我国农村小额信贷问题及其对策探析

显然只 是杯水 车薪 。小额 信贷 作 为一 种 由各 类 金融 机构 和 非 政 府 组 织实 施存贷 款两 方面 的小规模 金融 服务 ， 主要针 对城 乡低收 入 群 体 和微 型企业 。由 于该种 贷 款不 需 要担 保 或抵 押 、 接贷 款 到户 、 直 手续简 单 、 式易 行 ， 方 在反 贫困 方面取 得了令 人瞩 目的成 就 。然而 ， 农 村小 额信 贷的发 展状况 仍难 以满足 农村经 济发 展的 需要 ， 存 在 现 诸多 问题 ， 小额信 贷资 金供给 、 如 贷款 风险 、 率水 平 、 贷管 理 ， 利 借 以 及法律 问题 等等 。因此 ， 文 就此 进 行 详细 分 析 ， 本 为我 国 农户 小 额 信贷 实现腱 康 、 持续发展 提供 可行建 议 。 可
我国农村小额信贷问题及其对策探析
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我 国 农村 小 额 信 贷 问题 及 其 对 策 探 析
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二 、 国农村 小额信 贷存在 的 主要 问题 我 １ 小额 信贷 资金供 不应 求 、
政府 确 定 并 执 行 的扶 贫 开 发 贴 息 的 利率 ， 通常 在 ２ ８％ 一７ 之 ．８ ％
间 。低 利率 难 以补偿小 额信贷 所需 的业务 成本 ， 如果长 期坚 持小 额 信贷 的利 率低于 商业银 行 的平均利 率 ， 小额信 贷机构 会 由于收 不抵 支而 失去 生存能 力 。同日 ， 寸 低利 率 使 借款 者 感到 压 力不 大 ， 易产 容 生松 懈 情绪 ， 往导 致高违 约率 。 往
发展银 行和 农村信 用社 。而 农业 发 展银 行 主要 承 担粮 棉 的收 购 资 金和对 农业 的各项 补贴 资金 ， 不承担放 贷任 务 。农 村 邮政储 蓄只 存 不贷 ， 了农村 有限 的资 金 ， 分流 使这 部 分资 金 流入 城 市 ， 么 ， 有 那 只 实力 薄弱 的农村 信 用社 单 打独 斗 ， 本 解 决 不 了农 村 发 展 资 金 的 根 问题 。 农 村信 用社不 能广 泛吸 收更多 社会 闲置资 金 ， 靠国外 的捐 赠 仅 和贷 款不可ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ能持续 发展 ， 显然 资金来 源不足 。当 前的农 村金 融市 场 的资 金缺 口越来 越大 ， 面临着 “ 户强 烈需 求资 金 ” “ 村 资金 大 农 和 农 量流 失 ” 重困境 ， 双 形成 了资金 供给 渠道 狭 窄和 资 金 大量 外流 并 存 的局 面 ， 民贷 款难的 问题长 期没有 得到 实质性 的解 决。 农
【 键词 】 小额 贷款 ； 村信 用社 ； 关 农 可持 续发展
一
、
引言
费用 大。 国家在利 率等 方面 给 予倾 斜 Ｉ ， 予相 关 优 惠 ， 仍 相 攻策 给 但
我 国作为 农业大 国 ， 村人 口众多 ， 农 农业基 础 薄弱 ， 村经 济 落 对较 低 。从 世界 范围看 ， 金融 机构 小额 信贷 名义 利 率在 ３ 以 农 正规 ％ 主要 是依 据 后 。面对 众多 的农业 人 口和 薄弱 的农业 基础设 旋 ， 国家的 财政 支农 上 。然 而我 国的小 额信 贷利率 大多 低于 商业银 行利率 ，
２ 小额 信贷 贷款风 险较 高 、
（） １ 贷前 缺乏 全 面深 入 的 信 用评 定 。发 放 小额 信 贷 是 需要 对 农户 进行 信用评 定环 节 。由于某 些信贷 员对农 户不 甚 了解 ， 凭农 仅 户 的一面 之词 ， 并且在 我 国农村 由于地 缘 、 观念 很浓厚 ， 款 前 血缘 贷 期调 查信 用评 级工作 难度 很大 ， 农户信 用等 级评定 存在较 大的 主观 欺 瞒性和 随意性 ， 贷信 用 评 定结 果失 真 ， 以后 农 民赖 账 埋下 使信 为 隐患。 （） ２ 贷后 缺乏 调 查 跟踪 。我 国 农 村信 用 社 的人 员素 质 参 差不 齐 ， 水平普 遍 比较低 ， 之 工作人 员少 ， 管理 加 面对繁 重的业 务量 忙于 应 对 ， 小额信 贷贷 后检 查 、 对 跟踪 管 理 工作 跟不 上 。有 的 信贷 人 员 认 为款 贷出去 了 ， 务就完 成 了 ， 任 不做 跟踪 管理 。而 且 ， 户居 住 分 农 散、 交通 不便 ， 款 额度较小 、 数较多 、 量极大 ， 借贷 资金 贷 笔 工作 使得 的监 督 成本增 加 ， 款回 收成本 提高 。导致信 贷员 不能 及时掌 握贷 贷 户财务 状况 、 生产经 营周 期等信 息 ， 活规 定贷款还 款 方式 、 率 等 灵 利 贷 款要 素 ， 而错 过 了 收贷 收 息 的 良 好 时机 。 致使 个 别 农 户 钻 空 从 子 ， 按照贷 款要 求用于 生产 ， 用于 改善生 活或赌 博 ， 思 想 没有 而是 从 上 将贷 款看作 扶贫 资金 ， 本就 没有还 款 的打算 。 根
４ 农 村信 用社借 贷 管理 不规 范 、
当前 ， 国农 村金融 结构 布局 ， 远不 能满足 农村发 展 ， 民致 我 远 农
富的 需要 。为 了避 免风 险 ， 各大 金 融机 构从 比较 落后 的 农村 收 缩 ， 将 乡镇 的金 融点 全部撤 回 ， 在 县城 设 立支 行 ， 村只 有 中 国农 业 只 农
【 摘
要 】 本文 分析 了我 国农 村 小额信 贷存在 的 问题 及原 因， 对性 的提 出改进 对策 ： 有针 拓宽农 村 小额信 贷的筹 资渠道 ； ＂ 适 ３放 －
开利 率管制 ， 推动 利率 市场化 ； 高经营 管理水 平 ， 提 实行 科 学放 贷 ； 建设 良好 的农 村信 用环境 ； 强有 关小额 贷款法律 法规 建设 。 加