第三章保险的产生与发展
保险学原理第三章保险的起源与发展
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
保险的产生与发展
保险的产生与发展保险是指通过合同方式，以固定的费用（保险费）向保险公司购买保险产品，以转嫁意外风险和分散大灾风险的一种经济行为。
保险业的起源可以追溯到古代，从最早的海上贸易，到后来的航海中期险，再到现代综合保险业，保险行业已经经历了漫长的发展历程。
保险的起源可以追溯到古代文明时期。
在巴比伦、中国汉代和古代罗马，人们已经开始使用一种称为“契约保险”的形式。
以中国汉代为例，当时的商贩通常会征收一定费用，以保护货物在运输过程中的损失。
而在古代罗马，人们也可以购买对战俘的奴隶主保险。
这些都可以认为是保险的雏形。
到了中世纪，保险业开始在欧洲发展起来。
在14世纪的意大利，人们开始组织相互援助的协会，以应对商业活动中的风险。
这些协会会员需要缴纳会费，并在成员遭受意外损失时提供援助。
这种相互援助的方式可以看作是最早的商业保险公司的雏形。
到了17世纪，保险业真正开始走向商业化。
伦敦的船运业是最早形成现代保险产业的领域之一、当时船运业非常风险，因此商人开始从事保险业务，为船只提供保险保障，一旦船只在海上遭遇意外，保险公司将负责赔偿损失。
这种形式逐渐发展为现代航海保险业。
18世纪末，随着工业革命的到来，保险业开始进入快速发展阶段。
人们开始对生命和财产进行保险，以应对由于工业生产带来的新风险。
同时，人寿保险也开始发展起来，为人们提供对死亡风险的保障。
20世纪，保险业发展迅速。
随着科技的进步和国际贸易的发展，保险业开始与其他经济领域相互交织。
同时，保险产品也不断创新，出现了许多新的保险范畴，如汽车保险、健康保险等。
此外，保险监管机构的设立也促进了保险行业的规范和发展。
保险业的发展离不开社会的需求和经济环境的变化。
人们对于个人和财产的保障需求是保险业快速发展的基础。
另外，国家的发展也对保险业产生了重要影响。
保险业可以为经济发展提供风险保障，降低经济风险对于个体和企业的冲击，促进投资和创业活动的开展。
总之，保险作为一种经济行为和制度，已经经历了漫长的发展历程。
第三章 保险的起源和发展
2.保险的进一步发展：火灾保险
火灾保险的雏形：房屋火灾保险（费率划分） 尼古拉斯.巴蓬从牙医到“现代火灾保险之父” 最早的火灾保险起源于德国、发展于英国 推动因素：
1666年伦敦的大火 5天 5夜 20万人无家可归
尼古拉斯.巴蓬： 1667年开设承保房屋火灾的 保险行、设定差别费率，“现代火灾保险之 父”。
第三章
保险的起源和发展
保险思想 保险形态 保险市场 共同海损 船舶抵押贷 劳合社 保险深度 保险密度
写在前面（与大家共勉）
读史使人明智 读诗使人灵秀 数学使人严密 博物使人深刻 伦理学使人庄重 逻辑学、修辞学使人善辨； 凡有学者，皆成性格。
本章说明：
本章分析了中外古代保险思想和原始保险形态， 介绍了保险的起源和发展过程，分析了世界保 险业的现状和发展趋势。 对我国保险市场及保险业的发展趋势做进行详 细的分析。 作为学习本学科的基础章节，本章旨在通过介 绍保险思想及发展过程，便于更深刻的理解保 险的本质。
伦敦大火
冬蒂方案 牙医尼古拉斯.巴蓬 数学家、天文学家哈雷 詹姆斯.道德逊 自然保费 均衡保费 保险深度 保险密度
本节提要
一、国外古代的保险思想和原始保险形态 二、世界保险的产生和发展
（一）财产保险的发展
1.最早的商业保险雏形：海上保险 2.保险的进一步发展：火灾保险
（二）人身保险的起源及发展
三、世界保险发展的现状和趋势
（一）发展现状 （二）发展趋势
从保险发展历史中得到的启示
一、国外古代保险思想和原始保险形态
03第三章_保险的起源和发展
海上借贷。
现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由
热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒 拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。
17世纪保险从地中海转到英国，爱德华·劳埃德建
立了“劳合社”。
二、火灾保险的兴起
1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为
了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信 用而成立了“火灾保险合作社”，并在1676年 成立了公营的“火灾保险局”。
本章小结
在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海 沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。
在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的 传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制 十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为 现代商业保险与社会保险制度。
海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上抵 押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和 转化。
更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了 “保安保险公司”(即裕仁保险公司)。
第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险
公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。
二、民族保险业的开创与发展
我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保
险招商局。
1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公
第三章
保险的起源和发展
本章知识点
1.国内外的传统保险思想
2.保险学说
3.各种财产和人身保险的历史渊源 4.我国保险业的发展历程与现状
5.现代保险产生的条件
返回目录
第一节
保险思想与保险学说
一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ外国传统保险思想
《保险学》课后习题答案
