个人房屋抵押贷款管理办法(定稿)

陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）

个人房屋抵押贷款管理办法

第一条为规范陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）各子公司的个人房屋抵押贷款业务操作与管理，依照我国《商业银行法》、《物权法》、《担保法》等法律法规及我公司相关业务规定，制定本办法。

第二条本办法所称“个人房屋抵押贷款”是指借款人以本人名下的房产抵押，向我公司申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。

第三条借款人须具备的基本条件：

（一）拥有中华人民共和国国籍，具备完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65（不含）周岁之间；

（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明及婚姻状况证明（或单身证明）；

（三）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人每月的总负债（借款人名下全部贷款的合计还本付息额）最高不得超过其月均收入的50%;还款方式为分期还款的，借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的50%，或具有足以覆盖到期还款本息个人金融资产；

（四）有明确的贷款用途，且贷款用途符合国家法律、法规及有关规定；

（五）能够提供我公司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；

（六）在我公司指定的业务合作银行开立结算账户(银行卡)；

（七）我公司规定的其他条件。

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第四条个人房屋抵押贷款可用于个人购房、购车、消费、房屋装修、留学、经营及其他合法合规用途。

第五条个人房屋抵押贷款的担保方式为房产抵押，须为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。

第六条抵押房产须产权明晰、易变现，并满足下条件：

（一）抵押房产与贷款受理公司位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（共同借款人）提供担保；

（二）抵押房产已取得完整产权，未设定抵押，无产权争议，易于变现；

（三）抵押房产具有共有人的，须提供房屋共有人同意抵押的书面证明；

（四）已出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意无条件解除租赁合同的书面承诺；

（五）不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押；

（六）不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。

（七）原则上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押人名下唯一一套房产抵押。

第七条抵押房产应由聚华金控（筹）确定的信贷合作机构准入名单内的专业评估公司进行评估定价。抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行，并充分考虑抵押房产变现能力及变现难易程度。

第八条贷款金额

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（一）住宅类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的80％；房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的70％；

（二）商业类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70％；房房龄在20年（不）以上的，贷款金额不得超过评估值的60％；

（三）公寓类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70％；房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的60％；

（四）别墅类：房龄在20年（含）以内的，贷款金额不得超过评估值的70％；房龄在20年（不含）以上的，贷款金额不得超过评估值的60％；

（五）贷款额度原则上不超过200万元，超过200万元的需按照中小企业标准进行调查审批。

第九条应在房产所在地房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证。如果抵押房产以单独办理土地使用权证的，应同时办理土地使用权抵押登记。

第十条个人房屋抵押贷款期限最长1年。

第十一条个人住房抵押贷款利率不超过中国人民银行规定的同期同档次利率的四倍。

第十二条个人房屋抵押贷款还款方式

个人房屋抵押贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及按月付息、到期一次性还本的还款方式,亦可采用灵活还款方式。

第十三条申请个人房屋抵押贷款需提供的资料

1、个人房屋抵押贷款申请表；

2、申请人身份证明材料（身份证、户口簿）；

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3、婚姻状况证明材料（单身证明、结婚证、离婚证）；

4、抵押物权属证明（房产证、土地证）；

5、收入证明；

6、申请人及配偶个人征信报告；

7、抵质押物评估报告；

8、我公司规定应提供的其他资料。

如为个人经营性贷款的，还应提供经营实体的相关资料：

1、营业执照及工商登记机关打印的企业基本信息；

2、法定代表人身份证明；

3、公司章程；

4、公司近一年年度财务报表及最新一期月度报表；

5、企业征信报告；

6、公司简介；

7、我公司规定应提供的其他材料。

第十四条个人房屋抵押贷款操作流程

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1、借款人提出贷款申请，经初步审查符合贷款条件后，准备所需资料，并填写《个

人房屋抵押贷款申请表》；

2、客户经理收到资料并调查核实、落实后，填写《个人房屋抵押贷款调查审查审

批表》（经营类或消费类）；【注：该阶段应由聚华金控（筹）确定入围的合作评估机构对

抵押房屋进行价值预评，并出具预评报告】

3、经调查、审查、审批同意后，借款人在我公司指定合作银行开立银行卡，评估

机构出具评估报告；

4、与借款人签订贷款合同及抵押合同，并办理抵押登记手续；

5、贷款条件全部落实后，在取得他项权证或递件取得回执后，财务部门放款至借

款人银行卡上；

6、客户经理按照贷后管理办法进行贷后管理，并及时提醒借款人按照约定的方式

还本付息；

7、贷款本息全部偿还后，协助客户注销抵押物。

第十五条个人房屋抵押贷款审批权限

严格按照授权权限进行审批。

第十六条本办法由陕西聚华金融控股股份有限公司（筹）信贷管理部负责制定、修订和解释。

第十七条本办法自发布之日起实施，现行管理规定中如有与本办法不一致的地方，以本办法为准。

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