保险产生与发展的条件

保险产生与发展的条件

1.自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。自然灾害和意外事故的客观存在，决定着风险的存在。人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产。人们对自然规律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发生造成的损失总是不可避免的。例如：火灾、台风、洪水、地震、雷电、冰雹、泥石流等自然灾害；矿井塌方、瓦斯爆炸、轮船触礁、飞机坠毁、机械故障、车辆肇事等意外事故；因人的过失或产品质量缺陷造成的各种责任事故；违反合同、不守信用所引起的各种经济损失等。有时一些灾害事故的破坏力是极大的，甚至可以使社会上多年生产和积累的物质财富毁于一旦，人员也会发生重大伤亡，从而造成经济活动的中断，同时，还会引起一系列的间接损失。这就是人们所关注的风险。风险可能造成物质资料生产的中断和人身伤亡事故的发生，这不仅损害社会生产力的发展，也影响到人们生活的安定。

为了避免风险给人类生产和生活所带来的不利影响，人们从长期实践中总结出多种有效管理风险的手段和措施可以概括为从两个方面，一是采取各种措施来防止风险事故的发生，降低风险事故发生的概率，缩小损失规模。二是建立后备基金，在风险事故发生造成损失时，及时进行补偿。而保险就是组织后备基金进行损失补偿的有效机制之一。“无风险，无保险”是对保险产生和发展的最好诠释。

2.剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。剩余产品的存在是物质损失补偿得以实现的前提。风险存在于人类社会历史的任何阶段，但作为一种经济范畴和历史范畴，保险的产生还必须有其经济上的前提条件，具有将人们对保险的潜在需求变为有效需求的可能性。在原始社会，生产力水平低下，人们的劳动成果仅能维持眼前的生计，不可能建立相当规模的物资后备。只有到原始社会末期和奴隶制社会，完成第一次和第二次社会大分工，生产力有了发展，社会产品有了剩余，生产者才有可能把一部分剩余产品积存起来，作为后备。由此可见，剩余产品的生产和增多，是建立物资后备的基础，因而也是保险产生和发展的物质基础。

3.商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。随着生产的发展，出现了商品、商人和市场，充当一般等价物的特殊商品——货币应运而生。货币形态的后备也随之出现，这是保险基金的一般价值形态。资本主义社会是商品生产和商品交换空前繁荣的社会。随着资本主义社会生产力的迅速发展，商品生产和交换的规模日益扩大，社会的专业分工越来越细，生产的社会化程度越来越高，物质财富越来越相对集中。与此同时，各种风险也越来越集中，其影响更为广泛和深刻。任何生产和流通环节上发生较大灾害事故都会对生产力造成巨大的破坏，在社会上产生剧烈震荡，带来一系列经济和社会问题。面对相对集中的风险，由一个或几个经济单位共同提存的后备基金就不敷使用，难以充分补偿风险造成的损失。这样就逐步出现了专门承担风险的人--保险人。众多的被保险人可将自己的风险转嫁给保险人。作为转嫁风险的一种代价，被保险人则按照不同风险种类和程度支付适当的保险费。上述过程表明：当资本主义经济发展到一定阶段，一方面，工业资本、商业资本、农业资本、借贷资本为了保障其生产资料和利润的安全，使其不致因灾害事故的不幸发生而承担较大的经济和社会责任，以致倒闭、破产，从而产生了购买保险的强烈愿望和必要条件；另一方面，有一

部分资本可以从社会总资本中分离出来，专门用来经营风险，从而成为保险资本，以获取平均利润。这时，也只有在这时，专业性保险才可能产生。

然而保险的形成，特别是现代商业保险的形成与发展，还依托商品经济的进一步发展。

(1)商品经济的发展促进了社会分工的细化，保险作为一种特殊的职能部门，由此从商品生产环节独立出来。

(2)商品等价交换的原则运用于保险经营之中，使保险合同关系成立，并促进保险基金积累。

(3)发达的商品经济关系，使广大的生产者结成普遍的经济联系，奠定了保险经营的科学基础，即众多同质风险的存在，使运用大数法则来科学计算保险费率成为可能。

社会分工、等价交换和生产的社会化构成了保险形成的必要的社会经济条件。事实上，伴随着封建社会向资本主义社会的历史性过渡，保险资本逐渐从社会总资本中分离出来，形成了保险资本，便产生了社会化的现代商业保险。

4概率论和大多数法则是保险经营的技术条件

5国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件