第一章风险与风险管理一、单选1-5ABCDD 6-10 ACCAD二、多选1ABC2 AD3ACD4AB5CD6ABCD7ABCD8ABC9ABCD10ABCD三、判断题对对对对错对错错错错第二章保险的基本理论一、单项选择题1.A2.D3.B4.A5.D6.B7.A8.A9.B 10.D二、多项选择题1.ABC2.BC3.ABCD4.ABCD5.ABCD6.ABCD7.ABCD8.ABCD9.AB 10.CD第三章保险产生与发展一、单选题CBBAC BABBB二、多选题CD BCDE ABCD ACDE ABCDE ABCDE ABD AD AB AB三、判断题X√X√√XXX√X第四章保险合同一、单选题DABDB BDCAA二、多选题ACD BD AB BC AC ABCD BD ABCD AD ABD三、判断题√XX√√√X√√√第五章保险的基本原则答案一、单选A B D D B B D B C A二、多选CD ACD ABC ACD BCD ABC AD AD BCD ABCD第六章一、单选1-5CBABB 6-10CCDDB二、多选1BC2ABCD3BD4BCD5ABD6ABCD7AB8AD9BC10BCD11AB12ABC第七章人身保险一、单选题ABABC DCCBD二、多选题ABCD AB ABC BC ABCD ABCD ABC AB ABCE ABD三、判断题XXX√X XX√√√第八章一、单选题1-5BDCBD 6-10AADBA二、多选题1ABCD2ABC3ABCD4ABC5ABC6ABCD7ABCD8AB9ABCD10ACD第十章一、单选1-5CCCDB 6-10ABCAD二、多选1ABCD2ABCD3ABC4ABC5AB6ABCD7ABCD8ABC9ABC10ABCD。
保险学第三章 保险的产生与发展
2017/6/14
2006级硕士
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1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州 的洋行创办了“谏当保安行”（Canton Insurance Society），也曾译为“广州保险会社”，专门承保海上 船舶险和海运货物险。这是外商在广州、也是在中国开 设的第一家保险机构，标志着近代西方保险制度开始传 入中国。
截至2005年底，我国共有保险法人机构93家，其中保险 公司82家（中资保险公司42家，外资保险公司40家），集 团6家，资产管理公司5家，初步形成了国有控股（集团） 公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险 公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、 共同发展的市场格局
春秋战国时期：“委积”、“平籴”
汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度
宋朝的“广惠仓”制度
明清的“社仓”制度（民间）
2017/6/14
2006级硕士
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（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。 据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
（一）国外保险势力的侵入
在《海国图志》中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科 技经济文化等知识；
当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译 为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance 译成“保险”的却 是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后 再传入我国，一直称呼到现在。
从时间次序来说，早在1865年，上海华商义 和公司保险行成立，是最早的民族保险企业， 该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是 经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤， 没有产生多大影响。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
第三章 保险的产生与发展
灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件 剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件
商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件 概率论和大数法则是保险经营的技术条件 国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件
1
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
4
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系
一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达； 一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达； 保险密度大，反映该国（地区） 保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的 同时，关注自身的安全保障。 同时，关注自身的安全保障。
一、保险与经济发展水平
经济发展水平与 保险的产生
保险与 经济发 展水平
经济体制与 保险业的发展
经济发展水平与 保险业发展水平
2
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
三、保险发展与社会文化环境
3
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
6
Chapter 3 Origin & Developmentห้องสมุดไป่ตู้of Insurance
四、当今世界保险业保险的趋势
1、保险管理进一步现代化 2、保险业务国际化 3、从业人员专业化 4、保险市场自由化 5、组织形式多样化 6、保险业务规模化，展业领 保险业务规模化， 域广泛化
第三章 保险的产生和发展..
