农商银行信贷全流程培训

1、经营主体贷款有他行被列入关注类（含）以下的； 2、经营主体连续三个月存在欠费（水、电、房租）
或拖欠工资等情况的；
3、经营主体存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 4、经营主体有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉
讼未履行等违法违纪记录的；
5、经营主体环保示通过、属“两高一剩”行业等受 宏观政策影响较大 的；
6、经营主体提供虚假交易资料、贸易背景不真实的。
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禁入的经营者个人
1、经营者目前存在家庭重大纠纷的（婚姻、财产）； 2、经营者存在过度投资股票、期货等行为的； 3、经营者及家人内存在赌博、吸毒等不良嗜好的； 4、经营者存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 5、经营者存在有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或
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其他企业情况
客户有多个企业或生意，不但需调查单 个企业法人的收益情况还要了解企业实 际控制人所有的生意情况。即使不能一 一详细调查也需对其所有生意经营状况 及负债情况有基本了解，可通过与借款 人直接了解或通过与他人侧面了解。
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以往信贷业务产生风险的主要表现
1、贷款挪用（虚假用途） 2、顶名、冒名贷款 3、过度授信（垒大户现象） 4、合同管理形同虚设 5、贷后管理软弱无力 6、四假骗贷“虚假商品交易”“虚假权证”“虚假
注册”“假按揭”
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一、贷款申请与受理
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家庭情况
对于经营性自然人和小微企业而言，很难将 客户家庭收支与经营收支清晰分开，而且家 庭较大的经济进出会对经济体的资金周转产 生重大影响，因此要详细考察客户的家庭状 况。主要包括：客户的年龄、学历，判断客 户的死亡风险；客户的婚姻状况；是否有其 他收入，家庭全部成员的职业及年收入状况， 家人是否健康，有多少人在经济上依附客户， 是否经常有大项支出。
禁入的担保条件
1、经营者夫妻无法落实个人连带责任的； 2、抵押物权属不清晰、变现处置能力不强的； 3、质押物权属不清晰、第三方监管无法落实的； 4、担保主体有不良信用记录或涉及重大法律纠纷、
诉讼或违法违规经营的；
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二、贷前调查
软信息 家庭情况等 其他企业情况 经营历史 担保条件 贷款的原因
诉讼未履行等违法违纪记录的；
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禁入的资金用途
1、用于发放高利贷或民间借贷的； 2、用于股票、房地产开发、期货和股本权益性投资
的；
3、用于国家严禁生产、经营领域投资的； 4、其他借款用途不明确、不合法、不合理的；
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贷款调查必须进行实地访问，并拍下客户的经营地址、经营 门面、库房、存货的照片，留存图片资料，抵押物照片要反 映周围情况，应有近景、远景和室内情况。入户调查时借款 人的住所照片可不拍。。尽可能多的从客户处获得有效的原 始凭证，并检验原始凭证的真伪
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贷前调查中需注意的地方
判断是否是我行限制授信的行业，该行业的 现金流是否稳定，回款方式如何，经营周期 是怎样的。
是否是商业聚集区域，通过经营地点初步判 断该商户所在商圈的经营情况。
通过经营历史判断该商户经营管理经验，也 可间接判断该商户生意是否盈利，还款能力 如何。
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禁入的经营主体
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经营历史
客户初始经营该生意的时间，经营该生 意之前的职业，经营该生意有过几次迁 址、扩大规模等重大变动。
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贷款的原因
贷款原因
贷款用途
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了解客户的真实用途，将客户的贷款用 途、金额与客户实际情形作验证。
判断客户借款金额是否与经营规模、经 营周期等要素相匹配。
初步判断客户是否具有偿还能力，综合 考虑所经营行业，经营区域，与同行业 比较来初步判断客户口述是否相对真实。
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2、经营类型、地点、历史
申请人应持有本人有效身份证件原件到我行提出申 请，客户经理应核实借款人身份，核实申贷资料是 否齐全、真实、有效。
业务申请阶段也是筛选客户的初级阶段。在此阶段 受理客户经理通过与客户进行简短的交流，判断申 请人是否符合我行的准入条件，了解客户的基本需 求并推荐适用的产品。
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财务信息 资产负债情况 营业收入 盈利状况 现金流情况
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贷前调查中需注意的地方
为了在短时间内能够以简化的手续判断对客户授信与否、授 信多少，调查前要制作贷前调查计划，内容包括但不限于以 下几种：家庭情况、经营历史、经营现状、行业特点、资产 负债状况、盈利状况；根据客户生意类型和拟申请授信用途 准备实地调查的内容和重点；对实地调查中可能出现的情况 （如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，提 前构想在分析过程中进行交叉检验的方法。
信贷人员在和客户的不断沟通过程中，要密切观察、 关注细节、应用常识, 同时做好记录。通过客户提供 的资料以及对交流沟通过程的整理，获得客户的财 务信息及软信息，把软信息和财务信息相比较，验 证客户的经营情况、贷款目的、还款能力等。
我行已出现风险的客户，大多数都是在我行贷过不 只一次款，不能说老客户都有风险，而是出风险的 多数是老客户，所以说在受理老客户时也请大家擦 亮眼睛。
法人与法定代表人的区别
法人不是人，是个单位，在法律上 相当于一个人。
法定代表人是法人的代表。
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咨询时需问客户的以下几点:
贷款用途 借款金额 年纯收入
经营类型 经营地点 经营历史
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1、贷款用途、金额、年收入