7-3-1 寿险产品的保障与理财
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诚毅勤朴
投连险运行示意图
✓ 帐户的设立： • 保障账户：普通寿险保额 • 投资账户：投资单位和市值
总保费
买入价
保障账户
多个投资账户 （基金单位）
卖出价
基本保险金额
账户市值
✓ 激进型；平衡型；稳健型；
给付金额
诚毅勤朴
年金保险——应对长寿风险
✓ 年金保险指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，受益 人达到约定年龄后，定期、定额获取保险金。
传统人寿保险——应对死亡风险
定期寿险
终身寿险
两全保险
诚毅勤朴
定期寿险
✓ 被保险人在约定期限内死亡，保险人给付保险金。 ✓ 特点：
• 保费低廉 • 没有储蓄性 • 无现金价值 • 适合低收入群体
诚毅勤朴
终身寿险
✓ 被保险人死亡时间不定期（终极年龄）。 ✓ 特点：
• 永久性保障 • 价格较高 • 有储蓄性 • 有现金价值 • 遗产规划
✓ 年金保险指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，受益人 达到约定年龄后，定期、定额获取保险金。其机理是短寿人群 分担了长寿人群老无所养的风险，因此，主要应对长寿风险。
诚毅勤朴
诚毅勤朴
两全保险
✓ 被保险人在保险期内死亡和期满生存均有保险金。 ✓ 特点：
• 储蓄性极强、有现金价值
✓ 净保费=风险保险费（死亡给付） +储蓄保险费（生存给付）
诚毅勤朴
创新人寿保险——兼具投资功能
分红保险
万能寿险
投资连接 保险
诚毅勤朴
分红保险
✓ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按 一定比例向保单持有人进行分配红利的人寿保险产品。
诚毅勤朴
家庭保险产品
人身 保险
家
庭
保
险
பைடு நூலகம்
财产
保险
人寿保险
年金保险 健康保险 意外伤害保险 家庭财产保险 机动车辆保险
传统寿险：定期、终身、两全寿险 创新寿险：分红、投连、万能寿险
医疗、疾病、收入、护理保险 普通、特种意外险
普通、还本家庭财产险 车损、三责险、附加险
责任保险
第三者责任、宠物责任保险
诚毅勤朴
✓ 保险保障+年度分红 ✓ 特点：
• 保单持有人享受经营成果 • 客户承担不分红的风险 • 定价的精算假设比较保守 • 适合中老年、中低收入家庭购买
诚毅勤朴
万能寿险
✓ 万能寿险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 ✓ 保险保障+投资收益 ✓ 特点：
• 缴费灵活 • 保额可调整 • 提供最低保证利率 • 保险公司收取一定费用。如初始费用、死亡保障费、保单管理费用、手
✓ 机理：短寿人群分担了长寿人群老无所养的风险。 ✓ 年金保险与传统寿险的比较：
• 防范风险不同 • 给付条件不同 • 死亡率改善的影响不同（实际死亡率越低，有利于寿险，不利于年金保险）
诚毅勤朴
本讲小结
✓ 传统人寿保险主要应对死亡风险，包括定期寿险、终身寿险和 两全保险等。
✓ 创新人寿保险除了具有保障功能之外，还兼具投资功能，主要 包括分红保险、万能寿险和投资连接保险等。
续费、退保费用 • 适合中年、中等收入家庭购买
诚毅勤朴
投资连接保险
✓ 投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一 个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。
✓ 保险保障+投资账户（现金价值）
• 风险保额：保单保险金额（固定） • 现金价值：投资账户的市值（波动）
✓ 特点：
• 投资性高、保障性低； • 投保人享受投资回报； • 投保人承担全部风险； • 保障风险和费用风险由保险公司承担； • 适合中青年、中高收入家庭购买。
投连险运行示意图
✓ 帐户的设立： • 保障账户：普通寿险保额 • 投资账户：投资单位和市值
总保费
买入价
保障账户
多个投资账户 （基金单位）
卖出价
基本保险金额
账户市值
✓ 激进型；平衡型；稳健型；
给付金额
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年金保险——应对长寿风险
✓ 年金保险指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，受益 人达到约定年龄后，定期、定额获取保险金。
传统人寿保险——应对死亡风险
定期寿险
终身寿险
两全保险
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定期寿险
✓ 被保险人在约定期限内死亡，保险人给付保险金。 ✓ 特点：
• 保费低廉 • 没有储蓄性 • 无现金价值 • 适合低收入群体
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终身寿险
✓ 被保险人死亡时间不定期（终极年龄）。 ✓ 特点：
• 永久性保障 • 价格较高 • 有储蓄性 • 有现金价值 • 遗产规划
✓ 年金保险指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，受益人 达到约定年龄后，定期、定额获取保险金。其机理是短寿人群 分担了长寿人群老无所养的风险，因此，主要应对长寿风险。
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两全保险
✓ 被保险人在保险期内死亡和期满生存均有保险金。 ✓ 特点：
• 储蓄性极强、有现金价值
✓ 净保费=风险保险费（死亡给付） +储蓄保险费（生存给付）
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创新人寿保险——兼具投资功能
分红保险
万能寿险
投资连接 保险
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分红保险
✓ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按 一定比例向保单持有人进行分配红利的人寿保险产品。
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家庭保险产品
人身 保险
家
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保
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财产
保险
人寿保险
年金保险 健康保险 意外伤害保险 家庭财产保险 机动车辆保险
传统寿险：定期、终身、两全寿险 创新寿险：分红、投连、万能寿险
医疗、疾病、收入、护理保险 普通、特种意外险
普通、还本家庭财产险 车损、三责险、附加险
责任保险
第三者责任、宠物责任保险
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✓ 保险保障+年度分红 ✓ 特点：
• 保单持有人享受经营成果 • 客户承担不分红的风险 • 定价的精算假设比较保守 • 适合中老年、中低收入家庭购买
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万能寿险
✓ 万能寿险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 ✓ 保险保障+投资收益 ✓ 特点：
• 缴费灵活 • 保额可调整 • 提供最低保证利率 • 保险公司收取一定费用。如初始费用、死亡保障费、保单管理费用、手
✓ 机理：短寿人群分担了长寿人群老无所养的风险。 ✓ 年金保险与传统寿险的比较：
• 防范风险不同 • 给付条件不同 • 死亡率改善的影响不同（实际死亡率越低，有利于寿险，不利于年金保险）
诚毅勤朴
本讲小结
✓ 传统人寿保险主要应对死亡风险，包括定期寿险、终身寿险和 两全保险等。
✓ 创新人寿保险除了具有保障功能之外，还兼具投资功能，主要 包括分红保险、万能寿险和投资连接保险等。
续费、退保费用 • 适合中年、中等收入家庭购买
诚毅勤朴
投资连接保险
✓ 投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一 个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。
✓ 保险保障+投资账户（现金价值）
• 风险保额：保单保险金额（固定） • 现金价值：投资账户的市值（波动）
✓ 特点：
• 投资性高、保障性低； • 投保人享受投资回报； • 投保人承担全部风险； • 保障风险和费用风险由保险公司承担； • 适合中青年、中高收入家庭购买。