信用保证保险：
该保险是随着商业信用的发展而产生的一种新 兴的保险业务。 18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就已经出现 了。 1901年美国马里兰州的城市存款公司推出了合 同担保保险。 1919年英国成立了出口信用担保局，对有关贸 易进行担保，创建了一整套信用保险制度。
第三，即由自然人来承 保而不是法人。 劳合社本身不经营保险业务，只向其成员提供 交易的场所、交易规则以及相关的服务。 投保人不能直接与保险人接触，必须要经过保 险经纪人分业务出单。 在劳合社里成员可以自由组合，组成承保辛迪 加共同承保。 劳合社的承保人对承保的业务负无限责任，但 成员之间不承担连带责任。
放款人
若船货安全抵达目的地，船主 归还贷款，并支付高额利息
若船货沉没，则借款人不用归还借款
无偿借贷
若船货沉没，则借款人偿还借款
借款人
借得一笔款项
贸易商
若船货安全抵达目的地， 则借款人不偿还借款
（三）意大利是现代海上保险的发源地 真正以收取保险费进行经营的海上保 险起源于意大利。 1、纯粹保单的出现：1384年比萨保险 单——世界最早的保险单* 2、标准保单的出现：1523年的佛罗伦 萨保单。
汉代的常平仓制度 隋唐时期的义仓制度 宋朝的广惠仓制度
二、外国古代的保险思想*
1、公元前2000年出现的《汉姆拉比法典》中体 现的保险思想。 2、古罗马的丧葬互助会——人身保险的雏形。 3、中世纪欧洲各国的“基尔特”行会制度。
第三节
保险的起源和发展
一、海上保险的起源和发展 （一）海上保险的萌芽 1、“共同海损”的基本原则
第三章 保险的产生和发展
教学目的 通过本章学习，了解保险的发展历 史，明确我国保险业发展的现状和存 在的问题，分析探讨加入世贸对我国 保险业带来的影响。*
03第三章 保险的起源与发展
18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海 上保险统治地位。
2.火灾保险的形成
1666年9月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起 火，火势失去控制，连烧了５天，烧毁了伦敦全市 房屋的85%以上，受灾者达13000多户，20多万人 无家可归， 损失惨重（估计为1000万～1200万英 镑）。 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
-保险业大事记
公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助 协会，被认为是保险的最初雏形。 公元前916年，罗地安海商法正式规定“共同海损” 原则。 公元1347年10月23日，意大利签发了最古老的一 张船舶航程保单。 公元1666年，伦敦发生特大火灾。 公元1667年，英国人Nicholas Barbor开设第一家 火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。
其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
“贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
“贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 证书中亦可见及，但多数学者认为，由空买卖契约发展
3保险的产生与发展
2016/2/19
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（三）现代海上保险的发源地：意大利
在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的 中介贸易。
世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商 人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶 保险单。 1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品 的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为 是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保 单”。
著名的“埃克森—瓦尔德兹” （EXXON VALDEZ）油轮污染案致 使劳合社承保人蒙受了严重损失。 当美国的保险公司被强制赔偿 受污染场地的清理的费用时，劳 合社作为分保接受人，也同样面 临着严重的巨额损失赔偿。
“9.11”事件也使劳合社蒙受 了巨大的损失。
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三、其他保险的产生与发展
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（二）人身保险的产生
专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。 15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将 奴隶作为货物投保海上保险。 17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦 佐·佟蒂(L. Tontine)。——"佟蒂法"
1693年，著名的天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市 1687——1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命 表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。
2016/2/19
