第二章美国、英国的个人信用制度

2.1.3 美国的消费者信用管理制度
＊ 合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合 下列条件：
①与信用交易有关； ②为雇佣目的； ③ 承接保险； ④与合法业务需要有关； ⑤ 奉法院的命令或有关联邦大陪审团的传票。
1996《情报授权法》《债务催收改进法》
2.1.3 美国的消费者信用管理制度
一份个人信用报告包含： ①账户资料（消费者每一笔交易的资金往来情况） ②人文资料（消费者Biblioteka Baidu份及家庭住址等资料） ③ 就业资料（消费者单位、职位、收入、工作年限等） ④公共记录（从政府、法庭及其他公共机构获得的资料） ⑤信用机构查询记录 ⑥事实记录（非评价性意见）
2.1.2 主要消费信贷种类
1. 信用卡 ①由银行和其他金融机构提供 ②由汽车制造厂家、航空、租车、电讯公司等提供 ③由连锁百货公司、连锁专卖店、连锁加油站等提供
2. 无抵押个人贷款 审核：个人信用记录、负债比率、就业记录、贷款额 上线、期限、贷款定价、个人保险
2.1.2 主要消费信贷种类
3. 个人资金周转贷款 4. 房屋整修贷款 5. 耐用消费品贷款 6. 学生贷款 7. 汽车贷款及房地产抵押贷款
2.1.3 美国的消费者信用管理制度
特点：信用信息的商业化阶段，信用登记制度的建立（三 大信用局），健全的信用管理法规
1. 《公平信用报告法》 ①消费者信用报告包括消费者信用评价、信用状况、信 用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。 ②消费者有权知道自己的信用档案 ③ 非法取得他人信用报告的惩罚机制
2.1.1 信用消费的产生和发展
1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷 概念，颁布消费信贷法律。
20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%，达到 451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005 年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿 美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%， 可带动GDP增长0.5%
2.1.5 信用分的广泛使用及其带来的问题
⑴关于消费者取得信用评分的渠道 ⑵关于信用评分的一致性 ⑶关于信用评分的精确性
2.2 英国的个人信用制度
2.2.1 英国的消费信贷 2.2.2 英国资料保护法概要
2.2.1 英国的消费信贷
我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。
1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的 指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展 面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和 信用卡业务。 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款 占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款 余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷 款余额的12.5%。
未偿还债务（30％） 信用历史的长短（15％） 开立新信用账户的情况（10％） 使用的信用类型（10％）
2.1.4 美国的个人信用报告和信用评估制度
2.个人信用评估
FICO信用分：325～900 信用分＞680，信用很好，发放贷款 信用分＜620，要求增加担保或拒绝贷款 620＜信用分＜680，个案处理
消费者信息保护标准指导纲领
2000年12月21日正式通过 要求金融机构据此履行保护消费者的非公开信息。 银行信息安全
2.1.4 美国的个人信用报告和信用评估制度
1. 信用局和信用报告制度
❖ 信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。
❖ 全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三 大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。
美国的个人信用制度
❖ 美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发 达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。
❖ 美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的 层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规 范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为： 个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准， 不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用， 甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟 订个人财产协议的依据。
❖ 个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人 信用制度的组成部分。
❖ 美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟 纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过 程。
❖ 全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用 制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号 码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完 成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的 主要线索。
❖ 产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的 信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。
❖ 负面记录保存：7年 破产记录保存：10年
2.1.4 美国的个人信用报告和信用评估制度
2.个人信用评估
美国个人信用评估的核心：信用分的评定 信用分越高，风险越低，享受的利率越优惠 计算考虑因素：支付历史（35％）
第二章 美国、英国的个人信用制度
2.1 美国的个人信用制度 2.2 英国的个人信用消费制度
2.1 美国的个人信用制度
2.1.1 信用消费的产生 2.1.2 主要消费信贷种类 2.1.3 美国的消费者信用管理制度 2.1.4 美国的个人信用报告和信用评估制度 2.1.5 信用评分的广泛使用及其带来的问题
2.1.3 美国的消费者信用管理制度
信用报告的种类
①一般信用报告（书面，口头） ②特殊信用报告
住房抵押信用报告 人事报告
2.1.3 美国的消费者信用管理制度
2. 《平等信用机会法》——授信机构 3. 《公平债务催收作业法》——追账机构 4. 《诚实租借法》和《公平信用结账法》
《信用卡发行法》 《公平信用和贷记卡公开法》