ 真空 ” 地带 美国医疗责任保险制度存在的另一个问题是没有一个系统的方法来提高医疗服务质量的动力和积极 性 。 只有在既定的医疗护理制度体系 中 监 督 和 总 结 医 生 的 医 疗 行 为 才 能 实 现 医 疗 责 任 保 险 制 度 的 根 本
⑦ 虽然美国的医疗责任保险覆盖面广泛 ， 通过惩罚医疗行为提供者的过失行为而补偿受害患者 。 各项 制度
的衔接配合也比较完善 ， 但其在发展过程中还是历经多次危机 ， 其经历的每次危机几乎都交织着侵权责任 法律制度改革的呼声 。 可以说 ， 美国医疗责任保险制度发展的进程就是与危 机 不 断 抗 争 以 及 要 求 侵 权 责 任法不断改革的历程 。 当下 ， 我国的改革进入了深水区 ， 医疗体制的 全 面 改 革 势 在 必 行 。 有 鉴 于 此 ， 笔者
瑣 瑐 途径 。
三 、美国破解医疗责任保险制度困境的经验分析
为妥当解决医疗责任保险制度存在的问题 ， 美国理论界一直试图通过 制 度 和 系 统 两 个 层 面 的 探 讨 来 寻求解决之道 ， 而各州政府则在总结经验教训的基础上 ， 加大医疗和保险方 面 法 律 制 度 的 改 革 力 度 ， 试图
瑧 瑏 而不是由精算师确定 ， 并且医生有权对加征的保费提出上诉 。
·１ ５ ３·
法 商 研 究
总第 １ ０ １ ４ 年第 ３ 期 （ ６ １期） ２
但实际上 ， 历史经验费率方法具 有 强 大 作 用 ， 其已经广泛应用于美国保险市场的众多领域。可以推
瑨 瑏 尽管历史经验费率方法在改变医务 人 断， 历史经验费率方法在医疗责任保险市场也能发挥同样的作用 。