1591年德国汉堡的酿造业者成立 了火灾救助协会，凡加入者，遭 遇火灾后，可获得救济。直到 1676年，由46个协会在汉堡合并 成立火灾保险局，这是公营火灾 保险的开始。 现代火灾保险起源于1666年伦敦 大火（见下页）。
保险学基础第三章 保险的产生与发展
到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰德尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治·勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人就不负责赔偿；但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。
先后有人民银行保险合作处、保险处、保险司负责保险监管
2002年，中国保监会升格为正部级；不断完善监管体系；逐步参与制定国际保险监管规则
行业监管日趋完善（1/3）：保险监管机构沿革
第一阶段 （1979-1997）
第二节 保险业的发展与客观环境的关系
一、保险业与国民经济的关系 保险业与国民经济的关系是一个部门经济子系统与国民经济大系统之间的关系。国民经济大系统对保险业具有制约和决定作用；保险业子系统对国民经济的正常运行给予保障，二者的发展要相互协调。 1. 保险与生产的关系 保险与生产的关系是生产决定保险，保险促进生产。 2. 保险与交换的关系 保险与交换在社会生产过程中是互相依存、互相制约和互为条件的关系。 3. 保险与消费的关系 保险是社会财富再分配的一种特殊形式，保险制约着消费。 二、保险业与科学技术的关系 科学技术的飞速发展带来了比以往任何时期更多、更集中、破坏性更大的风险。
第四阶段（1988-2002） ：我国保险业的快速发展
设立中国保险监督管理委员会
1988
1995
1995
1998
中国第一张经验生命表
《中华人民共和国保险法》实施
中国第一家股份制保险公司成立
《保险的产生与发展》课件
保险的初步形成
保险组织的形成
随着保险业务的不断扩大，一些专门的保险组织开始出现。18世纪，英国成立了 伦敦保险公司和劳合社等保险组织，这些组织为保险业务的发展提供了重要的支 持。
保险法规的制定
为了规范保险市场，各国政府开始制定相关的保险法规。例如，英国在1774年制 定了《保险公司法》，对保险公司的设立和经营进行了规定。
《保险的产生与 发展》ppt课件
目 录
• 保险的起源 • 保险的发展历程 • 保险的种类 • 保险的功能与作用 • 保险业的发展趋势与展望
01
CATALOGUE
保险的起源
古代保险思想的产生
古代保险思想的产生
随着人类社会的发展，逐渐产生了对风险的认识和规避风险的意识，人们开始 采取一些简单的措施来分散风险，如共同分摊、互助合作等。这些措施体现了 古代的保险思想。
海上保险的萌芽
在古罗马时期，由于海上贸易的繁荣，海上保险逐渐发展起来。当时的海上保 险主要是为货物运输过程中的损失提供保障，类似于现代的货运保险。
现代保险的萌芽
英国的火灾保险
17世纪初，英国的火灾保险开始兴 起。随着保险技术的不断发展和完善 ，火灾保险逐渐成为现代保险的雏形 。
人寿保险的起源
16世纪末，意大利出现了第一家人寿 保险公司，随后人寿保险在欧洲逐渐 发展起来。人寿保险的兴起为人们提 供了规避生命风险的新途径。
绿色保险
随着环保意识的增强，绿色保险成为发展趋势，为应对气候变化和 环境问题提供保障。
定制化产品
随着消费者需求的多样化，保险产品越来越趋向定制化，满足不同 人群的个性化需求。
保险业的发展策略
创新业务模式
01
保险公司应积极探索和创新业务模式，以适应市场的变化和满
保险的产生与发展
保险的产生与发展
保险的发展可追溯到古代，当时一般都是靠部落、宗族之间的相互协作，以及农业家庭之间的口头共识来形成一种必要而又定期重复的责任和
分享风险的机制。
古希腊的城邦文化时期，商贩们因为交通成本较高，便
开始开发商业保险，将货物转移的失败风险化解，使泰坦尼克号沉没的经
典案例得以发展。
直至十六世纪，由英国和荷兰领导的海外贸易蓬勃发展，包括海上保险、船舶保险等在内的保险机构开始兴起。
从十七世纪末至十八世纪以及九十年代初，保险公司开始在英国大量
兴生成立，专门提供保险服务，其中包括财产保险、船舶保险、人寿保险等，其中英国大都会保险公司是英国保险业发展的重要角色，而在美国，
九十年代初期则是大众保险公司、美利坚保险公司，领导美国保险发展。
十九世纪，保险学、保险政策学、保险法律学等方面的研究得到了深
入的发展，保险理论的建立也使保险发展到较为成熟的境地。
例如，保险
理论的出现使得保险公司更好地实现利润最大化，而不是以劣势和寻租的
状态维持。
在上个世纪二十年代，各国保险市场发展势头越来越迅猛。
第三章保险的产生与发展
第一节 第二节 第三节 第四节 保险的产生 保险业的发展与客观环境的关系 世界保险业发展的现状与趋势 中国保险业的发展
2008年09月
1
第一节 保险的产生
一,保险产生的基础 1.自然基础 –风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件 , 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件, 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件 没有风险就没有保险. 没有风险就没有保险. 2.保险产生和发展的经济基础 –剩余产品的生产和增多 , 是建立实物后备的基 剩余产品的生产和增多, 剩余产品的生产和增多 它也是保险产生和形成的物质基础. 础,它也是保险产生和形成的物质基础. –货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般 货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般 价值形态 –保险是商品经济的必然产物. 保险是商品经济的必然产物. 保险是商品经济的必然产物 3.保险产生和发展的法律基础 – 保险的发展,有赖于法律的保护和支持. 保险的发展,有赖于法律的保护和支持.
