当下互联网金融五大模式

当下互联网金融五大模式

随着互联网金融的火爆发展，人们理财需求的日益增加，越来越多投资者走上互联网金融理财之路。下面通过盘点五类常见互联网金融平台模式，让投资者从更清晰的角度选择安全、适合自己的平台模式。

1、无担保无抵押模式

代表平台：拍拍贷

运作模式：采用竞标方式实现在线借贷过程，利率由借款人和竞标人的供需市场决定，一般在15%左右，网站仅充当交易平台。

审核方式：对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查，并根据提交的书面材料对其申报信息的一致性进行审查。

保障方式：根据逾期的天数，采取不同的措施，如逾期90天后，将所有资料，包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。

平台优势：（1）竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。（2）规定借款人按月还本付息。还款压力小，风险也小。（3）信用审核引入社会化因素。

2、无抵押有担保模式

代表平台：宜信

运作模式：以债权转让交易模式为主，出借人把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益产品，销售给多个理财客户。

审核方式：宜信对借款人采取全程掌控，出借人不参与审核，并且与借款人没有合同。

保障方式：一种是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；第二种通过还款风险金代偿部分本金及利息。

平台优势：（1）采取面审和实地调查方式。（2）分散贷款和每月还款制度较大限度地保障了有效还款。（3）采取还款风险金保证措施。

3、有抵押/质押保障模式

代表平台：利魔方

运作模式：投资用户通过利魔方直接借款给用文化艺术品质押的借款人，艺术藏品质押给与利魔方平台合作的保障机构，且已由第三方评估机构严格评估认定，并配有其出具的评估证书。

审核方式：合作保障机构第一重审核，利魔方平台风险控制部门第二重审核。保障机构首先对借款人进行资料审核及背景调查。审核包括近三个月内的银行对账单、征信报告、审计报告（企业提供）等必备材料。利魔方平台会对借款资料进行再次审核，并通过网络、电话进行详实、仔细的调查。在资料审核完成后，根据调查情况出具风险报告，由风控部门负责人进行审核确认后，最终决定审核结果。

保障方式：平台及第三方合作保障机构对借款人及质押物情况进行定期追踪检查。若发现借款人未按规定用途使用贷款，将采取相关措施制止，情况严重者，平台将停止对其放贷。若借款人出现逾期还款，合作保障机构将会对质押物实时回购，代偿投资人本金及利息。

平台优势：（1）质押的藏品全部由专业机构严格评估认定，并配有其出具的鉴定报告证书，无需担心藏品真伪。（2）借款方多为经营收藏品的企业或个人，社会地位较高，违约率低。（3）平台设立雄厚的“风险准备金”用于保障投资者本息安全。

4、FICO评分+小额贷款担保模式

代表平台：有利网

运作模式：线上提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，只发布募集资金需求，并不提供借款申请。

审核模式：先由小额贷款公司进行初审，再由有利网进行复审。

保障方式：平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构。

平台优势：小额贷款机构及担保公司连保。

5、金融机构信用+担保机构担保模式

代表平台：陆金所

运作模式：提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司担保。

审核模式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。

保障方式：平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿。

平台优势：金融机构强大的背景在一定程度上是种隐性担保，同时成熟的风控体系在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。