移动支付的现状与问题

移动支付的现状与问题

一、研究背景

随着信息技术的不断发展，移动支付已渗透到生活的各个领域，并成为转变社会消费行为的一项重大变革。随着生物识别技术在支付领域的广泛应用，未来移动支付将更加安全、智能。但创新技术发展带来的安全问题、监管问题也必须引起高度重视。应进一步完善法律法规体系，健全技术风险防范体系，提高支付监管水平。

二、现状与趋势

近年来，随着智能手机的推广和普及，移动支付业务快速发展。艾瑞支付数据显示，2018年，中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元，同比增速为58.4%，居全球首位。移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付发展到刷脸支付、声波支付等。支付方式也形成了店内支付、在线支付、运营商代收费、移动POS机支付以及电子钱包支付等多元化的格局。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成，第三方移动支付渗透率达到较高水平，市场成倍增长的时代结束，正式步入稳步发展阶段。目前，移动支付企业正积极布局海外市场，中国移动支付将引领全球支付的发展。

移动支付未来发展趋势：

1.移动支付向城镇和乡村渗透率提高。移动支付从城市发展开来，并且持续不断地推进到农村，现在很多农村的大小便利店都可以实现微信和支付宝支付，移动支付走向平民百姓的家里，带动了农村实体经济的发展，更是推动了三农的发展，为农村的经济打开新的出路。

2.移动支付的用户小额高频的交易趋势更加明显。根据数据表明，移动支付的用户小额高频的交易数据明显增加，由于这个现象的出现，很多商业银行、第三方支付机构、代理商、手机厂家等在这方面的竞争日趋激烈。2017年，产业各方都将继续发力小额高频领域，力争在不同的行业、商家、交易场景商为用户提供多元化的支付选择。

3.移动支付推动了新的营销模式的发展。由于移动支付的发力发展，产生了新的营销模式，这些基于移动支付的实体商家，推出了在线餐饮，不仅仅能实现客户在线订购，还可以起到推广和营销的作用。还有一些实体商家通过线下支付的方式，消费者可以自动关注商家公众号，为下次促销活动做了客户沉淀，移动支付具有吸粉的功能。

4.移动支付的普及率越来越多。移动支付已经和我们的生活融合在一起，根据去年的数据统计，用户的移动支付的交易行为多发生在移动端，占比70%左右，目前移动支付很大程度上已经被手机支付所养成。

5.移动支付的用途越来越多。随着移动支付开始被市场所认可，移动支付开始在各种场景中被使用到，比如转账付款、生活缴费、机票预订、在线点餐、在线KTV定票等等。移动支付具有随时、随地、不限地域等优势，与传统的支付相比，更具有其便捷的优势。

三、问题与建议

当前，移动支付存在如下问题：

1.法律制度体系不健全。移动支付法律法规相对落后。现行对移动支付业务的监管多依据部门规章和一些规范性文件，行业标准不明确、法律层级较低。监管还存在着一些制度空白，相关制度在执行时也有着很大的操作难度，对支付机构约束力不强，消费者权益无法有效保障。提高法律层级，增强法律监管效力成为促进移动支付健康发展的迫切诉求。

2.数据和系统安全风险。一是网络安全。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全等问题。二是资金安全。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金，如果缺少有效的管理，可能存在资金风险，引发支付风险等。三是信息安全。第三方在支付组织掌握大量的客户资料，若管理不当或者被非法个人和组织利用，容易造成个人资料信息泄露风险。

针对以上问题，提出如下建议：

1.健全技术风险防范体系，强化安全技术监管。银行和运营商应加强联合，提高技术水平，加强技术防范，健全内部管理，避免漏洞发生。提高移动支付APP 的上线前的审核标准。鼓励企业加大对APP 软件上线前的安全风险评估力度。加强日常检查，对于不符合标准规范、存在安全隐患的产品，要依照相关法律法规及时整改，创建安全支付环境。

2.完善法律法规体系，细化行业标准。要结合移动支付发展特点和趋势，构建完善的法律体系，在确定监管主体和监管职责和分工的基础上，明确界定支付参与机构的准入和退出标准、方式，统一移动支付产品标准，规范支付业务行为。进一步健全风险防控，细化风险监控规则，防范操作风险，加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护。