2008年09月 2
二, 古代保险思想和保险雏形
在我国古代很重视建立经济后备,以补偿风险 在我国古代很重视建立经济后备, 对于社会经济生活所造成的损失. 对于社会经济生活所造成的损失.据古代典籍 礼记.王制》所述: 国无九年之蓄 曰不足; 国无九年之蓄, 《礼记.王制》所述:"国无九年之蓄,曰不足; 无六年之蓄;曰急;无三年之蓄, 无六年之蓄;曰急;无三年之蓄,曰国非其国 也." 据史料记载,我国古代的仓储制度,主要有常 据史料记载,我国古代的仓储制度, 平仓,义仓,广惠仓,以及民间相互保障组织等. 平仓,义仓,广惠仓,以及民间相互保障组织等. 在国际上,保险思想最早产生于古巴比伦(今 在国际上,保险思想最早产生于古巴比伦( 伊拉克境内),古埃及和古希腊,古罗马. ),古埃及和古希腊 伊拉克境内),古埃及和古希腊,古罗马.
保险的产生与发展
保险的产生与开展1. 保险的起源保险作为一种经济活动的方式，早在古代就有了一些雏形。
古代的航海保险和农业保险等形式，可以追溯到公元前3世纪的古希腊和古罗马时期。
当时，由于航海和农业等活动存在巨大的风险，一些商人和农民开始相互组织，通过各种方式共同分担风险。
这些组织就是保险的雏形。
2. 保险的开展保险作为一种商业活动的形式，在中世纪开始得到更广泛的开展。
当时有一些商人开始为船只出海和农作物的收成提供保险效劳，这种效劳主要是由私人提供的。
随着商业的开展和交通的便利，保险业逐渐得到了更广泛的应用。
在17世纪的欧洲，一些保险公司开始形成，他们通过集资的方式为商人和农民提供保险效劳。
保险的形式和分类可以从多个角度来进行。
从应用范围上看，保险可以划分为人寿保险、财产保险、意外保险等。
从保险合同的性质上看，保险可以分为单纯风险保险和储蓄性保险。
从保险公司的组织形式上看，保险可以分为互助保险和商业保险。
4. 保险的作用和意义保险作为一种经济工具，具有重要的作用和意义。
首先，保险可以为经济主体提供风险保障。
无论是个人还是企业，都可能面临各种风险，如意外事故、自然灾害等。
保险可以在发生风险事件时提供经济赔偿，帮助受灾者尽快恢复生产和生活。
其次，保险可以促进经济的稳定开展。
通过为企业提供风险保障，保险可以降低企业面临的风险，使其更加安心从事经济活动。
最后，保险可以促进资源的优化配置。
通过保险，风险可以从强者向弱者转移，使得资源在经济体系内得以合理分配。
随着社会经济的开展和风险的不断增加，保险业也面临着一些新的挑战。
首先，保险业需要不断创新和改革，以适应新的需求。
例如，近年来，随着互联网的快速开展，一些新兴的互联网保险公司不断涌现，它们通过互联网技术和大数据分析，为消费者提供更便利和智能化的保险效劳。
其次，保险业需要加强监管和风险管理，以应对可能的风险。
由于保险业涉及到大量的资金和风险转移，保险公司必须加强内部控制，防止风险的发生。
保险学第原理第三章：保险的起源与发展 ;
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意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部
经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦 萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头 上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保 险单，是一名叫乔治· 勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张 船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多， 为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威 尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦 萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。
古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形
成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧 葬费和家属的抚恤金。
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2、近代保险的发展
与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志 就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力 的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。
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资料 在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万 次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。 这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计 的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾 的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度 都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加 为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。 随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现 代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方 面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾 害对人类生存和发展产生了巨大影响。
海上保险的进一步发展 火灾保险的进一步发展 人身保险的产生与发展 再保险的产生与发展 责任保险的产生与发展 信用和保证保险的产生与发展
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Insurance
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三、火灾保险的主要险种
财产保险基本险 财产保险综合险（基本险 + 扩展责任） 家庭财产保险（普通、两全、专项）
条款1 条款2 条款3
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§3 运输保险
一、运输保险及其特征
运输保险(Transportation ins.)：以处于流动中
1. 按承担责任，分为基本险、综合险和附加险
2. 基本险的保险责任 — 自然灾害、运输工具所致货损、装卸中的货损、 共同海损分摊、施救费用
3. 定值保险 — 保额的确定：涉外（ FOB/CFR/CIF） 国内 （ 起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价）
4. 保险期限 — 仓至仓条款
5. 我国货运险
第七章 财产保险
通过学习本章，你应该能够：
掌握财产损失保险的概念、分类与运行 掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、 工程保险的特点并了解其内容
Chapter 3 Origin & Development of
Insurance
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本章重点及难点 重点： 财产损失保险 工程保险
难点：共同海损
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其他家庭用品
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(五) 赔偿 1. 分项理赔
2. 扣除残值及免赔额
团体 — 不定值保险
3. 赔偿方式
赔
实际 损失
保额 出险保险价值
100%
家庭 — 第一危险赔偿方式
[赔 = 实际损失 (保额)]
Chapter 3 Origin & Development of
家财险
运输保险 — 货运险、运输工具险
农业保险 — 种植业保险、养殖业保险
工程保险 — 建工险、安工险
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二、财产损失保险的运行
展业 承保 防灾防损 再保险 理赔
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三、财产损失保险理赔需注意的事项
1. 以近因原则判明保险责任 2. 2. 以保额、可保利益或实际损失为最高赔偿限额 3. 3. 对第三者导致的保障损失，应行使代位追偿权 4. 4. 按承保方式履行赔偿义 5. 5. 重复保险应分摊损失 6. 6. 在计算赔款时，除剔除不属保险责任的损失外，还应
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三、运输工具保险
(一) 适用 范围
保险标的 — 各种机动运输工具
投保人 — 客运公司、货运公司、 航空公司、拥有机动运 输工具的家庭或个人
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(三) 费率 — 固定级差费率（建筑结构及建筑等级、占用性
质、承保风险的种类及多少、地理位置、投保人的防灾设备及措 施）
(四) 保险金额的确定
帐面原值法
固定资产
团体火险
重置价值法 估价法
流动资产 — 最近12个月任意月
的帐面余额 房屋及附属设施
家财险 家用电器
— 投保人自行确定
扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊
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§2 火灾保险
一、火灾保险及其特点
火灾保险(Fire ins.)：是以存放在固定场 所并处于相对静止状态的财产作为保险标的， 对其遭受保险事故所致损失由保险人进行补 偿的财产保险。
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二、火灾保险的一般内容
(一) 适用 范围
(二) 保险 责任
投保人 — 企业、团体、机关单位、
城乡居民家庭和个人
保险标的 — 不动产、动产 1. 火灾及相关危险(火灾、爆炸、雷电) 2. 各种自然灾害(洪水、台风、暴雨等)
3. 有关意外事故(飞行物体坠落等) 4. 施救费用
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1. 财产性质 — 固定地点，相对静止 2. 财产地址 — 不得随意变动 3. 财产形式 — 多样
4. 承保及赔偿方式
团体火灾险 — 不定值保险
家庭财产险 — 第一危险赔偿方 式
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(一) 概念
运输货物保险(Transportation cargo ins.)是 以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过 程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产 保险。
它是最早产生的保险。
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(二) 一般内容
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§1 概述
一、财产损失保险的概念及分类
财产损失保险，是指以各种有形 的物质财产作为保险标的，对其因遭 受保险事故而导致的损失由保险人进 行补偿的保险。
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财产损 失保险
火灾保险 — 财产保险基本险、综合险、
物避免共同危险，由船长下令，有意识地 采取合理的救助措施而导致的特殊牺牲或 特殊费用。
共同海损成立后，为了船舶、货物等 的共同安全所作的共同海损牺牲和费用必 须由各受益方按照最后获救的价值，共同 按比例分摊，这种分摊称为共同海损分摊。
条款
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涉外 国内
海洋运输货物保险 陆上输货物保险
平安险 水渍险 一切险
航空输货物保险
邮包险
水路、铁路运输货物保险 公路运输货物保险 航空运输货物保险
Chapter 3 Origin & Development o航G行en中e，ra为l 了A使ve船r舶ag和e船) 上货
的财产作为保险标的，对其因是受保险事故所致损失由 保险人负责赔偿的财产保险，包括货物运输保险和各种 运输工具保险。
特征
1. 保险标的 — 流动性 2. 承保风险 — 大而复杂
3. 异地出险多
4. 第三者责任大
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二、运输货物保险